在贷款买房过程中，借款人和银行都存在一定风险。这些风险，有的不属于商业保险的可保风险，不能通过商业保险转嫁给保险公司，有的则可以通过购买商业保险转嫁给保险公司。那么，贷款买房需要什么保险呢？
从银行的角度看，基本的风险是借款人的信用风险。借款人信用风险，可以通过3种途径解决：（1）由银行购买借款人信用保险；（2）由借款人购买还款保证保险;(3)房屋抵押,即借款人把购买的房屋抵押给银行。
借款人信用保险和还款保证保险的保险责任，都是在借款人不履行还款义务时，由保险公司赔偿银行所受损失，赔偿后有权向借款人追偿。保险公司承保借款人信用保险或还款保证保险，都需要调查借款人的信用记录，据以评估风险。在目前征信体系基本未建立的情况下，技术上有很大困难。
房屋抵押，既无技术困难，成本也比购买信用保险和保证保险低。抵押的房屋，并不影响借款人居住或出租，只是未还请贷款前，不能出售、转让或设定其他权利。所以，向银行贷款买房，在还请贷款前，把房屋抵押给银行已成为通常做法。房屋抵押后，无需再购买借款人信用保险和借款人还款保证保险。
房屋抵押给银行后，如果作为抵押物的房屋灭失、损毁，将使银行的抵押权丧失或减损。所以，银行对抵押的房屋具有保险利益，可以对抵押房屋投保财产损失保险。当然银行也可以要求借款人投保房屋的财产损失保险，约定发生保险事故时把赔款支付给银行。由银行投保，保费会远低于由借款人投保。因为：（1）银行可以与保险公司建立长期合作关系；（2）银行是投保人，保险公司无需向其支付手续费；（3）银行有能力与保险公司议价。
从借款人的角度看，基本的风险是丧失还款能力。借款人因失业、减薪等丧失还款能力的风险属于不可保风险。商业保险所能承保的，是借款人因死亡、伤残丧失还款能力的风险。在国外，贷款买房一般投保信用人寿保险，基本内容是：以贷款期限为保险期间，以贷款余额为保险金额，被保险人因疾病、意外伤害造成死亡、残疾时，保险公司按保险金额给付保险金，用于偿还贷款。由于没有满期生存给付，保险金额逐年递减，对以后各年度的保费要按一定的利率折算现值，所以保费低廉。
信用人寿保险在发达国家已是成熟的寿险产品，其实就是保额递减的定期死亡保险，对寿险公司而言，技术并不复杂，风险不大，投保人的保费负担不重。遗憾的是，国内寿险公司尚未开办这种保险。
无论从借款人的角度看，还是从银行的角度看，都存在房屋质量风险，如房屋因质量缺陷造成倾斜、墙体断裂、倒塌或污染严重，无法居住或必须大修、加固后才能居住。这就需要房屋质量保证保险。
房屋质量保证保险由开发商投保，保险责任是：如果由于房屋质量存在缺陷，保险公司赔偿购房人遭受的损失。房屋的使用寿命长达几十年，房屋的质量缺陷，可能在建成交付使用后若干年才被发现。发现时，在法律上，购房人有权向开发商请求赔偿，但开发商可能无能力赔偿，甚至可能已破产。开发商投保房屋质量保证保险后，购房人的损失可由保险公司赔偿。保险公司承保后，从减少赔款、维护自身利益出发，要对房屋的勘察、设计、材料、施工过程等进行监督，防止发生质量缺陷。
房屋质量保证保险，对保险公司而言是高技术含量、高风险的业务，不是所有的财产保险公司都有能力承保。开发商对于投保房屋质量保证保险不会有太大的积极性，因为会增加其成本。从近年来出现的“楼歪歪”、“楼倒倒”等现象看，房屋质量风险还是时有发生的。从保护购房人的利益出发，有关部门应该积极推动开展房屋质量保证保险，条件成熟时，强制开发商投保，亦不为过。
总之，贷款买房，最需要的保险是信用人寿保险和房屋质量保证保险，可惜国内尚未开办。至于房屋的财产损失保险，作用不大，如果投保，可由银行投保，也可由借款人投保，但最好是由银行投保。
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公积金贷款买房需要注意什么
住房公积金已经成为人们购房的重要资金来源，然而，对于住房公积金使用中的细则，依然有不少市民不甚明了。业内人士指出，只要合理有效地使用，住房公积金不仅能帮助购房者早圆购房梦，而且还能帮购房者省钱，使购房更为轻松。
使用公积金购房有“三项注意”其一，公积金不能直接用作购房首付。如果市民想要通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，即先垫付首付款，然后再携带本人或者夫妻双方的身份证、户口本，已结婚的需要提供结婚证等证明材料，到当地住房公积金管理中心提取其公积金内的存储余额。
其二，公积金的提取总额不能超过房款总额。比如，一位市民贷款购买的房屋总价为20万元，而他的公积金存储余额有30万元，他只能提取20万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。
*部分城市公积金贷款达60万。比如：西安特殊情况可达70万、成都、广州等多地区。
其三，结清公积金贷款后可以再用公积金购房。无论是在婚前还是在婚后办理的公积金贷款，夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方不能再使用公积金贷款购买第二套房。但如果第一套房的公积金贷款已结清，夫妻双方再次使用公积金贷款买房，仍视为首次购房，不受二套房的政策限制。
怎样巧妙利用公积金贷款利用好相关政策对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。
用足贷款额度在购房时，要尽可能使用公积金贷款。在一些大城市，如果房价较高或购买的房屋面积大，公积金贷款的额度可能不够用，一些地方可能出于一人买房，全家支持的考虑，也作出了一些新的规定，如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。
选择合适的还款方式各地对公积金还款方式规定也不尽相同，基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说，采用逐月还款方式较好，可在一定程度上减轻还款压力，并在资金宽余时，再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。
变通使用公积金公积金除用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领，应尽量发挥其应有的作用。
提取公积金还贷许多地方规定，买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然，也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款，有两种方式：一次性还款法和间断还款法)。如直接用于贷款扣款，公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款，这样每月的还款额就可以相应减少，其中自然可以少付一部分贷款利息，从而减少贷款支出。
公积金贷款换房从多家中介和个贷机构了解到，2013实际操作中，公积金贷款对二套房的认定，大都只是“认房”。只要购房人名下房产卖掉，再次用公积金贷款时将比照首套房政策执行。如果严格执行“认房又认贷”，即便将房产卖掉，名下无房，但之前只要有贷款记录，仍会被认定为二套房。
个贷机构“伟嘉安捷”相关人士认为，公积金贷款“认房又认贷”如从严实施，北京公积金交易量将大幅回落，政策会伤及近30%的刚性需求改善型群体。根据“认房又认贷”的政策，购房人如使用公积金贷款要先满足第一套房不超29.4平米才可以，同时二套房首付为60%，利率在基准利率上浮10%。
中原地产市场研究部总监张大伟认为，如果公积金贷款政策从严实施，将影响10%左右购房者。2013，公积金贷款占北京市场成交量的40%左右。卖小房换大房这部分购房者，其中部分将被认定为二套房，有些甚至将失去贷款资格。
张大伟表示，“认房又认贷”的政策过紧，不利于自住需求。“对于调控政策来说，对刚需应有所保护，特别是改善性需求，公积金政策的从严不仅影响这部分需求改善，也将影响二手房市场的房源供应。
公积金贷款买房需要注意哪些问题
住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是国家对职工置业安居的福利政策，公积金贷款有着低贷款利率、灵活多样地还款方式，因此受到大家的喜爱，但是你知道公积金贷款买房需要注意哪些问题么？下面小编向大家进行解答。
办理住房公积金贷款的注意事项需提供的资料包括二代身份证、户口本、婚姻证明、银行账户、买卖合同、收入证明等。如果所交易的房产为番禺区的房产，还需额外提供银行流水;外地户籍需提供一年以上的纳税证明或者社保证明;有补缴情况的，要提供单位补缴证明，需经公积金中心审核同意。
可以委托他人代办吗?
可以。但需要在公证处办理公证委托手续(费用自己承担)，公证内容包括但不限于：贷款申请、担保申请、签署贷款合同、签署担保合同等内容。
哪些区能办理?
目前，通过担保中心申请公积金贷款的服务范围还未扩展到全市，仅限于中心6区(天河、越秀、海珠、荔湾、白云、黄埔)、番禺区及萝岗区的公积金贷款业务。
放款银行有哪几家?
目前放款银行为工行、中行和中信银行;合作银行会逐步增加，预计明年内会开放所有公积金贷款经办银行。
交易过户有何要求?
按公积金中心贷款政策规定，贷款审批未通过前不得进行任何过户交易(包括提前缴税)。而海珠区、荔湾区、越秀区、天河区、白云区、黄埔区、萝岗区7个市辖区的房屋，交易过户和抵押登记还要求同时办理。对于交易过户和抵押登记同时办理的业务，市民需要提前三个工作日致电担保中心预约。
如何领取房产证?
经担保中心担保的公积金贷款，借款人不需要到房管局领取房产证，由担保中心代领房产证。此后，由产权人本人带身份证原件前往担保中心领取。若产权人为两人或两人以上，需全部产权人本人带身份证前往担保中心领取，若不是同时到场，可分别领取。
相关链接公积金贷款的相关流程1.借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
2.市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。
3.公积金贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。
以上是公积金贷款买房需要注意的问题，如果有其它疑问，请关注网住房公积金专题。
住房公积金贷款买房有什么方法？
购买住房公积金保险顾名思义是为了买房子提供的保障，不过应该如何利用住房公积金贷款买房呢？什么是住房公积金贷款？如何提取呢？针对一系列住房公积金的问题，小编做出了以下解答。
什么是商业房贷？什么是住房公积金贷款？
商业房贷是指在购买普通商品住房时，您可以您所购住房抵押，或以您自己或者第三人所有的其他财产作为抵押物(质物)，或者由第三人为贷款提供连带保证责任，向银行申请个人住房贷款。
住房公积金贷款是指由北京住房公积金管理中心及所属管理部，运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和缴存单位的离退休职工发放的贷款，并由借款人或第三人提供符合北京住房公积金管理中心要求的担保。
付款方式
一、一次性付款
是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。
利：一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低。
弊：一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。
二、分期付款
又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。
利：缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺。
弊：分期付款随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高。
三、按揭付款
即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。
利：可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦。
弊：目前手续繁琐、限制较多。
四、公积金贷款
居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的"组合贷款"已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。
个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴交了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低，1年至5年档，年利率只有4.14%，6年至30年档，年利率也不过4.59%，不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率(一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右)，而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。下面以五年期的储蓄存款和公积金贷款为例进行比较：十万元存五年定期，五年后，客户可得利息14400元；申请公积金贷款十万元，在贷款利率水平不变的情况下，五年后，客户需支付利息10880元，存贷之间的利差为3520元。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。
公积金可以异地买房吗？许多人希望用公积金异地贷款买房，有相关的政策吗？
相关规定指出，公积金异地贷款买房是在部分地方可以的。武汉住房公积金管理中心公告称，近日起将对住房公积金相关政策予以调整，其中包括异地购房可动用本地公积金还贷，二手房贷款最高限额由40万元提至60万元。
调整公积金政策的并不止武汉。最近广东省内公积金互贷的城市已经增加到9个，湖南省长株潭、沈阳8市、北京和秦皇岛等地区早前也先后实施公积金“异地互贷”。
发放住房公积金贷款的对象和条件是什么？
1、对象：按规定连续正常缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的在职职工。
2、条件：
(1)具有城镇常住户口或有效居留身份。
(2)具有不低于购、建房总价款30%的自筹资金。
(3)具有购买住房合同或协议，建造自住住房需提供城建管理部门批准建造的文明和土地使用证(均为原件)。
(4)有固定职业和稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力。
(5)具有足够代偿能力的单位或二个以上职业、收入稳定，信誉良好的自然人承担连带保证责任。
