孩子从出生开始就一直都在花钱，大病小病不断，如果买了保险，保险公司还能提供一点经济上的补偿，让家庭的负担不那么重。
到了上学的时候，随着教育费的不断上涨，孩子的教育费用占据了家庭中的绝大比重。孩子的教育不能耽误，因此好多家长在孩子小的时候就投保了教育金保险，为的就是早些储备教育基金。
那么如何为孩子投保教育险呢？
教育保险本质上是一种储蓄，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，这种投资风险低，适合定期（每月、每季度）抽出一定的资金，积少成多，避免将来教育费支出不足之虞。从这个角度看，教育保险还是有一定吸引力的。
教育保险的投保年龄一般为不超过18岁，通常为0－14岁，投保时间越早，积累的教育金越多。投保同样的保险，每年缴费相同，0岁投保和6岁投保，前者最终能领到的教育金比后者要多一倍。从近几年的发展趋势看，教育费用保持两位数的增长速度，家长应该从孩子出生起就盘算投保教育金。
一、从孩子的教育费用需求出发，按图索骥。例如，孩子小学到初中选择九年制义务教育，就可把好钢用在刀刃上，重点选择投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果像李伦那样，准备从孩子小学时期就缴纳高学费，那就可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果认为读高中之前孩子教育费用支出较少，或者经济条件比较充裕，那就可以重点投保大学后领取保险金的教育保险。
二、家庭收入的固定比例支出，涵盖面广。孩子教育支出在家庭支出中应保持一定比例，在零点调查公司对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安等城市的中产群体做的调查显示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，这基本反映出家庭教育费用支出情况。据此，教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10％左右为佳。
分红型教育险更有保障
目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。
由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。
保费豁免更人性化
目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。因教育险保障的主体还是教育费用，如若过多关注这些附加的保障功能，则本末倒置了。
而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。Bx010.cOm
同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。
保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。
延伸阅读
家长如何投保教育险
家长们都对孩子抱有殷切期望，不希望自己的孩子输在起跑线上，为了让孩子接受最好的教育尽其所能。教育费用随着生活水平的提高也逐渐走高，为孩子投保教育险是一个不错的规划。
教育金的储备要做到专款专用，最好能够兼顾保障与收益，因此可以用教育险作为强制储蓄教育金的手段。专家表示，家长首先要明确投保期限。教育险的投保期限主要分终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型的教育金产品，会根据孩子不同的教育阶段返还保险金。终身型儿童险则会考虑到一个人一生的变化，除了教育金以外，为孩子在不同的人生阶段提供创业金、婚嫁金、养老金等保障。
由于教育金时间弹性和费用弹性都比较小，持续周期又比较长，阶段性支出高，孩子发展情况的差异性也会拉大额外费用差距。面对庞大的教育支出，保险专家建议家长们提前为孩子的教育金储备做打算，因越早投保，积累的教育金越多，年缴费越少，也越早拥有保障。此外值得一提的是，大部分教育险具有“保费豁免”功能，如果投保的家长罹患重大疾病、残疾或身故，孩子在豁免保单保费的同时，不但能继续拥有未来的教育金，每年还可领取生活津贴保障至22岁，从而解决孩子的生活和教育问题。
1、根据不同年龄段选择教育金
教育金保险的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。
据介绍，一般来说新生儿在30天-60天就可以投保了，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。
2、依据教育需求情况选择教育金
教育储蓄是家长们最常使用的筹划教育金的方式之一，可以教育储蓄有诸多限制，比如根据相关规定，教育储蓄的最高の是2万元，这对于现在普遍的二三十万元的教育费用来说简直是杯水车薪。对此，家长们还经常使用购买教育金保险的方法来筹划孩子未来的教育费用。但是有些家长在选择教育金保险时，并没有做到理性地选择，常常给自己的家庭带来不必要的经济压力。据业内专家提醒，家长们在购买教育金时应该根据教育需求来选择。
3、依家庭经济收入选择教育金
少儿教育金保险的另一个重要差异在于返还年限的不同，即产品分为长期、中期、短期三种，长期产品提供的返还可覆盖到70~80岁甚至终身，中期产品提供的返还可覆盖到40~50岁左右，短期产品一般在25~30岁左右，即完成学业或结婚成家后保单终止。
保险专家介绍，选择哪类产品主要根据家庭经济条件而定，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资的角度考虑，可为其作更长远的规划。
儿童保险三个重点
一、儿童意外伤害保险
儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。
儿童意外伤害保险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。
二、儿童健康医疗险
在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，大部分的少年儿童在这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
三、儿童教育储蓄险
最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买的保险产品中有豁免条款，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
面对市场上众多的教育险产品，专家提醒广大投保人，教育金关系到孩子的未来，在选择产品时要兼顾孩子实际的教育费用需求和家庭的经济条件，如果条件允许，可为子女提供终身保障和规划，但切忌盲目跟风，要根据家庭的实际量体裁衣，不要为购买需求之外的保障而产生不必要的经济负担。
定期寿险购买：家长如何为孩子选择
寿险的发展相对于其他的险种要早些，发展至今也形成了一定的群众基础，随着人们购买意识的增加，寿险受到的关注也越来越多，定期寿险也受到了很多消费者的喜爱。如何选择合适的产品呢？儿童选择定期寿险需要注意哪些事项？
购买定期寿险须注意“三原则”原则一：只购买确定金额内的保险。
保险不是越买得多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金额比重应占自己月收入的8％－15％为佳。
原则二：不同的阶段购买不同的保险。
人们处在不同的人生时期，个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同，那么所需要的保险也是不同的。
20岁－25岁刚刚步入社会，收入不多，面对变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、健康险等个人保障产品为主；25岁－30岁的时候已经成家立业，面临生育，有了一定的资产，比如房子和汽车，同时负债与责任也更重，保险应以人身险、家庭财产险为主。30岁以后，已经有了一定的经济基础，可以通过简单稳妥的方式来为自己资产保值、增值作长远规划，投保投资分红类保险是最好不过了。
原则三：根据自身的职业特点购买合身的保险。
这就是所谓的度身定做。如果你在办公室做行政工作，很少出差，买各种交通意外险就不是十分必要。相反，如果你在业务部门，经常出差，还要去危险的山区、高原工作，那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。
定期寿险和终身寿险哪个更好寿险是人寿保险最基本的保险，是保险的真谛，其它诸如健康、大病、养老都是在此基础上发展而来。寿险不是为自己买的，而是为依赖他（她）的人买的，最主要体现家庭责任与爱心。一般是被保险人担心万一走的太早而责任末了，这就需要买高额的寿险，保证家人更好的生活。
如这次法航空难就有一个中国公民买高达960万的寿险。所以寿险应该买定期的，也就是责任最重的时候要有高额寿险，费率也便宜。以后老了，退休了，儿女成家立业了，需要享受生活的时候，没有什么负担，不需要太多的寿险（年纪大了，寿险的费率是相当高的）。
定期重疾，是针对收入一般家庭
优点：保费低，保障高，而且保险到期后，在没出险的情况下可以退还所有保费用来养老。
缺点：只能保到一定岁数，一般在70岁左右。
终身重疾，是针对收入较高家庭
优点：保险期限为终身，保一赔三，保一份最后能得到三份的赔付。
缺点：相对定期重疾保费要高很多。
儿童定期寿险购买：巧记窍门一次性买风险更小
因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢?
从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。
但是，作为一款最简单的保险产品，定期无返还寿险除了是否保障全残，以及投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。
开学季 家长如何给孩子选择教育险？
教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，暑期将止，新的学期即将到来，不少家长对教育金保险的选择产生了不少的疑问，教育金保险的作用是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？今天针对这些问题，为大家进行解答！
问：选择教育金的注意事项有哪些？
答：在考虑保险保障之前，先明白购买保险的几个“先后”：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。
问：教育金保险 什么时候买最合适？
答：儿童教育金保险在孩子5岁前投保相对最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。
问：教育金保险有哪些分类？
答：从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。
1、非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
2、但终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅是其中考虑问题之一。
问：教育金保险的作用是什么？
答：作用可以分为四种：保费豁免，强制储蓄，保险保障，理财分红。
1、“保费豁免”功能 所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。
2、强制储蓄的功能 父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
3、教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
4、教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
问：给刚出生的宝宝考虑教育金险好吗？
答：其实给宝宝买教育金保险还是很好的，为什么这么说呢？因为教育金保险和其他途径的教育金筹集方式还是不一样的，最主要的是教育金保险可以附加豁免功能——如果投保人身故或残疾，剩余的保费可以豁免，这样宝宝的教育金不管投保人是否发生风险，这笔基金一定可以实现。当然，做教育金规划还是要考虑自己实际的经济情况来做。
问：少儿的教育金保险的作用有哪些？
答：少儿教育金保险与其他所有带有教育金计划的理财保险不同，少儿教育金保险所突出的是专款专用、保障基础、豁免优势，并且它从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。
问：教育金保险投保时有哪些需要注意的？
答：教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
问：能不能给在选择教育金保险的家长一些投保建议？
答：当然可以，从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。
不同阶段的孩子如何投保少儿险
孩子的保险一般是越早买保费越便宜，还在在不同年龄阶段的投保重点不一样，如孩子出生后，可以增加住院医疗保险，幼儿时期要增加重疾险，成长期储备教育基金等。
一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
2、孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。
因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过10万，但是，中国人寿保险的“康宁定期重大疾病给付保险金”则不受此限制。
所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
5、至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
6、买少儿商业险，宜早不宜迟
据有五年工作的经验的汪浩文医生介绍，由于婴儿从母体带有一定的抗体，所以孩子越小，抵抗力越强，生病率越低。六个月后儿童的免疫力开始下降，直至五岁，是相对脆弱的阶段，容易生病。因此，早一点儿购买儿童保险，就能早一些得到保险保障。大多数儿童保险产品在孩子出生60天或90天后即可投保，也有个别的产品对投保年龄有所限制。
另外，少儿时期购买保险产品一般比成年后购买要便宜，而且，比较保险公司的费率，同一险种投保同样的保险金额，被保人年龄越小保费越便宜。所以，购买少儿险，越早越合算。
目前，网少儿保险全新上线，家长朋友可以登录网自由选择保险，一站式比较选购，省钱更安心，相信总有一款适合您的宝宝！
儿童教育储蓄险如何投保保障高
孩子的教育投资是很多家庭的首要问题，如何投保教育险？儿童教育储蓄险如何投保保障高？
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
教育储蓄享有两大优惠：一是到期提取时免征20%的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。而教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。
不过，教育储蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1年、3年和6年，且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的孩子。理财专家称，教育储蓄收益低、限制多，无免税等缺陷，很难实现对孩子教育经费的保值增值，因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。
儿童教育保险是近年儿童教育理财市场的主角。大部分保险公司都有各种教育金保险，基本产品特性和运作模式也都相似。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险
这类险种主要解决父母对孩子将来上学的学费问题。只是通过购买保险的形式去积累孩子上学的学费，同时这也是一种强制性储蓄手段，因为一旦父母为孩子购买这种保险后，保险公司便会要求按时进行保费缴纳。当然，值得一提的是，如果父母在为孩子购买这种保险时是可豁免保费的，假若孩子的父母一旦发生意外，保费缴纳也不需要发愁，不需要再缴纳。与此，孩子还可以得到一份生活保障。可以说，此种保险既有储蓄的性质，也有保障的性质。
险种特点：定期定额进行保费缴纳，缴纳得越多返还得也越多，在储蓄之外还有保障。
适用家庭：经济实力比较强的家庭，对未来孩子上学的学费有明确的长期储备目标，不妨选择这一险种。
从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。
怎样给孩子投保教育金保险
教育金保险是对孩子未来教育方面发生费用的当前规划，其目的是在现阶段通过分期投入的方式为孩子未来在教育上的支出做一份准备。它是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
那么，我们的家长朋友们怎样给孩子投保一份合适的教育金保险呢？
1、通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；
2、从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
3、由于教育保险缴费时间较长，因此对保险公司的选择尤为重要，要注意保险公司的实力和信誉等保证；
4、还可以通过组合方式为孩子教育金作规划，如孩子小学4年级前采用教育保险来做教育规划，待孩子小学4年级以后还可采用教育保险+教育储蓄的组合方式。
另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。[
投保教育金保险要注意些什么问题？
1、为孩子投保教育保险要根据自己及家庭的实际状况以及计划孩子未来受教育水平的高低等因素来综合考虑，适合孩子的需要就够了，不宜买太多，以免给自己带来太大压力，造成以后不能连续缴费，会带来损失；
2、通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；
3、在为孩子选择教育保险时，不要单纯只考虑其储蓄功能，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。
保险专家提醒各位家长，无论为宝宝投保任何保险，都要根据自己家庭的财政情况而定，切莫为了高保障而忽视了生活质量。同时，投保时一定要有针对型，不能盲目跟风，可以多选择几个产品，进行综合比较。
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保险知识汇总，如何为留学的儿子准备教育金
李先生45岁，是某公司高管，月薪2万；李太太43岁，家庭主妇；儿子今年16岁，刚上高一。目前家庭资产如下：房产三套，一套自住，两套出租，月租金收入5500元，每月还贷5000元；家庭储蓄10万元；股票投资15万元；除按揭款外，目前家庭每月日常支出4000元。李先生希望儿子在国内上完大学就到国外留学读硕士，预计花费为50万元；同时，李先生希望退休后能和太太过上安稳的生活。该如何理财？
方案一：每月基金定投5100元 追加股票投资
【现状分析】
李先生家庭资产主要以不动产为主，具有较强的抗通胀能力；收入还贷比不足20%，家庭债务负担较轻；储蓄率将近65%，显示现金流充裕，积累能力较强；流动资产包括储蓄存款和股票投资，既保证安全又兼顾收益，调度合理、张弛有度；但美中不足的是，尚未建立家庭保险保障机制。
因此，李先生的分阶段理财目标应为：短期内完成家庭保险保障体系，中期内为儿子储备教育基金，长期目标是积攒夫妇二人的退休养老基金。
【理财建议】
保险规划李先生身为公司高管，享有单位提供的“五险一金”，且人到中年，已不适宜再投保商业性养老保险。作为家庭唯一的经济支柱，李先生可单独购买定期寿险、意外伤害和意外医疗保险以防不测；李太太和儿子的保险可通过购买分红型保险附加意外伤害或意外医疗等来实现，年保费支出设定为4万元，既可提供一定的保险保障，又可达到储备资金的目的。
教育规划 李先生的儿子刚上高一，尚有6年时间才能完成国内的学业，所需费用约10万元。该项费用属于刚性需求，可从现有的储蓄存款中单独列支5万元，以一年期的保本型理财产品或三年期国债加以配置，不足部分通过年度储蓄结余加以补充。
海外留学所需的50万元，可采用基金定投方式储备。按每月定投指数型基金5100元，年化收益率10%匡算，6年后可完成积累。
养老规划 李先生现有的10万元储蓄存款中，5万元可留作儿子的国内教育金，4万元投保分红型保险，1万元作为应急备用金。每月可结余1.65万元，除定投基金外，尚有1.14万元，其中40%存入银行，每年除缴纳保费外，可增加储蓄存款1.5万元，其余部分可投资股票，每年可追加投资8万元。
中产家庭不光要挣钱，更要生钱。当前A股持续反弹虽然积蓄了巨大的短线调整压力，但中长期来看，证券市场仍是获取 “财产性收入”的主渠道。李先生不乏股票投资经验，李太太又有足够的时间和精力，只要不贪不躁、理性投资，选择市盈率低、成长性好的蓝筹公司或资源类股票，每年获取10%以上的收益是可以期待的。据此推算，至15年后李先生退休时，股票资产可达300余万元，储蓄存款17.5万元，分红型保险70余万元（仅以年回报3%计算），加上已有的3套住房，即使仅考虑1套出租，李先生夫妇亦可保持中产家庭的生活水平，退休养老绝无后顾之忧。
方案二：为一家之主投保意外险、重大疾病险
【现状分析】
李先生家庭的收支和资产负债主要有以下特点：
一是资产结构中固定资产占比较高，金融生息资产总量较少。李先生目前拥有3套住房，但家庭储蓄和股票投资总额仅为25万元，在某种程度上制约了李先生通过资产配置的调整提高资产收益的能力。
其二为每月结余较高，缺少有计划的投资。李先生可以通过不同的理财品种，有效地配置资产，更好地实现生活目标。
【理财建议】
投资规划 李先生的两大目标较为明确，中期目标是在6年左右的时间内为儿子准备国外留学的资金；长期目标是为15年后的退休生活做好充分的准备。
李先生的投资风格较为稳健，家庭的主要资产为房产，其他资金相对有限。同时，李先生家庭的资金累积速度较快，根据目前的收支情况，李先生每年的收入结余可达近20万元。虽然从数字上实现第一目标十分容易，但如何更好地利用这笔现金流是李先生进行投资理财的关键。
建议李先生选择基金作为进攻型的投资方式。每个月定投3只不同品种的开放式基金，包括指数型、偏股型和股债平衡型基金，投资金额可以在月收入的20%左右。在挑选基金时，可以将基金公司、基金经理、相关业绩表现、基金规模作为主要参考依据。
在资金积累到一定数量之后，银行系理财产品则是防御型投资的较好选择。推荐李先生将银行推出的信托型理财计划作为大额资金的主要投资方式。就目前的市场情况而言，银行推出的信托型产品的期限大多为半年至两年，年化收益率大多在3%~5%之间，和目前一年期定期存款2.25%的利率相比优势明显。在投资信托型理财产品时，应注意投资项目、地点、担保情况等重要内容，优先选择投资于市政工程或国有大型企业的项目，最大限度降低投资风险。
保险规划 李先生收入较高，但他一个人的退休金显然不能保证夫妻俩的退休生活质量。同时，作为家庭支柱的李先生一旦发生不测，将使家庭失去主要经济来源。
李先生作为公司高管，其商业保险配置相信会优于普通人，但仍因重点考虑意外险、重大疾病险这类以防范风险为主要目的的险种，保额适当放大，保费支出数额可为李先生年收入的10%，确保给家庭较长时间的财务稳定保障。
