保险专家介绍说，保监会有关于重疾的规范定义和产品条款的规定，各保险公司的重疾险产品都是严格按照此类规定开发的，有一定的保障范围，并不是大家认为得了很重的病就可以得到赔付，先天性疾病更属于除外责任。
患上肾结石的孩子就不能得到重疾险的理赔，只有终末期肾病属于儿童重大疾病的保障范围。保险规范解释终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)，是指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
少儿重疾险的投保年龄一般为一个月至十几岁，具体保障到多少岁，各家保险公司产品设置不同，还要根据保障额度的高低，有的险种要求体检、有的不要求体检。重疾险不能赔付肾结石，但意外险的住院医疗赔付和专门的医疗类险种可为孩子的肾结石提供医疗赔付。
少儿投保意外医疗险是关键，保险专家认为，从孩子刚出生到上大学，父母为孩子建立的投保顺序应是：意外伤害医疗类保险、普通住院费用补偿类保险、少儿特有重大疾病类保险，在有条件的情况下，可考虑逐步准备孩子的教育金类保险、婚嫁类保险、创业类保险等。
据了解，目前还没有专门针对少儿的医疗险，只有大人小孩都可购买的医疗险，这类保险费用比较高，很多家庭选择购买意外险附加住院医疗险。家长在为孩子购买意外险时一定要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。
例如：少年儿童不小心烫伤了，家长认为可以获得理赔，但根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到规定的程度才可获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。
家长购买少儿意外险时要附加意外医疗险。意外医疗险，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。如果这次患有肾结石的小孩购买了少儿意外险，却没有附加意外医疗险，同样得不到医疗赔偿。
意外医疗险为附加险时，保险期限与基本险相同，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。意外医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天，自被保险人遭受意外伤害日起算，可以延迟到保险期限结束之后。
办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买保险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报。
