提前准备教育金，以后学费不用愁，听上去太美好，可又有几个人知道，教育金保险，真的有点虚有其表。
教育金是什么？教育金是一种以为孩子准备教育基金为目的的保险。
教育金是储蓄类险种，一般形式为年金保险，保障功能往往非常薄弱，而其实际收益水平也并不可观。因此，其本质相当于给孩子准备一份定期储蓄，把现在的钱留到以后花。
从保障角度来看，教育金提供的保障十分有限，这使得它更适合被视为理财产品。
教育金保得了孩子的教育储备吗？应该认识到，宝妈们进行教育储备，意义在于提前准备好孩子的教育支出，而教育金保险为之匹配的策略是强制储蓄。整体来看，教育金作为一种资金储备手段，存在以下两个缺点：
① 理财收益低
考虑到时间价值，目前国内教育金保险的实际收益率普遍很低。尤其是搭配万能险的教育金，由于运营费用、销售费用、保单管理费用的存在，其现金价值的积累并不可观，增值功能非常鸡肋。
② 资金流动性差
由于教育金的强制储蓄性，其投资周期长，资金的流动性差。教育金的领取存在时间限制，而早期退保只能够退回现金价值，带来退保损失。
从这两点来看，教育金牺牲了理财效率和资金灵活性，就算是与银行定存相比，都没有任何优势。所以，与其靠教育金进行强制储蓄，不如自己做好理财规划，同时做好纯保障型保险的配置。
教育金适合哪些人群？那么，教育金是不是不适合任何家庭呢？
不完全是。对于年收入三五十万、经济条件宽裕的家庭来说，选择一次性交费或是3~5年交费，每年交费2万以上（以5~10万为佳）的教育金，则扣除费用占比不大，本金积累较快，很快能回本并增值。
如果你现金流充足、对理财收益要求不高，且已经为家庭做好保险配置，那么教育金的投资门槛低，交易频率和时间成本也低，不失为一种省心省力的专款专用储蓄手段。
而对于家庭收入一般的人群来说，教育金这类保险理财对自己并无多少好处，还占了很多的保费预算。好好工作，认真存钱，给孩子买点意外险和重疾险，做好实打实的人身保障才是正理。
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教育金保险真的是坑吗？到底该不该买？
教育金对于有需求的人来说它就是重要的，但在有些人眼中的教育金却不是这样的，今天就来一起看看教育金保险真的是坑吗？
准备教育金的方式有多种，教育金保险只是其中一种。那么教育金保险究竟值不值得配置呢？
1、披着教育金外套的年金保险
透过现象看本质，教育金保险实际上是披着教育金外套的年金保险，这个钱并不是只能用来支付教育费用，保险公司对于返还钱的作用并没有任何限制。
教育金保险之所以被认为“坑” ，可能是因为它的优点不够优。点，。其最大的优点是强制储蓄。
2、什么样的人适合买教育金保险
买教育金保险有个大前提
存不下钱的月光族
教育金保险强制储蓄的特点正好戳中了月光族家庭，即使家庭收入不低，但为了维持较好的生活质量每个月还是光得透透的。
担心家庭未来收入不确定
很多父母想在现在还有能力赚钱的时候，给孩子的未来一份好的保障，教育金保险就是个不错的选择，提前为孩子锁定未来的资金需求。
如果保单附加投保人豁免，即父母一方发生身故、全残或合同范围内的重大疾病，豁免该教育金保险后续应缴纳的所有保险费。简单地说就是大人不幸发生以上问题，保费不用交了，到期照样能领约定好的教育金。
有明确出国留学意向
如果有出国意向，建议买港险。
首先把握住大方向，再根据不同的需求挑选最适合自己的产品。
1、保障理财分开
传统的两全型保险往往保障、理财都做不到最好，颇有捡了芝麻丢了西瓜之势，性价比大打折扣，所以还是建议将保障和理财分开，遵循先保障后理财的原则。
2、看收益率水平
教育金保险重在强制储蓄、专款专用，很多3.5%保证预定利率的产品对比银行存款利率优势明显，如果想要更高一点的收益率，可以选择分红型产品，但是分红部分是非保证的。
3、现金流匹配需求
选择产品时也要注意保险年限。如果为了孩子10年后念大学准备留学基金，那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。越早投保到使用时候的现金流越充分。
教育金，教育金保险
客户资料：小朋友，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
保险知识，规划孩子的教育金
之前我们就讲到，规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建，所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉，而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面，所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了（A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的）。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话，我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场，有时也弱于市场；但从长期来看，指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如：沪深300指数，大盘指数，上证180指数等基金，至于选择那一家这里就不多讲了，有一点是需要说明的，定投指数型基金是要看长期效应的。
那么，保险市场中，也有一种比较类似于定投基金的保险产品：投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下，也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先，我们先来看看下面这个保险金字塔结构，或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案：
1.教育金储备，按照预期4.5%的年收益率计算得出：
18岁时累计近20万元；30岁时，累计近33万元；
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障；
既然是教育金，那么自然是看中未来孩子的教育费用，本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略，完全自由的掌控资本运作，同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注：三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的，客户可以根据自身倾向选择。
（待续）
理财：
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益，与投资和投机无关。
--李嘉诚
