投连险定投有窍门 断供时避免退保

随着人们的保险意识增强，许多消费者都购买了风险较低的理财保险进行稳健理财。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。受到很多消费者的青睐，专家称，应理性投保投连险。

投资类保险待成熟

投资类寿险虽然旗开得胜，取得了良好业绩，但它并非就已经是完美无缺了。从目前我国的整体经济形势、保险基金的投资渠道、投资方式、投资策略、投资人员构成等方面分析，投资类保险产品除具有保障功能、抵御利率波动风险的功能外，还应能给客户带来一定的投资收益。如果将这种投资收益定位过高，不仅不符合当前的实际，而且还会带来不利的影响。然而，有媒体和一些保险公司的营销员在投资类寿险宣传推销过程中，有意将这种保险的功能夸张到极致，很容易使保户产生误解。

投连险 理性选择是前提

投资连结保险除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能，其收益由保户完全享有，当然投资的风险也要由保户自己承担。分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享，因此投资风险也由二者共同承担。万能寿险的特点是保户所持保单设定了保证最低收益率、可变动的灵活性，应属于缴费灵活的分红保险。有些客户喜欢直接拿收益率对不同险种进行简单比较，这种选择方法并不科学。因为每个产品的预期收益、风险和保单条款都是不同的。不同的保险产品其投资策略也不相同，对于没有最低回报的品种，保险资金将会安排较大比例的固定收益投资产品，如债务和存款，这必然会影响到资金的收益性和灵活性。不承诺投资收益的保险，在投资策略上具有更大灵活性，一般也具有更大的收益空间，但同时也存在较高风险。

购买投连险掌握三原则

首先，要有长期持有的打算。专家表示，投连险是一个长期产品，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为；更重要的是短期退保损失大。投连险是不适合短线操作的，因为它的灵活性较基金、股票差些，短期退出成本很高。因为除去账面缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要五年以上才能看出。

其次，除长期持有外，“定期定额”也可以最大程度地弱化投资风险。就是每隔固定周期以固定的金额进行投资。它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。通过定额长期投资减低平均成本、减低市场波动的影响，无需为捕捉进场时机而烦恼。

再次，善用账户转换。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户。市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得期望的收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。

投连险更能长期坚持

投连险还具有基金定投所不具备的优势。定投只有在一个长期坚持的情况下，才能真正显示出定投的优势。相比较基金，投连险更能将定投的这种优势发挥得淋漓尽致。基金定投可能面临着因发行规模限制而随时被叫停，令定投中断的风险。相比之下，投连险的定投不会受发行规模限制，只要投保人愿意，即可以长期坚持下去。

同时，投连险作为一种保险产品，可带来一定的保险保障，这是其他理财产品所不具备的。此外，投连险具有不同投资风格的账户，投保人可根据自身的投资偏好和风险承受能力来择不同的投资账户，更可以通过调节账户从而规避市场波动的风险。

投连险定投有窍门 断供时避免退保

由于投连险定投存在一定门槛，万一出现保费断供，首先在规划时，不宜将偶然性收入用于定投投连险。一旦交费危机出现，则应当尽量使保单有效，避免退保。退保将扣除高额的初始费用。

相关知识

什么是投连险?投连险适合什么样的人投保?

投连险其正式名字是“变额寿险”，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。投连险是高风险保险理财产品，投资者必须具有风险承受能力，有持续稳定的收入，对投资有中长期准备。

投连险是什么?

投连险，其正式名字是“变额寿险”。是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在新的保险会计准则下，投连险和万能险的投资账户部分收入不再计入原保险保费收入。

投连险适合什么样的人?

就目前国内情况而言，对投资有一定认识而没有时间和精力理财的人士比较适合购买投连险。对于有家庭的人士来说，投连险可能是很好的集投资、储蓄、保障和避税功能于一体的理财工具。尤其那些人口比较多、需要购买多份保单的家庭，因为可以通过投连险的附加险给每个人提供保障。

但是，投连险毕竟是高风险保险理财产品，投资者必须具有风险承受能力，有持续稳定的收入，对投资有中长期准备的投资者，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。

购买投连险3大误区!

1、投连险是短线理财产品

“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零。

2、投连险适合所有投资者

“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。

3、投连险提前退保没有损失

投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的零头。重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。

少儿投连险如何投保

赵先生现年40岁，经营一家汽车美容连锁店。由于经营思路比较灵活，管理能力强，所以效益不错，年收入在80万元左右。赵先生的儿子今年11岁，小学5年级，虽然学习成绩一般，但对做生意特别有兴趣。

而赵先生则希望儿子能好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。同时，他还在考虑儿子大学毕业后，经若干年的磨练后，再给他一笔创业基金，希望通过磨练，儿子能有朝一日接手自己的事业。除了生意的投资以外，赵先生没有其它的投资和理财项目。

从朋友处得知，有种保险兼顾投资和保障两种收益，赵先生想知道该如何投保。

针对赵先生的情况，保险专家的建议是：

购买“友邦少儿财富通B款投资连结保险”，保额5万元，每年缴费15万元，只需10年，便可获如下安排：

1．孩子18-24岁（大学-研究生）每年可领取15万元（以中档演示利率5%计算）；

2．孩子30岁可领取创业金88万元（以中档演示利率5%计算）；

另外，以中档演示利率5%计算，除可完成上述两项安排外，更可在孩子60岁时，一次性领取231万元，作为养老金补充。

少儿投连险虽然大都是为17岁以下孩子设计的产品，但实际上，产品的目标客户群直指25岁以上50岁以下的父母。

事实上，很多人对少儿投连险的前景均表示看好。他们认为，从市场空间来看，少儿投连险的目标投保客户年龄从25岁到50岁，正是消费意愿最强烈、消费能力最高的年龄区间。作为父母来说，孩子又是他们最舍得投资的对象。少儿投连险积累的资金可以用作教育、婚嫁和孩子成人后的创业基金，一般来说，父母在这些方面都会早做准备。

与普通投连产品一样，少儿投连险也有稳健型、平衡型、增长型等不同类型的组合投资账户可供选择，投资资产为股票、证券投资基金和固定收益类资产，投保人有灵活转换帐户的权利。友邦保险特别提醒客户，希望短期投资并一夜暴富的客户购买这个产品并不合适的。这个产品的目标是希望能让用户通过长期稳定的投资，以获得较高的收益，同时还能拥有保险保障。

阳光财险投连险介绍

投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

阳光人寿稳操胜券投资连结保险

投保案例

王先生30岁，购买《阳光人寿稳操胜券终身寿险（投资连结型）》，一次交费600000元，购买时间是2012年3月1日。

1.2012年3月2日，保险合同生效，交费600000元；

2.2012年3月2日，保费进入账户投资增值，无初始费用，进账户保单价值600000元，当时单位价格为1.0392元，600000元可买入稳操胜券债券型账户577367.2055个单位；

3.假如2012年3月5日，王先生急需用钱，想做犹豫期退保，当时单位价格为1.0396元。我们返还给王先生账户价值1.0396*577367.2055=600230.9469元和初始费用0元，总共返还600230.9469。

4.假如2012年3月29日，王先生不幸身故，合同终止。当时单位价格为1.0454，王先生的受益人可领取1.0454*577367.2055*105%=633758.6605。

5.假如2012年3月29日，王先生领取全部保单账户价值，合同终止。王先生可领取1.0454*577367.2055=603579.6766。

6.假如2015年4月1日，王先生领取全部保单账户价值，若债券型账户投资平稳，单位价格上升到2.0000，则王先生可领取2.0000*577367.2055=1154734.4110。

好兆投成人年金保险（分红型）

产品特色：

返还早，年年不断。犹豫期结束后，即可返还您一笔为基本保险金额20%的生存年金；之后若每个保单周年日时仍生存，同样返还基本保险金额20%的生存年金，年年不断，直到80周岁。

可保值，保费返还。不论发生什么情况，都会100%返还您所交保险费，保证您资金安全。也就是说，如果发生不幸，当时就会提前将所有已交保险费100%返还；平安无恙，至80周岁保险期满，已交保险费也会100%返还。

可增值，万能账户。生存年金、保单红利和追加保险费均自动且免费进入万能账户，享受复利增值。万能账户最低保证利率为年利率2.5%，上不封顶，且免收初始费用、保单管理费、退保手续费和每年前四次部分领取手续费。您可以根据自己的财务规划，因需而用，灵活领取。

可抵交，交费省心。投保时，您可以选择将所有保费一次交完，提前交纳的保费既可通过万能账户自动交纳续期保费，保证保单持续有效，还可享受万能账户复利生息。交费更省心，收益更好。

投连险 长期理财更适宜

经济水平的提高，科学合理地理财、在风险保障和投资收益之间寻找有效的平衡正悄然成为一种时尚。投资投连险需要了解关于投资风险的相关知识，考虑自身的情况，科学投保。

对投保人来说，投保人应该首先考虑到自己的支付能力，如果自己根本没有支付能力或支付能力不强的话，那么还是不要购买投连险了。其次，投保人要在分析自己的实际生活水平和收入的情况，评估自己的保险需求和风险承受能力之后，选择最适合自己的险种。再次是要对保险公司的实力和经营管理水平进行比较后，经过全面的分析和考察，找到最适合自己的保险公司和保险产品。

对保险公司来说，保险公司应对投资方式，投资渠道等方面进行慎重考虑后再去投资。

购买投连险掌握三原则

在保险业人士看来，投连险作为集保险保障与投资功能于一体的险种，与资本市场联系紧密，未来业绩能否趋稳还有赖于资本市场的持续回暖。而对于后市发展方向，险企投资人士并无一致性取向，“悲观派”依旧担忧国内经济增长乏力导致的市场下行压力；而“乐观派”则相信市场的反弹信号即将明确，转折或近在眼前。在市场趋势未明的背景下，投资者购买投连险仍需谨慎，除了关注市场走势外，要想通过投连险获得更大收益，也应把握三大投资原则。

首先，要有长期持有的打算。专家表示，投连险是一个长期产品，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为；更重要的是短期退保损失大。投连险是不适合短线操作的，因为它的灵活性较基金、股票差些，短期退出成本很高。因为除去账面缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要五年以上才能看出。

其次，除长期持有外，“定期定额”也可以最大程度地弱化投资风险。就是每隔固定周期以固定的金额进行投资。它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。通过定额长期投资减低平均成本、减低市场波动的影响，无需为捕捉进场时机而烦恼。

再次，善用账户转换。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户。市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得期望的收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。

时间成本熨平风险

在原理上，投连险定投与基金、银行理财、黄金定投一样，是以时间成本来熨平投资风险。

景气经济循环有一定的周期，从高点到低点再返回高点，可以画成一条微笑的曲线图，投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险，属于逢低多买，逢高少买的稳健投资原则。

举例说，假设选择每月投资1万元，在1年时间内，投连账户单位价格从10元开始下跌直到5元，之后再一路上涨回到10元，总投资12万元，共投资16912个账户单位，回报率为41%。如果是单笔投资，即使是在单位价格10元进10元出，看来没赚没赔，实际上亏了手续费，更重要的是，投资者是否能保证正好在10元时的最高位卖出？如果在低于10元时卖出，则意味着投资亏损。定投则可以平摊成本和风险，时间越长，其平均成本的优势表现得越明显。

目前，偏股型的投连账户随着股市的下跌，绝大多数都出现了缩水，但现在入市则以同样资金购买到更多单位。如果这个时候股市到达底部后上涨，则意味着微笑曲线开始上行，投资者即可获利。

保险专家建议，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，不要让风险扩大化。

保险知识，怎样购买投连险

在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。最近看到一篇文章，因为没有提及相关产品的详细内容，不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连，我做了些总结，希望大家在购买时引起重视：

1、投连险适合人群

投连险适合中长期投资，由于该产品没有设置保底收益，消费者必须具有风险承受能力。在投保之前，从业人员会对每位客户进行风险测试，首先筛掉不适合购买的群体（如厌恶风险类保守型投资者）。

2、投连险所扣除的费用

客户缴纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：

A初始费用

以某产品为例，期交保费扣除比例如下：

基本保险费6000元（含）以内第一年到第五年分别扣除50%，25%，15%，10%，10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。

趸交或者追加保费扣除比例如下：

2万（含）元~10万元，10万（含）元~50万元，50万（含）元以上分别扣除5%，4%，3%。

B风险保费

大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。

C买卖差价

买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价（1+买卖差价），买卖差价一般为1%，2%。

D资产管理费

由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例（如不高于2%），有些产品的不同账户收取比例会存在差异。

E账户转移费

有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用（如20元/次），有些产品则不限次数可以免费操作。

F保单管理费

大部分产品会收取保单管理费（根据缴费方式按月或按年收费）

G部分领取、退保手续费

以某产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第一~第五年分别扣除5%，4%，3%，2%，1%。

E犹豫期退保

在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不必要的损失，建议大家三思而后行，慎重作出投保决定。

3、持续奖金

为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。

由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是缴费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。

4、投连险账户的动态管理

投连险即FOF（基金中的基金），不同产品设置了不同数量的账户，主要类型分为成长型账户，侧重配置股票基金，平衡型账户侧重配置股票、债券基金，稳定型账户（也称避险型账户），侧重配置债券基金、银行存款、现金。

投保时客户会参加风险测试，从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是，账户设置比例不是一成不变的，为了提升投资收益率，完全有必要进行账户的动态管理：

A根据经济形势的变化，调整账户比例

在牛市，我们应该提高成长型账户的投资比例，在熊市我们应该降低成长型账户的投资比例，转移到避险型账户，从而降低资金损失（这里提及的是账户中的整笔资金，不适用于定期定投）。

B做好趸交/追加投资的风险控制

在投资过程中，我们往往会追加资金，这里就涉及到择时的问题，投连险账户运作有个时间差，客户当天提出申请，次日保险公司才进行操作，部分公司还有个时间段的界定，比如每天下午三点以前申请，视为当天申请，否则视为次日申请，这样，账户操作又将延后一天，而经济形势的变化是不可预测的，所以从安全角度考虑，建议把整笔追加的资金先放在低风险账户，按照一定的比例往高风险账户转移。

C根据生命周期调整账户比例

通常我们都会有目的性地进行投资，如养老规划。在接近退休年龄时，建议对账户配置进行调整，规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。

5、理性评价投连险

众所周知，投资是长期的行为，投连险也不例外。整笔投资遵循72法则，定期定投则遵循125法则，即按照10%年化收益率计算，本金翻番分别需要7.2年和12.5年。

整笔投资效率高，但是波动大，择时择机尤为重要。其缺陷恰恰是定期定投的优势，选择定期定投，在牛市可以买到少量投资单位，在熊市则可以买到更多的投资单位，通过时间来平摊成本，有效规避投资风险。举个发达国家的例子，美国经济大萧条时期，同样是投资100万美元，选择整笔投资损失惨重，25年才能返本，而选择定期定投则5年就能返本。

因此，选择不同的投资方式，会直接影响到投资账户的收益率。同时，关注市场动态，根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。

研究表明，90%的投资收益来自资产配置，而投连险只是一种金融投资工具。所以，我们应该理性评价投连险，适合自己才是最好的投资方式。