对于抽烟喝酒的“热衷人群”，很多保险公司是会设置投保门槛的，尤其是以人的身体健康为赔付标的的医疗险以及重疾险。部分重疾险和医疗险的健康告知相对严格一点，就会问询到被保人的不良生活习惯，过度抽烟酗酒自然也在其列。
此外，寿险的健康告知相对宽松，健康告知对抽烟喝酒的问询没有重疾和医疗险那么严苛，但是部分产品对抽烟喝酒人群还是有一定限制甚至是“歧视”的，一些寿险还额外提高了吸烟人群的保费费率。
不过，有一项险种是不care你是否抽烟喝酒的，那就是意外险。尤其是一年期意外险。因为意外险的赔付定义是“意外”，而抽烟喝酒导致死亡大多属于“疾病身故”的范畴，意外险是不管的。所以，人家才不管你是不是爱抽烟喝酒呢。
但是，无论能不能买保险，过度抽烟喝酒终究是不好的，为了自己的身体健康，还是克制一些为好。
抽烟喝酒对买保险有无影响，建立在对健康的影响基础上。
首先在保险公司的定价环节，会考虑人群的健康状况、职业风险等导致的出险概率等进行科学定价。用简单直白的话说就是，为什么男性寿险比女性贵、为什么老人意外险比成人贵，这些都是经过风险计算的。
目前在定价阶段对抽烟有提出限制的产品有弘康大白定寿等，包括了询问是否抽烟、每天抽烟的量这一条，来实现抽烟体育非抽烟体的不同费率。
其次是投保中的核保阶段，我国实行询问告知制，如果抽烟喝酒但身体依然健康，健康告知中也没有询问抽烟喝酒，那么依然可以正常投保，没有影响。
但是，长期抽烟患肺癌、口腔癌、喉癌的概率极高，喝酒容易导致酒精性肝炎、肝硬化甚至肝癌等，且整体免疫力下降，一旦健康发生了变化，在投保时的健康告知、核保环节容易遇上较多困难，甚至直接拒保。
相关知识
重大疾病保险 想要让自己的身体健康得到保障
31种重大疾病保险如何买呢？最近这几年患上重大疾病的市民不少，有年轻人，也有少年儿童，想要让自己的身体健康得到保障，最好最简单的方法就是给自己和家人投保一份重大疾病保险。
无锡的王先生自己开了一家设计公司，他告诉笔者，这几年他周围的好多朋友都陆陆续续患上重大疾病，有心脑血管疾病、恶性肿瘤等等。王先生对自己的健康很是担心，王先生介绍，他平时由于工作比较的繁忙，生活没有规律，很多时候常常上顿吃了顾不了下顿，加上大脑一工作就处于紧张的状态，所以经常会精力透支，睡眠不足，生活出现混乱。
重大疾病保险主要是保障被保险人在发生重大疾病的时候，按照保单规定的给予疾病和住院费用的提供，主要是为重大疾病提供高昂治疗费的一种保险。如何选择一款适合自己的31种重大疾病保险，重点是要看保障的范围和利益的最大化。保险专家介绍，重大疾病保险也是有短期性的，一般保额固定的短期重疾险更实惠，且保费不断增长，抵御风险的能力更强大。
重大疾病保险最大的好处就是发生重大疾病的时候，只要有医院开具的证明，就可以让保险公司来“买单”，不需要您自己再筹集治疗费。31种重大疾病保险的理赔费用也是可观的，一般都是逐年的增加，且疾病保险金、致残金等都很高，很适合家庭各成员投保。
保险专家提醒市民，购买重大疾病保险，对保险合同的责任要看清楚，以免理赔时和保险公司发生纠纷。投保的保额要适可而止，一般在20万元到30万元左右就可以了；如果对保额无法确定，可以向有关专业人士请教。
如果您想要投保31种重大疾病保险，可以通过保险公司进行投保。一般大型保险公司都有重大疾病保险的推出，比如平安保险公司。如果想给孩子买重大疾病保险的，可以投保的少儿综合保险，它提供了少儿15种大病保障和意外住院、护理津贴给付等，适合宝宝投保。
参保人员，上海首家精神治疗机构医保也可报销 精神健康与身体健康一样重要
进入七月以来，连日高温酷暑不仅让许多市民身感不适，还容易让人产生“情绪中暑”。7月12日，虹口区精神卫生中心首家纳入医保的心理诊疗室正式对外开放，用沙盘游戏为市民情绪“解暑”降燥，受到了普遍欢迎。
踏进诊疗室，大约一平方米的沙盘便映入眼帘，旁边还有铲子等小工具。房间墙壁处，整排人偶、微型建筑、花草树木等设列其中。沙盘游戏，是模拟内心的一片净土，通过沙盘，将人偶、家具、建筑模型等搭建出自己心中的乌托邦，以此构建人们内心的理想空间，来缓解情绪中暑。
据统计，目前，全国正常人群中，各类精神疾病患者近1亿，但实际住院治疗的不到1.6%。尤其在夏季，约有16%的人会出现“情绪中暑”症状，平时压力过大、情绪易波动，及高温心烦又不善沟通的人最为常见。而在沙盘上摆出的世界，投射出体验者的内心真实感想。在做沙盘游戏时，起初不明自身情绪反常行为原因的，会豁然开朗。
据悉，虹口区精神卫生中心新开的心理诊疗室被纳入医保行列，为情绪中暑治疗提供方便。
综上所述可知，为了进一步减轻参保人员的负担，关注参保人员的精神健康，上海虹口区首次将在回龙观医院正式推出基本医疗保险精神疾病纳入到医保报销的范围内，并计划2007年内陆续向其他精神病专科医院推广。该办法目前仅适用于在职职工。
买了1年期的医疗险，理赔后会被保险公司拒绝续保吗?
最近有个朋友向我求救：她给老妈买了医疗险，住院了本来可以理赔，但她反倒可闹心了，操着一口正宗东北话，问我下面这个问题咋整?
一、事情是这样的：
“我妈上个月犯了高血压住院了一个星期，我想着还好我给我妈买了短期住院医疗险，每年续保的那种，不怕。
没想到社保报销完，自付医药费还要2000元块钱!这家伙给我闹心的呀，你说报案理赔吧，我妈还要留下一个住过院的记录，会不会明年就不给续保了呢?我妈一年保险费还要3000多块钱呢，为了不到2000块的理赔金值得吗?
要是不报案自己掏吧，咱也不是掏不起，只是那我当初给我妈买住院医疗险干哈呀?而且续保时不就成了我不如实告知了吗?那保险公司不是又要找茬了?
哎妈呀我老纠结了，咋整啊??”
二、问题是：
短期医疗险，理赔后是否会被拒绝续保?
回答之前，我们先来普及一个概念：保证续保。
保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。——中国保监会2006年第8号文件《健康险管理办法》
保证续保，也分为终身保证续保和阶段性保证续保，目前在中国是没有终身保证续保的。
其实以前国内曾经有过，后来可能是再保机构或监管机构认为，中国现在的医疗体制还不足以支撑这样的产品，所以统一要求：1年期的医疗产品，不允许宣传或者承诺终身保证续保。
所以现在能发行的医疗险产品，都有一定年期限制，比如说5年/6年之内保证续保。
这种设置的目的是什么呢?其实，它并不是因为你得病了而不给你续保，而是在防范“逆选择”。
比如，有些人本来身体就不好，买了保险后，可能第1年没有理赔，但保险公司到了第2年、第3年发现这个人其实本来就生病了的!如果保险公司保证终身续保，那就没有办法把这样的人剔除出去了，所以保险公司不保证终身续保，是为了防范这种风险。
三、得出结论：
因此，如果买了一年期的医疗险产品后，住院了，该理赔就理赔，保险公司所谓的非保证续保或者是阶段的保证续保，并不会因为你理赔了而不续保。
如果有保险公司利用这个所谓的非保证续保条款，真的理赔过了就不续保了，那么请你换一家保险公司。像这样的保险公司，本质上它也确实没有承担起来保险应尽的义务。
专业的医疗险保险公司，以及如雨后春笋般兴起的互联网保险公司，在近一两年的才发展起来。未来市场一定是要靠数据说话的。
但是我相信随着大家保险意识的增强和我们市场选择能力的增强，所有的保险公司必须慢慢回归到科学、理性的产品设计逻辑上。
身体有病可以买保险吗？带病投保的五种情况
众所周知，商业保险都有《健康告知》条款——保险公司都希望把保险卖给健康的人，因此对于一些存在健康问题的人来说，投保难度就会很大。
不过，即便健康有恙，也是可以通过二次核保的方式买到保险的。
明确常见的健康问题
首先，我们要明确哪些是比较常见的、被保险公司列为健康异常的健康问题。
大体来说，可以分为4大类，16种情况。
1、肝脏类
乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙肝病毒携带者、脂肪肝（含轻中重度）
2、甲状腺类
甲亢、甲状腺结节、甲减
3、乳腺妇科类
乳腺增生、乳腺结节、子宫肌瘤、慢性宫颈炎、单纯性卵巢囊肿
4、三高类
高血脂、高血压、高血糖、糖尿病
除此之外，还有一种特殊情况——怀孕。
之后，仔细阅读保险条款中的《健康告知》，做到如实告知即可，不用全面告知——说白了，就是你即便有某项健康问题，但《健康告知》中没有列出，那你也是符合要求的，直接买就OK了。
比如，我有甲减，但某医疗险针对甲状腺问题只限制了甲状腺结节与甲亢，那我也是符合《健康告知》，就算带病投保也不算未尽告知义务。
如果我的健康问题被列在其中，那就必须如实告知，隐瞒健康问题的带病投保，未来一旦出险，很可能面临无法赔偿的问题，这就很不划算了。
当然，即便存在《健康告知》中的问题，也不意味着一定买不了保险，我们可以采取人工核保的方式投保。
带病投保的几种核保结果
有些互联网保险产品，完全在线投保，这种情况下，如果只是部分符合《健康告知》，有可能直接被拒。可以尝试联系保险公司客服转人工办理，或者更换其他的保险，通过线下方式核保、投保。
线下核保前，需要提前准备过往一年的诊断病例、化验报告、体检报告等材料。
一般来说，我们在提交了核保所需的材料之后，会出现以下结果：
通常情况下，保险公司的核保结果有以下五种：
1、被拒保
这是最坏的结果，基本意味着投保无望。一旦被一家保险公司拒保，再投其他公司的同类保险，被拒保概率也较大。
2、标准费率承保
以标准的保险费率正常承保，这是最好的结果，说明您的健康问题对保单影响非常小。
3、 加费承保
也就是以高于标准的保费获得承保，这也是一种不错的结果。大体来看，根据健康问题的轻重，加费承保一般要高于标准保费10%~30%。
4、部分责任免除
比如，我有甲状腺结节，经过核保之后可以投保，但保险公司在合同中额外规定，今后一旦罹患甲状腺方面的重疾，保险公司责任免除，不予赔付。
当然，如果未来出了其他重疾，还是会正常赔付的。
5、延期承保
由于保险公司无法在现阶段确定承保风险，所以会选择延期，待投保人健康情况好转或不再恶化，再决定是否承保。
带病投保的原则
聊到这我想说一个带病投保的原则，那就是“能投保优先”。
很多朋友都在乎保险产品的性价比，选保险也是“性价比优先”，但这个前提是自己身体健康、有得选。
但如果是亚健康状态或带病投保，即便我们选出了性价比最高的保险，也很可能因为《健康告知》不过关而无法投保。
因此，这个时候如果我们还想投保，就不得不接受选择范围大幅变窄的现实，以“能投保优先”为挑选原则。毕竟，即便多花点钱投保，也比投不上，最终出险自己承担要好。
身体有问题人寿保险还可以办理吗？
有人疑问是所有人都能购买人寿保险吗？生病的人可以购买保险吗？诸如此类的问题，海尔纽约人寿就为大家解答一下人寿保险投保人应具备的条件。
作为人寿保险投保人，需要哪些条件?作为海尔纽约人寿保险的投保人，一般来说，应具备两个主要条件：第一个条件是18周岁以上（或16周岁以上，18周岁以下以自己的劳动收入作为生活来源），具有相应的权利能力和行为能力，有正当收入作为生活来源，具有支付保险费的能力；
第二个条件是对被保险人具有保险利益的人。只有同时具备上述两个条件，才能作为人寿保险的投保人。但有的险种对投保人的年龄和身体状况还有特别要求。
投保人对下列人员具有可保险利益：首先按血缘或亲属关系排列的是本人、配偶、子女、父母等。其次按家庭成分排列的是有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属等。第三是与投保人有劳动关系的劳动者。最后是同意投保人为其订立人寿保险合同的被保险人。但是，企、事业单位、团体作为投保人为其员工购买包含以死亡为给付条件的人寿保险时，必须经每个参保员工签名同意，而且保单指定的受益人不得为被保险人及其近亲属以外的人，必须由被保险员工本人签字认可。
有不少人到中年后，由于家庭生活和经济条件的改变，以及事业上的逐渐稳定、成熟，想到了给自己买份保险。但这时却发现身体有了一些不大不小的问题，有的甚至因意外和其他生理疾病曾接受过相关治疗，因此而进入了一个两难境地。说吧，担心保险公司不会承保，这样一来想拥有一份保险的愿望就会落空；不说吧，反正代理人也不知道，因为自己所有的行为一切正常，从外表根本看不出来，或许不说就能侥幸过关买到一份保险呢。
投保人在投保时因自身的身体问题有这样的想法，一点也不奇怪。因为他们不清楚，即使被保险人在身体有这样或那样问题的情况下，也并不代表保险公司就完全不能接受其投保要求，一切要看被保险人投保时的风险高低而定。保险公司一般会对被保险人做以下内容的详细审核、评判。例如：被保险人目前身体状况的最终诊断结果、疾病的治疗方法、疾病的治疗经过、愈后情况、患病时的年龄、治疗结束到目前的康复时间等等，通常还需要被保险人提供相关的病历资料进行评估（如出院小结、门诊病历、历次检查结果等）。再结合被保险人所投保的险种、保额、家族的健康情况及所从事的职业和经济状况等，来全面衡量被保险人承保时的风险高低。如经综合分析后，风险并没有大幅提高，还在可接受的范围内，保险公司就完全有可能根据具体情况采取正常承保或加费的形式接受投保。所谓加费，即除正常保费外，再加收部分额外风险保费。
例如：有些被保险人曾接受过轻微的骨折治疗和阑尾切除手术甚至部分良性肿瘤切除手术等，但治疗效果良好，且恢复后对生活基本没有影响。这种情况，保险公司也有可能会采取按标准体交费的条件接受投保。甚至还出现过被保险人曾做过良性囊肿手术，手术后通过一段时间的观察，身体状况一切稳定，经保险公司审核，通过加收一定比例的保费就承保了。另外，保险公司的不同险种对被保险人的身体状况要求也不一样。一般而言，投保重大疾病及医疗费用补偿型保险，对被保险人身体状况要求较高。关于这个问题，投保人可以听取专业代理人或保险公司专业核保人士建议，根据目前被保险人的健康状况，权衡利弊，选择相对健康条件要求较低的保险产品来进行投保。
如果被保险人因先天或后天原因，身体的重大器官曾接受过初次手术治疗，且涉及到肝、脾、脏、肾、脑等重要部位的疾病时，根据情况，一般保险公司会采取暂时缓保的方式进行处理。也有可能根据被保险人治疗结束的时间，视具体情况给予一定时间的跟踪观察期。如观察期后被保人恢复良好，经评估承保风险不高，也完全有被承保的可能。
还有一种情况，就是被保险人的某一器官因先天或后天原因存在一定问题，但对日常生活和整体健康影响不大，而这个问题又属于被保险人投保险种的保障范围。在这种情况下，如果根据相关核保医学的经验数据推测，认为其具有较强的稳定性，那么针对这种情况，保险公司还会经常采取“除外责任”的方法进行承保。所谓“除外责任”就是在承保时通过保单约定，以后被保险人若因此部位的疾病风险或由此引发的相关风险，保险公司将不承担保险金给付责任。保单只承担除此以外的其他相关风险责任。
保险公司的加费一般分为短期加费和长期加费两种形式。短期加费指被保险人的相关疾病如在几年时间内有痊愈或减轻的可能，那么经保险公司检查后，可以降低或取消加费。长期加费是指经过保险公司对被保险人的健康状况测评后，所得出的结论是：永远具有不可逆性。那么加费期限将和主险交费一致，有的甚至还会更长。
有些身体有问题的被保险人，对保险公司所给出的最终结论持有怀疑态度，往往认为医生都说没什么大问题，保险公司凭什么就认为有问题呢？有人甚至怀疑这是保险公司因为种种原因而找的借口而已。关于这个问题，就涉及到保险医学和临床医学的不同之处了。保险公司的风险评估人员基本上都是医学专业出身，在评估时所采用的相关医疗检查方式也和医院里面的检查方式基本相同。不同之处在于，临床医学主要通过对患者的检查，明确其当前的身体状况，再评估是否需要马上治疗及如何治疗。而保险医学则是通过对被保险人的相关检查得出被保险人目前健康状况的一系列客观数据，然后根据这些数据运用专业的风险测评方法，来评估被保险人未来身体健康风险的预期高低和变化趋势，为能否承保，如何承保提供科学依据。与临床医学所需要的严谨一样，保险医学所依赖的评估基础也是经过数十年、不断地对全球相关医疗数据的收集、整理及统计分析而形成的权威医务核保标准。临床医学关注的是患者目前的身体状况，而保险医学更关注的是被保险人目前的身体状况会导致将来可能出现的身体问题，这就是两者最大的区别之处。
所以说，当投保人身体存在一定的健康问题后，到底能保还是不能保？千万不要胡思乱想，自作主张。更不能带着侥幸的心理采取不实告知的方法去获得保障。因为这样做，无疑为这张保单埋下了一旦发生风险，却根本不能得到理赔的隐患。最好的方法是：在投保时，如实告知保险公司自己的健康状况，以及有关疾病的治疗情况，并积极主动地向保险公司全面提供所需要的相关证明资料。这样，我们才能不会因为自己的误判而耽误购买保险的机会，真正知道能否买到一份自己需要的实实在在的保险。也只有这样，在发生保险责任范围内的风险时，被保险人才能及时地得到真正的保险保障，实现当初自己购买保险时的初衷。
