保险既是对家庭的责任，也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还；对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。
由于人生各阶段都有自身的特点，面对不同的特点和责任范围，个人和家庭都应该做出相应的保险规划，以保证生活质量。
重要的时间、事件节点
当个人或是家庭规划各自的保险时，有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后，每个人承担的责任会发生重大变化，所需要规划的保险内容也有所差异。
第一个重要事件就是结婚。这是个人走向家庭的重要转折点，迈入婚姻的殿堂意味着个人开始承担家庭的责任，必须为家庭未来的生活品质提供必需的保障。
第二个就是孩子出世。此时家庭责任扩展到下一代，家长双方对于家庭的责任延续到了至少20年之后，需要保证孩子的教育条件不会受到严重影响。
第三个重要的时间节点就是40岁左右。此时家庭已经进入了稳定期，收入颇丰，但是此时不仅需要考虑赡养老人、抚养孩子，自己的养老问题也提到了日程。
根据不同时间和事件节点，个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期，在不同阶段就会有不同的需求和责任，相应地规划不同的保险组合。
不同保险规划
当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。
此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无需担负家庭责任；在消费习惯上则缺乏规划，难以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。
由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。
结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。
对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。bX010.cOM
当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。
到底是应该先买保障还是先进行投资？年轻时是否保险无用？有孩子后应该给孩子买保险还是把家长保险做足？家庭保险的分配应该注重家人，还是经济顶梁柱？应该先给财产买保险还是先给个人买保险？
弄清这些问题，你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很玄奥和复杂的事。
延伸阅读
规划寿险应注意三个方面
人寿保险可以为人们提供较全面的保障，因此受到很多消费者的喜爱，只是很多消费者表示，面对琳琅满目的寿险产品，他们不知该如何选择，对此专家表示，规划寿险可从三方面考虑。
1、交多少。你的保费预算大概是多少。买保险的目的是为了预防和减少将来不确定事项发生给自己和家人带来经济损失，如果你现在支付的保费过重很有可能给现在的生活增加负担，如果在交费期内你不能履行交纳保费的义务，其结果是保险不会保你。一般来说，家庭保费支出不超过家庭收入20%。
2、谁投保。谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保支柱，如果把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人，有事发生对家庭没有什么帮助，还有可能成为经济负担。
3、保什么。你需要哪些保障。成年人家庭责任高，社会及生活压力较大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危风险较低，医疗风险较高投保时应该将各种医疗险放在首位，最后考虑教育金婚嫁金等。
提示：综上可以看出，购买人寿保险应从交多少、谁投保和保什么三个方面入手，这样才能给家庭最需要的人购买到最合适的寿险产品。
人生5个阶段的保险规划
如今越来越多的人开始进行保险规划，希望给自己提供最全面的保障，其实保险规划不是一成不变的，人生各个阶段面临的风险不同，因此各个阶段的保险需求也就不同，因此进行保险规划时，应根据人生阶段来选择。
一少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五老年期
保险专家告诉表示，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。
对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
提示：综上可以看出，人生不同阶段对于保险的需求各不相同，因此进行保险规划时，应具体分析具体对待，确保可以给每个阶段的自己都提供最好的保障。
三个问题教您做好家庭保险规划
家庭财务规划中，保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。但是很多家庭都不知道如何做好保险规划，其实做好保险规划只需要知道下面几个问题即可。
为谁买
如果是一个四口之家，小孩、夫妻和老人，如果现在经济能力有限，只能为其中一个人买保险，那么为谁买好呢？也许有很多人会选择小孩或者老人，认为小孩或者老人比较容易出事，买份保险比较安心。但实际上，这样想虽然是对小孩和老人的关心，但并不是最优的选择。老人已经到了需要动用储蓄来应对风险的时候了，如果老人买保险，一是容易被拒保，二是即使能买，保费也是非常非常高，其实是很不划算的；而为什么不给小孩买呢？从家庭经济的角度来说，小孩对家庭经济的贡献是非常小的，如果小孩夭折了的话，家庭经济并不会受到特别大的影响。买保险的对象应该是家里的顶梁柱，为什么呢？家里的顶梁柱一旦出事对家庭的经济来源打击是特别大的，如果为顶梁柱上了保险的话，顶梁柱出事了，家庭的经济也会受到保障。
买什么
确定了买保险的对象之后，买什么也是特别重要的。各个家庭经济状况不一，能买的保险自然也不一样，接下来按照优先级为大家介绍需要买的三种保险。
首先是意外险，意外险其实是特别常见的一种保险，我们在坐飞机坐车的时候，售票员经常会问：加不加保险？那就是意外险。意外险可以说是性价比最高的入门型保险，现在网络上售卖的综合意外保障险，50万元保额年保费只需要几百块钱，特别适合经济比较困难的家庭。
再者是重疾险，一个家庭的顶梁柱如果患上重疾的话，可以说是对这个家庭的致命打击，不仅失去了经济来源，医疗费用也是个极大的负担，所以重疾险也是非常有必要的，应当进行考虑，且保费较为便宜，20万保额一年几百块钱而已。
最后是寿险，在有了意外险和重疾险之后，手头比较宽裕的家庭可以考虑用寿险来做一个补充，当不是因为意外或者重疾身故时，寿险就能发挥它的作用了。
买多久
这个问题主要是针对寿险和重疾险而提的，有些人可能会觉得要保障比较久，所以就买了非常久的甚至是终身的。但是，这种寿险由于包含了未来年老时的保险费用，所以会非常地贵，所以初期在付保费的时候会非常地艰难，还有可能因为支付不起某年的保费而半途而废。所以建议是买比较短期的，五年是一个比较适合的周期，五年后再根据家庭状况，重新规划保额和品种。
当然，保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。
进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”
为大家做一个家庭的保险规划预算：
经济较为困难的家庭为家庭支柱投保，意外险20万保额100元+重疾险20万元保额400元左右=500元/年
经济一般的家庭为夫妻投保，意外险30万保额300元+重疾险30万元保额1000元左右=1300元/年
经济好的家庭为夫妻两人投保，意外险50万保额600元左右+重疾险50万元保额1600元左右+寿险800元左右=3000元/年
根据以重大风险防御为主，缩短保障期限为原则，参考以上的保险配套，搭建自己的保险组合，在做完以上保险规划后仍觉得有余力的家庭可以考虑为老人和小孩投保。
