香港保险的时间观念很重要
很多朋友在买完保险之后，都觉得大功告成了，然后把保单束之高阁。这个做法其实很欠妥。保险产品就像车辆，不是仅仅要买回家，还要和它进行熟悉和磨合。特别是关于保单的几个很重要的时间观念，一定要牢记。不然，很容易影响保单的保障效果。
一、冷静期
冷静期，又叫犹豫期，是为了让客户有一段时间充分的了解保单条款和保障内容，如果发现保单不合适，可以及时无损失退保的保护措施。一般是从核保通过后开始计算，香港保险冷静期是21天，内地一般是10天。在2015年10月，国务院保监会草拟《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》，打算将保险的冷静期延长到20天以上。
为了防止“被保险”，建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番，遇到不清楚的地方积极的咨询顾问或者保险公司。只有这样才能对保单了解透彻，当出现大病或者其他保险事故时候，保单持有人也知道是否符合规定，该怎么去维护自己的权益。经过深入思考，决定退保的时候，某些保险顾问会刁难冷静期退保的客户，如果遇到这种情况，建议客户直接联系保险公司。
冷静期退保，保险公司会扣除一定的成本，比如保单的成本，体检的费用，欠费或者贷款等等。然后将剩余的保费全额退给投保人。香港保险公司的退款一般遵循原路退还或者邮寄支票的原则，用现金缴费的朋友需要注意，一旦你想退保，处理起来可能会比较困难。
二、等待期
如果说冷静期是对投保人的保护，那么等待期就是对保险公司的保护。等待期的含义是：在保单核保通过或者复效后的一定时间内，如果被保人患大病，或者开始表现大病的症状，保险公司不会赔偿，而且会将剩余保费退还，身故和意外导致的大病不受此规定约数。部分大病由于潜伏期比较长，加上被保人对自己健康状况有信息不对称的优势，导致部分已患病的客户心怀侥幸去投保。这个等待期使得这类人投机取巧的难度增加非常多。通常来讲，香港保险的等待期是60-90天，内地是180天。
三、保费宽限期
对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。内地保费宽限期一般是2个月，香港保险是1个月，要比内地保险少一个月。宽限期内出现保险事故，保险公司依然有责任承担赔偿义务，不过需要保单持有人将保费补齐。如果逾期还没能缴费，保险公司将会考虑采取以下措施：
1.如果保单账户里有现金储蓄金的，先用现金储蓄金抵交保费。
2.没有现金储蓄金，但是现金价值足够的，会用现金价值自动贷款给保险公司，抵交保费。
3.现金价值不足的，保单将自动失效。
特别需要注意其中的第2条。保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知顾问或者保险公司，千万不要不闻不问，放任不管，最终受伤的还是自己。
四、保单复效期
保单复效期是指在未能及时缴费导致保单失效（没有申请退保）的情况下，在一定期限内，保单持有人可以申请保单复效。香港保险或者内地保险一般是2年的保单复效期，部分香港保险公司的复效期是5年，比如香港友邦保险。如果要保单复效，需要：1.提起申请。2.补交保费欠款和利息。3.提供健康证明。4.等待期需要重新计算。需要注意的是：保险公司有权拒绝复效，保单失效的时间越长，复效难度越大。
五、生存期
生存期是某些产品衡量被保人生大病后到身故之间的时间，要获得某些赔偿，要求生存期在30天以上。例如，对于香港保诚的加倍危疾终身保，第二次及以后的赔偿，都会要求生存期要超过30天。
六、重疾间隔等待期
在多重加倍赔付的重大疾病保险中，保单会要求被保人两次重疾理赔之间有一定的时间要求。重疾间隔等待期是从前一次患病的确诊时间或者康复时间到下次患病确诊，一般是1年或者5年。比如，在多重赔付产品中，“5年癌症等候期”要求下次癌症理赔要和上一次癌症确诊或者康复至少间隔5年以上。在等待期内，保险公司不会对发生的疾病承担赔付责任。
七、保险索偿时限
在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时间有一定要求。比如说：
1.被保人不幸身故，要求立即通知保险公司，一般要求3个月内交齐材料。
2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。
3.住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。
有人问，超时限了会有什么麻烦？保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。我建议大家出险后立刻联系自己的顾问，有经验的顾问会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻通知保险公司。此外，最好出险后，各位立刻主动的去联系保险公司，告知情况，提出申请。
上述时间概念在不同的产品中可能会有差异，大家最好对照保单把各种时间规定熟记于心，这样更能有备无患~
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相关知识
香港保险售后到底需不需要来香港丨香港保险售后问题丨香港保险何时需重返香港
香港保险售后到底需不需要来香港？
香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。下面我们就来详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
大家首次购买香港保险，都能承受机票等经济和时间成本，但如果售后服务还要经常跑香港，会给朋友们带来很大的负担。特别是加上部分文章中总将这个作为香港保险的重大弊端，更是加重了朋友们的疑惑。
其实香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。今天小编就给大家详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
香港保险售后有哪些情况还需要赴港？
购买香港保险后，95%的情况售后服务都是直接通过邮寄材料解决，不用来香港进行的，朋友们大可放心。对于剩余5%的情况主要集中在以下三个方面：
1、重疾险疾病诊断的某些特殊情况有可能会要求客户来香港。香港保险公司保留指定医生对被保人再做检查的权利，例如保X公司的重疾险条款中就明确规定，「本公司保留指定一名注册医生或者专科医生为受保人再做体检的权利」。往往发生在以下情况中：理赔的疾病在内地诊断技术比较有限，容易误诊或者保单刚刚生效就收到索赔通知等特殊情况，这种保留权利，大家还是都能理解的。
2、发生了保单纠纷，保险公司和被保人对理赔等问题产生纠纷。在双方沟通无效的情况下，需要借助香港法院维权。此时，需要被保人亲身来香港。
3、身故赔偿一般是需要受益人来香港的。因为保险公司一般之存留的被保人的签名等相关信息，了解受益人比较少，所以需要受益人携带自己的身份证件来香港确认身份后，再领取保险赔偿。这也是对被保人保单权益的一种保护，另外，赔偿数目较大，一般是十几万甚至几十万美元，为此，来趟香港也是不为过的。
上面三种情况发生的概率也很小的。小编从业以来，很少见到有人因为以上三个原因来香港的。我们可以做哪些事情来减少来香港的几率呢？
投保健康险一定要做到如实告知，故意隐瞒健康状况是造成理赔纠纷的最大原因。如实告知工作做好之后，发生纠纷的概率就微乎其微了，也不用担心来香港维权。
在理赔过程中，客户和保险公司最好能相互配合，大家都是讲道理的人，我见证过大部分客户都是在国内和保险公司邮件或者电话沟通就把问题解决了，并不需要来香港。香港这一点人性化服务还是值得表扬的。投保人即便是想香港保险索偿投诉局投诉，也不需要亲自过来，邮寄相关材料即可。
首次投保的时候最好不要使用现金交保费，特别是有健康问题的朋友们。在交费后，如果客户冷静期退保或者不同意加费除外责任，想要退保，都会原路退回保费。如果用现金，就以为无法原路退回，部分保险公司可能会要求再来香港一次领取支票。
说了这么多，想必大家也都能更加客观的来看这个问题，希望各位朋友投保都顺顺利利！
香港保险缴费有哪些渠道丨香港保险如何支付丨香港保险的缴费手段有哪些
香港保险缴费有哪些渠道？
保费究竟可以通过哪些渠道流入香港保险账户，银联的一系列限制措施到底带来了哪些影响呢？
前不久，银联采取了一系列的限制措施，限制香港保险大额缴费通道,今天小编来为大家分析一下保费究竟可以通过哪些渠道流入香港保险账户，银联的一系列限制措施到底带来了哪些影响。
客户购买香港保险需要经历四个环节：预约、签单、验证和缴费。而其中缴费的本质，便是将钱从内地转移到香港保险公司账户，目前已有的资金流通渠道主要有以下两种：
一、直接跨境支付
即保费从投保人的账户或者手中直接缴付到香港保险公司账户里。它细分为两大类：银联通道和现金通道，目前银联通道占比最大。
（一）银联通道
小编这里给大家介绍最常见的三种银联支付通道：通联支付、广州银联跨境支付、银联自有渠道。
1、「通联支付」是通联支付网络技术旗下的一个支付通道，它是银联支付的众多方式之一，通过客户的授权协议，可以非常便捷的将十几万甚至几十万美元从内地银联账户转到香港保险公司。这一缴费方式主要是为了内地高端客户转移资产服务的。这也是3月14日，中银人寿暂停的缴费方式。
2、「广州银联跨境支付服务」是广州银联公司的一种支付方式，早在2014年，香港各大保险公司纷纷和广州银联公司展开了合作。比如保诚的网上付款和e-cashier。该支付途径，今日也频频设限。以保诚为例，每人每日最多通过该通道支付3万人民币。
3、「银联自有渠道」其实这便是大家最常用到的银联POS机刷卡。目前该方式的每次刷卡限额为5000美元，保诚保险公司已经限制每一付款人每年限额刷卡次数为10次，其他保险公司虽然还未对次数作出限制，但不排除未来更加严格的可能性。
（二）现金
这个是一个相对冷门的缴费方式，它要求投保人亲自携带港币或者美金出境并且交到保险公司缴费处，每张保单限额1万美元左右。但中国公民出境所携带外币价值超过5000美金以上，需要向有关部门申报。
二、香港银行通道
这一通道是通过自己名下香港银行账户缴付首期或者续期保费，这是目前最靠谱、最稳定的缴费方式。此方式的最大的限制是：香港银行账户的金额的大多还是需要从内地汇款到香港银行账户名下。目前，由内地银行汇款到海外个人账户还没有收到过多限制。而香港银行通道缴费又可以分为以下三种渠道。
1、「本票或者支票」我们可以通过香港银行账户发出的支票或者本票缴付首期或者续期保费，这一方式不限制金额。
2、「本地电汇」部分香港保险公司接受从香港银行账户到保险公司香港账户的本地汇款。
3、「账单支付（Bill Payment）」这一支付方式最省事省力。
PS：以上这些通道中，有哪些已经被限制了呢？
目前：
1、友邦、宏利、安盛保险公司POS机刷卡缴费每次限额4800美元，不限次数；
2、保诚POS机刷卡缴费每次限额4800美元，每人每年10次，可以亲属付款。
年付保费不超过5万美元的朋友，购买香港保险还是比较顺畅的。但所有的保险公司都没有对香港银行通道作出限制，因此小编建议大家开设香港银行账户，为香港保险付费、理赔带来诸多便利。
香港保险的风险有多高丨香港保险风险等级丨香港保险基本属于R2级别
香港保险的风险有多高
与国内保险相比，香港保险的收益率要高出一截，前面的文章中，小编曾给大家介绍过香港保险的“非保证”部分，那么香港保险风险到底有多高？今天，小编将从更加深入的角度为大家分析香港保险的风险等级。
风险分级有哪些？
在国际上，有一个对投资产品的风险分级系统--Risk Level。一般会把所有的投资产品分为R1，R2，R3，R4，R5总计5个风险等级。
R1级是风险最低的，这类投资产品一般都是由发行方（银行、基金公司、保险公司等等）兜底，承诺对本金刚性兑付，一般投资于货币基金、国债、人寿险等超低风险金融产品。常见的R1级产品有：余额宝、或者保本的人寿险等等。
R2级又叫稳健型投资，此类产品不承诺本金，但是由于风险很低，收益也比较少，相对比较稳定，发生风险的几率很小很小。主要投资范围包括：信用良好的债券、比较稳健的股票、香港的纯储蓄险，理财风险。常见的R2级产品有：信托产品、工程贷款等等。
R3级的产品，不保证偿付本金，有一定的本金风险，收益相对更高但是也有一定的波动性。这类产品允许30%以内的资产投资于股市、外汇等波动比较大的投资品。常见的R3级产品有：一些股票基金，或者限制较多的期货投资基金等等。
R4级和R5级代表本金和收益都无法保证，风险级别更高，在此就不详细介绍了。
为什么香港人寿保险风险可控？
从投资范围来看，香港保险的投资对象较为稳健，多集中于债券及其他固定收益票据，股票及股票类投资、物业、存款等方面，这些投资对象的风险普遍偏低，属于可控范围。
从管理机制来看，香港保险监理处要求：在香港经营的每间保险公司都要设立完整的风险监控和审计制度，要其确保持有合适性质、年期及流动性的足够资产，以便应对到期的保单债务等等。因此，香港保险公司都有较为完善的投资及风控体系，一般不会出现较大的风险波动。
根据香港保险的投资范围，我们可以推定大多数香港保险产品还是属于R2级别风险，对于部分保险产品，诸如香港友邦充裕未来，英国保诚隽升等，由于加大了物业和股票的投资比例，收益波动可能相对较大，但这并不影响总体风险的可控性。
买完香港保险之后所需注意点丨香港保险后续所应注意点
买完香港保险之后所需注意点
买完保险，并不意味着万事大吉。这只是家庭保障的开始，要把保险这个产品用好，你还缺一本“使用说明”，选择正确的打卡方式。购买香港保险的朋友，需要尤为重视。如果能做好一下五个方面，这份保险才算没有白买。
一、利用好冷静期
很多人在买保险之前会做好充分的研究工作，但是签单之后就草草结束，为什么不用利用好冷静期去详细阅读保单条款？正好借助买保险之前的研究热情和保险知识，把保单彻底了解一遍岂不是更好！以下几点需要朋友们特别注意：
1.免赔条款，保单明确规定哪些情况下不会赔偿。
2.保障范围，哪些情况是保险事故，保障疾病有哪些标准：要求患病时间，或者检测指标达到某个水平。
3.保单周年日是几月几号，这意味着要在这个日期之前交齐保费，宽限期限最长是多久。
二、告知家人或者受益人保单的存在
有相当一部分人买完保险后是不会告诉家人或者受益人，一些人觉得和家人讨论生死和保险太过于严肃；一些人出于转移财产的目的，尽可能不让人知道；亦或出于其他想法。这种做法经常会导致保单变成“哑巴保单”，保险事故发生后，只有保单持有人知道保险的存在，其他人对此都不知情，保险事故发生许久后，才意外发现保单的存在，这无形之中给理赔增加很多难度。所以，如果可以，还是最好让家人或受益人知道保单的存在。
三、告诉顾问紧急联系人
把自己的紧急联系人告诉顾问，会带来很多好处。不仅方便上面说到的理赔，还可以在保单出现紧急情况下，顾问能迅速的联系到客户。在现在这个社会，保单持有人的联系方式变换非常频繁，要么是邮箱忘记密码无法找回，要么是手机丢了要换新号。如果不把紧急联络人介绍给顾问，一旦客户和顾问这条线断掉后，顾问根本不知道联系谁。
四、查缺补漏，完善保障
保障需求会随着社会发展和家庭发展不断变化的，比如：青年时期，朋友们苦于囊肿羞涩，只能选择一些定期的消费性产品；当职位和收入越来越高的时候，就会多多考虑终身保障。所以，定期对已买的保险查缺补漏是很有必要的。根据当时的需求去处置保单：贷款，退保，减额清缴，加保等等。只有这样才能盘活保单，让保单发挥更大的作用。
五、关注专业媒体
关注一些专业媒体，有利于我们收集保险公司或者保险行业的最新动态，时事新闻，或者一些保险知识。比如说：保险公司的网站或者一些专业的媒体公众平台。以上的媒体宜少宜精，选择最专业最权威的渠道，比如说~~~
投资香港大额万能险遭限丨香港保险万能险购买遭限丨香港保险投资限制
对于香港大额万能险保单，恐怕以后会“想说爱你不容易”。
小编获悉，以“通联支付”缴纳这类高额保费的方式已经被有关部门叫停，且银联卡支付亦有严格额度和次数的限制。不过，这并不意味着其“无路可走”，而开立香港银行账户、将银行本票或支票直接交由保险公司办理，以及直接去香港银行柜台办理等方式，依然可规避政策限制。
3月15日，香港特区政府保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字。2015年香港保险业毛保费总额为3，658亿元，与2014年比较，上升了10.9%。其中，内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿元，占2015年个人业务的总新造保单保费(1，309亿元)的24.2%，同比增长了30%。
大额万能险保单遭限内因
限制的信息在3月11日晚间公开，一些保险公司相继通知保险专属代理部和营销部，由3月14日起，暂停内地人士通过银联信用卡或银联借记卡以“通联支付”方式缴交保费，直至另行通告。
被暂停的“通联支付”是一家网金融外包与综合支付服务公司，于2014年首批或央行批准开展“人民币跨境结算”业务。此前，这一支付方式单笔额度达至500万元，且每日无额度限制。
对此，一位保险代理人小编表示，“这主要限制的是大额万能险保单（保单融资）。”他以某保险公司的此类产品为例，“假设这款产品保费为100万美元，投保第三年即可实现在本金不受影响的情况下退保，从某一角度可视作将人民币资产通过购买保险方式转换成美元资产。”
这位代理人还告诉小编，“直接以银联卡支付的方式亦被严格限制在单笔5000美元以内，一旦超过这一上限，银联卡将面临被锁定的风险。”
此前，曾传从2月4日起，银联卡境外单笔刷卡上限为5000美元。不过，银联回应称，保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。经对境外收单机构调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实监管政策和业务规则的执行效果。
小编获悉的一份保险公司通知显示，“公司接到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种，并强调个人单笔支付金额不超过3万元，3月12日生效。公司决定立即暂停服务进行系统修改，以顺应新的监管要求，系统将于3月13日起按新监管要求执行。”
“绕限”三路径风险
对于趋紧的监管政策，香港保单将何去何从？
目前，保障型保单的购买暂不受此影响。一位保险营销人员对小编表示：“不必过于担忧。2014年之前，内地客户购买的大额万能险保单较多且金额较高，但之后对保障的需求逐渐上升，如今已经占据主要地位。目前，大部分内地客户购买的香港保单还是在5万美元之内，影响并不大。”
事实上，在小编调查中发现，大额万能险保单亦非“黔驴技穷”。
首先，内地客户可以开立香港银行账户。一是在国内开通。工商银行、建设银行和招商银行均允许贵宾客户在国内重点网点办理；二是在港开立，汇丰、渣打等外资银行均可以办理。香港账户均设有网银，可以通过这一途径缴纳保费。
其次，已有香港银行账户的内地客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳。最后，内地客户也可以直接去香港银行柜台，将现金存到保险公司的账户中。
一位保险公司中介公司人士坦言，“至少存在上述三种方式，不排除还有其他方式。比如，银联卡境外单笔刷卡金额上限为5000美元，某些保险公司要求每人每日最多刷卡10次，可用第三者（配偶、父母、子女、兄弟姊妹等）的卡再刷，但第三者本人到场。”
而以上此种绕开限制的渠道，是否已经引起监管机构关注，目前并不清楚。
穆迪下调香港地区寿险业评级丨香港保险寿险凭借下调
穆迪下调香港地区寿险业评级
3月22日，穆迪发布行业报告称，中国收紧寿险销售规定对中国香港的寿险公司有负面信用影响。
3月12日，彭博新闻社报道称，中国禁止境内居民通过通联支付等第三方跨境电子支付方式向中国香港的保险公司购买寿险和投资连结险产品。内地人士仍可通过上述支付系统购买人身意外保险、医疗保险、交通运输险等产品，但单笔支付金额不可超过人民币3万元（约合 4600 美元）。除了上述新的措施外，现有的规定也限制内地人士使用信用卡在香港购买寿险产品，每次刷卡上限为 5000美元。
对此，穆迪分析认为，上述的新措施对香港地区的寿险公司有负面的信用影响，因为这将损害他们的新保单销售，特别是趸缴保费保单。上述新措施推出之前，中国内地在2月中旬已严打违反5000美元信用卡刷卡上限的行为，而最新措施亦凸显了在中国政府继续遏制资本外流的情况下，香港地区保险公司面临的政策和监管风险。
近年来，中国内地客户一直是香港地区寿险公司的主要增长动力。2015年这些内地保单持有人所带来的新业务保费占新业务保费总额的24%，高于2010年的 7%。
特别要指出的是，与现有的信用卡刷卡上限相比，对第三方电子支付系统的新限制会对保险公司的保费增长产生更深入和不利的影响，因为第三方电子支付系统更适合大额支付，因此成为趸缴保费保单的普遍支付方式。
穆迪举例说，根据香港保险业监理处数据显示，2015年内地人士前往香港购买寿险和投资连结险的平均趸缴保费为370-610万港元，高于平均期缴保费的 75000-122000港元。因此，新措施对保险销售总额增长的影响将大于现有的信用卡刷卡上限。
近年来，随着对内地人士的保单销售强劲增长，香港寿险公司的趸缴保费产品销售亦增长强劲。2015年，趸缴保费占保险公司新业务保费总收入的49%，其中21%来自对内地人士的保单销售。2010年，内地人士占保险公司趸缴保费收入的比例仅5%，而此类产品占新业务保费总收入的44%。
“趸缴保费产品是内地人士赴港购买的主要保险产品，而上述的增长率与我们的看法一致。”穆迪预计，此次收紧内地人士赴港购买保险的规定对安盛、中银集团人寿保险有限公司、富卫人寿保险 （百慕大）有限公司和香港永明金融影响最大，因为，过去 3 年来，这些公司的美元和港元趸缴新业务保费占比大幅增长。2015年，美元和港元趸缴保费占其趸缴新业务保费总额的90%左右。
穆迪进一步指出：“虽然中国政府的新措施旨在防止非法海外资产转移，但如果未来的数据未能表明中国的资本外流大幅放缓，则政府可能会采取进一步收紧措施。”
保险知识，保险的几个“时间”概念
犹豫期：10天
有人昨天投保，今天便觉后悔，怎么办？别急，按规定各保险公司在投保人购买保险后，一般都允许有10天的犹豫期。在此期间，投保人要求退保，保险公司可无条件退还全部保费。
交费宽限期：60天
有人为自己购买了重大疾病险，每年须交费数千元。可三年后，此投保人家庭收入发生变化，或因资金临时出现周转困难，一时间交不出保费钱。这时，投保人该怎 么办？保险公司人士称，对于这种情况，保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的，保险公司仍然会承担保险责任，只是会从给付的 保险金中扣除保户欠交的保费及利息。同理，过了60天交费宽限期再发生保险事故的，保险公司将不会承担责任。
观望期：3个月或半年
投保重大疾病险者，按规定，保险购买后要过3个月（有的保险公司规定半年），保险协议才正式生效。这3个月或半年被保险公司称为观望期。这主要是因为一些 重大疾病，都有一个渐变的过程，反映到医疗保险上，投保人可能在买保险时，并不知道自己已患某种疾病，事实上已经是名“病人”了（也有投保人故意隐瞒的情 况）。对于这种刚投保即可能发生的较大医疗费用，由保险公司承担责任，保险公司认为并不公平。所以，观望期是保险公司为防不知觉的隐藏和故意隐瞒的情况设 定的。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
保险金额全数赔付：1年为界
假设某投保人去年初为自己购买了两份重大疾病险，去年底，投保人因急症发作，不幸身故。按照保险合同，保险公司应该向投保人的家属赔付20万元。但投保人家属真正拿到手的只有2万元赔偿和交给保险公司的保费。这是为什么？
原来按照保险合同双方约定，如果投保人购买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10%的保险金 给付以及所缴保险费，保险责任终止。但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的 保险金给付，保险责任终止。
最佳退保期：2年之后
有人因家庭经济情况变化，要求退保，但常会发出“保险公司退的钱怎么这么少？”的疑问对此，保险公司人士称，由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生 效的前2年内，因此投保寿险的保户如要退保，最好在交足保费2年之后进行。如2年内退保，投保人经济损失较大，约达所交保费的三成。如果投保人所交保费已 经超过2年，退保后则可领回保险单中的现金价值。还须提醒的是，在保险合同中止2年内，投保人还可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交保费及利 息。
香港保险，香港保险好在哪
现在内地人到香港去购买保险逐渐成为一种潮流和趋势。而今，国内客户已经成为香港保险销售客户的主要来源，并且增速持续加快。那么到底为什么人们都爱去香港购买保险了呢？香港保险相对于大陆保险更加好在哪呢？
重大疾病险，医疗险，意外险
与国内20余种重疾保障范围相比，香港含有早期危疾的重大疾病险保障范围达90余种， 而费用仅为国内1/2到2/3。更重要的是，疾病定义非常宽松，切实应对家庭财务风险。医疗方面，全球受保，各类药物、医疗手段等杂费均可报销。
教育储蓄，退休计划
保单分红高及稳定性，决定香港储蓄型人寿保单的国际竞争力。为子女设置教育储蓄计划、为自己和配偶准备退休计划等，都可以实现资产隔离、资产保值、抵御债务争产等目标。
投资相连险
透过保险公司平台，客户可以投资全球100多只优质回报基金，这个优势是各类投资机构难以媲美的。其对于增加投资渠道、分散家庭资金配置、对冲各类资产具有重要作用。适合偏好长期投资并且追求高回报的客户。
资本投资移民
利用合格的集体投资计划进行投资移民，将有利于资产在锁定期内实现稳定回报，避免客户由于专业投资能力的欠缺而给资金带来的过度风险。并且，投资移民香港涉及办理第三国居民身份、政府申请等系列问题，利用本计划可以大大减少精力及费用开支。
保费融资、遗产规划与信托安排
对于高净值客户，我们提供高端个性财富管理规划。保费融资是目前国内高净值客户人群中最为关注和流行的结构。利用杠杆操作，可以实现数十倍投资回报，但风险完全可控，是一般投资理财不能达到的效果。配合国际通行的专业家庭信托安排，可以实现对家族资产的有效管理，并达到家族基金池的不断放大。
香港保险，香港保险和内地保险的主要区别
现在，越来越多的大陆人喜欢跑到香港去购买保险，因为香港保险的费率比内地低，保险投资方面渠道多，获得比较好的收益的几率大，为此吸引到了很多的大陆客户，但是香港和内地保险的主要区别在哪呢？
香港保险和内地保险的主要区别在于以下几个方面：
同等保额的情况下，香港重疾险要比大陆便宜30%到甚至一半。
核保情况，国内几十万以上的保额就要进行医疗核保，而香港一般在几百万保额以上才需要医疗核保。香港保险比较适合购买大额保单的客户。
保障范围，国内很多重疾险只保障30到40种重疾，而香港一般有70种到100种重疾得到保障，范围会更广一些。特别是很多国内不保障的早期重疾，在香港都可以得到保障。
分红利率不一样，一般由于国内保险法的限制，保险的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投资到全世界，收益率一般不少于5%。
理赔的定义，国内很多保险比方说地震不赔，酒驾不赔，自杀不赔，而在香港除了一年内自杀不赔外，都是可以赔付的。
理赔纠纷，香港的保险发展非常成熟，理赔的纠纷非常少，而大陆保险法制还在完善当中，一单出险理赔纠纷，客户往往处于弱势。
其实，香港保险的优势主要就在于它的重疾险和分红险，还有高端医疗。相信随着越来越多的人赶赴香港投保，国内的保险业将面临巨大的竞争，或许这也是国内保险改变自身，不断提高优势的契机。
保险知识，投保不能忽略的五个重要时间点
犹豫期
投保人、被保险人签收保险单后十日内，可以无条件要求退保。因此投保人应充分利用犹豫期，仔细考虑投保是否符合自己的需求。
观察期
一般的重大疾病保险和医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，视产品不同，一般1个月到1年不等，在观察期内发生的医疗费用，保险公司是不予理赔的。
交费宽限期
在未按期交付保险费的情况下，保险公司给予投保人补交所欠保费的机会，仍维持合同效力的一种合同约定，一般为60天。一旦超过宽限期的截止日，保单的效力也会宣告中止。
复效期
一般复效的时效是两年。对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，之前已缴部分的保单现金价值就可恢复；而重新投保，则必须要承担退保带来的损失了。
理赔期
按《保险法》规定，寿险类的理赔时效一般为五年，除寿险外的险种理赔时效则一般是自知晓保险事故发生日起的两年内。在购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，同时要及时报案。但若因为种种原因未能及时报案和申请理赔，事后发现，仍应通知和咨询保险公司，看看是否还在理赔时效内。养成一个好习惯，无论当时是否有用，看病或住院后一定要保留医疗费用单据至少两年以备用。
