没有人希望意外发生，所以，给自己和家人提前做好一份安全保障是很多人应该考虑的问题，许多人因为不了解保险的相关知识，所以在购买保险过程中往往会碰到好多的麻烦事。保险的选择，购买，理赔问题都需要有一定技巧。
买保险产品要走好五个步骤首先，必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保险人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；有无保险公司的合同专用章及总经理签字；合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致；投保单上是否自己的亲笔签名。
其次，阅读合同条款中的保险责任条款。该条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。
第三，阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。
第四，看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款，是合同中所必须含有的内容。
第五，看合同解除或终止情况的规定或列举。这一条讲投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。保险公司除合同条款中列明的情况外，不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可随时提出解除或终止。
专家支招 轻松择保险健康险 医疗费补充
一些有住院经历的人会发现,即使有社保,也很难应付昂贵的医疗住院费用以及不能报销的自费药部分。这时,商业保险公司的健康类保险是有力的补充。健康险大体上分为普通疾病的住院医疗险和重大疾病保险。
以前健康险大多不能单独购买,必须附加在某个主险之后,现在不少保险公司已经推出了可以单独购买的健康险种。需要投保人注意的是,健康险有保障期的分别:有的只保到被保险人65周岁之前,有的保障期与缴费期相同,也有的是终身保障产品。虽然后者的价格会高出不少,但提供的保障更为切实有力。在投保重疾险时,特别提醒客户要看清条款保障范围。
先满足保额需求 考虑保费支出
大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费,而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。实际上,拥有适当的保额,保费支出则是可以根据你的实际情况来调整,不同的人身阶段、财务状况、职业类别、理财偏好,可以有不同的选择方式来安排保费。
因此,保额比保费更重要,因为保额是你必须的保障额度,足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少闲的保额不够、保障无力,当然保费支出太多,也会影响家庭财务结构。
意外险 入少回报多
有人说,意外保险最符合保险的本意,因为它“平常一点儿没用,有事时相当管用”。常见的意外险有旅游意外险、航空意外险、婚庆意外险等。此类险种的保费价格相对较低,一旦被保险人发生不幸,赔偿的数额却相对较高。
人生不同阶段应配备相应的意外险——因为危机一旦出现,能给被保险人或其亲属经济上最大的弥补。所以从某种意义上讲,人身意外险是“投入”最少“回报”最多的保险。不过,保险公司出于道德风险角度的考虑,通常会限制投保人购买意外险的数量,即使多次重复购买,保险公司也不会重复理赔。
保险理赔误区：买保险容易理赔难。很多客户认为购买时简单，理赔时却程序繁琐。这一方面需要保险公司简化理赔流程，另一方面也要求客户理解保险公司，不是有意刁难。因为保险公司需要核实保险事故和实际损失状况，这些核实需要相关证明材料的配合，而其中很多的材料是存在客户手里的，如交通事故责任认定书、出院小结等。客户有义务提供这些材料，同时缩短了理赔调查时间，更及时地完成审核工作。对于保险利益的主张权利，《保险法》中有明确规定，有些情况下，由于存在多个受益人，如果受益人之间自己不能首先达成权利分配上的一致，保险公司自己无法对此来确定。对于投保人、被保人、受益人之间相互关系的一种确认，是为了防范道德风险的发生，而目前实际上保险公司没有能力直接利用公共社会资源实现这些方面的自主辨认，只能要求客户来出具相关证明材料。所有误区都是多方面原因造成的。
一份好的保险带来一份好的保障，专家提醒各位在选择保险的同时，一定要多了解一些保险的相关知识，按需选择很重要，给自己的未来一个好的方向。
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专家教你如何科学给孩子买保险
孩子在成长过程中调皮好动,缺乏自我保护意识,难免会遇到或多或少的意外,孩子的身体健康无时无刻不牵动着父母的心。因此给孩子投保的意识越来越强烈,如何科学买保险,也成为了家长关心的话题。
科学的少儿综合保障需满足下列基本要求：
1.确定安全的教育金：家长的稳定收入在孩子成长过程中至关重要，当家长出现人身风险时，就会造成教育金无力支付。所以在给孩子买保险时，应该选择有保费豁免功能的保险产品，确保不会因“投保人”的人身风险影响孩子的教育金储备。同时大家都希望积累的教育金除了拥有“安全性”之外兼顾“收益性”，正因如此，拥有保单分红功能的教育金保险很受欢迎，这类商品在足额确保孩子教育费用的同时，还可以通过“保单红利”分享中国经济发展丰硕成果。
2.足额的疾病风险准备金：在孩子成长过程中会经常受到疾病的侵扰，同时近年来少儿恶性疾病呈高发病率、高花费的趋势，当疾病发生时唯有充足的资金方可确保获得良好的治疗并最终康复。
在对意外和健康有了充足的儿童保险之后，父母再考虑与教育金相关的保险。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上大学的学费问题。此类保险针对少儿在不同的成长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔资金，从而减轻家长的经济负担。
给儿童投保的10个窍门
儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远，先急后缓”的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
缴费期不必太长
可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
购买豁免附加险
需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
切忌重复购买
如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。
保险期限不宜太长
对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
“白纸黑字”要看清
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
对号入座自己算
尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。
仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。
保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
人保专家教你如何购买旅游意外险
随着时代的发展，很多人的保险意识都得到极大的提高，为了防御风险，在做旅游计划时考虑购买旅游意外险已经成为一种潮流。但是，并不是每个人都知道如何购买旅游意外险更合适，很多人虽然购买了旅游意外险，但是却可能花冤枉钱，也有的买了旅游意外险却没有买到合适的保障项目，结果闹得不太开心。本文将为您介绍人保专家关于旅游意外险购买的建议，以帮助大家买到更合适更划算的旅游意外险产品。
人保专家：根据需要购买旅游意外险目前，人保意外险服务覆盖到了越来越流行的个性化旅行领域。针对境内自驾游游客，人保提供有“e-神州自驾游保险”服务。该保险提供自驾出游或户外活动期间意外医疗费用补偿、意外伤害及身故等5项保障，更有境内24小时全国紧急支援服务，保额高达80万。
境内自助游也是游客经常选择的一种旅游方式。对此，人保的“e-神州逍遥游保险”所含概的保障项目很有针对性。它提供境内自助旅游及户外活动期间意外医疗费用补偿、亲友慰问探访、航班延误等7项保障，更有境内24小时全国紧急支援服务，保额高达80万。
人保意外险所覆盖的项目还有更远的延伸。对于境外自助游游客，“e-四海逍遥游保险”所提供的保障的项目非常人性化：提供境外旅游期间医疗费用补偿、亲友慰问探访、旅行证件遗失、托运行李丢失等13项保障，更有境外24小时紧急支援服务，保额高达270万元。
人保专家：境外游购旅游意外险需看清国际紧急救援条例出境游需要购买者看清国际紧急救援条例，除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，具备国际紧急救援的保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，人保采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。
人保 旅游意外险——相关链接人保旅游意外险——“e-神州逍遥游”特别说明1、每一被保险人只能投保一份。
2、被保险人年龄为1周岁至70周岁。
3、保险期间开始后或保险人已根据本保险合同约定给付保险金的，保险人不接受投保人解除保险合同的申请。投保人在保险期间开始前可提出解除保险合同的申请，自保险人接到保险合同解除申请书之时起，本保险合同的效力终止，保险人退还保险单的现金价值。现金价值=保险费×[1-(保险单已经过天数/保险期间天数)] ×75%。经过天数不足一天的按一天计算。
4、紧急医疗运送及送返、身故遗体送返、亲友慰问探视等应经救援机构批准并安排，否则保险人不负责赔偿。
5、发生托运行李丢失、航班延误等情况的，被保险人应获取航空公司的书面证明以作索赔依据。
6、伤残保险金受益人为被保险人本人；身故保险金受益人为法定继承人，如需变更身故保险金受益人，须到本公司营业网点申请办理。
7、您将享受中国人保财险的紧急支援服务，请您牢记24小时双语紧急救援电话 010-64629019。拨打此电话时请您报出被保险人姓名、投保时填写的被保险人证件号或保单号。
保险知识，专家教你买车险
当一番艰难的比较选择后我们终于购买到自己的爱车后，接下来就是上牌和办理各种保险事宜了。根据笔者的和其他用车经验，保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4的支出。可见在大众汽车消费群体中，保险的投入也占了相当的后期成本开支的一个大头。如何更经济更合理的购买车险，则是下文要谈及的重点。
国内常见车险种类简介
车辆损失险
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
第三者责任险
指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
盗抢险
机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。
车上人员责任险
车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。
玻璃单独碎险
指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里也可以赔偿。
自燃险
车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
划痕险
在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
不计免赔率
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。
不计免赔额
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(500元)，由保险公司负责赔。
交强险
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
新增设备损失险
新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。
新车和老车的车险区别
新车上保险自然是要齐全一点，但不宜盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。笔者就碰上过新车车主购买了自燃险，结果由于新车电线质量不过关导致自燃，最后还是得不到保险公司的一分钱赔偿。因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。所以新车完全没有必要购买自燃险种。
至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不是太强的话，还是购买上盗抢险比较稳妥。
划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。
推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险,在根据适当情况是否加上车身划痕险。
老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃的风险机率加大，自燃险更是不可或缺。
推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率
值得指出的是，老车购买车损最好自己先估算出实际价格，其实只要不是全车损坏，这并不会影响到一般的修理赔偿。假如三年前的价格为10万，现在新车价格为8万，那么扣除折旧后实际投保额在6万元比较合算。
新手和老手的车险区别
很多新手刚拿驾照就买了自驾车，这种情况在国内很普遍。新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手我们一般建议都买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。要知道，一但出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多出很多。
所以除了“交强险”以外，新手应该还购买“车辆损失险”。以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了路面损失的话。交强险肯定是不够的。所以应该再购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万-20万之间为佳。如果不是很有把握，50万保额也是可以的。
同时不要忘记，如果购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔率”。这个花钱不多，但效果却很显著。当然，针对新手容易发生较多挂擦事故的情形，“不计免赔额”也应该购买。否则有的公司有免赔金额，数字虽然不大，但每次都要扣除一些，车主承担的损失则较多。一些小事故可能损失就只有数百元，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算。特别是新手，小事故比较频繁的情况。
为了降低风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意四的是新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。
如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过其他保险公司的意外伤害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害。
对于新手，我们推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额，有需要的话，可以适当投保－车上座位责任险。
相对新手，老手的驾驶经验更足，相应的回避风险的机率也更高。所以我们针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。
推荐的最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险＋不计免赔率,必要时也可以加上不计免赔额，但不是所有的保险公司都有免赔额规定。老手可以选择一些规模不是太大的保险公司。不仅购买保险更经济，同时也没有免赔额的规定。对于新手来说，还是投保规模大的保险公司更合算。毕竟自己不了解保险流程，大保险公司管理更严格。同时赔偿也较为及时到位。
男性和女性的车险区别
男性用户驾车比较老道，即便是新手，熟悉的过程比较快，很多人对于一些小挂擦也不在意。所以险种购买也可以尽量偏向经济方面。但大的险种不应该省略，特别是需要常常跑长途的车主。而女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。而大事故几乎还是很少。所以险种尽量偏向齐全和更多的保障性。比如盗抢险，对于身单力薄的女性用户还是很必要的
推荐男性购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆损失险＋不计免赔率
而女性用户推荐的投保最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险
经济车和中高档车
由于价值的不同，所以经济车和中高档所购买的险种也不尽相同。经济车价格更适合普通大众，买保险也要大众化比较好。在保障险种照顾面较全的情况下，本着经济节约原则，对于一些不必要的险种则不必购买。中高档车的维修价格不低，所以购买保险最好更为涉及到方方面面。进一步降低损失。比如中高档轿车进口玻璃比较贵，所以玻璃单独破碎有必要买一份。
经济车推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额，旧车推荐购买自燃险。鉴于经济车型的原车配置较低，一些喜欢加装额外车载设备的用户可以购买“新增设备损失险”。
中高档车推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险50万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额+盗抢险+划痕险＋玻璃单独碎险，非新车则仍需要购买自燃险。
收益，专家教你怎么给孩子买保险
小孩的保险无非就是重疾、意外、医疗等保障型保险和教育金类的储蓄型保险。那么，到底该如何给孩子购买保险才合理呢？
首先，在考虑给孩子购买保险之前先完善大人（尤其是家庭经济支柱）的保险。因为孩子最本质的保险是父母。只要父母身体健康有工作能力，孩子的一切问题都好解决。一旦父母有不幸发生，也可以通过保险金来免除孩子的后顾之忧。
其次，婴儿期或学龄前的孩子，比较容易住院，一是因为这个时期抵抗力相对较弱，二是没有上学落课这种约束。这时期要选择费用报销型的医疗保险。首选社保，能上社保的一定要上；再考虑商业住院医疗保险。这种保险是消费型的，一年期，费率较低。
第三，孩子到了开始喜欢脱离大人呵护去自我活动的年龄（每个孩子可能不同，家长可自行决定。有的2-3岁，有的5-6岁），因为自我控制意识差而容易导致意外伤害。这时期要选择意外伤害保险，包括意外身故、伤残、意外医疗、意外住院日额津贴等保障，这种保险是消费型的，一年期，费率便宜。
第四，解决好上述问题之后，可考虑重大疾病保险。我一般不建议给孩子上过高的重疾保额，20万以内足以。一是孩子的重疾发病率相对低，这份保险在孩子成年、甚至老年时用上的概率更高些。因此，保10万-20万防范一下即可，要想完善重疾保障可等孩子成年后自己去完善，家长不必做得过多。当然，经济条件好的家庭想要上高一些保额、为孩子做得更多些也未尝不可，毕竟年龄越小购买费率越低。
最后，可考虑教育保险。教育险是储蓄性质的，主要功能是保值增值，以供孩子未来教育所需，略带一些保障。这种教育储蓄有很多金融产品可以选择，比如：教育保险、银行存款、基金定投，甚至是基金、股票等，但一定要权衡好风险和收益的关系，因为教育金是未来必需用到的钱，是经不起亏损的。教育保险的特点就是安全、稳健，本金肯定没问题，收益由保底收益＋浮动收益组成，收益率不会太高，抵御通胀没问题。
总之，保障（转嫁自身风险）是保险的真谛所在。转嫁的风险是无法用收益来衡量的，所以不要总考虑这份钱购买了保险收益会怎样。给孩子购买保险一定要先保障，后储蓄。
保险纠纷不断 专家教你避免纠纷困扰
随着保险在中国市场的发展，随之而来的负面消息就是无法避免的保险纠纷了。近年来，保险纠纷案件层出不穷，专家提醒消费者在购买保险时多一份谨慎，避免保险纠纷带来的困扰。
案例：保险代理讨要佣金早在1997年，小张便进入我市某保险公司，成为一名保险代理人。可最终，他与保险公司间的缘份，却以一场官司而告终。
小张称，工作期间，他的个人业绩一直遥遥领先，可2002年12月起，公司便以未完
成新单业务为由，擅自扣除他续收佣金直至2004年4月离职止。他认为，续收佣金制度是公司对业务员既有业绩的肯定和续收服务的回报，尽管他没有完成新单业务，但始终坚持为客户进行续收服务，理应取得续收佣金，否则应由公司履行续收义务。公司擅自扣除续收佣金，违背了“权责一致”的法律原则，请求法院判令保险公司返还被扣佣金及利息共计1.6万余元。
但保险公司称，根据双方签订的代理人保险代理合同书，对小张实行的不是固定佣金制度，我公司可对佣金考核作出规定并进行修改和补充，小张的诉讼请求不明确，也缺乏支持其诉讼请求的证据。
小张和保险公司均拿出了双方当时签订的保险代理合同书，法院据此认为，该代理合同书的内容属双方真实意思表示，合同规定的权利义务对双方均有约束力。
由于小张对保险公司提供的佣金明细表反映的佣金计算予以认可，只是对佣金扣款的行为持有异议，因此，法院认为，根据双方代理合同的约定，保险公司有权确定具体的代理手续费，并对手续费标准进行调整；有权制定和修改各项管理办法和规章制度，随时对代理手续费及其他待遇的有关规定进行修改和补充，有权对代理人的工作情况进行考核和奖惩，而代理人应遵守保险公司制定的与代理业务相关的规章制度，努力维持现有业务，应达到公司确定的最低业绩标准，扣款行为并不违反公司文件的规定。不过，法院也认为，对于2002年12月，保险公司按兼职业务人员扣除小张10%%佣金的行为，因合同中并未约定小张的兼职身份，保险公司也未对此进行举证，故该扣款行为无理由，当月所扣的70元佣金应予返还。
据此，法院作出一审判决，保险公司向小张返还被扣佣金70元，并支付利息共计85元，驳回小张的其他诉讼请求。
现状：新问题层出不穷据天宁法院统计，近年来，类似的涉保案件逐年上升，2003年为31件，2004年上升为81件，2005年为334年，今年1至6月便达298件，累计标的达4200余万元。涉保案件的种类也越来越广，有一般保险合同、第三者责任险、人寿保险、保证保险、保险的代位权、追偿权等；而涉及的保险公司也有数十家，基本覆盖了所有保险公司。
更值得关注的是，涉保案件中，新类型纠纷、新问题层出不穷，如旅游保险中意外伤亡的认定与赔付，如盗抢险等原物已灭失，其实际损失如何认定，以及保险代理的雇金计算等。
2004年1月，王某从他人手中购得一辆尼桑蓝鸟轿车，作价8万元。开了一年多，2005年4月，该车便遭盗窃。幸好，2005年1月，该车在某保险公司投保了盗抢险，保险金额（赔偿限额）为20.3万元。等王某前去理赔时，双方产生分歧，王某认为，保险公司应以20.3万元为基础，扣除相应的费用赔付15万余元；而保险公司却认为，只能按车价8万元为基础，扣除相应费用赔付6万余元。双方协商未果，遂对簿公堂，求法官来断是非。
法院审理认为，王某为车辆所投的是盗抢险，属财产损失保险。按照保险赔偿的基本原则，财产损失保险严格适用填补损失的原则。本案中，20.3万元是指保险人在发生保险事故时对投保人遭受的损失负责，最高不超过20.3万元，而非王某在出险时的实际损失为20.3万元。王某的实际损失究竟该如何计算？法院认为，应以王某的购车价确定，即8万元。法院遂据此作出一审判决，保险公司赔付王某保险赔款6万余元；驳回王某的其他诉讼请求。
涉保纠纷近年来缘何不断上升？保险纠纷的起因有如下几个方面：1、个别业务员讲解保险险种不实、夸张、模糊说明，以及营销队伍专业素质欠缺所造成的。相应的对策，让业务员拿出条款详细地解说保险责任、责任免险、客户相应的权利，不能夸张、如实讲解。如万能险，万能险保费构成包括三部分：初始费用的扣除、保障成本的扣除、理财帐户价值的形成。理财帐户的收益是在理财帐户价值的基础上，按照月保险公司官网公布的收益率计入理财帐户价值，短期看保障，长期看理财收益。投保理财型的保险，要有长期理财的观念，不能一投入，就有多少多少收益，如果一投入就有很高的收益，那就投股票或是基金，有收益也有风险。不象保险，有保障，还有收益。在保险合同中明显写明未来的收益。
住院费用医疗险报销的医疗费用以国家药典目录为准，其余的部分，保险公司不予报销。如果报销自费药，也是以治疗为目的药费，如保健品、营养品不属于药品，也不会报销。客户一定要明白药品的范围。报销比例保险条款有明确规定，超过比例的部分，保险公司不给予报销。
2、客户对保险缺乏了解，不清楚专业概念，或过分注重利益有一定关系
如果要投保商业保险，特别是理财型的保险，它的收益要和银行存款的收益相比较，肯定不如高收益品种那样来钱快。因为保险是保障和理财相结合的。
保险是社会保障体系中的重要组成部分，包括了社会保险和商业保险。社保医疗也是只有在发生疾病时，才会给予报销，政策有详细的规定。商业保险是以保险条款约定双方的权利义务。超过保险条款的权利或义务不被保险公司支持。
3、其次，金融保险法律法规不完善，立法严重滞后。随着经济体制改革的不断深入，改制形式多样，而一些法律、法规滞后于经济的发展，客观上导致一些案件的产生。如道路交通安全法施行已经两年多，国务院配套的强制险条例刚刚才出台施行，客观上造成了法院对相关法律规定理解和执行上的混乱。
而信用体系的不健全，缺乏有效的信用制约机制，也是此类纠纷上升的一大主因。由于目前我国没有一套完事的信用法律法规，全社会没有一个较完事的信用诚信体系，社会信用意识和信用观念还未有效建立起来，失信行为不时发生。
此外，保险机构自身管理上的缺陷，也容易造成此类纠纷。一些保险机构没有按照有关规定，对借款人的还贷能力进行严格的审查，对贷款用途的监督也不力，甚至对借款人的联系电话、地址等内容的登记也不准确，保险公司诸多管理上的缺位，给纠纷的产生埋下隐患。再加上一些保险代理人服务意识淡薄、业务差，只顾拉业务，忽视必要的规范，如告知、提示义务等，也是涉保纠纷的一大原因。
保险聚焦 五招助你避开保险纠纷第一招：独立挑选保险产品
决定买保险之前，先要问清楚自己为什么要买这份保险。很多市民在挑选保险产品时过多地依赖代理人推荐，其实买保险与买其它商品一样，都要根据自己的需求来，代理人的意见、方案只能起到推荐作用，客户应该把选择权握在自己手中。
同时，不要盲目跟风买保险。每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险做理财投资的……不同需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，但在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素。
第二招：了解保险的基本功能
时下保险理财盛行，很多人产生了“买保险就是为了多赚钱”的想法。为了迎合市民的这一心理，保险代理人上门兜售保险时着重宣传的是分红功能；银行柜面上代销的保险打出的广告是“回报能有多高”；在保险公司主推的产品中，几乎都带有分红性质；网上热门贴是“帮你算算保险合不合算”，还有专门比较不同保险公司产品的帖子，试图比出一个最便宜的……诸如此类误导了不少市民，让大家觉得买保险就是为了多赚钱。
其实保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能。对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。即人人拿出一小部分财富汇集成大经费，一旦个别社会成员发生意外就可以动用这笔爱心基金。市民买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为很吃亏。
第三招：防止“如实告知”杀手
据粗略统计，目前80％以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。
特别需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，任何人都不能豁免投保人不履行该义务。所以投保人一定要在合同上填明自己的身体状况，否则保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。
第四招：理解保险条款的立法本意
现实生活中有人对保险条款并未完全理解，就希望能够找出漏洞来达成自己的目的。比如代签名问题。保险不能代签名已经说过多次了，很多市民也都知道了这一点，纷纷为自己保单进行了补签名。但是，理赔纠纷中又有新的问题产生。
有些市民购买的投连险、分红险业绩不佳，想要全额退保。便以自己的保单是代签名为由认为保险合同不成立，要求撤销所购买的保险产品。这种想法是错误的，也不会被保险公司接受。
保单不能代签名最主要是针对以死亡为保险责任的人寿保险。这项规定的立法本意是为了防止投保人为经济利益恶意伤害被保险人，因而一定要被保险人的亲笔签名。而投连险、风红险不存在此类道德风险，保户以此为由要求退保是没道理的。
第五招：弄清保险条款的专用术语
由于市民的保险专业知识还比较匮乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解，导致理赔或退保时所获保险金与心理预期大相径庭。
我们以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例。很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的二分之一左右，但这一点让不明就里的老百姓倍感“上当”，导致很多纠纷。
新华保险专家教你保单查询方法
在几经周折选择好保险后，一定要仔细阅读保单细则。购买保险不仅仅是签字交钱那么简单，对保单的各项条款以及自身该履行的义务一定要清楚，以免导致理赔失败的可能。同时要弄清所购买产品的几个关键时期，以免耽误您查询保单。
关于保单的查询问题，近日来，有不少网友都在询问新华保险保单的查询方式。新华人寿保险保单查询方式可以通过以下几种方式获得：
1、可以进入新华保险官方网站查询点击“我的保险”根据提示输入你的合同号和身份证号码等信息注册就可以查询；
2、可以拨打新华保险公司全国客户服务热线 95567，提供你的合同号码和身份证号码，由客服人员协助你操作查询。
保单条款怎么看怎样读懂保单条款？其实，无需把合同所有内容都一一弄明白，只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足以。“无论是保障类保险、分红类保险，还是万能型保险，最重要的保单条款无外乎就几大项。”福源保险超市的常艳正这样说，对于保险知之甚少的人来说，把握住这几个关键点，就能读懂保单条款。
之一 不犯懒、别图熟人，保单条款自己看。
“别给我讲保单条款了，我听不懂。您就给我算算，我最后能得到多少钱就行了。”可能很多买过保险的人都跟自己的保险业务员说过类似的话。太平洋险石家庄中心支公司王刚说，这点从观念上就是错误的。
保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题，要么责怪保险代理人，或认为保险不好，很多情况下，保险人并没有真正了解一份保险就购买了，遗患是不小的。
之二 看保单就是关注权利和义务。
客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同（退保）时自己是否有些损失？投保后有哪些保险利益（保险责任有哪些），也就是什么情况下保险公司给赔（或领）？哪些情况下保险公司不赔（免除责任）？保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能？分红险应明白有哪几种红利分配方式？大病险能保哪几种病？病的程度是什么？万能险什么情况下领取？是否还有额外扣费？等等。
之三 看懂保单，其实不难。
保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单，可以把握以下几个关键点：分清保险费、保险金额、现金价值。
保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
保单条款疑难专业术语解读现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人缴费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人缴费少，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低。
保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。
缴费期：又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴费（趸缴）、年缴等不同方式。
等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。
核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。
保险费自动垫缴：分期缴付保险费的保单，在超过宽限期仍未缴付保险费的，如本保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠缴保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫缴到期应缴保险费时，保险公司将自动垫缴该项欠缴保险费，使保险合同继续有效，这就被称为“保险费自动垫缴”。
减额缴清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额一般不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠缴保险费及利息，借款及利息后余额的70％，每次借款时间一般不得超过6个月。
可转换权益：在保单有效期内，投保人可于该保单生效满两年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保，但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效，并将按原保单核保等级、转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。
