近几年保险公司在中国发展壮大，以至于现在保险公司很多，险种更是多达数百种。那么多的保险产品中，人寿保险成为人们日常生活中规避风险的工具。那么，在这琳琅满目的保险产品中，怎样选择适合自己的产品，成了百姓十分关注的问题。保险产品选择对了，是家庭美满生活的保障；选择错了，不仅没什么保障，反而成了生活负担。
保险产品本身没有好坏之分，只有是否适合你的需求之分。所以，在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是北戴河的高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适比普通小区的房子好，但别墅即使你买得起也并不一定适合你现在居住。如果把保险产品比做房子，很多人就没有像买房那样清晰了。
对于普通家庭的人寿保险，大致可以通俗的分为：保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是体现人寿保险基本功能的产品，这种类型的保险最大特点就是“四两拨千斤”，以较少的保费投入，换得较大的保额保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等风险保障的保险都属于这种类型。保障型保险显然是家庭的必选。
理财型保险主要是资金的保值增值功能。因为，疾病、意外是人们不可预知的，它的属性是不定期发生，也许是几十年以后，也许是明天早起发生。养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业，而且就是在人生的某个阶段。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险，或者说“理财型”保险解决的是人们的刚性需求，未来在某个阶段一定会花的那笔钱。保险只是提前做好准备罢了，而提前准备总比往后准备来的更从容。
投资型保险主要是根据保险公司的经营状况，按一定的比例来获取收益。像“投资链接保险”、“万能险”等可以归为这一类型。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是普通居住的房子，那么投资型保险则是高档别墅了。
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人（大人）有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
买人寿险了解四大条款
首先，读懂“犹豫期”条款。保险公司规定的“犹豫期”一般为10天，投保人在“犹豫期”内可无理由退保，这时保险公司应全额退还投保人所缴保费。但如何计算“犹豫期”，各家公司不尽相同，所以要事先询问清楚。通常“犹豫期”自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种例外，如投连险，很多公司规定如果客户由于出差等原因无法在近期签收保险合同，将把合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
其次，读懂“责任免除”条款，知晓未年检的驾照或车辆将导致无法理赔。所有保险合同都存在“责任免除”条款，大部分保险公司会对“驾驶”作出免责，如“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车除外”。而保险公司通常把过期或未年检的驾照也列为“无照”。根据多数保险公司对“无有效行驶证”的解释，如果车辆未按期年检，行驶证处于无效状态，也不能获得理赔。
第三，关注重大疾病保险“期满利益”条款。很多保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险上，那就要注意这个两全险的期满利益究竟是指返还累积缴纳的保险费、还是返还保额？如果返还保费，是有息还是无息返还？当然，返还保额最合适，因为除非是五十岁左右的中年人购买重大疾病险会出现累积保险费和保额“倒挂”的现象，大部分投保人累积保费都远远低于保额，如果是分红型的，还要分配红利。bX010.cOm
第四，重视“宽限期”条款。在每年固定日期，保险公司会去客户指定的银行账户扣保险费，但有时客户会因为种种原因账户上的余额不足导致扣款失败，但并不马上导致保险合同的失效，一般都有“宽限期”条款。如果超过保险费到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期，如果宽限期内发生保险事故，仍可理赔。超过宽限期仍未交付保费会导致保险合同失效。
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如何正确选择机动车辆保险 车险让您更放心
随着国内私家车购买能力的增强，机动车辆保险市场的竞争也越演越烈。国内保险公司推出的车险可谓令人眼花缭乱，车险的增多加剧了车主的疑惑，究竟什么样的车险适合自己呢？
什么是车险？
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。
据国内保险行业协会的最新数据显示，在整个财产保险业中，车险比例高达70%左右。因此，“车险经营得好不好，直接影响财险公司的盈亏”。而纵观车险市场，各家保险代理公司、4S店推出的车险价格不尽相同。为争取更多的客户资源，“低价”往往成为竞争最有效的利器。车主给爱车买保险，本是想保一份平安，少一份麻烦，但车险市场上暗藏的种种猫腻和部分保险从业人员的惟利是图，让车险变得不“保险”了。
常言道：“买保险，就是买放心。”这话不假，但是真正要做到百分百放心，消费者还是要擦亮眼睛，在购买保险的过程当中，明明白白消费。目前，随着汽车行业的快速发展，购买车险的方式也延伸出很多种。有贵的、有便宜的，有跟代理公司业务员购买的、有跟4S店买的……险种的数量也不计其数。在这种情况下，很多车主往往无所适从或者一味追求低价。殊不知，低价保险没保障，最终面临的是无尽的烦恼和尴尬。
车险品种那么多，究竟该怎样选择呢？资深金融保险家为私家车主提供5个保险组合方案，供大家根据自己的需要选择。
1、最低车险保障方案：交强险+第三者责任险。
2、基本保障方案：交强险+三者险+车损险。
3、经济型方案：在基本方案的基础上，再加上不计免赔险、盗抢险。此方案为私家车主最佳组合，将车辆损失的风险降至很低。
4、最佳保障方案：在方案3的基础上，再加全车玻璃险、座位险。沈经理本人最推荐这个方案，既没花冤枉钱，又能最大程度保障车主利益。
5、完全车辆保障方案，也就是俗称的全险，是在方案4的基础上，再加上新增设备损失险、自燃险。这适用于经济宽裕，又喜欢给车辆加装设备的车主。
因为几次大雨事故，很多车主很关注涉水险，我们为什么没在这些方案中提及呢？有些保险公司已经取消了这个险种。而且认为涉水险的作用其实不大。只要开车小心，遇到情况不明的水坑宁愿绕行；实在绕不开的，要用高转速低挡位缓速通过；万一熄火不要二次启动发动机，就算有点损失也能在车损险中理赔。
让教育更有保障 儿童教育保险如何选择？
儿童的教育问题一直是很多家长关注的焦点，儿童保险应该怎么保？这是让许多家长困惑的问题。如何合理选择一份好的儿童教育保险？
儿童教育保险应注意事项先保大人后保小孩。在家庭保险方面，家长往往优先为孩子投保，忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示，这是最严重的误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。
目前孩子的教育开销越来越大，特别是不少家长准备将来送孩子出国留学，教育金保障就显得尤为重要。专家指出，购买教育金保险时最好选择带有保费豁免功能的附加险产品。
儿童教育保险 应问清楚豁免条款范围目前，市场上这类产品比较多的是分红型教育险，大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
据了解，少儿保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。
儿童教育保险 教育金保额宜在30万内儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。据记者了解，通常小孩从出生到上大学时都可以投保。
保险专家表示，投保这类保险，保额一般在10万~30万元为宜，对于部分产品打出短期快速返还的卖点，消费者也不要盲目追捧，通常这类产品前期投入的保费也较多，在同等条件下，性价比未必最高。
支出不宜超总收入的20%现在业内普遍认为，用于家庭保险理财的支出，占整个家庭可分配收入的15%-20%，是比较理想的状态，最多也不要超过20%。我们在跟客户谈保险合同前，都会提醒他们谨慎考虑家庭的财务状况，适度投保，要保证这笔钱投出去以后,在风险来临保险发生作用之前，不会对正常生活产生影响。
专家介绍，“现在学校每年都给学生团体保险，家长在选择其他商业险时应该仔细考虑，因为一旦发生意外，保险公司还是以团体保险规定的赔偿为主，商业险只是作为它的补充，当达到保险合同规定的赔偿上限时，被保险人并不会得到双倍甚至更多的赔偿。”
购买儿童教育金保险的方式儿童教育金保险常见以下两种方式，一种是按比例固定领取，保证在孩子接受高等教育时，每年有充足的教育费用；第二种为投资型保险，通过定期定额投资来实现我们的目标，透过选择合适的账户，达到收益比银行高，风险比直接投资股票基金市场低，两方面都可以照顾。
教育基金必不可少，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作约需40万元与学习相关的费用，还不包括一些其他开支。所以提前为孩子做财务规划和安排非常必要，及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的重要内容。因此，有条件的父母不妨利用保险为孩子建立一份长期教育保障计划，以便中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
如何正确选择保险产品？
如今在现在社会充满了未知和意外，给自己或家人买份保险已是家庭最普通不过的事了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？我们该如何选择适合自己的保险呢？
近期随着突发事件的增加、重大疾病患病年龄呈年轻化趋势，人们的保险意识有了很大提高，很多人想知道怎样选择适合自己的保险产品。且咨询了很多保险公司的若干产品，结果比来比去比晕了也不知该买哪个。那么应该如何选择适合自己的保险产品呢？
1.首选保险类型。保险产品主要分为医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用(意外、重疾、普通住院报销)，还是想解决养老金(养老险)，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。我们经常听到很多客户说“我邻居买了一份保险，到期返还、有分红，可好呢。”“我同事最近投保了一份保险，保费特便宜，很划算，我也打算买一份。”其实这些产品适合他们也许并不适合您，我们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。
2.定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时，特别会算计价格———只选便宜的。其实市场上同类型的产品价格差异不大，保险买的是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险，有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；寿险有的公司三条免责，有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。这些经常是客户容易忽略的地方，所以经常有客户说保险买的容易、理赔难，很大一部分原因是买前没有很好地关注保险责任及保险公司免责条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。
3.关于公司。现在中国的保险公司主要有三种形式，即中资、纯外资、合资保险公司。不少客户对外资保险公司有偏好，因为国外保险业比较发达，所以外资的产品和服务比中资的更胜一筹。也有一部分客户认为外资不安全，认为它们会随时撤资。其实无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。外资保险公司在产品设计条款上和全球售后服务体系上是有一定的优势，但内资保险公司产品在老百姓中的认知度比较高，具有地域上的优势。现在消费者又有了一个新的选择，就是专业的保险代理公司，可以代理多家保险公司的产品。代理多家保险公司的产品，对客户来说选择的范围更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保险公司；另外，也不能代理某家公司的所有产品，所以选择上也有一定的限制。因此，消费者应该根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。
而对于一般的客户来说要解决以上三个问题，还有一个最简单的方法，就是找一个专业、诚信的代理人，而不需要自己花费大量的时间在各种产品中比来比去。
购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(人寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
案例故事二：1995年10月2日，著名喜剧小品演员洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
