大量实践和研究成果表明，养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！
还是让数据来说话吧，看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大？
普通白领：养老金缺口最高可达218万
王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8％每年递增，而社会平均工资按5％递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70％，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。
从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。
从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7％到56.5％，差别竟然是如此之多！
若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8％的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1％；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9％，而且投入本金相比多达195.1％，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8％年收益都恐怕成为问题了。
具体计算方法
职工退休养老金领取公式为
（以制度规定的新人为例）：
社保退休养老金=（当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1％]+个人账户储存额÷计发月数。）
高薪白领:养老金缺口超350万
对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？
从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元以上。同样的5％平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2％或者3％，投入的本金比高达2.25倍多！
女性补充养老压力更大
其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算，像王思窈，社保缴费15年，55岁退休，要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休，寿命80岁，则只需要181万多元，少将近1/3之多。
延伸阅读
保险知识，算算自己的养老金
随着社会整体生活水平的不断提升和理财观念逐渐深入人心，人们开始思考和规划晚年的生活，如何让未来的生活有更好的品质保证呢？
人口老龄化加速由于中国人口出生率的下降，中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。加之医疗技术的进步提升了人类的平均寿命，更加快了老龄化的速度。据了解，中国于1999年10月已进入了老龄化社会，并以年均3.23％的速度持续增长。据有关资料统计，目前我国60岁以上的老年人口有1.44亿，2020年将增加到2.48亿，2051年则会突破4.37亿，这意味着，到2050年，我国每三个人当中就有一个老人。“活的太久”也成为一种财务风险，一道生活的难题。难题一，活得太久，大大增加了退休后生活、医疗保健费用；难题二，通货膨胀让未来充满不确定性；难题三，老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大；难题四，养儿防老靠不住。如何解难？生老病死是所有生物必经的生命过程，每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。既然养老面临诸多难题，规划未来的退休生活就刻不容缓，年轻时有准备，老年才能安享有尊严的老年生活。
我们来简单的算一笔账，假定60岁退休，在退休后保证每月拿3000元，那一年就需要3000*12月=36000元，那我们假定算到80岁，共有20年的退休生活，共需生活费36000*20年=72万元。哇，不算不知道，一算吓一跳，我们退休后居然要这么多的钱来养老。现在我们是简单计算，不算利息，不考虑其他因素，以30岁男性来说，若要通过银行存款，连续存20年，则每年需要存72万/20年=3.6万，可要是通过保险公司来存的话，则20年每年需要存2.1万就可以啦。
理财行为开始越早，累积的就越多。举例说明，20岁的年轻人，每月坚持存款500元，每年就有500*12月=6000元的积蓄，一直坚持存10年，存到30岁就有本金6万元了，暂按照收益率3%来计算，到30岁本利和有6000*11.464=68784元，假设不再进行每月存500元的这个动作，就把这68784元定存，依然按3%的收益率来算，则到了60岁就拥有68784*2.427=166938元。
我们再来算一算，若这个20岁的年轻人在20岁-30岁期间未有任何存款习惯，从30岁才开始存款，存款方式如上，存10年按收益3%来算，40岁时本利和也是68784元，但这68784元到了60岁时，是多少呢？68784*1.806=124223元。
再举多个例子，若这人40年才开始存款，如上述方式，到50岁有本息68784元，那到60岁会有多少：68784*1.344=92446元
三者对比，相差了4万、7万多元，由此我们可以看到，资金的积累与时间的长短是有很大的关系的，越早进行习惯性的存款动作，收益就越大。以上只是做了简单的对比，养成存钱的好习惯才是必要的。银行存款的便利性，使得许多人坚持不下来，那可以通过保险来进行强制性储蓄，为自己积攒养老金，正所谓“你不爱钱，钱不爱你”。为了自己老年有尊严的生活，请不要把自己的养老金现在花掉，我们现在挣的每一分钱，都要为自己的养老留出一部分，不要潇洒了当下，苦了年老的自己，老年生活幸福才是自己一辈子真正的幸福。
愿我们每一个人都拥有自己幸福的、有尊严的晚年生活。
养老金，退休后能拿多少养老金，专家帮你算算账
对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？记者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。
三类职工养老影响不同
据了解，参加养老保险的人通常可分为三种：一是“老人”，是指养老制度改革之前退休的职工；二是“中人”，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是“新人”，是指养老制度改革后参加工作的职工。“老人”目前采用的仍然是“老办法”，“新人”退休还遥遥无期，最关心养老金的就是四十多岁的“中人”，他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。
养老保险个人账户有何内容
养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。
单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而目前新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
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“中人”基本养老金并不多
养老金的计算公式是：“中人”的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属“中人”行列的市民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后长沙月平均工资是3000元，那么退休后，他每月能领到多少基本养老金呢？
王先生退休后每月可领到的基本养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。
不足可由商业险补充
商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，早买有好处。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，而且年轻时身体健康，容易获得承保，可以及早享受寿险保障。如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。
养老金，养老保险到底能领多少钱？
退休时候的养老金是怎么算出来的？
养老金的算法很复杂,国家每年都会把缴费基数变一次,:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000,那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的。
养老保险领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世养老金甚至可以从40周岁就开始领取。家庭养老保险如何购买？
总的来说，参保人员养老保险交满15年且达到退休年龄的，可以按月领取养老金。若交满了但未达到国家法定退休年龄就去世的，家属可继承参保人员基本养老保险中的个人账户部分。个人买养老保险，要多少年可以拿回本金？
到了退休年龄，我们可以领取多少养老金呢？
缴纳15年养老保险，退休可以每月领多少钱呢？那么，15年我们总计缴纳了多少养老金？
目前的退休年龄为，女性55岁，男性60岁。并且未来肯定是会逐步延迟退休。
缴纳15年养老保险，退休可以每月领多少钱呢？
养老金的领取实质上有两个部分
第一个部分为个人账户养老金
计算公式为：（月平均工资*缴纳系数*缴纳月数）/计发月数
其中，计发月数为国家规定的，参考以下：
可以看见，如果是60岁退休的话，计发月数为139
那么，个人账户养老金为
（5118元*8%*12个月*15年）/139=530.2元
第二个部分为统筹账户养老金
计算公式为：（社会平均工资+指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
其中，指数化月平均缴费工资是指参保人员退休时当时（统筹范围）上年度在岗职工月平均工资与本人平均缴费工资指数的乘积。该指标反映参保人员在整个缴费年限的缴费工资平均水平，是计算基本养老金的重要指标。
通俗点说，就是你所缴纳的养老金是按照多少工资计算的，其与社会平均工资的比例。
例如，社会平均工资为5000元，你是按照5000元缴纳的，这个系数比例就是5000元/5000元=1，这个系数再乘以平均工资就是将其指数化。
按照这个公式，我们来计算一下
统筹账户养老金为（5118元+5118元*1）/2*15年*1%=767.7元
最后，每月领取的养老金计算公式为
每月养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金即530.2元+767.7元=1297.9元
也就是说，平均工资（5118元）不变化的前提下，
你连续缴纳15年养老金，总计缴纳18.4万
最后领取的每月养老金为1297.9元。
接下来咱们举个实际案例来进行测算。
上年度的在岗职工月平均工资，各位可以每年查看当地人社局公布的数据。
就拿小编所在的城市来说，2017年全市在岗职工的月平均工资是5118元。
那么，如果在当地，以灵活就业人员身份，进行社会养老保险的缴纳。
今年需要缴纳的养老金费用为：5118*20%*12*100%=12283.2元（按照100%档次计算）
其中，60%是进入社会统筹账户 12283.2*60%=7369.8元
只有40%是进入个人养老账户 12293.2*40%=4913.2元
为了后面的计算，我们先假设，未来15年的社会在岗职工月平均工资稳定不变。
可能有人会说，这个不可能不变。是的，可相应的，你所缴纳的养老金也会相应上升。
所以，我觉得，先假设不变来进行计算，还算合理。
前面说到，要达到领取养老金的要求
至少要缴纳15年，那么，15年我们总计缴纳了多少养老金？
12283（元）*15（年）=184，245元
