如今，越来越多的企事业将保险作为一种员工福利，其中团体医疗健康险是投保比例最高的。由于团体健康险涉及的被保险人众多，保障范围也较广，在投保以及理赔流程上应注意其中的一些讲究。
团体健康险三大优势
首先，费率相对偏低
由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，费率相比个险更为便宜;同时，对于续保或者长期合作的企业，保险公司还可根据理赔数据制定准确的经验费率，从而导致保费更加优惠。
其次，保障范围广
团体健康险中的某些保障是个险不具备的，如门急诊费用。由于赔付率过高等原因，个险涵盖门急诊保障的很少;而大多团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。
第三，投保比较灵活
团体健康险投保不如个险严格，投保通常不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于企业的人事和财务运作。
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团体健康险：投保与理赔有讲究
团体健康险：投保与理赔有讲究
如今，越来越多的企事业将保险作为一种员工福利，其中团体医疗健康险是投保比例最高的。由于团体健康险涉及的被保险人众多，保障范围也较广，在投保以及理赔流程上应注意其中的一些讲究。
团体健康险三大优势
团体健康险凸现三大优势：
首先，费率相对偏低。由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，费率相比个险更为便宜;同时，对于续保或者长期合作的企业，保险公司还可根据理赔数据制定准确的经验费率，从而导致保费更加优惠。
其次，保障范围广。团体健康险中的某些保障是个险不具备的，如门急诊费用。由于赔付率过高等原因，个险涵盖门急诊保障的很少;而大多团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。
第三，投保比较灵活。团体健康险投保不如个险严格，投保通常不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于企业的人事和财务运作。
关注免赔额和给付比例
一般来说，企业投保团体健康险时首要确定保险金额。如保费支出太多可能会成为负担，太少则起不到保障的功能。保障范围是另一个关注焦点。目前市场上的团体健康险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、手术津贴、重大疾病等。通常可与意外险搭配在一起。
团体健康险保单中的免赔额和给付比率则是很容易被忽视的一个重要环节。市场上很多团体健康险对门急诊费用会有50-500元不等的免赔额。对于住院医疗、医药费用给付比例也有不同，有的医保范围内的全额给付，有的只给付80%。团险的优势就在于保险公司能根据企业的需求设计针对性强的保单，企业可以就免赔额和给付比率进行约定。
理赔备齐单证看清指定医院
团体健康险的理赔遵循补偿原则，即对客户因为健康因素导致的经济损失进行补偿，一般来说给付的金额不大于客户自己支付的金额。理赔的前提是被保险人在保险公司约定的医院范围内就医;保险公司从风险控制的角度考虑，会对就诊医院做出约定，比如区(县)级以上公立医院、医保指定医院等，有时也会根据投保企业的实际情况，对某些具体医院做特别开放。团险客户出险就医前需看清指定医院，方能获得理赔。
提交团体健康险理赔申请时需要准备一定的凭证和单据，主要包括就诊门(急)诊病历、检查检验报告、出院小结，以及医疗费用原始收据，费用清单等;必要时还要提供有关意外事故的证明、工伤证明、第三方赔付证明、残疾鉴定证明等;如果是身故理赔，还要提供有关的身故证明资料。需要注意的是，原始医疗收据作为理赔的凭证，一定要注意妥善保存。
保险知识汇总 购买健康险要避开的三大误区
健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。安联大众人寿保险公司的曾霖先生告诉记者，人们在购买健康保险时，要注意避开三大误区。
误区1年轻人用不着买
不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
误区2健康人不需要买
有的人说：“我的身体非常健康，不需要买保险。”其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
误区3有医保的不必买
如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说，起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用，个人支付15％；最高支付限额以上的住院费用，个人支付20％。
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。
学生团体保险优势在哪里
如今，学校一般会为学生购买一份学生团体保险。学生团体保险是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。那么，购买学生团体保险较个人学生保险来说，到底有哪些优势条件呢？
学生团体保险优势
1、用对集体的选择来代替对个别被保险人的选择，这是团体保险最主要的特征。
2、手续简化，一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。
3、保险费率优惠，团体保险能减少逆选择的消极因素，降低保险公司内部的管理费用，所以相对于个险，其费率相对较低。
4、可以免除体检，由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以消除个人的逆选择倾向，可以免除体检。
学生团体保险种类
1、团体寿险。
包括团体养老保险、团体定期保险。其特点是：按照被保险人的年龄、性别收取保费，提供职工的身故保障，补充社会养老保险的不足部分。
2、团体意外伤害保险。
低保费、高保障，转移企事业单位由于遭受意外伤害而导致的财务压力的风险。
3、团体健康保险。
提示:学生团体保险种类繁多，学校在为学生购买学生团体保险时，需要选择适当学生团体保险险种，只有这样，才能充分的保护学生安全。
人生四大阶段的健康险投保攻略
人的一生就好比一台机器，从诞生那天起就注定是逐渐折旧的，生老病死是无法避免的自然现象，就像机器运转过程中总会有这样那样的问题出现，只是有的时候是小问题，维修一下就可以继续工作了，有些问题却有可能使一台机器停止运转甚至报废，只是时间的问题而已。尤其是那些刚过了磨合期开始正常产出的机器如果突然报废了，也许整个生产线都将跟着停止运作，损失的不只是一台机器的价钱那么简单了，人的境况亦是如此。
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
很多人说，我把钱都攒起来，自己投资，多赚些钱，就可以解决这个问题了。也有人说，如果家人有病，我就把房子卖一套给家人看病。这些都是解决医疗问题的方法，但是不是最好的方法呢？
显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
小夏的困惑：
我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况本刊采访了恒安标准人寿理财师给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
朱先生的困惑：
我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
NO.4 50多岁后健康险投保计划——不投更划算
江大伯的困惑：
我今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，但不怕一万，就怕万一啊，听说有很多保险可以保好几十种大病，所以我想能不能也买份这样的保险？
保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议张大伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需
如何为初三的学生买少儿健康险
初三的孩子所面临的课业压力很大，而且初三的孩子身体发育也尚未健全，更加容易遭受疾病的侵袭。作为家长，我们除了需要关注孩子的生活和学习以外，最好还要为其购买一份合适的健康险。
为初三学生买少儿健康险案例介绍
吴先生是某中学的校长，月薪为8000元，其妻子张女士是某小学的语文老师，月薪为4000元。夫妻两人的儿子吴猛今年刚好念初三，父母之前应为他办理了少儿医保、少儿意外险和学平险。考虑到儿子课业繁重，吴先生打算给儿子选购一份少儿健康险。那么，针对儿子吴猛的情况，应该如何构建属于自己的健康保障规划呢？
如何为初三的学生买少儿健康险
吴猛属于有少儿医保、学平险以及少儿意外险的孩子，所以吴先生在为他选择少儿健康险时可以重点关注吴猛的重疾保障需求，因为日常的疾病医疗费用吴猛是完全可以通过少儿医保以及学平险来获得报销的。另外，从吴先生的家庭经济收入状况来看，吴先生的家庭属于中等收入的家庭，所以在给儿子选择重疾险时，优先考虑消费型重疾险产品。宝贝健康保障 自选型计划是针对满28天-18岁儿童而设计的一款少儿健康险产品，该保险产品最大的特色在于可以在重疾、住院医疗（疾病、意外）、意外伤害、意外住院津贴间自由选择。根据吴猛的情况以及当下家庭经济收入情况，建议吴先生在投保时选择少儿重疾保障为30万元，少儿住院医疗费用保障为5万元。其他的意外保障部分可以不做勾选。一年806元的价格对于吴先生而言，是完全可以承担的。
提示：为初三的孩子选购少儿健康险，家长需要根据孩子当下的健康保障需求以及家庭经济收入状况来合理选择。网上提供有多款少儿健康险产品，欢迎广大家长前来对比选购。
健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
