重疾险不是保险公司发明的，而是由南非医生马里优斯·巴纳德所创造。
他是著名的心脏外科医生。精湛的医术就活了很多病人，即使手术非常成功，但这些病人却因为花费大量费用治疗疾病，不得不继续工作，缺乏足够的康复与休养，很多人不断复发而死亡。于是他与南非的保险公司，一起发明了重疾险，这就是重疾险的由来。
可见，重疾险的本质是收入损失险，不仅仅关注的治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。
所以重疾险的保额，应该是年收入的3-5倍。能弥补因为生病而损失的收入，维持家庭生活水平不变。
重疾险如何分类?分为哪几类?一、重疾险从疾病类型可以简单地分为三种：防癌险、重疾险、单病种险。
防癌险，大白话，只要得了癌症便能拿到钱。核保宽松还很便宜。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
对于重疾险来说这25种病种占重疾理赔95%以上，而防癌险防的癌症只占60%，知道为什么便宜了吧。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，多花1万元给你加50种百年一遇的疾病，明显划不来呀。
单病种险，它只保一种病，例如少儿白血病险，一次性缴费几百多，保到25岁。其实重疾险也保白血病，购买单病种险相对于增加特定疾病保额了。
二、重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身。
一年期，顾名思义就是只保一年，除非你知道这一年内你肯定患病，否则我不建议你买一年期。
别看一年期的便宜，保险公司也不是傻子，年轻的时候身强力壮，生病少，保费肯定便宜，年纪越大，生病的概率变高了，保费自然就上去了。而且年纪大了，身体容易出问题，到时续保就很难了。
而保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率，通俗点说就是每年交的保费基本上都是一样的。
定期和终身就更好理解啦，定期就是保一段时间，市场上从保10年到保70年的都有，终身就是保到你人走茶凉，二者都属于长期重疾险。
大家都想买终身，一步到位，现实情况是终身比定期贵太多，因为人年纪越大，生病概率越高，保险公司又不是慈善家，这部分费用自然要算到我们头上。
还有一个原因就是，一般保终身的重疾险，都含有身故责任，意思就是你身体倍棒，一直没生病，90岁自然身故，也会赔偿保额。
但是，如果手头比较紧预算不足，建议宁可牺牲保障时长去换取保障额度。
三、长期重疾险根据保费使用情况可以分为两种：消费型、返还型
消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没出事，你的保费就送给保险公司了，拿不回来。返还型就是在保险合同到期后，如果你没出事，保险公司会把所有保费还给你，甚至还能多一点点利息。一般来说，消费型保险适合那些经济能力薄弱的年轻人或者事业处于成长期的家庭顶梁柱，他们需要通过较低的保险成本实现保障功能。
返还型保险有“有病治病，没病返本”的特点，它属于定期、保费较高的类型，在理财的同时也获得风险保障，它适合经济收入高且稳定、理财计划偏向于求稳的人群。
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重疾险，重疾险什么病都能保吗？
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
如何选择重疾险？
近年来，保险公司不断发展，带动了市场上保险产品的不断更新。如何选择适合自己的保险成为重要问题。
越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
人们想买重疾保险，可是保险公司那么多，每家公司都有同类产品，而作为普通的民众，面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子，如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司，而忽视自身的真正的需求。要不，就只选价格，没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险，是有讲究的。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
买重疾之前要考虑的多方因素
经济承受能力，(选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的。建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在10%到15%，加上养老险、投资连结保险不要超过30%。
目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
保险公司及代理人提供的服务水平
在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。
另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。
多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。
仔细阅读条款。不要只交钱，完全相信代理人的一面之辞，不看买了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。
消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。而市场上也有对原位癌也赔钱的重大疾病保险，如信诚的“及时予”重大疾病保险就属于这样的大病险种。
如有无家族病史，有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族，其实并非局限于父母兄弟之间，还要上至三代以上，或至远亲等，因为有些遗传病是隔代遗传的，这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病，如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾，死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。
我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种，但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类，使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品，作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史，就要多加注意某个器官的疾病史，在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内，还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的，在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的，最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种，如考虑男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险，而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾，都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。
另外，注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
保险公司重大疾病的赔付是有标准的，通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子：癌症，属恶性肿瘤，从名称看好象是重大疾病中的一种，可是大家注意没有，如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。在多年的理赔案例中，女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见，而且也易发现，但如果在发病的早期得到治疗，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品，目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
再则，就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。
最后就是要关注以下几个问题了：
1、重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别，这就直接决定了假如不幸生病了，能否理赔。
2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件，常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。
3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长，人体的抵抗力越来越不足，重大疾病的发病率会慢慢增高，老年的时候能不能保，怎么保，非常关键。
4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为，保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算，观察期结束后，重疾险上面的保障利益才正式生效，如果在观察期内不幸患上重疾，只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。
什么是重疾险？哪些人需要投保重疾险？
什么是重疾险？重疾险是重大疾病险的简称。它是健康保险中的一种。指当被保险人罹患如心脑血管、恶性肿瘤、重要器官移植等保险公司约定的重大疾病或手术时，保险公司依据合同向被保险人赔付的一种保险。
重疾险发展历程：重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这重大疾病保险一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。
哪些人需要投保重疾险？一般来说，保险分为人身保险和财产保险。人身保险又包括：人寿保险、健康险和意外伤害保险。重疾险，是健康险中最具保障作用的。因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。
另外，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用也越来越重要。所以，以下三种人更需要保险：一是中年人；二是身体欠佳者；三是单身人士。
重疾险适用范围：
规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。
重疾险使用原则：
保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上重大疾病保险）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。
重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
从三种重疾险的分类方法，学选择不同的重疾险
唐代大诗人白居易在《钱塘湖春行》中写道"乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄。"当漫山遍野的野花盛开在眼前的时候，可能你无法去分辨它们的品种，只是想着欣赏美景就行了。白居易《钱塘湖春行》白居易《钱塘湖春行》对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样，产品众多、公司众多，有人说大公司网点多、服务好，贵有贵的道理;有人说小公司一样受国家监管、性价比高，要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人，自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中，如何选择到适合自己的呢?这就不得不费一番功夫了。作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险;
主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
看合同条款名字即可判断产品类型看合同条款名字即可判断产品类型
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身(身故赔保费)，年交保费7640元;选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢?人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
各年龄段重疾累计发生概率各年龄段重疾累计发生概率
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用"买定投余"的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
不同情况下的身故保险金赔付不同情况下的身故保险金赔付
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到)，可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0;如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
未指定身故受益人保险金按遗产处理未指定身故受益人保险金按遗产处理
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点;交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
重疾险，深度开扒：如何正确购买重疾险？
在保障意识觉醒的今天， 越来越多的用户注重重疾保障，各家保险公司为满足用户的需求，推出多款重疾险，以至于保险市场上的重疾产品越来越多。当面对的产品多了，最后用户却不知道该选择什么了？
当然选择价格便宜，性价比高的产品，用户都是这么想。不过想要选购到合自己心意的产品，在购买前，一定要搞清楚重疾险的产品形态。
小编拆分下目前重疾险常见的保险期间以及各项保险责任，让大家了解一下。
重疾险的保障责任拆分
根据图表中重疾险的保障责任，基本涵盖市场上所有重疾险。
下面小编就介绍几款价格相对便宜、性价比高的重疾产品，了解一下重疾险该怎么选？
双击看大图：产品对比
在上面的产品对比大图中，我们可以看到既有消费型重疾险，也有储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险相比较消费型重疾险来说，有以下优势：
1.涵盖身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有患重疾才能获得赔付保额。
2.现金价值高：储蓄型终身重疾险的现金价值是一直增长的，而消费型重疾险在满期之后，现金价值则为0。
相反消费型重疾险也有以下优点：
1.保障期间灵活：保障期间有多个选择，比如：60周岁/70周岁/80周岁/终身等，可以让用户在保费支出较低的情况下，买到比较高的保额。
2.保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾险保障外，还可以附加轻症、豁免等保障，比储蓄型重疾险不能拆分的特点相比，更具有优势。
3.分开购买，2次赔付：我们知道，储蓄型重疾险由于涵盖身故责任，只能赔付一次，合同终止。相反如要分开购买重疾险和定期寿险，先患病再身故的话，是可以获得两次赔付的。
所以，对于储蓄型重疾险和消费型重疾险来说，各有各的优势。消费型重疾险适合经济条件有限、保障不全、有理财规划的人群，而储蓄型重疾险适合经济条件较高，年龄在中年以上的人群。
再回到产品对比大图上，可能对于普通的消费者来说，看着很费神，从下面几点分享一下小编的选择经验。
1.定期PK终身
用产品对比图中的【弘康一生C款】举例，男性，30岁，在相同保额，20年缴费期限下，终身保障比保至70周岁，多交了一 半的保费，也就是保至70岁保费的150%，这款产品在年龄选择上也反映了不同年龄段的保障风险。所以说经济能力决定你的保障期间。不过小编认为，在经济条件有限的情况下，充分的保额比保障期限长短更为重要。
2.是否涵盖身故责任
在产品对比图中可以看出，涵盖身故保障责任的产品对产品和保费都有很大的影响。很明显，涵盖身故责任的保险产品比不涵盖的重疾险的保费高很多，所以经济条件有限的情况下，可以买不含身故保障责任的纯重疾险，之后在搭配寿险也是可以的。但是如果经济条件还算可以的话，就自己选择了。不过在没有达到重疾险的赔付标准之前，因意外或疾病原因死亡的，能拿到一笔身故赔偿金，还算比较可以，也很有用。
3.一次赔付PK多次赔付
1.轻症的多次赔付：带轻症疾病的产品优于不带的，轻症的多次赔付优于一次性赔付的，尤其是保终身或七十八十岁的；
2.重疾的多次赔付：由于现在有些多次赔付的重疾险和一次赔付的重疾险价格相差不多，所以在经济条件可以的情况下，多次赔付也是一个很好的选择。另外现在很多重疾险的多次赔付中有癌症的多次赔付，这里要提醒一下，癌症的多次赔付优于疾病分组的多次赔付。
所以在看过上面的产品选择疑问后，不同的年龄，也要有不同的选择。
1.对于孩子来说，重疾险的选择最好是不带轻症的定期重疾；对于幼儿来说，可以注意下幼儿特殊疾病的重疾险。
2.刚步入社会的年轻人，因为经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险。
3.30岁以后的人群，选择带轻症的长期重疾险，搭配寿险（终身或定期）；或含身故责任的重大疾病保险。
4.45岁以后，想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求，适时需求购买，也可在线下购买。
小编·小结：
价格便宜，性价比高是我们选择重疾险的重要标准，不是决定性标准。只有选择适合自己，满足自己需求，符合自身的经济条件和保障的产品，才是最好的。
重疾险如何购买
我们不想让自己以及家人放弃治疗疾病和癌症的希望，我们更不想让钱成为我们放弃治疗的不得已。那么动辄几十万的治疗费，我们拿什么保命？选对重疾险，能让我们面对疾病更坦然。那么在有社保的基础上，如果能叠加一份合理的重疾险，万一在用到时，起码会让我们更加坦然的面对，那重疾险该如何选择呢？
主要看以下四个方面：
① 保额买多少？
投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准：即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响；不只是医疗费用，还有后续康复的费用，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。
② 保障期限怎么选？
如果预算充足，可以优先考虑终身重疾险；预算有限，投保定期重疾险，或者选择部分终身重疾险+部分定期重疾险，用足额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加？
重疾险里，除了重疾保障外，一般还额外附加轻症、中症，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。
而目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付至少30%的保额，有些产品还会更高。如果预算完全足够，在重疾保障基础上，附加轻症，可以大大的降低理赔的门槛，加大保险的杠杆作用。
④ 要不要多次赔付功能？
多次赔付的重疾险可以提供2次甚至多次的重疾保障。
如果预算充足的话，可以给自己和家人选择更加充足的保障。多次赔付的重疾险，能提供的保障更全面一些，毕竟得过重疾之后，（尤其是恶性肿瘤）转移、复发的概率还是很高的。但如果预算有限，还是先以单次重疾、保额充足为主。
我们作为90后的年轻人们，就算在储蓄有限的情况下，也应该购买一份重疾险，为自己也为家人增加一份保障，让自己为以后和未来没有后顾之忧的全力拼搏。
什么是重疾险,现在了解也不晚
重疾险的创始人是Dr. Barnard，是一名南非心脏外科医学博士，从医超过50年，1983年开始从事重大疾病险保险业务，马里优斯医生发现很多人在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗，为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
重疾保险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目。当投保人患有以上重大疾病时，保险公司就会根据实际情况给予投保人适当的的医疗费用补偿。
重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入中断损失。
1、按照类型分类，重大疾病保险分为消费型和返还型两种。
①消费型价格便宜，但到期不返还保额。
②返还型到期或者身故可获得保额赔偿，故价格也较高。
2、按照保障期限分类，重大疾病保险分为定期和终身型两种。
①定期重疾险，保障期限为固定年限，例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等，到期即不再享受保障。
②终身重疾险，顾名思义，保障期限为终身，即一辈子都享有这份重疾保障。
市面上的重疾险五花八门，首先是重疾种类的增加，从30种到50种，现在80-100种才是标配。然后是产品设计，“终身＋一次重疾＋多次轻症”成为重疾险设计的主流模式。那么，我们在购买重疾保险要注意什么呢？
先说在投保时，要对健康状态和年龄如实相告，不能隐瞒或者也虚报，要履行如实告知义务，以免理赔时发生不必要的理赔纠纷。
再说详细阅读保险条款。在购买重疾保险一定要了解自己享有的权益和应该履行的义务都有哪些，以免造成自身权益受损。
最后要保管好单证和票据。凡是与投保相关的单据都应该妥善保管好，如投保单、各种证明、病历、发票等。
达尔文1号重疾险，是否是重疾险的全面进化？
近期，重疾险市场新军不断，先是瑞泰推出了重疾+轻症性价比突出的瑞泰瑞盈，据悉，又有一款来势汹汹的重疾险即将上线，这款重疾险标榜重疾险的全面进化，名字也是进化之意，达尔文1号，让我们一探究竟。
达尔文1号重疾险的产品特点简单介绍如下：
1. 重疾保额会长大
轻症赔付后，重疾保额可增至130% (每次上浮10%，最多上浮3次)
2.轻症3次不分组，保额可达75%
轻症最多赔付3次，每次可赔付重疾保额的25%，且包含高发的5类轻症
3.价格便宜，性价比非常高
保障至终身的话，费率最有竞争力，和康惠保相似的费率，重疾轻症保障都直接提升，加量不加价！
4.豁免功能全面
含投保人、被保险人豁免，适合夫妻互保，父母给孩子购买等待
轻症、失能、全残、重大疾病终末期全部都能豁免
5.上线自带黑科技，智能核保不留痕迹
无需等待期，上线即可事先智能核保，及时获得核保结论，省时省力又省心，并且不留核保痕迹
6.身故赔付现金价值，这条直接写入保单合同
同之前的百年康惠保相似，达尔文1号重疾险将身故赔付现金价值写入合同
总结来说，达尔文1号重疾险，是轻症赔付3次25%，上线就有预核保，保终身几乎和百年康惠保价格一样。如果赔付一次轻症，重疾保额就可以上浮10%，最多可以上浮3次。身故赔付现价写进合同。
至此，也让我们对国民重疾险康惠保的升级动作有了更多的期待。
有人说，达尔文1号是平安福的保障，康惠保的价格，具体是不是重疾险的全面进化？让我们拭目以待。
