徐女士（化名），33岁，企业行政年收入3万（扣除社会保险、公积金1万）。徐女士的先生，33岁，国企电厂，年收入6万，（扣除公积金2万，养老保险1.5万），儿子6岁，幼儿园中班。家里父母两人都有退休金，大概7万一年。
家庭资产状况：
目前有家庭存款10万。有一辆别克HRV，2005年购入。有多套房产：在市中心有一套房产，三层300平米，出租年收入11万；2008年购入小区住宅门口商铺两套，每套60平米，年租收入6.5万元。家庭自住房一套130平米（不包括20平米车库），2001年购入。眼下无贷款。
现在每个月家庭平均支出在7000元左右。
理财难题：
看中了一套250万左右的别墅，想要购买，又要开始给儿子准备教育金了，这该如何规划？
该家庭的理财目标重点：
该家庭的特征为：
1夫妻双方的工作均稳定，且目前无房贷还款压力，每年有稳定的房租收入。
2.父母均有退休金，生活也稳定。
3.家庭负担比较重，有两方面原因，其一，儿子的教育金是一笔庞大的支出。其二，购买别墅计划首付款及今后的还款问题。
综上，该家庭理财重点目标在于：
1.购买250万左右的别墅首付款金额及今后的房贷还款计划。
2.进行儿子教育金的筹划，给孩子读书生涯中带来充沛的教育经费。
目前该家庭总收入为：徐女士的先生年收入6万元，她自己年收入3万元，父母每年退休金7万元，房租收入共计11万元+6.5万元=17.5万元，银行存款10万元，家庭每月平均支出7000元左右，一年支出约8.4万元。按照计算，该家庭目前每年的节余为：6万元+3万元+7万元+17.5万元+10万元-8.4万元=35.1万元，从目前情况来看，购买250万元的别墅有些超出可承受能力范围。
理财师建议：
1.贷款规划
可以考虑卖掉一套小区住宅门口商铺。假设该商铺为10000元/平方米，该商铺面积60平米，出售收入得60万元，根据计算250万元的别墅首付款为75万元，该家庭可以用卖掉商铺的钱加上每年收入和银行存款的部分钱进行支付银行的首付款，剩余175万元可以做银行按揭贷款。目前该家庭夫妻双方均缴纳公积金，因此还款不成问题，建议采用组合贷款（公积金贷款+商业住房贷款），这样可以充分利用公积金贷款的低息优惠，不会影响家庭平时的生活品质。根据目前利率，采用银行商业贷款等额本息还款方式，该家庭贷款175万元，贷款期限360个月，月还款9446.85元，年还款113362.2元，每年公积金抵扣3万元，年还款83362.2元。
2.储蓄规划
该家庭扣除每年银行贷款和生活支出，平均第一年还剩可支配金额为8.5万元，第二年开始约有13.5万元的节余，今后每年可将节余的60%资金作为购买银行理财产品，预期年化收益为4%左右，10%的金额可以购买基金，10%作为家庭的流动资金，剩余20%作为每年儿子的教育经费。
3.子女教育规划
为了给孩子今后有充沛的教育经费和健康保障，理财师建议该家庭把每年购买理财产品所得的利息收入用于给孩子课余培养，例如学习钢琴，书法等，剩余资金进行儿子的教育金规划，可通过基金定投的方式筹集资金。目前小孩6岁，从九年义务教育到完成大学学习，共经历16年。假设一共要筹集50万的教育经费，投资年限为16年，以比较保守的预计年利率6%计算，以此测算出每月定投1572元，16年总投资本金为301893元。
另外，徐女士也可以考虑选择分红型保险（以市场上某保险公司分红型产品计算）假设：每年投资1万元购买某保险产品，从7岁开始，每月存833元，缴费年限为10年，到第15年可以领取，即可安享15年的稳定收益和高额保障，资金增值，安全保障，每年领取10%的基本保额，分红情况，假设按每年3%来计算，15年后预计红利和固定收益为74953.62元，等小孩上大学时可将该产品的本金和收益取回得174953.62元，基金定投+保险规划，可满足孩子的教育经费和医疗保障，更可圆孩子出国学习的梦想。
