前不久，郑女士的一位曾经担任过省部级领导干部的朋友的小孙子得病，其实就是持续高烧，就送到儿童医院，但是排不上号。于是人家指着旁边的楼，那里面清静一点。小孩子挂号，因为要保险一点，看两个科室，一个专家门诊要1200块钱。这一天下来，还没有住院，就已经花了一万多块钱。这是我们的领导干部，普通老百姓就可想而知了。那么如何才能让老百姓的孩子利用保险增加保障呢？
【专家分析】
商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式，越来越受到人们的重视。面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不够，花了钱却没得到应有的保障。那如何购买称心如意的医疗保险呢?保险业专家认为可从以下几点考虑。
有社保宜买补贴型保险
王先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元，这让王先生很不理解。
保险业专家说，目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险，王先生购买的是费用型保险。
所谓费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额;反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。WwW.BX010.COm
所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。
根据不同年龄段选择险种
单身一族刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。
婚后时期人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
选择缴费方式
健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。
二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了1/5;若是20年缴，就只支付了1/10的保费。
【投保案例】
0岁宝宝，年交400元，交费期可以自由选择
保险利益：
1、重大疾病保障金10万元；
重疾种类：1.恶性肿瘤2.重大器官移植术或造血干细胞移植术3.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）4.急性或亚急性重症肝炎5.良性脑肿瘤6.双耳失聪7.双目失明8.瘫痪9.严重脑损伤10.严重Ⅲ度烧伤11.重型再生障碍性贫血12.主动脉手术13.细菌性脑脊髓膜炎14.植物人15.Ｉ型糖尿病16.严重胃肠炎17.严重心肌炎
2、意外门诊费用每次最高可报销2000元
3、住院医疗金最高可报销2万元，按级赔付；（先天性疾病和整形及视力矫正等除外，详细参见条款）
4、疾病或意外身故保障金1万元
