很多人想投资保险理财产品，但不了解市场上如何投资保险，导致出现盲目购买的现象。保险专家表示，虽说保险是规避风险的手段，但其本质是保障，所以要理性对待理财保险产品，按自己的需求去购买。
国际金融理财师李欣阳表示：“保险本身是一种规避风险的方式，虽然现在很多人把保险归于理财方式，但不能把保险当成一种理财产品来看待。”李欣阳介绍，如何投资保险可以分为三类：投连险、万能险和分红险三种类型。投连险：保障和投资结合，风险与收益并存。投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。对此李欣阳表示，相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。另外如何投资保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。
万能险：储蓄型理财新通道万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。李欣阳介绍，如何投资保险是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率)，分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。
分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，如何投资保险会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。理财专家介绍，保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。
由于产品收益的不确定性，很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。
另外，投保人要调整心态，毕竟保险理财重要的是保障功能，投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益，不应该把保险理财看成一种短期的投资工具，过于关注短期效益。
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专家教您如何投资理财保险？
近年来，随着国民经济的发展，越来越多的人开始学习投资理财。在整个投资理财的市场保险产品作为最稳定的投资产品之一，越来越受大家的欢迎。
我国的经济列车已经走出了金融风暴的阴影，驶上了快车道，随着国民收入的提高，家庭理财已经受到普遍关注，特别是做为国民经济三大支柱之一的保险理财产品，近年来为许多人所青睐，但是苦于保险专业知识的普遍匮乏，人们往往不能真正运用和最大程度的发挥保险的投资理财功能。
中国正处于快速崛起的上行社会，人们正在跟随国家发展不断改变自身的社会角色与地位。专家预测，未来30年，我国将形成5亿城镇人口、5亿流动迁移人口、5亿农村人口“三分天下”的格局。与此同时，拥有稳定收入、有足够资金用于置业、投资、教育等现代消费的“中产阶层”迅速崛起，并将逐渐成为整个社会最大财富的来源和社会稳定发展的基础。
在社会变革的洪流中，拥有长期性、稳健性的保障规划将使人生更加从容与成熟。但是，与快速的社会变化相比，我国福利保障体系的建设尚不尽完善。
因此，对每个人、每个家庭来说，如何有效管理日益增长的财富，如何承担子女成长费用增长，如何应对未来养老负担，如何应对健康医疗费用的惊人开支并防患于未然，都是必须面对的理财问题。
购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划，房子，车子，保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。
目前市场普遍销售的投资类保险主要有投连险、万能险和分红险。它们的共性在于除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。
这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，这三种保险却又各有所侧重，适合不同需要的人群进行投保。
家庭保险理财，有哪些购买原则，应该如何买保险呢？第一，为家里的经济支柱购买保险：
因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二，先为大人买保险，再为孩子买保险：
中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三，保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
第四，买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
把握投资理财 正确选择分红保险
随着居民收入水平的提高，越来越多的人加入到投资理财的领域，投资是有风险的，究竟什么适合居民投资呢？今天小编为大家介绍一个保险公司推出的产品“分红保险”。
针对如今人们有着更多的投资理财渠道的需求，分红型保险越来越受到广大群众的关注，那么什么是分红型保险？又该如何购买分红险呢？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？
产品分为三大类目前，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
分红型的保险并不是人人都适合买的，根据上述介绍可以看出，分红型保险适合有稳定收入，或收入较高或有一定资金积累，且不太急于用此部分资金的人群。这类人群适宜买分红型的保险。
如何选择分红险保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择：
选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位，然后再考虑收益状况，毕竟人们购买的是保险不是搞投资。
首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5-10年左右；如王小姐年支出是1万元，所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。
其次，在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力；目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移，如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。
再次，看待分红保险的红利，一定要有长远的眼光，切不可与其他短期性的投资收益作简单比较；因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础，而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。例如资金问题，在保单生效的头几年，由于经营成本(包括管理费用、风险保费等)较高，使得保单所具有的价值低于所交保费，但随着时间的推移，保单所具有的价值将远远超过所交保险费，交费期满后，保单价值仍然不断积累直到终身；最后根据家庭状况对红利进行合理的领取。
投资理财保险怎么买？ 理财规划应明确目标
金融产品风险特征是不一样的，传统产品的保障风险相对比较低，保险产品中分红险、万能险、投连险都具有理财功能，投资者要怎样选择呢？所以对于风险偏好比较低的人这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高一点儿的消费者，可以购买具有理财功能的产品，比如分红险、万能险、投连险。
理财专家表示，保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分，但却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善不健全的。投资理财保险虽然是没有风险，而且每年固定的回报率，不会像其它投资一样有大起大落，但是在购买投资理财保险的时候也是有一些注意事项的。
1、在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。
2、购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
3、在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。
4、不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
5、理财规划应明确目标。成功的理财投资不仅是对收益的追求，更重要的是对风险的识别和控制，所以明确自己合理的投资收益目标非常重要。而组合投资是降低风险最有效的方法，根据自身的财务状况和生活状况，在固定收益类产品和权益类产品之间做好合理配置，才能更有效地达成理财目标。
6、在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性，确保理财目标的顺利达成。要构建基础稳固的理财金字塔，金字塔的底层一定是保本型架构，中层和上层才是增长型架构。保本型架构中除了配置定期存款、国债等产品外，务必要设定一个风险控制阀——保险，它能在理财金字塔经历风雨时更加稳固，以明确的小投资来弥补未来不明确的大损失。而且，保险是家庭理财中一个必不可少的部分，老百姓在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。
分红型投资理财保险适合少儿吗
随着人们投资理财的意识越来越强，分红型投资理财保险兼具保险保障与投资理财双重功能，是消费者喜爱的最重要的原因。给孩子买保险也成了很多家长头疼的问题，分红型投资理财保险适合小孩吗？
近年来国内保险市场出现较多的不同分类的新险种，都兼具保险保障与投资理财双重功能，从功能和性质来看，目前市场理财保险主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。
分红型险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
保障对象：6岁的少儿，父母资金宽裕，计划为孩子投保一份理财产品，对于分红型投资理财保险感到兴趣。
专家分析
如何为孩子选择适合的理财方式，早已受到越来越多的父母关注。成功的理财规划需具有五大标志：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。适当配置分红型投资理财保险产品，能够帮助实现上述全部目标。分红型投资理财保险还有以下优点：
第一点，分红型投资理财保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能，适宜家长对孩子的保险理财需求。简而言之，分红型投资理财保险是在享有保险合同规定的保证利益的同时，通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。具体而言，它是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
第二点，除了红利分配外，很多分红型投资理财保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力，也是父母为孩子理财规划的重要前提。一份全面的少儿理财计划，应该包含对孩子及父母的人身保障。把分红型投资理财保险作为一款主险，根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、教育金等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后，再考虑其具备的理财功能。
第三点，在分红型投资理财保险产品中，保障功能和理财功能得到有机结合。分红型投资理财保险产品不仅提供了稳定而灵活的现金流，还可与多种附加险灵活搭配，全面为孩子实现稳健的理财规划和周全孩子的人身保障。
保险理财产品更适合中长期投资
承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民投资者追捧。一些保险产品3年期的收益率就能到4.5%左右，对于稳健投资者来说还是很有吸引力的。
保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，最好的投资理财保险是一种中长期的投资产品。因此，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。在购买最好的投资理财保险之前，投资者还是应首先考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口，毕竟保障才是保险产品的首要功能。
理财保险产品 保障投资双丰收
目前在市场上销售的理财保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。想办法让资产保值增值成为投资者最为关心的。对此，相关理财人士对目前市场上的三类投资型理财保险产品分别进行了特色分析。
投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。
分红是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，俗称“三差分红”。
万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。理财保险产品优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。
分红险：红利随险企经营水涨船高
分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。理财保险产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配。
投资机会与风险：分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。理财保险产品随着近期保险资金投资渠道的不断拓宽，分红险有望获得更加稳健和可观的收益。不过，需要注意的是，分红险的投资收益不确定，分红险的分红水平主要取决于各家保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。
万能险：保额保费可灵活调配
除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
理财保险产品也有投资风险
●汇率风险
理财保险产品是银行的保本浮动收益型产品，这个产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入债权或者存款，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖，股票市场这两年来整体走势震荡，投资难度加大，这也就意味着，投资该产品也存在很大的风险。
●利率风险
理财保险产品还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损本金，又亏损收益的风险。
●系统风险
在这个过程中，理财保险产品扮演的角色较为主动，银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响，并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间，在“资金池”模式下，银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%，但运作下来可能是5%，剩下的两点就都进入银行口袋。
●人为风险
因为理财保险产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益，银行就不断地推出新型理财产品，还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销。
个人理财保险如何买
理财保险该怎么买？首先考虑社保、意外险、意外医疗、疾病医疗、重疾，其次是养老，最后考虑理财。根据您的经济情况，具体考虑。另外投保人的累计年交保费一般不得超过其年收入的20%。
在此给投保人一个温馨提示，绝不能忽视以下三点：
1、选择实力雄厚的保险公司；
2、选择有责任感的业务员；
3、要看投保人您选择的业务员，是否能与您有一个良好的沟通。
买保险应该根据家庭经济情况合理配置：
1、先办好自己和家人的社保，单位能给投社保最好，单位如不投社保，农村的办农保，城镇的到户口所在地街道办。孩子如上幼儿园、上学可跟着幼儿园或学校买，一年50元。
2、有了社保后，再按顺序依次适当补充自己和家庭成员的意外险、健康险、教育金、养老金。一定先把意外和大病的保障买足，尤其先给家庭支柱买足保障。
投保时可以从以下几个方面去考虑：
1 交多少
投保人保费预算大概是多少。买保险的目的，是为了预防和减少将来不确定事项发生，给自己和家人带来经济损失，如果投保人现在支付的保费过重，很有可能给现在的生活增加负担，如果在交费期内投保人不能履行交纳保费的义务，其结果是保险是不起作用的。一般来说，家庭保费支出不超过家庭收入20%。
2 谁投保
谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保支柱，如果把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人，有事发生对家庭没有什么帮助，还有可能成为经济负担。
3 保什么
需要哪些保障。成年人家庭责任高，社会及生活压力较大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危风险较低，医疗风险较高投保时，应该将各种医疗险放在首位，最后考虑教育金婚嫁金等。
看了上文，您知道理财保险该怎么买了吧？社会上有很多家保险公司，而每一家保险公司的产品都各有各的特点，因此，在买理财保险时，需要根据公司产品的特点来购买，比如分红险、万能险和投资连结险，三者是有着很大的区别的；再有，年轻人是意外发生率最高的人群，因此，在投保时，需要注意把意外险放在首位。关于理财保险的购买，需要注意的问题还有很多，建议您找专业的律师咨询，相信律师会帮您认真分析问题，并为您制定出详细地保险理财的计划。
