近日，住房和城乡建设部已经开始在内部研讨住房公积金及其上海住房公积金贷款异地提取、使用的有关问题，尽管并未列入相关政策议程，但却是住建部首次在内部论及住房公积金及其贷款的异地使用问题。
统计数据显示，截至2014年，全国实际缴存公积金职工1.06亿人，缴存总额6.47万亿元，缴存余额3.27万亿元。按照这一数据，全国住房公积金的使用率约为50%左右，有一半住房公积金处于闲置未使用状态。
同策咨询研究部总监张宏伟认为，从住房公积金闲置的原因来看，各地住房公积金封闭运作、办理手续繁琐、开发商与银行积极性不高、暂时用不到等成为上海住房公积金闲置的五大原因。具体来讲：
第一、各地住房公积金相对封闭运作，不支持异地互贷、异地提取，导致异地工作的购房群体即使购房(在非工作地方)也很难用得上住房公积金。
第二、使用住房公积金手续繁琐、审批时间长，是影响职工使用公积金贷款积极性的一个重要原因，尤其是个别地方设置强制性服务，贷款条件多、程序繁杂，让许多前来办理个人贷款业务的人烦不胜烦。此外，一些地方房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多，公积金管理中心个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷，贷款余额及规模受到较大限制。
第三、出于避税等原因，住房公积金支付房租成为“镜花水月”。
目前，大多数城市规定，以租房为原因提取公积金，需要提交经过备案的租赁合同和发票。然而，根据相关规定，出租人取得房屋出租收入要缴纳出租屋综合税。不过，由于许多出租屋主对出租屋综合税征缴不理解、不主动，房客均不愿承担备案后的“税费”，因此，出于避税等原因，目前绝大多数房屋出租没有经过备案。所以，租房提取住房公积金对于大多数人来说，实为“镜花水月”。
第四、暂时用不到或购房能力暂时未达到，导致一部分住房公积金闲置。
比如已经建立公积金制度的行政事业单位职工，因住房条件相对较好而缺乏贷款购房的内在需求;一部分想买房置业的购房者因首付、还款能力等原因暂时没有办法入市购房，导致这部分住房公积金闲置。
第五、开发商和银行对住房公积金贷款也是不太“感冒”。
许多楼盘在出售时，要么不愿接受客户住房公积金购房，要么让客户自行办理相关手续，让许多用公积金贷款购房人明显感觉受“冷落”。对于开发商来讲，因为要求资金周转速度快，而公积金贷款审批时间长、程序复杂是许多开发商对公积金贷款客户不“感冒”的主要原因。而银行更是如此，商业贷款的利润明显高于公积金贷款，手续、周期也相对简便快捷，何乐而不为。而且许多开发商在和银行的合作中，都“约定”开发商为其推介其自营性贷款。
从上述分析来看，目前上海住房公积金相对封闭的地域特征、繁琐的审批手续等并不利于住房公积金缴存人的权利保护和就业特征的变化，应当使住房公积金缴存人在某地购置住房时，可以利用在不同地区缴存的住房公积金，从而增强这种住房政策性金融的支持功效。
相关阅读
住房公积金，缴纳住房公积金有五大实惠 你知道几个
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金，归职工个人所有，具有强制性、保障性等基本特性。
公积金查询：住房公积金的五大实惠
税前列支。国务院《住房公积金管理条例》规定：单位为职工缴存的住房公积金，按下列规定列支：（一）机关在预算中列支；（二）事业单位由财政部门核定后，在预算或者费用中列支；（三）企业在成本中列支。
免缴个税。国家免征住房公积金个人所得税。财政部、国家税务总局联合下发的《关于基本养老保费、基本医疗保险费、失业保险费、住房公积金有关个人所得税政策的通知》规定：单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内，其实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。
滚动计息。单位和职工缴存的住房公积金具有“利滚利、息生息”的特点，当年缴存的住房公积金按居民存储活期存款利率计息，上一年结转的住房公积金本金和利息比照三个月整存整取利率计息，且存款利息收入免征个人所得税。
低息贷款。职工在购建自住住房时，可以申请比同期商业银行贷款利率优惠的住房公积金低息贷款。住房公积金与商业性银行的利率差距由国家根据经济发展情况制定并调整。
专项积累。住房公积金专款专用于职工购建自住住房，职工离休时可以一次性全部提出本人的住房公积金，这相当于为每个职工积累了一笔可观的养老金，保障晚年生活质量。
养老金，购买养老保险五大原则
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
定养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
定养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。 万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
