1、投保人身意外险
从深圳、宁波、大理试点我们可以看到，虽然都是由政府买单，但每个人的身故限额偏低，最高的深圳也只有25万，财产的保障则更少了，这并不能体现出人的生命真正的价值。
因此出于对自己和家人负责，都应投保好一份意外险，这是保险杠杆最高的险种了。
投保时要注意免责条款，是否有把龙卷风等自然灾害放在免责条款中。在选择时应选择免责少的产品。
意外险产品的免责条款就没有大问题，自然灾害是涵盖在其中的。
此外还要注意的是，合同应放在好记的位置并告诉家里的主要成员。因为身故赔偿是一定要向保险公司申请才会赔付的，保险公司不会主动去进行赔付。万一不幸身故的话，家里人却不知道有这份合同，那就无法领取保险金了。
2、投保家财险
上面说的是人身意外伤害的保障，还有一个我们很容易忽视的险种就是家财险。
在我们为人身、为车辆投保的时候，却总是忘记给我最大的资产房子来投保。
而发生巨灾，如地震、洪水、龙卷风时，造成财产损失最大的就是房子了，转移了房屋损失的财产风险，也就保障了我们最大的财富。
在投保家财险时，我们也要注意免责条款，有些险种是把地震、海啸免责的
还有的财产险保障就更是缺斤少两了，只保障火灾、爆炸、外来飞行物或其他建筑物坍塌等，保障范围大大缩水。还有的产品则是把所有可能发生的自然灾害都囊括在保障责任之中了，这样虽然保费会贵一些，但是性价比还是很高的。比如下面这款产品，其责任免除条款就没有包括任何自然灾害。
具备“准公益性质”的巨灾保险在我国发展的速度较为缓慢，国内自然灾害的数据不完备，建立巨灾模型在估计巨灾经济损失时存在较大偏差，发展巨灾保险风险很大但盈利很小，保险公司的动力不足。3家试点运行至今，也或多或少存在一些问题
我国巨灾体系建设还在摸索阶段，面对天灾，除了祈祷和依靠国家之外，我们还应该做好个人的巨灾风险防范，尤其是意外险和家财险的配置。这是目前体系下，个人和家庭转移巨灾人财损失的重要方法！
相关阅读
关联交易风险是什么？如何做到控制和防范？
关联交易是指关联方直接转移资源、劳务或义务的行为，而不论是否收取价款。关联交易有哪些风险？
在经济活动中，存在着各种各样的关联方关系，也经常发生多种多样的关联方交易。小编截取了以下几种
(1)购买或销售商品
购买或销售商品是关联方交易最常见的交易事项。例如，企业集团成员之间相互购买或销售商品，从而形成关联方交易。这种交易由于将市场交易转变为公司集团的内部交易，可以节约交易成本,减少交易过程中的不确定性，确保供给和需求,并能在一定程度上保证产品的质量和标准化。此外，通过公司集团内部适当的交易安排,有利于实现公司集团利润的最大化，提高其整体的市场竞争能力。这种交易产生的问题是，可能为公司调节利润提供了一种良好的途径。披露这种关联方交易，有利于中小股东、债权人等报表使用者了解这种交易的性质、类型、金额等信息，判断这种交易的价值取向，为报表使用者的经济决策提供了非常有用的信息。
(2)购买或销售商品以外的其他资产
购买或销售商品以外的其他资产，也是关联交易的主要形式。比如，母公司销售给其子公司的设备或建筑物等。
(3)提供或接受劳务
关联方之间相互提供或接受劳务，也是关联交易的主要形式。
例如：甲企业是乙企业的联营企业，甲企业专门从事设备维修服务，乙企业的所有设备均由甲企业负责维修，乙企业每年支付设备维修费用20万元。作为企业外部的报表使用者来说，需要了解这种提供或接受劳务的定价标准，以及关联方之间是否在正常的交易情况下进行。在附注中披露这类关联交易的有关情况，为报表使用者分析集团的财务状况和经营成果提供了依据。
关联交易风险案例 孙某系甲公司董事，甲公司拥有乙公司53%的股份。受公司指派孙某到乙公司担任副董事长，后乙公司需要采购一套设备，甲公司以独立法人的身份向乙公司提供采购方案，同时提供不同方案的还有丙、丁公司。由于甲公司是乙公司的第一大股东，在股东大会表决通过决议时，孙某以甲公司代表的身份参与表决，占有绝对的优势，乙公司在决定最终采购方案时，以表决权占多数决定采纳甲公司的采购方案，并与甲公司签订了该套设备的采购合同。后该合同因违反关联交易而被撤销。
评析
本案例是公司关联交易中最常见的情形，关联交易的法律后果是对公司关联交易的一种事后监督，关联交易人通过不公平的交易程序或内容“掏空”公司，给公司造成现实或明显可能的损失，侵害了公司、中小股东及公司债权人的利益，此为认定关联交易结果要件，公司法并不禁止关联交易，合法的关联交易，法律给予保护。
在本案中，当甲公司与乙公司交易时，甲公司希望获利状态是：甲公司要尽可能地多获利，而乙公司获利的程度在其心目中则居次要地位，因为他可以从甲公司收益100%，而只能从乙公司收益53%。基于这一原因，在交易中甲公司利用对乙公司的控制，从与乙公司的交易中获得非法利益，与此对应的是乙公司的利益受到侵害。但因属于非法关联交易，不受法律保护，使甲公司的目的最终没有达到。
关联交易是指一公司或其附属公司与在该公司直接或间接拥有权益、存在利害关系的关联方之间所进行的交易。一方面，由于在交易费用上低于一般的市场交易行为，在组织费用方面又低于企业，因而它是效率取向的市场逻辑的必然产物，其存在具有合理性。但是，另一方面，关联交易也同样存在着很大的弊端。并且从长期来看，关联交易产生的经济后果对公司是不利的，将蕴含很多法律风险。
关联交易风险 控制和防范企业关联交易信贷风险的对策
对策：对关联企业实行统一授信。将关联企业集团作为一个债务人进行管理，实施统一授信。根据关联企业集团整体的风险状况确定包括贷款、担保、承兑、信用证开证等所有表内外信贷业务的授信方案。统一授信可以从整体上考察关联企业集团授信承受能力，消除集团内部控制方式造成的人为影响，防止分散授信情况下的集团授信总量高估，降低集团整体信用风险，从而避免集团信用膨胀风险。统一授信时要注意集团成员企业授信额度的合理分割，做到整体风险和个体风险的双线控制。
切实防范关联交易风险
加强关联交易管理是防范风险、促进保险业科学发展的必然要求。在国内外经济金融新形势下，保险监管防范风险的责任比以往更重。而目前保险业的一个重要风险就是公司治理不完善和内控不严的风险，关联交易风险是其中的重要内容。因此，要切实加强关联交易管理，防范保险风险，促进科学发展。同时，加强关联交易管理是保障保险公司资产安全、保护被保险人利益的重要环节。
如何购买保险防范高温火灾风险
炎炎夏日，天气干燥，酷暑高温很容易引发火灾、汽车自燃、易燃物爆炸等事故，给安全生产和生活带来严重威胁。那么，我们该如何用保险来防范夏季高温火灾风险呢？
夏季高温易引发火灾
夏季高温天气容易引发的火灾有：一、电气火灾。随着高温天气的到来，空调、冰箱、电风扇等用电设备大量增加，电气设备线路超负荷运转，电源绝缘皮损坏造成短路打火，或电器的电动机进水受潮，使绝缘强度降低，发生短路烧毁电机着火等；二、汽车火灾。夏天很容易发生汽车火灾，主要原因是：有些汽车使用时间过长，电源线路老化易发生短路，有的汽车超负荷装载，造成发动机温度升高，再加上天气酷热，发动机通风设备不好，从而引起汽车自燃；三、物质自燃火灾。自燃物质除过去我们常讲的稻草、煤堆、棉垛外，还有油质纤维、废旧塑料、硝酸铵化肥、鱼粉、农产品等。这些物质储存时，如果堆积时间过长，通风不好，自身就会发生变化产生热，温度逐渐升高。忌水性物质有生石灰，无水氧化铝，过氧化碱，氯磺酸等，这些物质遇到水或空气中的潮气后就会释放出大量可燃气体，并与空气混合成爆炸性混合物；四、违章动火作业火灾。夏季气温较高，挥发性易燃易爆物品(如汽油、酒精等)挥发速度加快，在储存和使用这些物品的场所，一定要严格遵守用火用电制度，以防酿成大祸；五、液化石油气火灾。使用液化石油气的单位和居民不要把气罐放在太阳下暴晒，应放置在阴凉干燥处保存使用。
如何用保险预防高温火灾风险
面对夏季高温火灾带来的惨重损失，如何通过保险途径转移高温火灾风险呢？对于企业而言，投入“火险”显得十分必要。据了解，火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。企业中，凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列家庭财产，都属可保财产。
而另一方面，对于普通家庭而言，从装修到日常生活，均存在许多不为人知的隐患，有消防部门的统计显示，在所有的火灾比例中，家庭火灾已经占到了全国火灾的30%左右。其中，家电短路、煤气泄漏、电闪雷鸣、电器中招等，都可能引发火灾，甚至是连累邻居。在此情况下，主要面向居民家庭并主要以其住宅及室内财产为保险对象的家财险，就成为了火灾中获得保险理赔最直接的险种。其中，火灾专款家财险尤为受到关注。
家财险投保注意足额按需投保
目前，在火险的基础上，一些保险公司针对消费者防盗、防地震的多样化需求，推出了不断扩大其承保责任的范围的各种综合性家财险。保险专家建议，对一般的家庭来说，选择保额低廉的保障型家财险更具有性价比。
调查发现，目前市场上的家庭财产保险期限通常为一年，保费较低，少则十几元，多则数百元，能享受从8万到数十万元不等的保障。以某保险公司的一款家财险为例，在基础保障的房屋及附属设施之外，选择叠加2万室内财产损失，2万室内装潢及6000元家用电器安全损失，保费为100元。而对于寻求性价比高的客户来说，最便宜的一款安居家庭财产保险仅售12.6元，其保障范围涵盖火灾、爆炸、自然灾害、外来物体撞击、抢盗风险、租赁费用、第三者经济赔偿责任等，总保额为2.5万元。
需要提醒的是，家财险作为财产保险的一个分支，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。因此，在选择家财险时，应严格遵循“按需足额投保”的原则。此外，个人如果需要投保家财险，需先了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围。家财险一般不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外，古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等财物也不属于普通家财险保险合同的承保范围。若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。
保险公司，夏季暴雨来袭如何做好安全防范措施？
近日暴雨雷电给多地造成了很大的损失，成都就是较严重的城市之一，暴雨给很多人造成了很大的损失，这使得保险公司一时间也繁忙起来。多家保险公司表示，已经接到多起理赔报案。
非车险报案明显增多
“由于近年来因暴雨淹没车库或致使行驶中的车辆受损的报道屡屡见诸报道，因此现在很多车主在车子受到暴雨影响时一般都会耐心等待保险公司的理赔以及维修厂的修理，因此在本次暴雨中，尽管车险的报案电话很多，但大多数车主都比较冷静的在原地等待救援，相反此次暴雨中，非车险例如家财险、企业财产险的报案数也增加较为明显，今天上午我们接到的车险与非车险的报案数基本上都是一样的。”中国人保财险四川分公司的成都理赔中心调度陈曦告诉笔者。
同时，笔者也从多家在蓉的保险公司了解到，本次暴雨中，在城市里面是车险、家财险、企业财产保险以及人身意外险的报案数比较多，而在农村地区，渔业保险、能繁母猪保险以及一些政策性农险的报案数也较多。
狂风吹倒大树伤爱车
家住西门的刘女士昨日早上起床准备上班，本来正在感慨下雨了天气凉爽了的她在见到自己的爱车时，完全傻了眼，因为夜晚狂风吹倒的大树，直接砸到了她的爱车上。刘女士随即通知了保险公司。
据人保成都市分公司的有关人士介绍，因暴风、暴雨导致大树倾倒砸到车辆，致使车辆受损，车损险可以赔付，而近因原则是确定保险责任的基本原则之一。从事故来看，因暴风、暴雨导致树木倾倒致车辆受损。从因果关系链条来看，导致车辆受损的根本原因在于暴风、暴雨，而树木倾倒只是狂风暴雨造成的后果之一。因此，根据气象部门认定的情况，符合车损险赔付范畴的，保险公司通常都会给予赔偿。据了解，如果车主遇到类似情况，要第一时间向保险公司报案，并保护好现场，等待查勘员现场查勘。
此外，在大风、雨水等天气下，车主停车应尽量远离不安全建筑物和低洼处，避免产生不必要的损失。
索赔时勿忘拍照取证
近来，突如其来的暴雨造成了公路积水、道路拥堵，致使交通事故频发，而许多百姓的家中财物也同样遭受暴雨影响，因为毫无防备使家中进水，财物受到了不小的损失。购买了家庭财产保险的居民，是否都能获得理赔呢？
业内人士对此表示，一旦遇到类似由于暴雨、暴风、雷击等自然因素造成的家中进水或积水，保险公司将按照保险条款负责赔偿。但是具体赔偿事项和数额还是以客户对自己的房屋、家用电器、家具等项目的实际投保情况为根据。专家们特别提醒，当居民遇到特大暴雨这种特殊情况时，应保持冷静先拍照，记录下第一现场，然后立即拨打理赔电话，相关专业人员会在48小时内尽快上门协助制定理赔方案。居民也应在记录好现场后尽量清理施救，将损失降低到最低程度。
另外，居民购买保险时还应注意一些相关事项，购买家庭财险涉及的电视、家庭影院、名贵家具等财物在投保时需出具发票，而在出险时也要出具发票，因此购保人一定要注意妥善保管好发票。还值得一提的是，家庭财产保险不同于其它保险，并不设立免赔额。
小编温馨提示大家，暴雨雷电等意外灾害可能给我们的生活及财产造成很大的损失，因此购买一些保险来增强保障很有必要，如车险、意外险、家财险等都是必须要具备的。
如何提升巨灾保险覆盖率_保险知识
8月8日21时19分，四川阿坝藏族羌族自治州九寨沟县发生7.0级地震，9日7时27分，新疆博尔塔拉蒙古自治州精河县发生6.6级地震。间隔不到12小时，中国境内跨省连续发生两起大地震，再次刷新了我国灾害史上的新纪录。
灾害发生后，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称“住宅地震共同体”）分别在8月8日晚和8月9日上午启动地震巨灾保险理赔服务预案，排查受损房屋，组织工作人员赴现场开展理赔工作。由于承保覆盖率有限，此次地震并没有实际的保险赔付发生。
我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。如何应对巨灾风险是一个世界性难题，我国在上世纪90年代开始着手相关领域研究，但由于制度、技术、保险业发展阶段等多方面制约，巨灾保险迟迟未能落地生根。
党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》发布，为推动全国性巨灾保险发展带来了前所未有的政策机遇。
保险业积极响应党中央、国务院精神，深化巨灾保险理论和实践探索，2016年5月12日，保监会、财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》），以地震保险为突破口，先行先试，建立住宅地震保险制度。2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式销售，实现了巨灾保险制度从无到有的突破。
根据《实施方案》，住宅地震保险制度属于一项国家制度，采取“政府推动、市场运作”的模式，政府负责制度设计、立法保障和政策支持，住宅地震共同体负责具体经营，这样住宅地震保险成为了首款真正意义上的全国性巨灾保险产品。
据统计，一年以来，住宅地震共同体共为近160万户居民提供了近700亿元的风险保障。2017年6月28日，河北省张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约，为张家口134万户城乡居民提供地震风险保障482亿元，成为全国首个在住宅地震保险制度框架下，由政府全额出资、区域统保的城市。
据了解，此次九寨沟地震发生地阿坝州也为新增住宅地震保险开办市州。但遗憾的是，地震发生时，阿坝州住宅地震保险试点正在筹备中，尚未正式启动。理论和实践经验表明，市场失灵导致巨灾保险有效供求萎缩，是阻碍巨灾保险发展的核心难题。住宅地震保险制度发展一年，虽然取得一些进展，但巨灾保险交易量有限、实际保障水平不高的主要矛盾仍然没有妥善解决。
如果说住宅地震保险制度的建立在很大程度上解决了巨灾保险供给有与没有的问题，那么现阶段，解决市场失灵问题，加强政策支持，提高保险意识，鼓励和激发居民保险需求就是下一步发展需要考虑的核心问题。
传统灾害管理体制下，居民个人自我风险管理意识淡漠，存在过分依赖政府、期待救济和补偿的心理预期。某机构一份调研报告显示，70%的居民认为如果发生地震，政府一定会对居民的财产损失给予补偿；77%的居民认为如果地震造成房屋损毁，属于不可抗力损失，对应的房屋贷款是不用偿还的。而事实上，房屋是贷款抵押物，债权债务关系不因为抵押物的灭失而终止，因此，即便地震了，房屋损毁了，贷款还是要还的。
我国是一个灾害大国，如果完全依靠政府提供救济和补偿应对灾后损失，既不合理，也不现实。一方面，会大量挤占基础设施、教育、医疗等常规性社会管理支出，影响国家整体管理规划和其他纳税人利益；另一方面，也会无限扩大政府责任边界，导致社会风险管理低效率运行，有违深化发展市场经济的政策初衷。由此可见，提高居民自我管理意识，加强风险观念和保险理念教育，非常必要和迫切。
我国大部分地震灾害高发地都是经济欠发达区域，这些地方居民收入水平有限，保险购买力弱，从而进一步加剧了需求矛盾。国内外实践经验表明，凡是巨灾保险发展好的国家和地区，政府都发挥了重要作用。很多国家通过强制或半强制保险、税收优惠、损失分担和保费补贴等一些必要的政策手段，鼓励巨灾保险有效供求。
《实施方案》的出台，为巨灾保险发展提供了良好的基础，但相关配套的支持政策需要逐步配套完善起来。
要发挥财政资源杠杆效应，提高公共资源投放效率，改变财政灾害补偿和救济模式，将灾后财政补偿转变为灾前保险参保补贴，即以一定比例的保费补贴为杠杆，鼓励居民自愿投保，商业保险公司分担风险，通过财政资金撬动灾后融资规模，充分发挥政府、居民、保险公司三者力量共同应对巨灾风险。
四川省走在了全国前列。2015年以来，四川乐山、宜宾、甘孜、绵阳4个地州陆续开办地震保险。2017年，四川省政府印发《四川省城乡居民住宅地震巨灾保险实施方案》，将地震保险开办地州扩增至11个，同时并轨全国住宅地震保险制度统一框架。四川方案中，为鼓励普通居民投保，个人承担保费的40%，各级财政提供60%的补贴，而对农村散居五保户、低保对象、贫困残疾人等特殊优抚群体给予全额保费补贴。
2017年5月2日，财政部印发《城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法》，这是继《实施方案》后，巨灾保险在国家政策层面的又一次重大突破，对于积累灾前资金储备，实现巨灾风险跨期分散，推动国家灾害管理的稳定和长久机制建设具有重要意义。住宅地震保险制度目前尚在起步初期，保障覆盖面有限，加之产品价格较为低廉，预计专项准备金积累速度不会太快。提高保障覆盖面是实现专项准备金有效积累的关键，同时也可以尝试推动专项准备金向巨灾基金转型，扩大资金来源，吸纳财政定投、社会捐赠等增资渠道，夯实巨灾保险制度健康发展的资金基础。
近郊游如何做好安全保障？
一场说走就走的旅行，是很多人的梦想。可是，如果真的不做任何准备，“说走就走”，这样缺乏安全保障的旅行却绝非浪漫，反而显得傻缺。即便是近郊游，我们也应该做好安全保障的前提下进行“说走就走的旅行”。比如，如果你选择自驾游，你必须谨记“不可冒进”；如果你选择户外运动，你绝对不可逞强，而要量力而行；如果你近郊游要带宝宝，那么你一定要去安全的地方。此外，为了提高安全保障，无论选择何种近郊游方式，我们最好都要购买合适的保险。
自驾游虽好不可冒进
自驾游给人的感觉就是舒适自在，跟家人一起，带着帐篷和食物，可野餐可露营，绝对是人生中美好的回忆。可是当自驾游遇上了下雨天，行车安全可要注意：1.应该提前对车辆进行检修，转向灯不亮、雨刮器损坏等平时不注意的小毛病，到了雨天可能成为潜在的交通事故隐患。2.应该减慢车速，俗话说“十次事故九次快”，下雨天更应该减速慢行。3.转弯时应该提前开启转向灯，分别从前挡风玻璃和倒车镜、后视镜中观察四周车辆通行情况，待无车后再转弯；如转弯时前方有车辆通行，要让直行车辆过完后再转弯，切忌不要突然加速转弯。4.行车时根据车速，要与前车保持安全距离，避免前车突然刹车、减速造成追尾。5.不能来回变道超车。雨天行车尤其不能随意超车、随意变道，应按照一个车道匀速行驶，需超车时，提前开启左转向灯，从前车左侧超车，然后迅速回到行车道，继续匀速行驶。6.尽量绕过积水点并减速慢行。行驶到积水处减慢车速，尽量绕过积水点，避免车辆陷入很深的水坑中。减慢车速，也避免污水溅落行人。
户外运动需量力而行
近年来，户外运动在我国迅速崛起，成为了一种新的旅游运动的新现象，人们在城市的工作生活压力下希望走向自然，接触自然，徒步在自然环境中旅行，在青山绿水中感受自然，使得身心得到彻底的解放。如今城市的街道上也常见一些背着大背包，身穿着厚重远足登山装备的年轻人。户外运动爱好者们在出发时应该各方面的安全考虑，做足充足的安全准备，而不是一时兴起而冲动出发，出现危险时不仅使得家人朋友担心，而且大量人力物力进行援救，这是对社会公共资源的极大耗费。户外运动是一项有益身心的运动，但是缺少专业性的爱好者应该减少涉入危险性较高的自然环境，鉴于户外运动有着一定的危险性，未成年人还欠缺应对突发事件的能力，因此负责任的大人也不应该带着未成年人进行户外运动。
带宝宝近郊游如何做好安全保障
像一些登山的活动及水域比较宽的地方，如水库就不适宜带宝宝去玩，因为宝宝遇险的能力还比较微弱，意识不到危险性，非常容易发生意外；如果孩子身体不是特别好，如容易过敏等，不建议带孩子去植物较多的地方，因为孩子会因为植物的飞絮、花粉导致过敏。
父母要给2岁前的宝宝准备一些尿裤及换洗的衣服及手帕，建议家长选用传统的手帕，只要消毒洗净就可以，还要准备小水壶，保障孩子的饮水量，因为孩子在游玩的过程中会出汗，身体的水分会大大流失，我们要及时给孩子补充水，还可以备一些消毒的湿纸巾及擦伤药。另外，如果宝宝在旅途中睡着了，家长一定要给宝宝做好预防感冒的措施，尽量早些回家，保证孩子正常的休息。
近郊游最好选择合适的保险
生活中处处有意外，近郊游在出游过程中一样存在不可预知的风险，为了您的家庭和睦，为了尽情享受近郊游乐趣，花上少量的金钱为自己增加一份保障，购买短期旅游保险其实是非常必要的。短期旅游保险，是一类专门针对短期出行人士设计的保障其旅行安全的旅游保险类型，主要特点体现为保险期限比较短，且可以根据实际的出行情况自由选择合适的保障期限。购买旅游险，除了看重保障的范围，还要根据自己旅游的目的地有针对性的选择合适的保额。
