近段时间以来，频频发生各类意外事故。而作为爱蒲爱玩、喜爱高风险高刺激活动的90后来说，特别容易成为意外事故的高发群体。一份小额的意外险，每年不过几百元的负担，却能在意外发生时提供生命与安全的保障，对于90后尤其适用。
90选择意外保险的三要点
一、投入小，保障高
相对于高额的寿险，意外险一般每年投入只需几百元。尽管没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万元或几十万元的赔付金额相比，这种小额投入就显得微不足道。对于刚参加工作的年轻人来说，买份高额的寿险是不现实的。因此，意外险就是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
二、附加意外医疗功能
严格意义上的意外险是提供身故赔付、残疾赔付的，所以只投保意外伤害保险是没有意外医疗给付功能的。这就需要90后选择意外险的附加险种：如意外伤害费用补偿类医疗保险、意外伤害定额给付型医疗保险，这类附加险能够提供意外伤害后的医疗费用报销和住院的定额给付（按住院天数，每年支付固定的费用）。目前，保险公司提供的卡单式意外险都是将这些险种进行了组合。
三、意外险可垫付医疗押金，保障90后急救无忧
90后爱耍、爱旅游，更喜欢一些刺激项目，一旦受到意外伤害，危急时的急救就显得尤为重要。急救时间上有个“白金十分钟”的说法，即如果能在十分钟前获得及时的救治，患者的存活很有希望，一旦超过十分钟，则存活渺茫。所以，拥有一份带有急救功能、能够提供急救指导、可以垫付医疗押金的意外险显得尤为重要。
90后年轻人爱玩爱疯是天性，本就无可非议。只是在尽情的同时，不要忘记应有的安全保障。一份意外险，不仅是对生命的爱护和尊重，更能体现对父母养育之恩的报偿。有了人身意外险，妈妈再也不用担心我的安全了！
相关知识
如何选择合适的意外险？意外险保额如何计算？
天有不测风云人有旦夕祸福，意外无时无处不在，越来越多的人习惯为自己选择一份意外险，以便在意外发生时可能获得一定的保障。意外险是最常见的险种之一，相对其他险种也比较简单。但在购买意外险时，还有不少需要注意的地方。我们特别整理出几大技巧，供大家参考。
意外险保额如何计算？通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。 如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额 的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。
意外险期限如何确定？
航空意外险买一年期的更划算： 目前，各大保险公司均有类似的综合交通意外险。对于这样经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，完全可以选择航意险或交通工具的综合年险。不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的市民来说，打包买这样的保障，还是很合算的。 此外，像平安、人保财险等哦该你死的综合交通意外险也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限，选择范围为1~12个月。
旅行险针对性购买更合适（1）喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险，太平洋保险、人保财险等都有类似产品。也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险，比如民生人寿的“阳光旅程”，客户作为驾驶员驾驶私家车时遭受交通事故，保险公司会按照保额的双倍进行给付；
（2）若是举家出门，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，或是出差时携带了贵重的笔记本等办公物品，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产、以及随行物品的意外保障；
（3）若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品；
（4）如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动，则最好选择美亚财险的旅行险系列，因为目前为止，只有这家公司的旅行险条例中没有把这些高风险活动列为除外责任。
普通意外险多倍给付条款不错（1）如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害保险，那样费率会更低。
（2）如果是经常乘坐公共交通工具上下班，还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前，生命人寿、友邦、太平洋等公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
（3）而如果平常不出门，只是黄金周要远足者，不妨选择友邦的“日日无忧”之类假日里会多倍给付的意外保险。这个保险平时提供基本保障，在假日里，会把保障额翻高几倍，能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
了解这些知识之后，相信大家对如何购买意外险有了大致的规划。在这里提醒大家：意外随时可能发生，一份便宜但保障完善的意外险，可能在不测发生时带来有力的保障。关爱生命，更要关爱家人，用心呵护身边人，勿忘购买人身意外险。
意外险保额如何选择？如何计算？
当前，作为性价比较高的保障型保险，意外险在个人保险规划中的作用日益突出。那么，在投保意外险时，意外险保额如何计算？如何选择确定？可能很多人并不是十分清楚。对此，本文将加以介绍。
意外险保额如何计算？通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
意外险保额可根据年龄选择首先，未成年人的身故保额有限定。保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
其次，成年人投保意外险需要高保障。“成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。”保险专家说，对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100至150元之间，保额在100万元左右。
最后，老年人应投保意外医疗保险。保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
意外险保额——相关资讯深圳老人可享10余万意外险保额 亲属照顾能领补贴近日，深圳市民政局与太平财产保险有限公司在深签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议，为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险，每位投保老年人最高可获得累计10万余元的保险保障。太平财险为该项目设计的此款老年综合保障保险产品突破了意外险投保年龄上限，创下了当前被保险人年龄之最。产品取消了“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分，将老年人发生意外时最常见的骨折、关节脱位保险列入保险责任，并首创性地增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。
少儿意外险保额升级 为孩子多上一道“安全锁”每年暑假都是孩子们最开心的时光，却也是少年儿童意外伤害事故的高发期，如何让孩子安全得到保障，是家长们最关心的问题。10日，记者从锡城多家保险公司了解到，虽然我市九成以上的学生都参加了“学平险”，但保额相对较低。保险专家表示，去年开始，我国对儿童意外风险的最高赔付金额进行了一次全面的提档，由此应运而生的不少新产品，或许能为暑期孩子的人身安全多上一道“安全锁”。
出于保护，保监会对未成年人身故保险金有最高限额的规定。在北、上、广等一线城市，未成年人意外身故赔付金限额为10万元，而大部分城市，最高上限是5万元。不过从去年开始，大多数城市的标准均统一为10万元，这使得市面上一批针对未成年人的少儿意外险应运而生，一定程度上为家长们提供了更多的选择。如太平洋人寿推出的一款卡式意外险产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均涵盖在内，被保险人意外身故最高赔付金额则为10万元。阳光人寿同样推出了一款针对3岁—70岁人群的意外险，其保障范围涵盖了意外伤残、意外身故、意外医疗及住院补贴，一年的费用大约在100元左右，折算到每天，花费不足1元钱。业内人士杨先生表示，在儿童意外险的实际理赔案中，少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要弱很多。所以对于未成年人来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。在所有的保障中，意外保障应该作为首要的保障。
90后需要买保险吗？
说起买保险，大部分人是在三口之家建立以后，才有较强的意识。的确，有了孩子是撬动我们买保险很重要的一步。而对于很多23岁-30岁左右的年轻人来说，该如何配置保险却很少被提及，难道说年轻人之于保险，就不是刚需了么？其实不然，虽然年轻且精力充沛，但往往正在此时，你我都在透支自己的身体。
今天就来和大家一起聊聊，90后需要买保险吗？年轻人面临的风险有哪些，如何用有限的资金配置适合自己的保险。
· 围绕在年轻人身边的风险有哪些
· 如何结合自己的实际情况选择合适的保障
90后小林，大学毕业后不喜欢朝九晚五的固定工作，选择了自主创业。在同学眼里，她是一个想要旅游，就能说走就走的人。但是一旦忙碌起来，经常又是没日没夜，生活非常不规律。熬夜、焦虑、三餐不准时让尚未实现财务自由的她，经常感叹自己的免疫力越来越差。
同是90后的小刚，毕业后选择留在大城市，进入一家前景不错的大公司。作为初入职场的新人，为了能迅速提升自己的能力，得到老板的肯定，在工作上积极主动，加班更是再平常不过的事儿，外卖和宵夜是陪伴他最久的。如此一来，每月有限的工资除了支付房租、生活费、信用卡等，已所剩无几。
也许通过他们，你会找到自己的影子……不规律的生活作息，工作和生活上的双重压力，身体免疫力逐渐降低，没有存款，甚至负债最怕生病，因为很难负担高额的医药费。
围绕在年轻人身边的风险有哪些所以对于很多初入社会的年轻人来说，不规律的生活作息和饮食习惯，让健康压力给我们带来了更多困扰；选择留在大城市，一人居住、出行是常事儿，安全意识薄弱，意外风险也在增大。所以，健康和意外风险是围绕在很多90后年轻人身边的潜在问题。
如何结合自身情况选择合适的保障对于选择保险产品来说，儿童的情况比较单纯，老年人的选择空间很有限，而中青年人在选择保障的时候相对就要复杂些。所谓的标准化投保建议，对于A来说可能完美，而对于B来说就有缺憾。一个方案不能应对所有的年轻人，毕竟收入、健康条件、职业等都不相同。
但是切记：用最低的保费，撬动最高的杠杆就对了。
一、健康保障疾病来临时，我们面对的可能是：收入中断，巨额的医疗费用，康复费用…对于没有存款的年轻人来说，消费型重疾险是保险中的必需品，保费便宜，保障更实际。保额及期限可以根据自己的经济能力来自主选择，而且随着年龄和收入的不断改变，也可以适当的调整。
为什么首先推荐重疾险呢？因为重疾险最大的优点是：确诊给付；比如50万的保额，一旦确诊罹患癌症后，保险公司直接赔付50万保额。这笔钱，对于很多年轻人来说，是相当长的一个时间段内，都不会拥有的存款。一旦风险来临，我们就可以用几千块钱保费撬动这几十万保额，拿着这笔钱不论是用到治疗、康复还是日常的生活费用都是很有必要的。
足额的重疾险后，建议搭配百万医疗险，每年几百元的保费，保障几百万的医疗费。和重疾险的不同的是，这类保险属于实报实销，也就是花多少报销多少。除去免赔额外，基本涵盖了绝大部分的药品费、检查费、手术费及靶向药、放疗等费用。
确诊给付型和报销类的百万医疗险，为我们的健康做足保障。
二、意外保障年轻人收入不高，但是意外发生的概率一点都不低，好在意外险的保费很低，建议在购买意外险时，选择一年期的产品。一年的保险费用大约在一百元左右，涵盖了如交通事故、运动损伤等多项意外风险。毕竟保险产品迭代较快，在每年续保的时候，可以随时关注选择更优质的产品。
初入社会，对于很多年轻人来说，手上的资金非常有限。为了保证自己的生活质量，工资入不敷出是常事儿。对于很多年轻人来说，不负债就已经等于有存款了，所以每年利用极少的一部分钱，为自己购买一份消费型保险产品，不失为最佳的选择。对于大部分年轻人来说，切忌在没有足够的经济实力及固定资产时，考虑大额保险及商业养老保险。
保险知识，意外险应如何选择
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是指意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就100元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
对于不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。
这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因。
其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。
再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。
还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。
最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。
意外险哪个好 应该如何选择
现在意外险的种类繁多，那么，到底意外险哪个好呢？相信肯定有很多朋友在眼花缭乱的意外险面前如入迷雾不知所措，那么让我们来看一下意外险都适应什么样的人群，然后对应选择适合自己的险种
我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中，经常会有很多突发或者外来的伤害，如果有意外险为自己保驾护航，那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨，这是我们应该给自己的一份保障。
一般情况下，3岁以内的孩子虽然有大人的呵护，但是因为活泼好动，所以意外事故较多，又因为身体处于发育中容易生病，所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种；而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间，所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的；而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱，所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多；55岁以上的老年人基本都已经退休，但是疾病和行动迟缓是最大的弊端，所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
据了解，到目前为止，仍然有很多人对意外险完全没有概念，也不知道对应自己的年龄、工作性质来选择，所以就造成业务人员推荐什么就投保什么的现状。
实际上，网络现在如此发达，当您不知该如何选择时，可以登录网上保险业务办理平台进行咨询或查询，例如您可以登录网，网为您准备了多款意外险，包括短期综合意外险、交通意外险、人身意外险等等，而且网上购买还可享受最大优惠！
通过上面所说的来选择适合自己的险种，不再为意外险哪个好发愁，学会自我保护。实际上，判断意外险哪个好可以用一句话来概括，那就是适合自己的就是最好的。
如何选择意外险
●最好搭配意外医疗险
公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
●意外险哪个好？不是越便宜就越好
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
●买意外险要因人而异
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
●多份意外险不冲突
同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
保险知识，交通意外险出险后如何理赔
乘坐公交车、出租车可能发生交通意外，乘坐地铁也可能遭遇追尾，上海地铁10号线追尾事故让许多每天乘坐公共交通工具出行的市民感到缺乏安全感。如何给自己的出行添一份保障？有保险专家建议大家可自行购买交通工具乘客意外保险，此外，还可配备意外伤害医疗保险或住院补贴等险种。
首选交通工具意外险
记者了解到，目前市场上多家保险公司都有交通工具意外险产品。一般情况，在保险责任内的交通工具指飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车（含电车、有轨电车）、轮船（客船、渡船、游船）。不同的保险产品在类别上存在细微差异，但基本可以涵盖人们日常出行所乘交通工具。不同产品的保费不同，但一般每年的保险费用不超过100元，最高保额从几十万到几千元不等，需视具体险种而定。
在保险期间，被保险人乘坐交通工具，在该交通工具内，因交通事故（指交通工具颠覆、出轨、坠落、沉没、起火、爆炸或与其他物体碰撞）导致其身故、残疾或者烧伤的，都属于保险责任。
人保财险意外健康险部门负责人提醒说，在购买交通工具意外保险时，应仔细看清楚保险责任。其实各种不同交通工具乘客意外险产品的条款有细微的差别，保障范围和额度都不尽相同。
