目前在市场上分红保险是各家公司推出的拳头产品，由于它具有保险加收益的特点，因此得到了广大客户的青睐。
我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
这类保险的主要特点就是交费期短（只要交3年或5年）、保费略高（年缴几千元或万元以上）、带有一定的保障（身故保额可能略高于所交保费）、返还极快（最快可能当年就开始返还）；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
目前在北京市场上，平安、中国人寿、太平洋、新华、泰康，加上今年刚刚开始营业的友邦和太平，这7家寿险公司均推出了自己的分红型产品，而保险公司和银行合作销售的分红型保险产品，目前也是各公司分红产品中最热的。现在眼看又要到年底了，对于购买了分红险的朋友来说，自己购买的分红产品到底能得到多少红利又成了大家最关注的问题。
对于红利的分配，目前各公司是根据自己分红保险的盈利情况和保监会的相关规定来决定的，而红利主要来源于死差益、利差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余，而这些和公司的资产情况、经营情况、产品推出的时间长短等都有直接的联系。因此，客户得到的每年的红利的发放是不确定的。在您购买的保单合同里，保险公司对红利的分配都进行了预测。
值得注意的是，虽然这些预测一般是由保险公司的专家，根据以往的经验及对未来投资市场的把握提出的，具有较高的可信性，但这也不意味着保险公司保证一定能达到与预测完全一致的红利分配。目前各家保险公司对于分红产品均不做分红保证。同时，客户的购买年龄等因素也对分红保险的收益有一定的影响。
分红险的“分红”是从哪里来的呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
据了解，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
延伸阅读
分红型重大疾病保险好吗
分红型重大疾病保险和好吗？分红型重大疾病保险已经成为人目前最关注的话题，如今人们的健康面临着越来越多的疾病困扰，而购买分红型重大疾病保险便成为人们为自己提供一份物质保障的选择，因为很多人收入并不是很多，家里也不是富二代什么的，他们生病的时候家里就很难拿出一大笔钱来让他们看病。
分红型重大疾病保险不仅能够帮助人们享受重大疾病的保障服务，还能够让他们在享受服务的基础上又能够获取利润，应得分红，这样的好事谁都愿意干，但最大的问题就是选择保险公司的问题，你要想选择对你很有帮助的分红型保险，就要选择那种比较有信誉度而且公司实力还很不错的保险公司。
分红型重大疾病保险是以特定重大疾病为保险对象，一旦被保险人患有重疾，保险公司给予适当补偿的保险险种。投保重大疾病保险，一定要注意它的免责条款。下面就来了解分红型重大疾病保险的免责条款。
分红型重大疾病保险因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：
1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
3、被保险人服用、吸食或注射毒品；
4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
6、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7、核爆炸、核辐射或核污染；
8、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
还值得一提的是，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。
在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
以上为您介绍了分红型重大疾病保险及其免责条款，希望对您有所帮助。生活中风险无处不处在，病来如山倒，提前预防重疾风险，在需要的时候可以给您适当的帮助。
保险知识，分红险收益率“缩水”？
“即将到期的千亿分红险保单可能无法兑现""不低于银行定期存款利率""的承诺。”昨日，一则关于分红险收益率“缩水”的消息让原本平静的保险市场激起千层浪，可能集体“爽约”的保险公司成为了众矢之的。
对此，一位资深保险业从业人员在接受记者采访时强调：“利率市场环境的改变，不会改变分红险的预定利率，也不会影响保险公司承诺的保单分红，预计今年大部分保险公司的分红险分红将高于银行定期存款。”
可抵御利率调整
银行似乎进入了加息通道，这让可以抵御利率调整的分红险“火”了起来。不过，就在各家保险公司大肆宣传分红险的当口，一则“负面”消息让分红险莫名地背负“骂名”。
有一家保险公司负责人向媒体爆料：近期将会有一批三、五年期、银保渠道的分红险陆续到期，不少产品的收益率低于银行定期存款，投保人无法接受。当初，保险公司在销售分红险时承诺“不低于银行定期存款利率”，但由于利率市场环境已变，这项承诺已无法兑现。
根据计算，这些即将到期的分红险保单规模可能超过千亿元，按照目前5年定期存款收益率测算，二者收益差价约为100亿元。
“保险公司的信誉将因此受损，对未来的业务发展十分不利。不仅如此，保险公司还可能面临资金上的损失。几年前曾出现过类似风波，但最后都由保险公司买单为投保人补齐与定期存款的差价。”该保险公司负责人担心地说。
对此，一家上市保险公司寿险产品设计负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“这种担心完全没有必要。”他分析指出，根据规定，保险公司在销售分红险时不会承诺“收益率不低于银行定期存款利率”，分红险有预定利率和分红两部分，预定利率一般不高于2.5%，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
其实，分红险是一种能够抵御利率调整的保险产品，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
上述产品设计负责人告诉记者，消费者交到保险公司的钱按照给出的预定利率进行复利滚存。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对消费者来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于消费者有了损失。
“不过，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运作产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给投保人。这样损失和收益两相抵消。”该负责人进一步指出。
多关注保障功能
“不过，对于消费者而言，在选择购买分红险时应该更多地关注保障功能。”保险业资深人士在接受《国际金融报》记者采访时指出，就一般情况而言，分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。
记者了解到，投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，比如，两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。
“不论是哪一类分红险，保障功能才是消费者在选择时应该着重考虑的。”该人士强调，“一些消费者过度追求分红险的红利，甚至与银行定期存款利率进行比较，显然不符合保险的基本原则。”
中国人寿分红险收益的稳定
近年来，随着市场经济观念的逐渐普及和居民收入水平的逐步提高，中国百姓的风险意识和理财意识不断增强。中国人寿分红因兼具保险保障、保底收益和增值红利而备受青睐。
每年第二季度，很多分红险消费者分外关注各公司即将派发的《红利通知书》：中国人寿分红了多少？和银行利率相比是不是亏了？有些人甚至会因为红利低于预期而退保，蒙受损失。业界一再呼吁：消费者一定要充分了解分红险的保障本质，理性看待其保险收益。
保障才是“核心”价值中国人寿分红提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动。
因此，中国人寿分红险其本质是保险，产品主要功能是保障，分红只是额外受益、附加功能。消费者在选择分红险时要以长期保障诉求为主，不应过分追求分红回报，尤其不应把短期分红指标看得过重。保险公司在推销时也要实事求是，不能过分夸大分红。
公司实力决定分红能力市场上分红险林林总总，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。
作为目前中国最大的寿险企业之一，中国人寿多年来一直致力于分红险的开发与创新。自2000年4月在国内率先推出个人分红保险产品至今，公司已建立起较为成熟的分红险产品线，在售分红保险产品达42款，涵盖两全、终身寿险、年金等产品类型，覆盖生、老、病、死、残等风险责任，满足不同客户群体的需要。
近年来，中国人寿分红险投资资产快速稳定增长，到2011年底累计已经超过万亿。作为固定收益市场重要的投资者和市场参与者，公司具有强大的市场影响力和定价能力，通过对固定收益品种的投资，创造了长期稳定的利息收入。作为A股市场的重要机构投资者，公司也有机会通过投资股票获得超额收益。因此，尽管国际金融危机爆发后资本市场跌宕起伏，但中国人寿分红险的投资收益率却能够保持相对稳定。
一般来说，保单红利是一个变动的数字，长期持有才能获得超越平均水平的收益。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损――需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。
中国人寿加大投资另类领域值得期许的是，近几年来保险资金运用领域放开加速，保险资金有了更多的增值渠道和更广阔的获益空间。2009年保险资金投资基础设施的放开，2010年非上市股权及其相关金融产品，不动产及其相关金融产品的放开，都为保险资金拓宽渠道，分散传统渠道投资风险，匹配长期负债创造了条件。
中国人寿分红近期已经加大了另类投资领域的投资，特别是将基础设施债权计划等收益高、期限长的投资品种，优先配置在分红险账户，为长期收益的提高创造了条件。
根据中国保监会公告，保险资金运用新政还将陆续出台。保险资金将有望参与股指期货、国债期货、融资融券等业务，投资对象、投资领域和投资比例也有望不断扩展，将有助于提高中国人寿分红险收益的稳定性和持续性，让投保者将实实在在地从经济发展的“大蛋糕”中分享到属于自己那一份美味。
分红险，对抗持续高企CPI，首选分红型养老险
根据国家统计局的数据，今年2月份以来，居民消费价格指数涨幅（CPI）连续4个月超过2.25％。在高企的CPI之下，国人的家庭资产已经面临了严重的贬值风险，令人们所背负的生活、教育、医疗及养老责任更加沉重。为了对抗CPI，越来越多的市民开始关注兼具安全性和收益性的理财产品，分红险从中脱颖而出。据笔者了解，今年以来，包括新华保险等在内的国内各寿险公司已经推出了超过120款分红险产品，其“保障+收益”的架构成为了应对通货膨胀和养老风险的有效途径。
通胀风险下你的钱够养老吗？
CPI的高位运行，令每个人都不得不掂量掂量手中钱的真正“含金量”——在当下生活的压力下，养老的风险同样需要足够的资产去支持，而通胀正在令这种风险不断放大。
经粗略计算，在大中城市，一个30岁的人，在60岁退休前需要应对房屋、车辆、子女教育、日常消费等各项开支，总额逼近300万元。而若夫妇俩人退休后从60岁至88岁，仅食品消费支出就高达100多万元，这个庞大的数字中不仅未包括住房、医疗等大额支出，且未考虑到通胀的影响。“如果以每年5%的通胀率来计算，28年下来夫妻俩人仅吃饭的花费将高达245万元。”理财专家的测算足以令人瞠目。
而经历了金融危机、全球股市的大跌及房地产等资产的价格振荡，越来越多的人意识到“一夜暴富赚出一辈子的钱”观念正在蚕食自己的资产。因此，要保证未来的生活品质，就必须通过兼具安全性和收益性的理财方式来保证资产的保值与增值。
分红年金险成为理财主角
理财分析师建议市民，在对抗通胀时，必须要做好资金在当前和未来的合理配置，如果自己的配置能力较差，不如通过一些设计合理的理财产品来实现投资目标。而记者发现，除了银行理财产品、基金定投之外，分红险产品的抗通胀能力也令其正在成为市场主角。
以新华保险的“荣享人生”产品为例，其最大特点在于能够为客户提供稳定持续的回报，并按照人的生命规律提供持续稳定的返还，包含了关爱年金、贺岁金、养老年金等。例如，从犹豫期结束之日起，客户就每年可领取首次交纳的基本责任保费的6%作为关爱年金；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%作为贺岁金；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%作为养老年金；88周岁合同期满时，还可以一次性领取终了红利。对此，新华保险市场开发部门的负责人表示，这种分红年金的设计，拥有稳定持续的回报，比较贴近客户人生各阶段的生活需求，能提供稳定持续的资金保障。
“一方面，通胀预期加重了加息预期，而一旦加息，债权收益走高，分红险的投资回报自然水涨船高；另一方面，保监会在关于分红险的规定中强制性作出约束，‘保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％’，令其收益更有保障。”理财分析师认为，未来分红险的理财能力将更加凸显。
现金+保额分红=更抗通胀
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使客户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。其收益则体现为两部分：一是固定利益；二是浮动利益，即红利。保监会要求，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”，由此分红险的分红收益更有保障。
除了要利用分红险的累积生息功能，理财专家还建议市民选择具有保额分红的产品。“保额分红，就是将客户每年所获得的红利自动累加到保险金额之中，从而不断提高保险金额，不断提高分红基数，与‘利滚利’模式一样，实现滚雪球式增值，最适合抵御通胀。”有理财规划师解释说。据了解，在国内各寿险公司中，新华保险是最先推出保额分红的公司，也是保额分红模式运营最成熟的公司，其最新推出的“荣享人生”分红型养老险产品在继续沿用保额分红模式的优势下，设立了“累计生息账户”，将保险基本责任的关爱年金、贺岁金、养老年金、满期生存红利转入累计生息账户进行累计生息，令资金的持续增值能力大大增强。
投保案例演示——
新华保险“荣享人生”分红型养老险产品
30岁艾女士
基本保额：50万元
交费方式：10年交
保险期间：至88周岁
年交保费：103000元
保险利益：
关爱年金：犹豫期结束的次日及60周岁前每年保单生效对应日生存，按首次交纳的保费×6%领取，共领取103000元×6%×30次=185400元；
贺岁金：60周岁保单生效对应日生存，领取保险金额×20%，领取(50万元+累积红利保险金额)×20%=10万+20%累计红利保额；
养老年金：从60周岁保单生效对应日起，每年领取保险金额×12%，每年领取(50万元+累积红利保险金额)×12%=6万+12%累计红利保额，直至88周岁；累积生息账户：以上1、2、3项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；
身故保障：【累计所交保费-累计领取的关爱年金、贺岁金（不含红利）、养老年金（不含红利）】与【基本保额现价】二者之较大值+累积红利保额对应的现价；
保费豁免：万一发生不幸（投保人意外身故或意外全残,且保险事故发生时投保人年龄介于18至60周岁之间），免交续期保费，但可继续享受相关利益。
中国平安储蓄型保险 分红险受欢迎
所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
在储蓄型保险里，储蓄分红险种最受欢迎，它以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。同时，储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，使得储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
中国平安吉星送宝储蓄型分红理财计划产品特色
生存返还快，隔年一返至满期；领取比例高，三成年交返给您；满期返保费，保本安心过晚年；生命保障高，意外赔付享双倍；分红享成果，累积生息喜上喜。以0岁男宝宝为例，年存1万元，存10年，年年有分红，每两年固定返还3000元。按计划书中档利率演示，到75岁时累计生存金50万、中档分红40万、期满金10万，总合计90万。
保险利益
固定利息：每两年固定返还年交保费的30%，一直领取到75岁。
二、本金：孩子一生平安健康成长，到75岁还可返还所交的本金。
三、分红金：平安公司会将每年分红产品收益的70%作为分红分给客户。
四、高额保障：这个计划生效以后如果孩子在18岁之前不幸身故，平安将返还所交的保费，如果18岁后不幸身故，平安将赔付年交保费的15倍；如果因意外身故平安将赔付年交保费的30倍。
选择储蓄型保险时要注意的几点：
首先，明确买保险的目的。
购买储蓄型保险的目的是为了储蓄。关于保障部分的产品，可以做附险购买，也可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
第二点是货币的时间价值。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。
第三点是效用理论。投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，任何中长期投资都不应该低于5年期的税后储蓄利率，否则毫无投资购买的意义。
第四点是关于储蓄保险的分红问题。分红是不确定的，因此在计算收益率的时候，注意关注保险公司历年的分红状况，适当考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
保险知识，投保分红险选择有技巧
分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？
产品分为三大类
我国寿险业从2000年推出分红险以来，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。比如中意人寿的祥裕行年金保险，除了从约定之日起每月的年金给付外，还有合同期内（至99周岁）身故保险金或满期金。
分红投连大不同
各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
如何选择分红险
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择：
选择险种
选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式
投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
分红型保险怎么样？收益多吗？
丽丽今年23岁，参加工作一年，每月出去开销剩余1000元。最近，丽丽想购买一种分红型保险，可是由于是第一次购买分红型保险，丽丽还是会有些顾虑，分红型保险怎么样？分红保险究竟获益能有多大？
分红型保险是保险公司近几年来为了迎合市场需求，借鉴国际保险市场上的通行方式，开发出来的保险产品。用分红型保险产品替代和丰富传统的保险产品，既减轻了保险公司的由于利率波动造成的风险，也为投保人在利率波动下，分享保险公司的投资收益，获得比固定保额更好或更理想的收益。
分红保险是早在国外发展上百年的历史了，中国的保险行业才短短9年的历史，国外的投保率85%以上老百姓都买的是分红险，也是用来抵御通胀的理财工具，分红保险主要的是让客户和保险公司能达到双赢的效果。
一般的分红保险都设有最低的利率的固定收益，比如返还性的年金险，客户还可以享受每年保险公司的经营成果，这个数字是不确定的，正是因为它的不确定性，才能使我们的收益随之可以水涨船高，而且本金0风险，是个光大老百姓最佳的理财工具。
但是，所有的分红保险产品的分红利益均为不保证收益，因此，所有的分红保险产品的推荐书上都有一句话：分红是波动的，是非保证的，该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。分红保险究竟获益能有多大，要根据公司的经营情况，更重要的在于国家经济形势的发展情况，在通货膨胀的急进状态下，分红保险可能会更加比较突出地展示出其特有的优势，反之则不容乐观。
一般在选择分红保险时，一要选择长期保险险种，只有长期（20年以上）积累才能显现出分红保险的特长，其间才可能会出现1—2次通胀高发期；二是要选择比较理想的分红方式，目前国内保险公司分红有两种方式，现金分红与保额分红，具体方式各有所长；三要选择公司实力，看以往的经营状况，以预期未来的经营效果，但这并不是唯一的选择，因为有黑马，也有经营失误的可能，历史只能说明过去，并不一定代表未来。
温馨提示：保险主要功能是保障，建议主要还是以保障为主，不知有没社保，尽量先购买社保，这是国家对老白姓的福利补贴，挺身而出不错的。年轻人以后的路还长，用钱的点方还多，最好是一些低保费高保障的。
