现在越来越多的人开始关注保险，其中的养老保险更是受到很多人的青睐。如何选择一个好的险种，是让很多人头疼的一件事。递增型终身养老保险就是一个非常不错的选择，让自己的晚点生活更加安逸。
养老保险能为你以后的生活多很多保障，投入的越多，收获的越多。递增型终身养老保险采取的方案是从你领取保险金那年开始，每年得到的保险金呈递增趋势，一般每年的增幅为5%。直到该保险结束，实在是一个好的选择。
最近掀起了一股保险的热潮，苏州的老张也想给自己选一个好的保险，考虑到自己老了以后的生活，他决定要投一份养老保险，各种类型的养老保险也实在让张某伤了脑筋，就琢磨着去看看别人如何选择的。
刚好当天他老朋友老华到访，闲暇时老张便开始打听起他的投保经历。老华投了3险，工伤险、医疗险，还有养老险也在其中。老张仔细打听了关于养老保险方面的信息，发现老华选择了一份递增型终身养老保险，这也是老张比较中意的一种方案，但是选择哪家保险公司又让老张烦心了起来。老华向他推荐了平安保险商城，平安保险商城的险种，不仅保障的范围广泛，价格也是非常实惠。
登录平安保险商城之后，老张发现了平安递增型终身养老保险，果然是个不错的选择，不过老张更加中意的是平安老年人保险，专门为老年人设计的健康保障计划，承保年龄拓展至80周岁，为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。投保的操作流程也是非常的简单，只需登录平安保险商城，根据相关提示，选择险种，填写相关资料，几分钟即可完成投保，而且现在注册为平安保险商城的会员，还能够享受更加优惠的价格，保险投保结束之后，老张心中的那块石头终于落地，整个人精神也好了很多。
近年来，我国人口老龄化加剧已经成为社会避无可避的一大难题，如何养老也成为社会关注的焦点。虽然目前我们大多数人都有终身养老保险，然而除了低水平广覆盖的社保，我们还应该如何来完善自己的养老计划？日前，国内首家保险电商平台泰康在线（ ）全新推出了一款专为互联网用户开发的养老保险--《泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险》。该款产品可以与社保相辅相成，双管齐下全面保障大众的晚年生活。
随着我国人口老龄化形势的加剧，靠什么来养老已经成为举国上下共同关注的热点话题。根据国务院最近印发《中国老龄事业发展“十二五”规划》显示，从 2011 年到 2015 年，全中国 60 岁以上老年人将增至 2.21 亿，平均每年增加 860 万老人，老年人口比重将由 13.3 %增加到 16 %。因此，对于正处于上有老、下有小的双重压力下的社会中坚力量来说，只有从现在开始提前规划，积极储备终身养老保险，才能在退休后拥有更有尊严的晚年生活。
顺应这一需求，泰康在线在 2013 年新年伊始，推出了网销专属首款终身养老保险--泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险。这款产品的特色是“交费 15 年，领取一辈子”，也可以可根据家庭经济状况和未来养老需求自由选择 20 年的缴费期间。与一般的养老金产品（包括社保）不同，该产品越早投保，就可以越早领取。此外，该款产品从约定的领取时间领取到死亡，保证领取 20 年，若客户未领取满 20 年身故，剩余养老金将一次性返还。此外， e 爱家养老无忧终身年金保险还具有分红功能，客户可分享相应的分红险经营成果，以此实现资金的保值增值。这款专属产品由泰康人寿官网直接销售，不仅节约了大量中间成本，而且购买十分便捷。BX010.cOm
据悉，泰康 e 爱家养老无忧终身养老保险一经推出就引起了社会各界的广泛关注，饱受各方好评，开售前两天就受理投保四十多单。当养老问题日益严峻并不断成为工薪阶层的担忧之时，泰康 e 爱家养老无忧终身年金保险的出现为人们的养老计划提供了新的方案。相信在社保和商业养老保险的共同发力下，即使在未来老龄化异常严重的情况下，大众也会从养老困境中突围。
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商业养老保险 优质晚年生活的保障
说起购买商业保险，很多人都会这样想，单位都给参加了社会保险，就没有必要格外投保商业保险了吧。其实，这种观念并不错，但是如果单指望着退休后的社保保险的保障，恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金，收益虽高，但风险也高。年轻时积攒一笔钱，年老时优质生活即在眼前，这时商业养老保险就是不错的选择。
这里小编给大家推荐华夏人寿两全其美重疾养老保障计划，该计划由华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险组成。
华夏两全其美两全保险
产品特色
生命尊严，身故赔付无等待期； 二次赔付，国内首创重疾保障两次赔付； 满期给付，有病治病没病养老； 高性价比，花更少的钱获得更高的保障。保险责任
●身故保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致身故，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金，同时本合同终止。●全残保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致全残，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金，同时本合同终止。●满期保险金
若被保险人生存至本合同期满，我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金，
华夏附加两全其美重大疾病保险
保险责任
在本附加合同有效期间内，我公司按照以下约定承担保险责任：
●首次重大疾病保险金
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日内（含第九十日）初次患本附加合同所列的重大疾病（因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制），我公司不承担保险责任，但向您无息返还所交保险费，同时本附加合同终止。
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金，本附加合同及所附主合同继续有效，同时本附加合同的现金价值减少为零，所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少，所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。
●第二次重大疾病保险金
若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金，同时本附加合同终止。
●重大疾病保险费豁免
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
个人储蓄保险保障晚年生活
在很多国家，以个人为主体责任的个人储蓄性养老保险一直发挥着很重要的作用。个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。每个人都会面临养老问题，专家称个人储蓄养险是不错的方式。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。
个人储蓄养险案例分析
程先生今年35岁，广州某大学教师，年收入12万元，税后年收入10万元；妻子同岁，某大学行政人员，年收入5万元，税后年收入47600元。夫妇目前没有小孩，他们想在60岁退休时岁退休时储备200余万元养老金，他想选择个人储蓄性养老保险，但是不知道每年该付多少保费？因此想咨询有关专家。
专家分析
买保险除了保障功能外，同时具有投资理财功能，更是一笔不可查卦的财产，对个人储存可以说是零风险。到60岁退休时储存200余万元养老金。建议：
1、每年交的保费不超出年收入的20%，保额是年收入的10倍左右。保费不要太高，以致影响现在的生活质量，以后小宝宝的出生更需要一大笔费用。
2、选择具备保障与投资功能的产品。
3、持续性交费，因为夫妻两人都有相对稳定的职业且买保险亦是为了转移风险。
4、资金充盈时中途可追加保费，以达到足够的养老金安享晚年。
5、储存200余万元，年交30000元左右，连续交25--30年也差不多了。
个人储蓄养险也能有所作为
十八大报告提出到2020年，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番目标后不久，国务院常务会议决定继续提高企业退休人员基本养老金水平，提高幅度按2012年企业退休人员月人均基本养老金的10%确定，从而实现养老金九年连涨。
在我国养老体系如果比作一座金字塔，那么塔底是基础养老金，塔身是企业年金而塔尖则是养老储蓄及理财。面对企业退休养老金年年涨，各地社保缺口日益扩大的现状，显示出我国养老体系“塔座”仍需整固，“塔身”和“塔尖”则明显太瘦。
通常来说，通过储蓄实现养老是最为传统的理财方式，但面对通胀对财富的侵蚀，仅仅通过银行储蓄来实现养老金积累无疑是“只赚吆喝不赚钱”。因此普通百姓不妨将银行储蓄作为最为“安全”的养老资产，而通过其他理财方式来提升养老资金的收益。
从目前市场诸多的养老理财产品来看，养老保险是重要的一种形式，并且近年很多保险公司还推出“买保险入住养老社区”的新型理财方式，普通百姓也可以将此类产品纳入养老理财的配置之中，但笔者想要提醒的是，分红险作为主要的养老保险，其保险的保障功能要优于其收益性，而养老社区更适合高收入群体的养老需求，买此类保险时需关注其养老社区入住的门槛。
商业养老险保障品质晚年生活
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
保险知识汇总，合理规划养老保险，让你的晚年生活有保障
小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？
基础养老：覆盖广保障低
据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80％至90％计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率（即占退休前工资比例）不到60％，企业年金的替代率为20％。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80％，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10％的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85％。
商业养老保险：帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；
第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
部分养老保险产品一览
中国人寿：国寿鸿鑫两全保险（分红型）
此保险是两全型保险，既可领取养老金，又有身故保险保障。承保年龄为30天至60周岁。产品具有定期返还金：每三年返还保额的9％；祝寿养老金：80周岁返还保额的150％；双倍保障金：一年内因疾病身故，无息退还交保险费；一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保额的200％给付等保障特点。另外，公司每年会根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，投保人可以根据个人状况选择现金领取或者累积生息。投保人还可以在保单现金价值余额的70％以内申请保户借款，以解燃眉之急。
平安保险：平安富贵人生两全保险（分红型）
富贵人生两全险集合了投资积累快、返还额度高、本金安全和年年分红的特点。产品交费期短，累积快，被保险人只需交费三至五年，便可获得投资回报，每两年可获保额9％的返还金；可确保本金安全，一旦被保险人身故，将全额返还其所交保费；产品除每两年固定的生存返还外，年年还有额外分红。
太平洋寿险：小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）
“小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）”的特点在于高额快速返还、双重累积生息、双倍风险保障和终身享受分红。该产品自投保后满两年即可开始领取生存金，在约定时间内每两年领取基本保额的8％，比例可随时间提高到5％，直至终身；创立被保险人生存金累积生息账户，被保险人未领取的到期生存金可进入账户，按照一定的累积利率复利生息；被保险人出现不幸时最高可获得两倍基本保额与所缴保费的高者，如果一生平安，还可将本金留给子女；该产品提供多种的缴费方式，缓解投保人资金压力；该产品的投保年龄从30天到60周岁，投保范围广。
中英人寿：永安康终身寿险
产品的特点是限期缴费换取终身保障、保费不调涨，保险金额逐年递增，越早投保，保险金额增值空间愈大；被保险人在66周岁至73周岁间，可以连续八年领取等同于65周岁保险金额10％的生活扶助金；被保险人65周岁前因意外导致二级或以上残疾，可获得等同于附加永安康当年度保险金额50％的额外残疾给付；末期疾病，被保险人可提前领取保险金。
中意人寿：“年年中意”储蓄型年金保险
该保险的特点在于投保范围广，投保人年龄出生限制在30天至54周岁，被保险人从投保第二年开始即可领取年金至80周岁，领取年金数额还会随被保险人年龄的增长和收入状况的下滑而逐渐增多；该产品还附有豁免保费项目，如果被保险人在缴费后一定期限内不幸全残，可以免交在残废持续期内应缴的所有保险费，并继续获得相同的保证给付利益。
保险知识汇总，商业保险保障优质晚年生活
继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。与前两者相比，商业险究竟有哪些优势呢？个人如何购买商业险来获得养老保障？
保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为养老规划的理财工具。
在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过，目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年龄后领取养老金。
以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例，该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品，具有收益稳定、保证领取、缴领灵活和应对通胀等方面的特点。客户投保这一产品，可以一次性缴费，也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴，领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁，并且领取期最长可达99周岁，寿命越长，领取越多，体现其养老价值越大。在保险期间，这一产品还以年度红利和终了红利的形式进行盈余分配，使保单的保险金额逐年累积，以应对通货膨胀。如果客户在领取返还金期内不幸身故，这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金，实现一张保单两代人受益。
老人意外险首当其冲 保障晚年生活
如今，空巢现象非常普遍，老人的健康问题更加受到了重视，老人意外险首当其冲，购买保险可以为老年人的生活提供一些保障，但是老年人保险产品很少，不能陪伴在父母身边的年轻人，到底该怎么为父母挑选相对合适的保险呢？保险专家支招：购买老年人保险，消费型意外险是关键。
老人如何选择最优保险保障首先，老人意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
其次，养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
最后，专家提醒广大老年朋友：在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
老年人保险首选消费型意外险“想给在乡下的父母买份保险，但不知道买什么好？”在广州打工的林先生向记者咨询，父母一直在粤北老家，随着父母年龄越大，自己非常担忧父母的健康，便想给父母买份保险。由于林先生父母年纪将近60岁，而很多保险产品对投保年龄要求比较高，林先生一时无从下手。对于林先生的情况，多家保险公司相关人士表示，这个年龄购买健康险或寿险不一定能通过保险公司的体检，即使通过保费也比较高，建议老人家购买消费型意外伤害险。
老年人保险意外险价格悬殊大“像林先生这样的情况，可以为父母选择购买一年期的消费型保障，每年只需要支付一百多元到几百元的保费，就可以保障多种意外伤害。”一家外资保险公司保险专家答复记者，以林先生父母的年龄，如果要买寿险，保险公司要么拒绝承保，要么一年的保费就要好几万元，而将来的返还金额和所缴纳的金额，基本相差无几。
据介绍，专为老年人设计的保险产品，不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销，住院门诊津贴，有些产品还包含大病的一次性赔付，以及救护车费用报销、紧急救援等特色的保障。
消费型意外保险保费较低而保额很高由于生活中的各种意外风险无时无刻不在，威胁着人们的人身安全，直接影响了家庭的幸福，随着社会风险意识的提高，不少人用投保意外事故保险的办法来规避生活中存在的各种意外风险，有效地保障了个人与家庭的利益。根据有关统计数据显示，目前我国消费型意外保险的需求量呈现上升的趋势。
当客户投保后，如果在保险期内发生合同范围内的意外事故，并给被保险人带来损失，保险公司将根据相关合同规定进行保险金的赔付，可为被保险人挽回全部或部分的经济损失。消费型意外保险有一个明显的特点，就是如果在保险期内未发生保险事故，到期后客户不能得到保费返还。目前，国内的意外保险一般都属于消费型保险产品。消费型意外保险具有保费较低而保险金额较高的特点，适用于大部分人群。
老有所依，每个老年人都希望如此。很多孩子都不在父母身边，为父母选择一份更加合适的保险尤为重要。家是幸福的港湾，常回家看看也是父母最期望的。
农村老年人养老保险，购买农村老年人养老险 为晚年生活添保障
“老有所依，老有所有”是我们内心最传统的思想。农村老年人养老保险对于农村居民来说是很重要的一件事情，关乎到农村居民年老时的生活保障问题。农村居民如何购买农村老年人养老保险为自己的晚年生活添一份最基本的保障呢？下文将从几个方面来简单阐述。
如何购买农村老年人养老保险？新农保制度是农村老年人养老保险的一种，参加农村老年人养老保险需要相关手续和流程。在参保对象方面，年满16周岁不含在校生且未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，可以在相关户籍地自愿参加新农保，这是农村老年人养老保险参保所面对的对象。
办理农村老年人养老保险的具体流程有哪些呢？参保办理可以以村为单位进行参保，符合参保条件的人员带齐相关户口簿、身份证原件和照片等资料，到村（含居委、社区，下同）劳动保障管理服务站提出参保申请，审核通过后可以填写相关的登记表格完成申请程序。以上是申请农村老年人养老保险的相关流程，具体的操作程序可以到相关单位进行咨询。
农村老年人养老保险中领取养老金的对象具体有哪些人？领取养老金针对的对象是已年满60周岁并且符合参保条件的子女都缴纳了相关的参保费用，未享受城镇职工基本养老保险待遇，符合这种条件的农村居民可以不用缴费相关养老保险费用按月领取基础养老金。其中，保险费用的缴纳是有时间限制的，距领取年龄不足15年的，可以按年缴费并且允许补缴。在农村老年人养老保险中领取保费的人可凭存折或卡到制定银行的各营业网点领取保险金。
以上几点便是对农村老年人养老保险简单解析，这种政策无疑是利于人民的，国家相关政策的惠民措施的体现之一。与之相关，保费的缴纳依据农村居民纯收入增长等情况设定了最低档次和最高档次的5个缴费档次，缴纳保费的人士可以依据自己的实际情况而定。在完善社保的同时小编建议您购买适量商业保险做到双重无忧保障。小编推荐合众定期重大疾病保险。
选择商业养老保险 保障幸福老年生活
商业养老保险区别于社会养老保险的另一种养老保险形式。它是通过订立保险合同，以营利为目的，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。
商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势。
1、使保险养老方便可行
保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
2、保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。
3、保险养老引导人们储蓄
正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，总是不经意花费大量的存款，使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。
4、养老储备是一项长期的理财计划
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
当下“延迟退休”和“养老金空帐”的新闻刺痛了不少消费者的神经。如何有效保障自己的老年生活，成了社会各界关心的话题。我们应该如何选择适合自己的商业养老保险呢？
下面我们先来了解一下商业养老保险的分类及特点：
1、传统型养老险
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。
优势：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
弊端：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
4、投资连结保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
市场上商业养老产品种类繁多，缴费时间跨度不一，消费者在购买商业养老保险时一定要量体裁衣，根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
保险知识汇总，养老保险 保障老年生活所需
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
