2010年10月4日，李某驾车在北京市某小区内由北向南行驶。前方突然走出一个行人，小轿车躲闪不及，车辆将行人撞倒，经交警认定，驾驶员李某承担全部责任。伤者马某，腿部骨折，病情经司法鉴定为4级残疾。
之后伤者诉至法院，法院判决结果如下：被告李某及保险公司赔偿伤者马某医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、精神抚慰金、残疾辅助器具费、残疾辅助器具维修费等共计768609元。没有投保商业三者险的李某承受着沉重的赔付压力。
被保险人李某在保险公司投保了交通强制险、商业险，但商业险中惟独没有投保商业三者责任险。故保险公司在交强险限额内按照判决赔偿12万元。被保险人李某需要自己承担余下的60余万元费用。
据介绍，商业三者险是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，商业三者险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充，但这一保险在交通事故中发挥的作用不容忽视。
保户李某未投保商业三者险，在出险后实际发生768609元的损失，虽然保户投保了交强险，但相对于高额的赔偿费用微不足道。因客户没有投保足额保险（商业三者险），保险未能充分发挥规避经济损失的作用。现北京城镇居民人均可支配收入29073元/年，以死亡赔偿金为例，不超过60岁的死者，仅死亡赔偿金一项就581460元（公式29073×20年）。这其中还未包含老人和小孩的扶养费，伴随着赔偿标准的提高，被扶养人的赔偿金额也在逐渐攀升，不容忽视。
故常规的商业三者险10万、20万元的限额，已远不能满足现在交通事故的巨额赔付。从这个案例可以看出，在购买车辆保险时，不要忽视购买商业三者险，以及商业三者险的投保额度。
保险业内人士告诉记者，目前，最应该投高额三者险的是两类车主：一种是，开50万元以上私家车的车主，经济较为宽裕，应该提高自己的保障。第二种是，开10万元左右的普通私家车的车主，一旦遇到事故，经济上的负担将会加剧，更应投保高额三者险。
专业人士指出，理赔方案的产生，一方面要严格遵守“游戏规则”，以此来警告开车不充分尊重他人生命、财产安全的“危险人物”。另一方面也要照顾实际情况，不至于让肇事者得到教训后还面临一辈子也还不完的债务。
专家建议，车主如果为了避免发生事故后赔付成为负担，可以大幅提高保额，减小损失。以27.9万元的雷克萨斯CT200h精英版为例，其中第三方责任险必保险项赔付额度5万元，需交纳1248元，然后依次为10万元至100万元保额所对应的保费。
记者根据车险计算器计算结果显示，基本型车险包括10万元保额的三者险，热门型则将三者险保额提高到了20万元，而全保型车险的三者险保额达到了50万元。基本型4000多元，而全保型近万元。专家建议，如果只想提高三者险赔付额度，可以单独追加，尽量将保额提升到30万元或50万元，每年的缴费的提高不过千元。
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商业三者险购买流程
很多车主在选择商业车险的时候，不知道该如何补充三者险，三者险与交强险又有什么区别。一些车主甚至觉得，买了交强险就不必再买三者险，这是不正确的。交强险的赔偿责任有限，还是需要三者险作为补充的。
网车险专家介绍，汽车保险分为两种：一种是国家强制投保的机动车交通事故强制责任保险，简称“交强险”；一种是商业保险，包含基本险及附加险、商业第三者责任保险等，属于自愿购买险种。而据统计，车险事故中95%以上都是财产损失事故，大多数是两车碰撞，每次事故赔付少则上千，多则几万，单凭交强险是不足以赔付的。尤其是近期撞豪车事故频发，一次事故就可能损失严重，而投保商业三者险可以一定程度上避免或减少这方面的损失。
所以，在投保交强险的同时，保险专家还是建议车主再投保一份商业三者险作为交强险的补充。
三者险费率和交强险有什么区别（1）费率不同
交强险是国家强制购买的保险，当发生交通事故时，赔款是赔给被撞的一方，并且赔款金额是有限的，必须在责任限额内。多出限额的部分，要由肇事者自己掏钱。6座以下私家车交强险首年费率为950年，第二年则根据上年出险的次数而有所浮动；而商业三者险，是指在保险期间内，发生意外事故，使得第三者遭受人身伤亡和经济损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，对于超出交强险赔偿限额部分，由保险公司负责赔偿，所以说车主朋友们对于两者是否同时购买，可根据自身情况来判定，尽可能同时投保，这样在发生重大交通事故的时候，保险公司可以帮您支付超额的费用。
（2）性质和责任不同
第三者险以盈利为目的，属于商业保险业务，且规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险，保险责任几乎涵盖所有道路交通风险，实行“无过错责任”原则。即无论被保险人在交通事故中是否负有责任，保险公司都将在责任限额内予以赔偿，也不设免赔率，就这点来说，两者之间的区别还是还很大的。
（3）保障额度不同
商业三者险费率随着不同档次的赔偿限额有所不同，根据相关规定，除摩托车、拖拉机外，目前商业三者险的赔偿限额分以下八档：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元，可满足各个阶层的投保需求，实际所需要的费用相差也不是很大，建议对商业三者险的投保在20万~50万元。
（4）赔付金额不同
二者都是在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人，在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产损失所承担的赔偿责任。不同点在于交强险与三者险赔付差额大。
交强险的赔付是有分项限额的，包括死亡赔付11万、医疗保单1万、财产损失0.2万，合计12.2万元，。而一旦发生第三者的人身伤亡和财产损失，这些赔偿是远远不够的。从现在的赔偿金额来看，一般撞到第三方造成死亡的，赔偿金额至少30万，所以交强险的11万是远远不够的，一定要投保商业三者险来进行补充。
三者险购买流程三者险和交强险各家保险公司都推出了网销和电销两种直销平台，１分钟即可报出准确报价。如就提供了多家保险公司的价格在线对比服务，只需要根据提示录入基本信息，就可以获得最精准的报价。比价后，大家可以根据自己的经济情况选择投保方式。车主通过各家保险公司的车险直销平台在线投保，商业三者险费率不仅可享受多省更多的优惠，还可享受和线下同样优质的理赔服务。
第三者责任险100万保额有必要吗？
现在路上车辆越来越多 ，上路前购买保险是必不可少的。第三者责任险作为对交强险赔付的一种补充，成为了大多数车主必选的基本商业险种。第三者责任险是指保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤害或财产的直接损失，保险人依据保险合同规定给予赔偿。很多人在选择第三者责任险时对于保额选择举棋不定，部分朋友认为投保第三者责任险100万保额才够用，那么第三者责任险100万保额真的有必要吗？
第三者责任险保额档次划分第三者责任险负责赔偿意外事故引起的第三者人身伤亡或财产损失，第三者责任险属于商业险，商业三责险价格因不同的保险公司、不同的渠道投保而不同，具体多少钱还要看最高赔偿限额共对应的档次：保费也由此低到高变化。第三者责任险每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、15万元、20万元、30万、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的保费计算与车辆购置价无关，车主只要根据费率表，就可以得到固定费率，然后乘以保险公司折扣幅度，就是最终的保费额度。也就是说宝马与QQ缴纳的保费也可能相同。另外，商业三责险价格因不同的保险公司、不同的渠道投保而不同，具体多少钱还要看最高赔偿限额共对应的档次：保费也由此低到高变化。
营运车险应投保第三者责任险100万保额在青岛，如果车辆撞死或者致残一个人，按照青岛城区市民的标准，目前仅死亡补助金或者伤残补助金就高达49.9万元。再加上丧葬费、未成年人扶养费等等，很容易达到70万元的数额。保险专家认为，交通事故当中的死亡补助金和伤残补助金是上一年度青岛城区居民年均收入的20倍，四五年以前，这个数字只有30几万，目前已逼近50万了。“私家车出现重大交通事故的几率比较少，一般投保50万元的第三者责任险就够了，但营运车辆出重大事故的几率就高多了，对他们来讲，应该投更高的保额。”
第三者责任险100万——相关资讯厦交警新车临时通行证 每张第三者责任险100万元保额首批29张新车临时通行证，昨天由厦门交警支队车管所在全国率先推出，每张证都投了不低于100万元的第三者责任险。
以往，注册登记前的新车由于经常要临时上道路行驶，必须先申请临时车牌，有的汽车销售人员为图省事，没申请临时车牌、没有保险或保险不全就上路了，出了车祸赔偿困难。上个月，厦门交警推出《厦门市新车临时上路通行证》，车商申请临时通行证以后，可以“一牌多车”，一张证给多辆车使用。《通行证》号码由“厦门”加五位数字组成，即“厦门AAABB”，前三位“AAA”为销售企业代码，后两位“BB”为同一销售企业申请多件《通行证》的具体编号。《通行证》有效期为1年，开具《制证通知书》后五日起算。
为此，交警要求，每张证都要在法定交强险的基础上，投保保额不低于100万元的商业第三者责任险和附加不计免赔率险，时间、行驶地点等都有限制。
商业第三者责任险条款解读
商业第三者责任险条款是什么？今天小编为车主详细的介绍这款保险。
什么是第三者责任险第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
第三者责任险的限额是多少第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：（1）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市（北京、上海、天津、重庆），计划单列市（深圳、厦门、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。
（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
（3）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
注意挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。
第三者责任险不赔的情形1、肇事逃逸。大多数保险公司都对保险车辆肇事逃逸不赔，这一条保险合同上应该是有的。虽然这一免赔条款引起了保险界和法律界的许多争议，但其目前确实有这种规定。
2、肇事司机无责任。交法实施后，为了更多维护弱者的利益，将赔偿的责任更多地加到了汽车驾驶人员身上，即使无过错也要承担相当的经济责任，而保险公司拒绝为无过错的投保人进行理赔。这也为交通肇事逃逸埋下了很大的隐患，但这种情况确实是存在的。
3、驾车撞了自家人。这是第三者责任险中历来就不赔的一个规定。第三者责任险中的第三者排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。4、酒后驾车肇事。我国的保险公司绝大多数拒绝为酒后驾驶造成的损失“买单”，其中当然包括第三者责任险。
赔偿处理被保险人索赔时，应当向保险人提供：（一）保险单；（二）被保险人和第三者的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（四）第三者财产损失程度证明或人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据；（五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
