未富先老是很多人都会面临的问题。但对于养老，人们或多或少都会有一些误区。有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老……但在专业人士眼中，这些观点均有些片面。科学养老理财的实质是：如何把今天的钱放到未来。年轻时就应该进行养老筹划，只有这样才能做到我的养老我做主。
误区一：我有社保，养老靠国家
现代人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。但中国现在还是一个发展中国家，我们很多人都会面临未富先老的困境。社保到底够不够呢？
举一个客户张女士的例子：张女士54岁，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金？大概1000元左右。那将是张女士理想的生活吗？今天生活3000元，明天就变成1000元，三倍的落差，她的生活能够平衡吗？所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。
误区二：我有子女，养儿防老
养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有“养儿防老”的概念。
请看一个事实：独生子女政策形成了一个很重要的社会现象——421家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人，一个人要抚养六个人。在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，子女也要面临养老问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对未来的老年生活造成一些问题。比如单身靠什么养老？误区三：现在还年轻，考虑养老为时尚早
“现在的生活有太多压力，每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说。”——现在很多年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活成本，年轻人到底要不要考虑养老？
理财绩效包含三大因素：第一是本金，第二是时间，第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利空间，最后我们就可以轻松地积累财富。
如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。每个月哪怕存100元，200元、300元，省下一些不必要的开支和应酬，放到养老的储备里面，日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
误区四：我会赚钱，不怕养老
现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富属于今天，不一定属于未来，今天有钱，不代表明天有钱。有钱人也会破产。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。正确的方法是，在我们有钱的时候，就要准备养老金。
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保险知识，专业人士该如何投保
记者常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好，买什么产品好其实没有统一答案。近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师，发现他们的投保经验有一个共同点，就是重视选择产品胜过选公司，并偏好消费型保障险种。
他们的投保经验或许对您有所启发。
选保险公司不如选产品
章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员，现就职于深圳某大型企业。日前，受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识，记者插空采访了他。
章晓虎认为，选保险公司不如选产品。通过比服务、比产品保障的覆盖范围、比费率，最后确定保险公司和产品。我国保险法已经明确，任何一家寿险公司不可随意破产，即使经营不下去，通过业务重组，老保单的责任也会有公司继续履行。所以，投保人不必担心保险公司破产血本无归，应把注意力多放在产品研究上。
比服务和产品保障范围，通过具体了解和详细比对条款即可。比如大家都知道要买意外险，意外险的种类很多，旅行意外险、交通综合意外险、航空意外险等，它们保障的范围大小、保障的项目是很不同的，当然应该选择适合自己的。
万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师，长期从事保险法律事务。近日记者就同一话题采访，他也主张比服务。他认为各公司由于经营理念不同，对于可赔可不赔的事故，在理赔方面所掌握的尺度往往有差异；有些倾向于维护公司利益，宁可和客户打官司，而有些公司倾向于维护客户利益，因此，在发生此类争议时，倾向于给予客户理赔。他还建议比条款，同样的险种，在对保险责任以及免责条款的界定上，也是有差别的。
关注保险产品预定利率
章晓虎、栾永明均主张认真比较费率。章晓虎认为，决定产品价格有三大因素，即死差、费差、利率差。由于竞争的关系，实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上。预定利率竞争的背后，是各公司投资水平高低的较量。
保险产品的预定利率是多少，投保时就确定了保单的现金价值，分红是不确定的。除投连险外，所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2．5％。各款产品的预定利率究竟是多少，不同产品不同公司均有差异。记者建议大家，认真比较各公司现金价值表。现金价值高，预定利率就高。
栾永明说，涉及预订利率的保险产品，一般是投资性的保险产品，一般人不懂精算，但是可以好好算算，一年要缴多少钱，出险后会赔多少钱，有返还的一年返还多少。由于保险产品的主要价值是起到保障功能，因此，不能指望保险产品有非常高的投资收益。
意外险是必备产品
章晓虎表示，不会买投连险、万能险、分红险这种带有投资性质的保险产品，只会买短期纯保障型保险。保险行业去年平均投资收益率也就是5％多点，投资最好还是自己做。如果不从遗产角度出发，也不一定考虑买终身型寿险。定期寿险肯定比终身型的费率要低。
栾永明认为，除了意外险是必备的外，其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期，酌情而定。
保险知识，女性投保健康保险避免四大误区
1.切莫等待观望
我国现行健康保健制度基本上是由城市职工公费或劳保医疗制度和乡村自费医疗或农村合作医疗制度两大部分组成。随着改革的全面深化，中国将建立社会医疗保险制度，对塬有公费医疗和劳保医疗进行改革，并大力发展商业医疗保险。
社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，而那些害怕负担较大疾病费用的人在收入可能的情况下，将不会仅仅满足于这一保障水平，从社会医疗保险范畴来看，我国尚未有能力建立全面健康保险体系，保障范围不会超过人口的20%，而没有参加社会医疗保险的人口中的80%将是商业医疗保险的对象，包括大部分叁资企业、乡镇企业、私营企业、个体劳动者、农民及少年儿童等。
2.切莫单一投保
就拿“青少年，幼儿住院医疗保险”来说，目前每个投保的孩子最高保险金额为4万元，而孩子一旦得大病，这些钱是不足以支付孩子的医疗费用的。
由于“青少年、幼儿住院医疗保险”费率较低，只能作为团体险种由学校和幼儿园统一为孩子投保，而不可能为每个孩子提供单独的、更高的保障，家长应更多地依靠自己的力量为孩子提供更全面的保障。事实上，目前包括中保寿险公司在内的不少保险公司都有面向个人的少儿险种。
由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比成人还要高。所以，保险的保障意义显得更为重要。人们应该选择参加各种不同类型的医疗保险，您保得越多，交费越多，保险的系数也就越大。
3.年轻健康时投保
最有利有的人可能会因为这种原因拒绝投保：“我的身体非常健康，不需要买保险”。实际上他又走进了一个误区。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更需要买保险。
4.根据实际情况投保
目前，我国面向家庭的医疗保险主要是附加险，投保附加的医疗保险一般须同时参加一种带储蓄性质的主险。这就需要人们应根据家庭的经济情况，确定每年可以支付的保费金额;再根据家庭的医疗保障状况，选择不同的险种进行合理的组合，以求在现实条件下得到更全面、充足的医疗保障。
专业人士告诉您如何投保车险更划算
有车一族的增多不可避免地使车辆出险率提高。出险后，是选择报保险公司理赔划算，还是自掏腰包修车划算呢？专业人士建议车主根据情况而定。
小剐蹭自己修更划算
专业人士表示，在车辆上年无理赔记录的情况下，商业车险年保费可享受30%的优惠，而有一次、两次或两次以上的理赔记录后，保费分别会上涨5%至10%、10%至20%，超过5次以上，保险公司可能拒保。也就是说，车辆理赔次数越多，车险保费越高，甚至还可能被拒保，因此建议车主如果车辆出了小事故，可自掏腰包修车，但专业人士提醒，车主如果遇到较为复杂、理赔额相对较大或者有后续风险的事故，应及时找保险公司理赔。一辆出租车司机的经验是：1000元以下的小剐蹭自掏腰包，1000元以上的则报保险公司理赔。
综合考虑再决定
车辆出险后，专业人士提醒车主综合考虑诸多情况，然后再决定是否报保险公司理赔。
先报案暂不理赔。如果当年车辆在出险前一次事故都没发生过，那么车主不妨先报案、定损，但暂时不要求理赔，等一年的保险周期快结束时，再根据全年的出险情况决定要不要理赔。因为报案次数不等于理赔次数，所以如果车主只走了前面几道程序却没有要求理赔，就不会计入理赔次数。
交强险和商业险分开计算。如果只是交强险出险，那么理赔次数的多少只对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保优惠折扣。
新车怎样买车险最划算？平安网上车险帮你忙，投保过程简单快捷，服务优质，“万元以下，资料齐全，一天赔付”。此外，平安车险 还提供全国通赔服务。客户在非车辆投保地出险，只需拨打平安全国统一服务热线95511报案，并提出异地理赔要求，便可由事故发生地的分公司完成查勘、定损、赔款等全部理赔流程。有了这样的服务，无论车主开车到哪个城市，都可以享受到平安的快速理赔，事故发生后都可以在当地获得合理赔偿。这种服务对于经常开车出市、出省的车主来说，带来的便利很明显，车主不仅可以及时获得理赔款，而且可以很快解决问题。
一、电话车险 和网销车险，同样的服务，更优惠的价格。电话车险和网销车险是近年来新兴的车险销售方式，由于减少了中间环节和成本，使车险的报价比在保险公司代理人处购买有了折扣的可能。怎样买车辆保险 划算？电话和网销车险不仅可以免去奔波之苦，方便快捷，还能够获得不小的优惠，何乐而不为呢？
二、附加险不要跟风购买，要考虑实际情况，根据个人具体的需求。怎样买车辆保险划算？当然要选择自己真正需要的车险种类 ，减少不必要的支出。比如，你的车有固定的、有保障的停车场和停车位，行车路程中也比较安全，那么就可以考虑不投保盗抢险。如果你的车价格并不高，那么玻璃险的保费就显得很高了。再如，你的车是一部新车，性能较好，并且自己所处的位置夏季气温并不太高，就可以考虑放弃投保自燃险。
三、续保时要参照之前的出险记录，记录越少，信誉越好，那么优惠幅度也就越大。一般来说，车主的理赔记录表现越好，保险公司给予的保费优惠越高，续保也就越实惠。因此，一些较小的事故可以考虑不出险，以保持记录的良好。
四、要尽量选择大公司，信誉好口碑好。其实，车险的购买更重要的是要考虑今后的理赔服务是否完善。如果在购买车险时贪图便宜而选择了服务质量差的小公司，那么日后带来的麻烦则会让车主们感觉得不偿失。
旅游保险认知存在四大误区
随着国内旅游者安全意识的加强，旅游意外险投保率持续上升。但是如何投保适合自己的保险成为关键问题。在我国关于旅游保险的产品很多，但很多人对于旅游保险知识却还了解甚少。
俗话说，“行船跑马三分险”，随着外出旅游人数的增多，游客遭遇意外事故的频率也越来越高，不可预见的旅游风险也将如影随行。不可预测的天灾人祸都可能会给外出的游客带来潜在的风险。因此，旅游保险成为业内外关注的热门话题。
旅游保险是指投保人在旅游过程中，所发生意外死亡、伤残、疾病等情况而产生的医疗费用，或其中所造成一定的财产损失的时候，保险公司将承担赔偿保证金责任的一种保险业务。旅游保险一般保障的范围包括医疗费用方面的保障、人身意外保障、个人的财务保障以及个人法律责任保障四大方面。普通人身意外保险、交通工具意外保险等意外保险也可以保障旅行过程中的相关意外风险。
目前在我国可以购买到的旅游保险主要分两大类，一种是旅行社责任险，由旅行社购买；另一种是旅游意外伤害险，由消费者自行购买。其中旅游意外伤害险又分以下四个主要险种：
一是旅客意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。有关人士提醒消费者，在乘坐车船旅游时，一旦出险应立即到承保的保险公司索赔。
二是住宿游客人身保险。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。
三是旅游人身意外伤害保险。对于参加探险游和惊险游的游客，最好应购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。
四是旅游救助保险。对于出境游的旅客来说应购买旅游救助保险，这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。
在购买旅游保险的时候，一定要注意所投保产品的保险期限、保障范围等内容，保险保额一定要足够，购买之后要注意保留保单、发票、投保单等凭证。
目前国内旅游者对旅游保险的认识，主要有四个误区：
误区一：混淆旅行社责任险和旅游意外险。报团出游时，很多游客认为只要有了旅游责任险，就可以万事无忧了。事实上，旅游责任险投保人和被保险人是旅行社，是在出现意外事故后为旅行社分担赔偿风险，并不能替代主要针对游客自身保障的旅游意外险。有些旅行社在推销旅游产品时会以“旅游送保险”招揽客户，这种情况下，务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。其次，旅行社即使购买了旅游意外险，顾客也应该详细了解这份意外险的具体保障项目。
误区二：选择旅游保险只看保费的多少，不考虑实际保险需求。旅游保险种类、价格多样，游客投保旅游保险时，要根据出游的方式，按自己的旅游行程和目的地情况，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身打造的保单，并非单纯看价格和保额高低。比如，国内游可以购买短期的旅行意外险。去高原地区还需要另外购买一份高原险。自驾游可以选择专为自驾游设计的保险产品。出境游时，保险中最好包括旅游救援、医疗等保障，并根据目的地的消费水平选择医疗保险金额。
误区三：以为买好意外险就能保障一切意外。有些旅游意外险虽然很便宜，但对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动“免责”，客户在购买旅游保险时应留意保险的免责条款。一般来说，保障危险性较高的旅游项目的保险，保费通常会高得多。
误区四：认为出险后能全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额。在选择旅游险时，要留意保险公司的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
选择商业养老保险 保障幸福老年生活
商业养老保险区别于社会养老保险的另一种养老保险形式。它是通过订立保险合同，以营利为目的，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。
商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势。
1、使保险养老方便可行
保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
2、保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。
3、保险养老引导人们储蓄
正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，总是不经意花费大量的存款，使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。
4、养老储备是一项长期的理财计划
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
当下“延迟退休”和“养老金空帐”的新闻刺痛了不少消费者的神经。如何有效保障自己的老年生活，成了社会各界关心的话题。我们应该如何选择适合自己的商业养老保险呢？
下面我们先来了解一下商业养老保险的分类及特点：
1、传统型养老险
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。
优势：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
弊端：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
4、投资连结保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
市场上商业养老产品种类繁多，缴费时间跨度不一，消费者在购买商业养老保险时一定要量体裁衣，根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
保险知识，保险规划四大误区
通常，在不同人生阶段的保险规划中，都有一些比较典型的易犯误区，会使投保人遭受损失或不便。平日里，不妨先认认清楚这些误区“长啥样子”。
从单身期到家庭形成期、成长期、成熟期和空巢期，每个人的保险保障都应该根据不同人生阶段的特点，进行具有不同侧重点的规划，形成一个类似于“梯级消费”的概念。
只是，在这么一个长周期的保险规划中，很容易步入一些常见的误区中，为此我们要特别注意，尽量避免。
误区之一：寿险只能增加而不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二：年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。
世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。
有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。周先生今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱，最多给孩子买一份。”
但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。
但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四：成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。
但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。
可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15%左右为宜。
