一、要从自身的特定需要出发。选购养老保险时，尽管价格是应该考虑的一个重要因素，但我们首先应从自身的特定需要出发来选择具体的险種。一般来讲，人们选择养老保险主要是出于以下两个方面的需求：1、解决自己晚年生活费用不足。2、小钱积少成多，以备不时之需。如果您确實有这方面的需求，则可以考虑购买养老保险。二、要确定合理的保险金额通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。在考虑养老保险保障的需求大小时，您首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子、供养配偶所需的费用等等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求－自己可能承担的额度三、选择信誉好、實力强、服务周到的寿险公司一家好的保险公司应该做到遵守保险法规、具备充足的偿付能力、管理规范、服务周到。中国目前经保监会审批同意成立的保险公司有五家，分别是：中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司。这五家均是公众可能信任的保险公司，但具体在哪家投保更好，还要客户根据實紝嵞条款、费率并结合自身需求多方位比较后得出结论。目前，在我国可以经营人身保险业务的外资保险公司，主要有美国友邦保险公司、中宏人寿保险公司、金盛人寿保险公司、安联大众保险公司。但它们的经营范围仅局限于上海、广州等大城市。四、选择合蕦嵞交费方法同一个险種，往往有多種交费方法可供您选择，如一次交清合部保费的趸交方式，按年、半年、季、月交纳的分期交费方式等。这处要是寿险公司为了方便保户缴费。从根本上说，并不存在“哪一種更优惠”的问题。因此，要看哪一種交费方式对您更合适。五、选择合格的代理人您选择的营销员至少应取得《保险代理人资格证书》，正式受雇于一家寿险公司，持有《保险代理人展业证书》。同时，他还应该接受过正规的保险培训，精通保险业务，并愿意为您提供真诚的服务。您在决定购买某種保险之前，应仔细新闻记者保险条款（尤其是保险责任、除外责任与保险费部分），必要时可要求营销员逐条解释或者征询其他专业人士意见。另外，有关机构和保险公司有可能发行宣传性、知识性的小册子，注意索要一份并长期保留。
延伸阅读
商业养老保险，个人缴纳养老保险要注意哪些问题?
个人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在16周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。那么个人在缴纳养老保险时要注意哪些问题呢?
一、量力而行是关键。
对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
二、收入稳定。
购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
三、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。
个人缴纳养老保险时要注意，50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业养老保险可能更合算。
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老保险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。
个人缴纳养老保险时要注意，医疗保健费用才是老年人真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
六、强制储蓄。
个人缴纳养老保险时可以考虑强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，似乎都不是一件轻而易举的事情。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。
买年金险要注意这些问题 否则保险公司不认账！
前段时间，山西都市110报道了一个案例。 家住平遥的建国，2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万的年金险。
十年过去了，本以为可以领到翻倍的保险金，结果XX保险公司却不认了。
据山西都市110的报道，和建国情况类似的还有近300人。
还有年初的“交六万，返五万”的新闻，大家应该也还有印象。
买个年金险为啥这么难？有没有什么挑选的窍门？小编今天就着重和大家聊一聊。
一、年金险是啥？为啥容易踩坑？
年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常，我们听到的教育金、养老金等，都可称为是年金险。
简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。
按照收益的不同形式，可以分为三类：
传统型=固定收益
分红型=固定收益+分红
万能型=固定收益+万能账户
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。
分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。
而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。
听起来构成还是挺简单的，但为什么这么多人踩坑了呢？
大多踩坑的人，有一个很重要的原因是，买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是：买了这款年金险，将来可得多少的收益。但实际上，如果你抱着这种心态买年金险，很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响，年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金险，收益率在4%左右，之前小编也写过测评：活多久，领多久，可以相伴一生的养老保险～
如果想要追求回报，有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱，而是为了锁住赚到手的钱，在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险，它的优点并不在于收益，而是安全、专属、长期性。
年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……
一句话，年金险是长跑型选手，用短期获益的想法来思考，可能就陷入了文前所称的坑。
因此年金险跟保障险有一个很大的不同，就是年金险缴费年限应该尽量缩短，这样可以尽早计入利息，实现复利增长。
不过需要提醒大家的是，建议优先配置好保障险（重疾险、寿险、医疗险、意外险），再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障，如果保障没有做好，再多的收益也是枉然。
二、挑选年金险，看哪些核心指标？
1、这个坑不要踩 尽管国家有明确规定，带分红的保险产品，为消费者演示分红收益时，要按照低、中、高三档收益水平来演示，而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。
这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以，如果销售人员只告诉你一档收益，那你最好多个心眼，问下其他两档收益分别为多少了，尤其是中档收益，因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。
2、预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险，一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益，预定的利率越高，拿到的钱越多。
但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说，万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率，保底利率就是无论将来经济如何变动，将来可以拿到的钱都不低于这个收益。
所以，保底利率越高，对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在销售过程中，常说某些年金险的万能账户收益很高，很有可能只是在某个单位时间段内的，并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。
3、这个指标要了解
衡量年金险收益的重要指标是IRR（内部收益率），是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准，可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
其实这个内部收益率是一个宏观的概念，最通俗的理解是收益能承受货币贬值，通货膨胀的能力。 比如，内部收益率算出来的是4%，表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。
线上有些保险产品为了方便大家，在网上直接帮你算出IRR的数值，比如小编之前提到的大富翁少儿教育金，就把这个数值安排的明明白白。 一般IRR不低于3%，才能勉强算得上是一款合格的产品。
三、还有哪些要注意？
最后，小编还有三个要点要提醒大家。
一是，要了解退保规则。 一般，年金险前期缴纳的费用较大，且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间，就决定退保，结果损失惨重。 所以，想要买年金险的同学，一定要了解这种保险的特质，避免出现“交六万，返五万“的情况。
二是，年金险买到后不要抛之脑后。 文前案例中，竟然是到了领取的时候，才发现这个保险产品跟自己八字不合。
所以，年金险买了之后，有时间一定看一下保障是什么，千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。
三是，买年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费额度已经≥保费预算的150%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力，那么你就要谨慎考虑了。 我们买保险，本是为了让自己的生活轻松，没道理买了一份保险，反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费，反而会有经济损失。 所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品，参照上面方法，检查一下自己是否买对了。
小编笔记
1、年金险是长跑型选手，想要获得短期收益的童鞋，可以选择其他投资收益高的方式。
2、判别年金险好坏的几个指标：
（1）预定利率、保底利率越高，对于我们来说，就越有利；
（2）分红型保险，参考高、中、低三档收益后，再做决定；
（3）衡量年金险收益的重要指标是IRR，一般不要低于3%。
3、还有三点要注意：
（1）了解退保规则；
（2）年金险买到后不要抛之脑后，不要到领取的时候才发现不是自己想要的；（3）年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
保险知识，买保险要注意什么
许多百姓会有这样的疑问：买保险究竟该选哪家公司比较好？哪些产品才是最适合我的？还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中，对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢？本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？
首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。
依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。
不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
保险知识，投保重疾险要注意什么
●保障病种越多价格越高
据了解，出于竞争和营销的角度考虑，目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点，这一营销方式迎合了中国人的观念：大家都以为保障的病种越多，保障就一定越全面，即便花多一些钱也是划算的。
李杰却对此不以为然，他认为，保障病种越多，从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病，另外加上可选择的常见19种疾病，已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。
●视需求和经济能力投保
李杰进一步解释，对于普通消费者而言，选择过多的保障种类其实没有起很大的作用，因为《规范》中定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。
"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点，但其实这些种类早已隐藏在合同条款内，只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前，让其觉得自己获得了更全的保障，因此，市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上，而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定，如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾，则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。
●重疾险重在保障
李杰指出，不少市民把所有的保险产品作为投资工具，这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中，既有纯保障性的产品如寿险、重疾险，也有投资为主的产品如投连险、分红险。
"市民在购重疾险时，应首先把保险保障的需求放在首位，在获得基本保障后，我们才能运用家庭财富进行投资获取收益，让家庭资产保值、增值。"他分析，保障是基础，就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时，如果根基不稳是无法盖好高楼。同样，在生活中，如果没有扎实的保障，一旦发生重大疾病，美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础，她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。
●不要与投资型保险组合
在保监会规定返还型重疾险退市后，由于市民的消费习惯，造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80％的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式，主险以两全寿险为主，只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。
他认为，投保重疾险时，最好不要与投资连结险搭配，因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时，消费者最需要确定的理赔金额，而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化，这就导致了理赔金的不确定。相反，如果选择以寿险为主险，那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益，那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"
●看清主险期限，期限越长越好
对于重疾险的保障期限，李杰分析说，重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时，市民要看清主险合同中的保障期限。
"如果主险是定期寿险，合同到期时，作为附加险的重疾险也必然到期，假定定期寿险的保险期限到80岁，那么重疾险也一样到80岁就终止，然而80岁，对于市民来说正是受疾病困扰最多之时，对于普通市民来说，如果此时保障中断了，买保险还有什么意义呢？
保险知识，为孩子买保险要注意什么
不管是在展业过程中碰到的，还是在线上咨询遇到的，给孩子购买保险的父母多数都倾向于分红险，即为孩子准备教育、婚嫁和健康保障。无可非议，初衷都是好的，但怎样为孩子选择适合的险种相信大都数父母都不是很清楚。在此，分享一下我自己的看法供大家参考。
父母是孩子最大的保障。在孩子未成年时，衣食住行样样都离不开我们。所以，在为孩子购买保险之前有个问题必须要考虑：作为父母，我们自己的保障有没有？如果没有，万一有一天我们不得已离开了，孩子后期的生活费用、学习费用是否有保证？谁来为他交未交完的保险费？
当然，有的人就是愿意给孩子买，那也没关系。但请在为孩子购买保险时一定要附加豁免定期寿险，真有那么一天，最起码剩下的保费有保险公司替我们交，而不会给孩子带来更大的经济压力。
基础保障先行。少儿医保和农保作国家提供的福利，具有保费低，保障广的优点。在此基础上，用商业保险作补充，将保障体系进行完善。
商业保险从以下几个方面入手：意外，是最容易发生和最难控制的。孩子活泼好动，又具有探索精神，该动的不该动的没有他不敢动的，由此产生的意外医疗费用也是一笔不小的开支。重疾：因环境污染和食品安全两大因素造成人们得重疾的概率越来越高，也越来越年轻化。高昂的医疗费用给家庭带来了沉重甚至是毁灭性的打击。孩子因年龄小，保费低且容易通过审核，相对于父母占了不少优势。
望子成龙、望女成凤是做父母最大的心愿：孩子的教育问题无疑是家庭的重中之重。九年制义务教育减轻了父母不少的压力，但要孩子学业有成，还是需要经济作后盾。教育储备如同爬坡一样，准备的时间越长我们的压力也就越小；同时还得保证这笔资金能够做到专款专用。所以从小为孩子购买一份教育保险也是势在必行的。
在我看来，做到以上几点，孩子的保障基本也就全面了。
保险知识，买车险要注意
春节长假结束，不少车主这两天开始忙着理赔。从保险公司获悉，证件未按时审验、48小时内未及时报险等不起眼的细节，已导致部分车主遭遇保险公司拒赔。
两证未验占拒赔半数
车主王女士在广州大道发生追尾后立即报案，交警认定责任的同时，保险公司也对事故车进行了定损。王女士事后拿着定损单据前往保险公司理赔，不料保险公司工作人员称，王女士驾照未按时审验，这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围，因此保险公司不能对这次事故的维修费用进行赔偿。
业内人士透露，像王女士这样因证件问题遭遇理赔麻烦的现象，在各家保险公司很常见。其中，行驶证和驾驶证未及时年检均在各家保险公司免赔范围，也是车主最易疏忽的地方。“因为两证问题遭到拒赔的赔案占所有拒赔案件的半数以上。车主‘健忘’，已成车险理赔的一大杀手”，平安保险相关人士透露。
48小时内必须报案
张先生春节期间自驾车前往广西。1月28日车子不幸丢失。由于当时手机没电，张先生没有及时报案，只是自行寻找，没有找到。数天后，张先生回到广州向保险公司索赔被拒。保险公司开出的理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
保险公司专家指出，按机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。
“老好先生”不能做
春节某天，小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方借酒撒疯，不想赔钱想耍赖。小朱本想做个“老好先生”，不跟对方纠缠，不过一个在保险公司上班的朋友告诉他，这种情况下千万不可做“老好人”，“一定要向对方索赔，如果放弃就不能向保险公司索赔了”。这是因为保险公司向车主理赔后，会转而向第三方追偿，而一旦车主放弃了向第三方追偿，保险公司也就没办法再向第三方追偿。
撞墙、掉沟也要报案
赵先生春节期间新手上路。车子撞上了路边的水泥柱。赵先生嫌麻烦，不想惊动保险公司。不过，春节归来，赵先生向保险公司索赔遭到拒绝。
保险公司指出，车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，但一定要及时向保险公司报案。“只有及时报案，才能看到事故现场，否则保险公司怎么赔？”保险公司称。
