黄先生的故事让大家担忧，在社会各界广泛关注公务员这一“金饭碗”的同时，却忽略了这份职业越来越大的工作压力，这种压力更多地体现在：升迁、人际关系等精神压力，应酬、吸烟、喝酒等身体压力。有调查结果显示，大多数公务员均处于亚健康状态。在这种情况下，公务员应及早为自己规划一份保单，在此过程中应注意些什么呢？
社保并不能提供全面保障
由于公务员上班时间较固定，长时间呆在办公室导致身体机能下降，部分公务员外出办事较频繁，在乘搭交通工具时，所面临的意外风险也较大。不过现在多数公务员都认为自己的社保保障很全面，不需要买商业性保险，单位已经给他们投保了社会养老保险，意外身故时，单位也会提供抚恤金，事实上这是一个误区：单位投保的社会保险远远小于公务员个人承担的风险，一个公务员的身故抚恤金大概是16万元左右，而这笔钱至多维持一个家庭两三年的生活。公务员应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。
购险首选：重疾险和子女教育险
公务员已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。一般而言，公务员购买重大疾病险以保额10万元为宜（也要根据您所在的地区来判定，沿海等发达城市，在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险，现在的教育费用越来越高，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，投保重大疾病保险和意外险及子女教育险。）在完成上述保障之后，如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险，比如万能+重疾或者分红+重疾这样的组合。
公务员投保误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。
公务员购买保险应注意：避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好有一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；保费支出方面，用于购买保险的支出一般不要超过家庭年收入的15%；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才投保。
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公务员的保险制度
公务员的保险是指国家通过立法程序建立的对暂时或永久丧失劳动能力的公务员给予物质帮助的制度。这是社会主义条件下个人消费品分配的一种辅助形式。其目的在于满足公务员在丧失劳动能力后的基本生活需要。
公务员保险的作用体现在以下几方面：
(一)公务员保险制度为部分暂时丧失劳动能力的公务员提供了必要的物质帮助，使他们能够尽快恢复劳动能力，这对减轻国家和社会负担，促进经济的发展，无疑是有益的。
(二)公务员保险制度的实施和逐步完善，在很大程度上可以确保公务员健康地工作并解除公务员的后顾之忧，这对调动公务员的工作积极性，使他们把全部精力投身于工作之中无疑也是有利的。
(三)健全的公务员制度还可以使公务员体会到社会主义制度的优越性，使他们更加自觉地为建设有中国特色的社会主义而努力工作。
公务员的保险制度与公务员的福利制度一样，都是个人消费品分配的一种辅助形式，都是公务员的一种受法律保护的权利。但公务员保险制度具有自己的一些特征：一是公务员保险的对象是丧失劳动能力的公务员以及应当由他们供养的直系亲属；二是建立公务员保险制度的目的主要是为了满足丧失劳动能力或待业原公务员的基本生活需要；三是保险的组织与实施都是社会化的。从公务员保险制度的这些特征看，公务员保险制度所遵循的是社会主义的物质保障原则。
我国公务员保险制度包括以下内容：
1.公务员因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
2.公务员非因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
3.公务员疾病的公费医疗和保险待遇；
4.公务员生育的保险待遇；
5.公务员退职退休的保险待遇；
6.公务员待业期间的保险待遇；
7.公务员供养直系亲属的保险待遇；
8.公务员集体保险待遇。
对上述公务员保险项目的实施范围、待遇标准、资金来源和管理办法，国家都要通过法律或法规的形式具体明确的予以规定，以便于使公务员保险制度的实施依法进行。
公务员家庭保险方案
在人们日常生活中，保险发挥着越来越多重要的作用，很多家庭都开始进行保险规划，设计合理的保险方案。这里以公务员家庭保险方案为例，为大家介绍保险规划如何进行。
保险案例
贺先生：36岁，公务员，单位买有社保，妻子36岁，私企上班，未买保险，小孩6岁，家庭月收入8000元，支出3000多元。一家人均未购买商业保险。目前有闲置资金6万元。请问如何理财才能让家庭资产稳健增值？一家人需不需要补充一些缴费不高的商业保险呢？
案例分析
成年人是家庭的支柱，常年在外奔波，工作压力大，格外需要关注商业意外保险和商业重疾险，保额应当覆盖意外发生后家庭仍旧正常生活的需求。
因此，贺先生与妻子都应当购买意外伤害保险与重疾险，因为没有社保，贺太太还需要补充医疗保险以完善家庭保障。针对孩子未来的教育问题，贺先生可以考虑购买教育年金保险或者进行基金定投，两者都是以持续固定的投资方式为未来积蓄资金。家庭闲置资金可以考虑购买银行的保本理财产品或国债，投资门槛低，收益稳定，使家庭资产稳健增值。
提示：以上介绍了公务员家庭保险方案，对公务员家庭的保险需求进行了分析，并根据家庭实际情况合理设计了保险规划。在实际操作中，人们可以向专业保险代理人进行咨询，以投保到最适合自己的产品。
公务员意外伤害保险如何选择
公务员意外伤害保险如何选择
李怀先退休5年了，“刚刚退休时非常不习惯，从原来忙碌的生活一下子清闲下来，都不知道干什么了。”李怀先虽然退休赋闲在家，但仍然衣食无忧，并没有金钱的烦恼。因为他手捧着的这个“铁饭碗”，是眼下被“百万大军”追捧的公务员。
然而，接下来的日子，李怀先的“任务”就是调养身体。现在已经过着退休生活的他，身体的健康状况却并不太好，糖尿病、冠心病、高血压等老年比较常见的疾病全集于他一身，而由于早年没有购买保险的意识，这使得他的日常生活支出大部分都被医药费花掉了。
据了解，普遍年轻人都认为，现在就业形势严峻，不少企业裁员甚至倒闭，员工朝不保夕，而公务员工作具有稳定性，都将公务员作为职业的第一选择。
然而，却甚少人关注到公务员的健康状况，如李怀先一般退休后疾病缠身的公务员，不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%。公务员面临很大的健康风险，首当其冲的是精神压力，其次是身体疾病。
社保“保而不包”，退休后重病不报销
现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？答案是否定的。
现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。
医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是“保而不包”，一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。
社保只是‘保而不包’，社保不包的一部分，完全可以通过购买商业保险来弥补，类似李怀先这样的状况，就可以提早购买商业保险来提供保障。
养老保险并轨后公务员如何买养老保险
机关事业单位将建立与企业相同的基本养老保险制度，也就是说养老双轨制就要被废除了。对于机关事业单位来说，这可能是一个并不让人期待的“噩耗”，而对更广泛的企业员工来说，并轨就意味着与机关事业员工的退休待遇将不断接近，甚至有可能被提高。虽然具体的实行细则方案还没定下来，但“一个统一、五个同步”的制度设计将在明年具体落地实施，让人充满着期待。不过，养老金并轨了，公务员该怎样规划自己的养老账户？
双轨制下公务员养老福利可观
退休金双轨制是对不同用工性质的人员采取不同的退休养老金制度，即机关事业单位和企业的养老制度有所不同。这个不同一直被诟病，其被社会认为不公平的地方体现在三点：一是统筹的办法不一样，即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位则由国家财政统一筹资；二是支付的渠道不一样，即企业人员从自筹账户上支付，而机关事业单位则由国家财政统一支付；三是享受的标准不一样。说白了，就是机关事业单位的工作人员既不用交养老金，退休后又享受比其他人更高的养老待遇。
具体举个例子：如果一个人在机关单位连续工作满35年，没退休前拿5000元的月收入，则退休后收入为5000×90%=4500元。但如果其在企业工作，退休后的收入则有相当多的不确定因素。
按照规定，我国的养老保险由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险“三大支柱”构成，其中基本养老保险参照参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资、参保年限等来计算，而企业年金和商业养老保险相差很大。不过，前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国养老保险行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》中显示，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。在2011年，我国企业职工养老金替代率只有42.90%，也就是退休前同样拿5000元月收入的企业职工，退休后可能只能拿到约2145元。两者的差别非常大。
并轨后“夹心层”公务员压力最大
并轨后的制度是什么样的？简单点说，就是“一个统一、五个同步”。“一个统一”是指党政机关、事业单位建立与企业相同基本养老保险制度，实行单位和个人缴费，改革退休费计发办法，从制度和机制上化解“双轨制”矛盾。
“五个同步”则是指机关与事业单位同步改革，职业年金与基本养老保险制度同步建立，养老保险制度改革与完善工资制度同步推进，待遇调整机制与计发办法同步改革，改革在全国范围同步实施。
公务员买什么保险 首选意外保障
公务员虽然每天朝九晚五，但在现实生活中，仍存在许多风险。对此，如果您办理了合适的保险，便可以很好地将这些风险转嫁给保险公司。那么公务员买什么保险？您需要重点考虑意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险等险种。
首先，考虑意外险。意外风险无处不在，即使是一名公务员也不能忽视可能的意外风险。您在投保时，要关注保障额度。公务员往往是家庭的支柱型人物，意外保障额度可适当提高，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80％的收入水平为宜，同时附加意外医疗保障。
其次，选择重大疾病保险。公务员已有了基本的社会保险，因此应该在完善意外保障的基础上选择重大疾病保险，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。一般而言，公务员购买重大疾病险以保额10万元为宜。
最后，考虑人寿保险。目前市面上的人寿保险主要有两种，即定期寿险和终身寿险。对于刚刚步入公务员行业的人来说，收入较少，低保费、高保障的定期寿险是不错的选择。而对工作稳定，收入较高的公务员来说，可考虑终身寿险，但注意尽量拉长缴费期限，以便获得较高的保额。
提示：公务员买什么保险？首先，您需要考虑意外伤害保险，因为意外无处不在，一份合适的意外险可以给您带来帮助；其次，选购重大疾病保险，它能够很好地补充医保的不足；最后，人寿保险不能少，但您要根据自己的经济状况等因素选择产品。
公务员如何通过商业保险增加保障
随着国考越来越受欢迎，7000多人争取1个岗位已不是什么稀奇。更多的人愿意走进国考考场，目的无非看重的是公务员更加安稳的收入和社会福利保障。对于公务员来说，其社会保障程度要比一般职工高出很多，因此很多公务员就安稳的享受着，却忽视了生活中潜在的其他意外风险。
公务员的健康状况是很少有人关心的问题。退休后疾病缠身的公务不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%。社保“保而不包”，退休后重病不报销“现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？答案是否定的。”保险专业人士认为。
“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。
医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是”保而不包“，一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。”保险最重要的功能是提供保障，因此，保险专业人士建议公务人员在购买保险的时候应该首先从自己的保障入手。
1、先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15-20倍），解决家庭的后顾之忧。
2、为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
3、分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。
女公务员的保险规划
客户资料：王小姐，28岁，公务员，月均收入3500元
年缴保费：6000元
详细投保资料：社保，有主要想获得的保障：重大疾病保险、投资理财、意外险，希望每年交的钱：6000元左右。
一、为什么买保险
现在生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，已成为不争的事实。很多人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄却越来越低，这个问题却谁也无法否认。据统计，人的一生患大病的几率高达72.17%，恶性肿瘤已经成为死亡率最高的疾病，而且每年以25%的比率增长。
我们正逐步步入老龄化社会，国家养老社保负担也是越来越重，僧多粥少，工资越高，未来社保养老金领取得替代率越低，也就意味着退休时生活水平的下降，所以养老金除了国家提供的基本社保以外，更重要的部分要靠自己提前准备。
二、买什么保险？
1、两全保险+附加提前给付重大疾病保险年交保费：5368元;保险金额：40000元;交费期：20年；保险期限至80岁。
2、住院费用补偿医疗保险年交保费：350元；保险金额：10000元。
3、安心卡，年交保费：100元。总保费：5810元
三、买保险有什么好处？
1、生存保险金领取每三年领取保额的8%（即每三年领取3200元），一直领取到80周岁，预期生存至80周岁，一共可领取17次，累计可领取生存金54400元。若生存金选择累积生息，则累积到80岁可领取124956元。
2、满期祝寿金80周岁一次性领取基本保额的3倍，即120000元，合同终止。
3、身故保险金被保险人身故，最高可给付身故保险金120000元（保额的三倍）。
4、重疾保险金被保险人确诊身患重疾，最高可给付重大疾病保险金120000元（保额的三倍）
5、周年红利公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，派发红利。（每年红利可领取，也可不领取；若不领取，则每年利息还有利息。
