什么叫意外伤害险 哪些人适合购买

什么叫意外伤害险？意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

什么叫意外伤害险？哪些情况算作意外伤害？

1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。

3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。

5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立（如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）

什么叫意外伤害险？意外伤害的含义是什么？

1.伤害：伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对角、侵害事实三个要素构成。

2.意外：意外是就被保险人的主观状态而言。

（1）被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。

（2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。

3.意外伤害的构成

意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。

什么叫意外伤害险？意外伤害保险的含义是什么？

1.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。

2.被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。

3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

什么叫意外伤害险？哪些人适合购买意外伤害险？

1、经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

2、经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能够提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。

3、经常外出旅游人要特别关注旅游险。

4、家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等。

延伸阅读

什么叫意外险？谁适合购买意外险？

在生活中，有很多出乎意料的伤害发生，摔伤、扭伤、碰上、车祸、火灾、触电等等，都属于意外伤害，也都是个人意外保险的保障范围。什么叫意外险？谁适合购买意外险？

意外险是指被保人在保险有效期间内，遭受没有预见到或违背被保人意愿的外来突发且剧烈的意外伤害事故。并以此意外伤害事故为单独且直接原因，导致的伤残及死亡由保险公司给付保险金的保险。意外险包括航空意外险、医疗意外险、旅游意外险、人身意外险、青少年意外险等等。当然，并非所有的死亡和残疾情况保险公司都会赔偿，保险公司往往会在保单中写明免责条款。例如，由于被保险人酒后驾车出事故而导致的死亡或残疾，保险公司是不会赔偿的。

意外是相对于被保人的主观状态而言，指伤害的发生是被保人事先没有预见到的或违背被保人主观意愿的。

没有预见包括：(1）被保人事先无法预见或不能预见。例如：台风吹倒房屋，致使被保人在屋内被压身亡，因台风是自然灾害，被保人无法预见，所以伤害属于意外。(2）被保人事先能够预见，但由于疏忽而没有预见。例如：某人吃饭时吃得太快，以致被食物哽噎死。吃饭和被噎是生活中常发生的事，但导致死亡却是意外的。

违背被保人的主观意愿包括：(1）预见到伤害即将发生，在技术上已不能采取措施避免。例如：在海上从事捕捞作业的渔船遇到暴风袭击，随时有倾覆的可能，但附近没有避风港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。(2)预见到伤害即将发生，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。例如：民警负有保护人民生命财产的责任，当看到行凶的歹徒时，挺身而出与之搏斗遭受伤害，属于意外伤害。

个人意外险使用的对象时身体健康并且能正常工作或正常劳动的自然人。在保险期内，意外险一般可以保障一下几项责任：

1.被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金；

2.被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人制定或认可的医疗结构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用；

3.保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。

人身意外伤害保险的承保范围很广，大家可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。

意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅游人要特别关注旅游险。

此外，家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等，意外险真的是不能省却的保险!

总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。

哪些人适合购买一年期航空意外险

最近几年，航空意外事故频频出现，航空意外险也引起了人们的广泛关注，你对一年期航空意外险了解多少呢？航空意外险属于人身保险业务，是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是一种专门针对航空风险的保险，属于意外险的一种，保险期限从乘客踏入航班舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可买10份，即最高保险金额为200万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。

一年期航空意外险

航空意外险多是以死亡全残为赔付标准，若是出境或者出国的航线，需要搭配出境旅游意外险来防范境外出行风险。

随机票购买的航意险只保障当次航班，对于很少出差的人来说，花20元买一份“航意险”就足够了；但对于经常出行的商旅人士而言，购买短期意外险会更划算，短期意外险的保费不过几十元，保障期限从几天到一个月不等，保额大都有五六十万。

而对于常年出差在外的“空中飞人”而言，最好购买一年期航空意外险。购买航空意外险后，是以约定的时间甚至一年为保障时间来划分，如果在约定的保险时间范围内，发生任何飞机意外所导致的身故、全残都可进行理赔。现在市面上不少险企大都推出了这种一年期航空意外险产品。

经常坐飞机人士：请买一年期航空意外险

对于一年多次出行，且以飞机为主要交通工具的商旅人士，购买单次的航空意外险性价比太低，购买保险期间为一年期航空意外险或者综合意外险更为划算。根据保额不同、条款不同，各家保险公司的一年期航空意外险价格也略有不同，一般建议在单独这一项风险上的花费每年不超过100元。

坐飞机、开车、动车混搭：综合意外险适合大部分人

由于保险在国内的不断发展，现在很多人都已具有购买意外险的意识，但每次乘坐不同的公共交通工具时购买不同的意外险，累计费用高，保障额度虽然可选但总体较低，而且自驾车出行的意外风险没有得到保障。

在互联网保险不断升温，各家保险公司在网上推出了各种投保方便的产品。另外还有一些专门销售保险的网上平台，比如，上有很多一年期航空意外险产品，这些产品往往条款简单、注重保障、投保方便，在这其中选取适合自己风险保障需求的一年期航空意外险是非常不错的选择。

网销保险产品一般都支持多种设备（PC、Pad、Phone），客户从选定保险产品到最后收到保单，只需几个步骤便能完成在线投保的全部流程。此外，客户可以网上通过支付宝等方式完成保费支付，并能即刻收到公司提供的电子保单，不仅方便快捷更加绿色环保便于保存。若是临时要出行，直接在网上点一点就可以选一份合适的保障。

定期寿险适合哪些人购买

因为定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险或者其他寿险产品，就可能因为年龄、健康状况的变化等问题被保险公司增加保费或者拒保。而且定期寿险，作为一种纯保障型的险种，只有在合同约定的时间内出险，才可获得赔付。这不同于终身寿险，一定会获得赔付。但定期寿险具有保费价格低廉、保障期限灵活、以及可以与其他保险产品自由组合的优势。

所以虽然定期寿险是性价比超高的人寿产品，但并不适合全部的人群购买。因此选择定期寿险产品的人群，看重的也是定期寿险的高杠杆，完全是出于花钱买保障的心态，并不希望得到保险公司的赔付，因为一旦得到赔付就意味着不幸事故已经发生。那么哪些人群适合购买定期寿险呢？

第一种人群、收入不高但保障需求高的人。其实，越是收入不高的人群，越是需要保险保障，因为其抵御风险的能力低。很有可能在一场意外事故发生后，造成家庭财政全面瘫痪的状况。

第二种人群、事业刚起步的年轻人，正值这个年龄的人群，上有老下有小，哪怕没有小，父母的赡养问题也是独生子女们最需要考虑的问题。而且越早买保费越便宜，杠杆越高。不管怎么样，给自己的家庭预留一笔风险保障也是有责任心的表现。

第三种人群、钱还没赚够的中年人。这个时候的家庭责任最重，财政压力最大，是真的上有老要赡养，下有小要抚养，还要每个月还款车贷、房贷，总之家庭的支柱责任巨大，倘若风险来袭，对一个家庭的打击将是毁灭性的，因此更应该为自己配置保障。

第四种人群、家庭经济支柱，尤其是家庭主要经济支柱，或者是家庭唯一的经济来源，更需要购买定期寿险。因为一旦家庭经济支柱发生意外，就意味着整个家庭就可能面临没有收入来源，甚至负债累累的情形。这时，定期寿险就能发挥作用，甚至有可能让家人维持原有的生活水平。

第五种人群、私人企业的合伙人。私人企业所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。

第六种人群、创业者。那种拼命三郎式的创业者，每天处于高强度的工作压力之下，创业者猝死这个话题敏感，但已经并不少见。如果创业是为了家庭，那么买定期寿险则更是为了家庭考虑。

这六种人群是需要购置一份定期寿险来保障未来的生活的。

终身寿险适合哪些人购买

终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。

换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？

终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。适用人群，有经济基础、高净值家庭。

所以很明显，终身寿险，并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。

什么人适合投保高额意外伤害保险

意外伤害保险(Accident Injury Insurance )是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

意外伤害保险的保障项目有哪些

(1)死亡给付

(2)残废给付

意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。

投保人身意外伤害保险要注意交付保险费时，一定要索要保险公司出具的统一收据并妥善保管，不要轻意接受业务员个人出具的凭证等。如果保险公司同意承保，必须提供保险公司签发的正式保单，不同意承保则要退还保费。保险合同生效时间是投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时。

平安百万精英高额意外伤害保障计划

产品亮点：意外住院津贴、高额意外医疗、额外交通意外保障、高额航空保险、高额火车高铁保障、高额营运汽车保障、百万级综合意外。

高额意外伤害险产品特色：

1、尊享百万保额的全面意外伤害保障，普通意外与交通意外身故保额可累计赔付，飞机航空意外总保额更高达300万元，充分体现您的尊贵精英身份。

2、自驾车、火车地铁、轮船、汽车全面高保额保障，交通出行安心无忧。

3、专属24小时的健康服务，便捷享有咨询、门诊预约、健康评估、意外医疗垫付等多项贴心服务。

4、网络投保，足不出户即可货比三家；365天全年无休，在线提供咨询和保全变更服务。

消费型重大疾病保险适合哪些人购买

目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种，究竟哪种更适合自己？专家的建议是，是否购买消费型重大疾病保险还得看自己的财务状况和财务规划来定。

定期消费型重大疾病保险产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。

不过，定期消费型重对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

为您推荐一下两款重大疾病保险：

泰康少儿重大疾病保险

1、专属少儿费用低廉：专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障，保费低廉10万保额每年仅需200元，每天不到6毛钱，轻松获得好保障。

2、保障充足保额升级：针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万，非重点地区保额提升至30万，更高保额，让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。

3、连续投保，无等待期：合同期满后，连续投保，无需90天的等待期。

泰康e顺女性疾病保险

1、按需选择定制专署：您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度，细致关怀，为您节省每一分钱，为自己的健康加上一条安全带。

2、专为女性贴心护花：精心专为女性设计，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。，我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口，并逐年上升且低龄化，最年轻的患者只有17岁，若检查为恶性，则手术费用在15万-25万间，最高甚至会超过50万。

3、意外整形报销费用：被保险人因意外伤害导致面部毁容，需要进行整形手术时，可获得约定的赔偿。

4、保障全面费用低廉：保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。

什么人适合购投资型保险？

近年来，保险公司不断发展，保险产品更是层出不穷，对此，专家称现在市场上流通的保险产品众多，消费者需根据自己的需求选择正确的保险产品。

随着经济的回暖，投资型保险因具有较强的投资功能受到投资者青睐。但是专家提醒，在当前市场环境下，不是所有人都适合购买投资型保险。

当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。专家提醒，购买前要准确判断自己的承受能力。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

投资型保险的投资收益不确定。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。比如万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。所以，投资型保险适合长线投资。

保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，不是所有人都适合购买投资型保险。

保险专家说，当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，其中分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

保险专家提醒，投资型保险的投资收益不一定能得到保证，投资型保险的投资回报具有不确定性。对于投资型保险，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

保险专家说，投资型保险不是理想的短线理财产品。中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。

什么是意外伤害和意外伤害险

意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体收到侵害的客观事实。意外是就被害人主观状态意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

意外伤害的构成要件。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。仅有意外而无伤害的客观事实不能构成意外伤害。反之，仅有伤害的客观事实而无意外，也不能构成意外伤害。只有在意外的条件下发生伤害才构成意外伤害。因此，什么是意外伤害是指在被保险人没有预见到或在违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。

什么是意外伤害保险？

市场上意外伤害保险合同大体可分为3类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。

普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。 意外伤害保险是指，意外险被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以1年为期，其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。团体意外伤害保险合同是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。最后一种是特种意外伤害保险合同，这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。

其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。

旅行意外伤害保险

这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。

交通事故意外伤害保险

主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：(1)作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故;(2)作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故;(3)作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故;(4)被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。

电梯乘客意外伤害保险

这是指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。

意外险雨后热销

私家车的意外保障一直是一块有待加强的洼地，但是近来市场上寻找以驾驶员事故为保障标的的人越来越多。有车一族必须要引起重视的是机动车驾驶人员意外伤害保险(俗称司机意外险)，这个险种可赔偿司机溺水，在大雨中行车溺亡概率很小，发生此类小概率事件，即便溺水司机未投保人身险，如果购买了此项保险，亦可获得赔付。普通的车损险或者三者险不涉及人员伤亡的赔偿。

哪些人适合“租”保险？ 哪些保险适合“租

一直以来，保险市场上有这样一个观点，把寿险比喻成房产。其实，这种直接把寿险比喻成房产的方式，也许并不是最恰当的。但从长期投资和一次性消费这样的角度来考虑，两者在经济属性上有一定的可比性：买返还型保险就好比买房子，而买消费型保险就好比租房子。

今天咱们把这个问题展开，到底哪些人适合“租”保险?又有哪些保险适合“租”呢?

谁适合“租”保险?

到底应该买保险还是“租”保险?这个问题，不仅刚养育子女的宝爸宝妈会遇到，刚刚贷款买了房的“百万负翁”、刚毕业的大学生、把钱全部投资出去的老板等人都可能遇到。

因为他们有一个共同特点：手中缺少流动资金，而这和他们的总资产是高是低没有直接关系。

在一些特定的情况下，个人或家庭很可能会出现经济紧张的状况。此时，他们自身所能抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外风险，也就更加需要保障功能强大的保险产品。

但是，如何挑选充足、必需、适合现状、暂时性的保险是一个非常复杂的问题，属于技术活儿。大多数保险服务员都不太愿意承接这样的保单，原因是这类投保人可以支出的保费比较少，所以佣金收入也比较少，而愿意推出此类险种的保险公司也比较少。

说到底，在特殊经济状态下，需要解决的问题集中在两个层面：①如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例;②了解有哪些保险公司提供了哪些此类产品。

哪些保险可以“租”?

与返还型保险相比，消费型保险的优点是：获取同样的保障额度，只需支付很少的保费;每年交费一次，第二年不交费也可以，不用担心被强制长期交费(但已交的保费不可以返还)。

保障类人身保险主要分为意外保险、重大疾病保险和定期寿险。

意外险

几乎所有保险公司的意外险都是消费型的(也有返还型的意外保险，但价格贵了不少)，同时也是可以单独购买的。

如何买：挑选此类保险的要点是多看、多比较：保险公司的实力、信誉、口碑，产品是否可以覆盖100%的意外状况，最后再看价格。但总的来讲，此类保险定价差异性很小，几乎趋于相同。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者如需购买意外保险，每1万元保额对应的参考保费是年交5~30元。

重大疾病保险

有很多保险服务员喜欢采用恐吓法劝导人们购买重大疾病保险，他们宣称“人一生中用罹患重大疾病去世的概率高达72.18%以上”。而现实中的环境污染和医疗知识也证明，随着年龄的增加，患病(特别是罹患重大疾病)的概率会越来越大。

如何买：对于20~30岁的投保人而言，返还型重大疾病保险和消费型重大疾病保险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。年纪尚轻、收入稍低、开支较大、事业处于成长期的人群，应该加大消费型重大疾病保险的比例，可以将该比例控制在95%，甚至100%。

对于31~45岁的投保人而言，消费型重大疾病保险在保费方面相对于返还型重大疾病保险不占优势。尤其是过了40岁后，人的身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病保险的保费会大幅提升，但返还型重大疾病保险的保费的增幅却相对不高。这个阶段可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大疾病保险上的投入。

对于过了45周岁的投保人而言，返还型重大疾病保险的比例需要逐步提高到80%以上，甚至100%(特殊人群除外，如收入较低但却属于强体力工作者、危险环境工作者、待移民人士以及不会在国内定居的外籍人士)。

定期寿险

现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来，带来一系列的伤害甚至死亡。统计数据表明：我国每年因意外事故死亡的人数只占22%左右，而因疾病死亡和自然死亡的人数约占78%。所以，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强定期寿险的额度，加大定期寿险的比例。

定期寿险也分返还型和消费型两种。返还型的定期寿险具有储蓄返还功能，甚至还可以分红，保费比较高;消费型定期寿险的保费相对较低，且该险的保额随年龄变化的幅度比返还型保险小得多。

如何买：对于20~45岁的投保人而言，消费型定期寿险的保费比较低，所以可以购买一定额度的消费型定期寿险(比如30万~100万元)。至于返还型定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力灵活安排。对于年纪尚轻、收入较低、开支较大、事业处于成长期的人来说，可以将该比例控制在50%以下，甚至为零。

过了45岁之后，主要的个人责任和家庭责任都已实现，所以返还型定期寿险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到80%以上，甚至100%(当然，特殊情况除外)。

愿所有需要“租”保险的朋友都能“租”到称心如意的产品，幸福生活。等经济情况缓解了、现金流充裕了，可以适当调低消费型保险的比例，少“租”保险，多买保险。