万能保险的概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
团体万能险介绍
生命人寿团体万能险产品组合--关爱生命团险健康保障计划
该计划由生命永逸团体终身寿险（万能型）和生命永福附加团体提前给付重大疾病保险2个险种组成，有两个特点，即产品组合为目前团险市场中重大疾病保障涵盖疾病种类最多的险种，男性保障达32种疾病，包括急性心肌梗塞、中风、重大器官移植等，女性保障达33种疾病。
中国平安“财富人生团体年金保险（万能型）”
该产品与传统寿险和其它投资类保险产品相比，具备稳健、透明和灵活三大优势，是平安人寿深入分析利率市场发展趋势和保险资金投资政策之后，细分团体客户的中长期保险保障、投资理财需求，专门设计的企业理财型险种。
据了解，该险种不仅能够为客户提供涵盖养老、身故和全残责任的多重保障，同时还具有为客户提供中长期稳定投资收益的功能。
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保险知识，万能险的万能之处
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
保险知识，万能险是否真的万能？
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
万能险如何选择？正确理解万能险利率
万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐，专家称：部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险？
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的，保险公司每月公布一个结算利率，但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实，万能险每个月的结算利率是浮动的，会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是，在购买万能险时，不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的，在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等，剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品，支付代理人佣金和保险公司运营成本等，而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此，头几年万能险的整体收益不会高。
因此，投资者在购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外，还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率，以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？
万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了
另外，万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。
万能险的优势是什么 万能险哪种好
万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
哪些人适合买万能险？专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件，第一有稳定持续的收入，第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
万能险哪种好？
交费自由
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
费用透明
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%--2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
