一些银行人员没有详尽地为客户介绍一款保险产品。很多人经常被“忽悠”而购买了一款也许并不需要的保险产品，很可能最终引起不必要的损失或者被“套牢”。因此，作为消费者，我们必须了解银行保险的基本知识，避免跌入陷阱。下面是给大家介绍下有关购买银行保险的注意事项：
（1）不等同于理财产品
股市的震荡让更多的人期待稳健的理财。银行作为投资者主要的理财通道，很多时候银保产品就会被误认为是理财产品而成为一些投资者的选择，这种从一开始就忽视了保险责任，混淆了产品属性也是造成很多纠纷的原因之一。保险专家提醒，消费者去银行购买银保产品的时候，一定要首先弄清楚，这款产品到底是银行或者基金公司推出的理财产品还是保险公司推出的保险产品，只有搞清楚了是保险产品之后才能接下去详细了解银保产品的保费保额、保障范围等等信息。
有业内人士指出，虽然目前市场上不少保险公司会为银行代理销售渠道推出专门的银保产品，而且现如今的保险产品也均“号称”具有理财功能，但是在银行买的保险和通过中介公司或者代理人等渠道买的保险在本质上是一样的，保险的所谓理财功能，更多的也是一种资金上的保障，而不要奢求通过保险产品可以赚到多少钱，保险在本质上来说还是一种保障产品。
（2）签字和满期时间要问清楚
只要办理业务，一般都会有个签字确认的问题。保险产品可能会因为涉及多个个体而不像购买普通的理财产品一样只要本人签字就行，如果投保人和被保险人不是同一个人的话，所有保险合同上必须有投保人和被保险人两个人的签名。而在银行销售保险产品时，无论是代理人还是消费者都往往容易忽略这一点。保险专家解释，被保险人签名主要是为了抵御道德风险和未如实告知的风险。
（3）缴费期限不等于满期时间
保险人士介绍说，现在一些保险公司推出了期缴型的银行保险产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现仍然不能领取全部保险金。在此需要提醒大家注意，缴费期限与满期时间是两个不同的概念，满期时间一般比缴费期限要长。因此，客户在选购银行保险产品时必须问清楚满期时间，也就是最后领钱和合同终止的时间。
（4）资期限是把双刃剑
银行保险产品的年限从1年到10年不等，究竟如何选择保险期限取决于客户的现实情况。“时间越长，收益越好”是适用于各种金融产品的普遍规律，但需要注意的是，时间对于客户是把双刃剑：长期可以带来更高的收益，但也会影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本较高。因此，客户必须在高收益与低流动性之间做出选择，明确近几年是否有买房、买车等大笔开销，只有用手中的闲散资金购买银保产品，才可以最大程度地避免退保带来的较高成本损失。
（5）适合自己的才是最好的
银行代销的保险产品多是投资型产品，一般有保证收益、有分红、免征税收等特点，同时能够抵御通货膨胀和利率波动风险，但保障都比较弱。目前，银行代销的保险产品越来越多，以寿险产品居多。但要注意的是，保险产品最本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能，客户在购买投资型的银保产品时需要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。
（6）请配合做好回访，以确保您能了解和维护自身权益
为帮助投保人正确选择保险产品，根据中国保监会有关监管规定，保险公司应当在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。这是维护您的权益的重要途径。建议您接到保险公司回访电话时，仔细听取回访人员的问题，对于不清楚的问题，应当向回访人员认真询问，或者拨打保险公司客户服务电话进行详细咨询。如果电话回访了解到的情况和购买保险产品时销售人员介绍的情况不一致，请您结合自身情况判断是否仍然继续持有此份保险合同。如果选择解除保险合同的，请您在接到客户回访电话之后尽快办理，这样能减少由于解除合同可能给您带来的损失。
（7）分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点
如果您选择购买分红保险产品，请您注意：只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会向您分红。红利分配水平主要取决于保险公司实际经营成果。红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。
如果您选择购买投资连结保险产品，请您注意：投资连结保险可能收取初始费用、买入卖出差价，死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。该保险产品的投资风险全部由您承担，可能存在投资收益为负的情况。为了解您是否适合购买投资连结保险产品，销售人员还需要对您进行风险承受能力测评。
如果您选择购买万能保险产品，请您注意：万能保险产品可能收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。万能保险产品设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率进行直接比较。
相关知识
办保险的七大必须理由_保险知识
办保险的七大理由
一、生
让保险来改善我们的生活品质有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，我们才可以义无反顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个发展自己才能的机会。
二、老
退休的日子要活得更有尊严年轻时早准备，早投入，年老时才可以衣食无忧，度过一个“夕阳无限好”的晚年。上保险的七大理由
三、病
让保险填补巨额的医疗费窟窿大病临头，许多人纵使债台高筑，也无力负担高昂的医疗费用。曾经家道富殷，也会因一场大病，耗尽积蓄。而若投保寿险附加住院医疗险，便能避免病愈后家徒四壁的日子了。
四、死
让家人远离困窘豁达的人是不会畏惧死亡的，但他的家人却可能因此而陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投一份保险，承担起对他们的责任。
五、残
自尊的人一定不想麻烦别人意外是难以预料的。如遇不测，谁愿成为父母、亲人的负担？这时候，残疾保险金可以为和命运抗争却不想去麻烦别人的人赢得自尊。
六、保险代表着人类的生存智慧
保险在一种全社会协力互助的模式下使人类社会更和谐，充满关心、友爱、依靠、信任、愉快和有秩序，在关心自己的同时又帮助遭受了苦难的人们。
七、保险是一个人生活质量的度量衡
个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧和精神富裕。在这种需求下保险应运而生，标志着一种新的社会文明从此缔结。
保险知识，白领家庭理财七大困扰
白领一词最早出现于20世纪20年代，由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定，是令人羡慕的职业。然而白领家庭的理财状况是怎样的呢?
笔者对白领家庭理财状况进行了一次调查，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。
白领理财的现状
从现金流量来看，绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康，而且大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。
据统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96％。这些客户中流动性过盛(流动资产与月支出的比值大于6)的有1059人，占50.21％;流动性不足(比值小于3)有414人，占19.63％。
也有不少家庭由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。
白领家庭理财的困扰及解决方法
尽管白领是令人羡慕的职业，但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。
白领家庭理财的第一大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50％左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。
白领理财的第二大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82％;家庭无保障的有1691人，占比80.18％。保额诊断诊断正常有25人，占1.19％;有2084人此项指标不正常，占98.81％。
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。
白领家庭理财的第三大困扰--财务自由。财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69％;有1736人此项诊断不健康，占比82.31％。该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99％。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50％以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50％以上。也就是说收入的50％来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
第五大困扰，收入构成不达标率56.61％。由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
第六大困扰即资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24％。这说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的"资不抵债"。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
第七大困扰即房产持有不达标。由于家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。
以上七大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足，亟需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。
重大疾病保险投保七大考问
一旦重疾缠身，不仅要支付大笔医疗费用，工作收入也会因养病而受到损失，从而导致家庭生活质量急转直下，因此常言道“有什么别有病”。此时，单靠社保无法应对高额开销，购买重大疾病保险可以为被保险人在患上重疾后提供一定的经济保障。
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。消费者购买重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的重大疾病治疗提供一定的经济支持。
那么，投保重疾险真的很重要吗？太平人寿专家为读者详细“解惑”重疾险的保障功能和投保注意事项。
重大疾病险究竟有哪些保障功能
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常“治疗花费巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，并支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。
重大疾病保险是否能够满足被保险人全面的健康保障需求
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或健康保障计划，被保险人才能得到比较全面和完善的健康保险保障。
重大疾病保险既然属于疾病保险，为何会有手术方面的保障责任
重大疾病保险之所以会有手术方面的保障责任，一是需要实施这类手术的疾病具有病情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病保险的产品定位是一致的；二是最初的重大疾病保险就包括了手术保障责任，这一特征得到了保留的发展。因此，重大疾病保险中所称的疾病，是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。
目前，我国保险市场上销售的重大疾病保险产品包含哪些必保疾病
从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。为保险消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为未成年人阶段的保险产品，其保险范围必须包括6种必保疾病：1.恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症—永久性功能障碍；4.重大器官移植术或造血干细胞移植术，须异体移植术；5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），须开胸手术；6.终末期肾病（或呈慢性肾功能衰竭尿毒症期），须透析治疗或肾脏移植。目前，我国保险市场上已经售出的大多数重大疾病保险产品包含这些疾病保障责任。
购买重疾险产品应要注意哪些事项
首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品 ，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
投保重疾险后发现该款产品不适合自己，怎么办
投保人在收到保险公司合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合同有疑异的地方可以向保险公司或业务员咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期（犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会受到较大的费用损失。如果投保人选择分期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补交保险费后，合同效力恢复。自合同效力终止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
应该如何申请给付重大疾病保险金
重大疾病保险合同中均有“保险金申请 ”条款，在发生合同约定的保险事故后，应及时通知保险公司，并按“保险金申请”条款中的要求，准备相关资料向保险公司申请给付保险金。需要提供的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明或手术证明等。
消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最合适自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式。
