从事保险行业的王女士，向我们讲述她接触保险行业前的心路旅程及投保经过。让我们且看她为何最终选择了智盈人生万能险。
被保险人资料：35岁王女士，职业是保险收展员，月均收入5000元
[侧重需求：重大疾病保险 意外险 人寿保险 投资理财]
保障方案：
我在购买平安智盈人生万能险时，还没有进入平安公司工作。那时候，我只是平安的老客户，因为业务员的离职，我的保单成了孤儿单，一直没人来服务。
一直到很久，才终于有人来上门服务了。当时她顺便向我说起平安的万能险。其实当时，她既没给我看建议书，也没有很详细的解释这个险种，只是简单地介绍了一下。
我当时会马上决定要购买，是因为基于以下几点考虑：
1、它是一个集身价保障、大病保障及投资理财于一体的新型险种。
2、它有缓期交费，保障不变的功能。交费期间遇到紧急用钱的情况时，可以暂缓交费；等手头宽裕时，又可以继续缴费。虽然中途断交几年的话，会影响投资账户的收益，但保险的最大功用还是在于保障。所以这点是非常吸引我的地方。
3、由于自己生活中的经历，让我感受到自己肩上的责任。我必须为不可预知的风险与意外做个准备，这是我为家人必须尽到的责任。
4、年交6000元，等于每月500元。这笔保费对我自己的生活而言，也不会造成很大的压力。
5、强制储蓄。我是个银行里面永远都没有存款的人，甚至是个负债于银行的人；因为我习惯于用信用卡消费。银行卡里有一点点钱，我就会手痒，根本存不了钱。所以，每月拿500元买保险，强制自己做个储蓄，若干年后，我的帐户上至少还有点钱在我养老时，可以拿出来用。
正是基于以上5点考虑，我没有犹豫，马上决定买下万能险。说实话，现在回想起来：对做我单子的服务人员而言，我这样的客户真的是太良性了，签这个单真的是很容易！围绕这个险种没说上10句话，2分钟都不到，客户就决定签单了
随后，签我单子的业务人员，用了4个月的时间把我也增员到了平安公司。现在她就是我师傅。随着专业知识的学习，我对万能险有了更深入全面的了解，我个人也更加喜欢这个险种了。下面我就把自己对万能险的理解拿出来和大家来分享：1、初始费用：是用于公司的日常经营、成本开支、产品开发等等（这一点往往是很多业务同仁很避讳和客户直接了当说明的）。智盈人生万能账户第一年初始费用为所交保费的50%，第二年为25%，第三年为15%，第四、第五年都为10%，第6年开始一直都为5%。进入投保人投资理财账户的钱是：所交保费 - 初始费用。举例：年交保费6000元，则第一年进入投资理财账户部分为6000元 - （6000元×50%) = 3000元；第二年进入投资理财账户则为4500元；第三年进入投资理财账户则为5100元；第四、第五年进入投资理财账户则为5400元；第六年开始进入投资理财账户则都为5700元。个人理解：1、投保智盈人生万能险，好比是买了一辆车。假如我们不给这辆车加满油的话，等于买了一堆废铁。这个初始费用好比是燃料，汽车第一次要开动，在油箱是空的前提下，所要加的油肯定是最多的。这第一年50%的初始费用就好比是汽车第一次加油。以后初始费用的逐年降低，就好比汽车慢慢过了磨合期，由经验丰富的司机来驾驶，油耗肯定会节省。2、保障成本：智盈人生万能险账户的身价保障和重疾提前给付是按被保险人的性别、年龄、危险保额及风险程度来收取保障成本的。只不过这个费用不需要客户另外交费，而是直接从投资理财账户里面扣除了。投保年龄越小，扣除的保障成本越低；年龄越大，保障成本越高。个人理解：保障成本就好比是汽车的养护维修费用，新车相对的养护维修费用会低一点，随着使用增长，投入的养护维修费用肯定会越多。但投入的一个目的，就是让它更好的为自己服务。3、投资有保底：保单合同明确规定进入投资理财账户的保底利率为1.75% ，最低不得低于1.75% 。4、投资利率的上不封顶和不确定性：按公司的实际经营收益来确定每月的万能账户结算利率，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，需要客户有一定的风险承受能力。（2009年的万能结算利率在4.25%～5.25%）。5、保额可变：万能险是终身寿险。随着人的年纪的变化和生活及工作的变化，肩上所承担的责任也是变化的。传统险种的保额不可变性，显然是不够灵活的。万能险显著的优点之一就是保额可以根据客户的具体情况作出相应的调整。6、缓期交费，保障不变：这也是万能险的显著优点之一。一般传统险种，假如过了合同的规定期限不能继续交费的，也就代表着保单合同失效，客户不再拥有任何保障。但万能险只要客户投资账户里面的钱，足以抵交保障成本并且不低于1000元，则客户的保障不会失效。7、可以根据客户情况量身定需：万能险投保年龄18～60周岁；附加重疾投保年龄18～55周岁；起保金额：年交6000元；有固定职业、年收入大于或等于3万者，皆可投保。1）、注重保障又想适当兼顾收益的客户群体：万能账户可以根据客户的不同人生阶段作相应的调整。a）、18～30周岁的年轻族，刚走向社会，压力大，理财经验少。可以考虑为自己建立年交6000元的万能账户，达到既有身价保障，又能强迫自己养成良好的储蓄习惯，为自己不同的人生需求做好资金准备。b）、30～50周岁时，进入家庭期，这时家庭开支高，家庭责任重。可以适当调高自己的保障，为人生的责任和意外风险做最佳防御准备。c）、50周岁以后，肩上的责任慢慢开始轻了，就要为自己的养老生活做准备。这时可以调低保障，让自己的投资账户收益最大化。可以规划账户的分批领取，做为自己养老金的补充，保持老年生活品质不下降。2）、注重理财的客户群体：针对这部分客户的理财需求，可以通过账户追加资金来实现。a）、理财要求的客户，可以开立2万起步的万能账户。因为这样，以后万能账户资金可以无限追加。b）、举例：×女士，35岁，开立万能账户2万。5年后，要为自己的孩子出国准备学费，每年存6万，连存5年。这笔钱存银行，利息不高；投股市、基金风险太高，投不动产更不现实。所以，她咨询我有没有相对安全，收益又高于银行的存钱方式。我为她作了如下对比分析：若，每年6万，存5年，银行收益会怎么样？第一年6万：为定存5年期 回报年利率3.6% 本息合计：70800元第二年6万：定存3年期，回报年利率3.33% + 定存1年期，回报年利率2.25%，本息合计：67344元第三年6万：为定存3年期 回报年利率3.33% 本息合计：65994元第四年6万：为定存2年期 回报年利率2.79% 本息合计：63348元第五年6万：为定存1年期 回报年利率2.25% 本息合计：61350元则5年的本息收益共计为：30万本金 + 利息收益28836元 = 328836元。若，每年6万，追加万能险账户，收益又会如何呢？注：2009年的万能实际结算利率在4.25%～5.25%。我们就按金领建议书上的结算利率4.5%来看，经过5年，每年追加6万，到第6年，追加部分的本金加利息收益约为：30万 +４０２３３＝３４０２３３元本人看法：投资型保险还是适合长线投资，假如家庭里有５年内不会动用，但有确定用处（如孩子的教育金、结婚买房的资金等等）的闲散资金，可以考虑追加到万能的账户里面。等到需要用时，一次领取。当然追加资金越多，存放年限越长，收益就越高！因为万能账户是按月复利滚存方式计息的。时间＋复利＝暴利。