保险作为一种金融产品,购买时不能冲动。否则,选择的产品很可能不合适,或者带来不必要的经济压力。
给孩子买保险,小编推荐的顺序是:少儿医保-儿童意外险-儿童重疾险-儿童医疗保险-万能险、年金险
下面我们按顺序介绍一下,为什么这么买,这样搭配的原因是什么?
顺序1:少儿医保
医保的重要性不必赘述,无论少儿医保还是成人医保,都是保障全面且可以带病投保的,商业保险无法比拟。
结合去年刷爆朋友圈的罗一笑事件说明一下:
深圳每年160元少儿医保,报销规定如下:
门诊650元起,2000元封顶,报销比例50% ;
住院650元起,17万元封顶,报销比例70%。
罗一笑小朋友医疗费用:
根据深圳市医保记账系统显示,罗小朋友2016年9月8日起3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。
不过要注意,少儿医保“低保障、广覆盖”的特点决定了其保障限制多、用药种类覆盖少,一些新式诊疗手段、新型特效药物,很可能属于自费范畴。
顺序2:儿童意外险
根据统计,意外伤害是我国14岁以下儿童的头号死因。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等。
意外险是竞争充分的保险品类,各家保险公司有自己的产品,小编建议大家选择时多关注以下几点:
意外险保额:买保险就是买保额,保额太低没意义,相同价钱选保额高的。
意外医疗额度:意外险的核心就是意外医疗,主要看意外医疗报销费用。
免赔额和报销比例:免赔额越低越好,报销比例越高越好。
另外,意外险买一份就够了,多了没用。因为遵循收入补偿的原则,总的报销额不会超过总支出。
顺序3:儿童重疾险
买完意外险,我们可以考虑重疾险了,如今,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国,癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等。
值得注意,恶性肿瘤只是法定25种重疾中的一种。所以,购买重疾险,不仅仅可以防范癌症风险。
我们建议,无论是低收入家庭还是高净值家庭,都应该给孩子买一份消费型的重疾险。
对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人再小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。给孩子买一份保障20年的重疾险是不错的选择。
对于预算充足的家庭:可以考虑购买终身重疾险的,但根据法律规定,未成年人身故赔付是有限额的,未满10岁的未成年人最高赔付20万元。既然如此,给孩子买个20年的重疾险,是非常不错的过渡方案。
下图是某保险公司重疾险产品的保障范围,其中包含了4种儿童特定重疾的赔付。
对于重疾险来讲,这些特定疾病的保障并不是重点,只能算加分项。一款保险永远没办法涵盖所有病种,而且都会有各种限制条件和免赔条款。
还有,一年期的重疾险小编是不推荐的,因为一年期重疾险产品存在拒绝续保和产品停售的风险。
顺序4:儿童医疗保险
很多宝妈会选择首先给孩子配置医疗险,对此小编非常不赞同。
儿童容易生病,这件事不仅宝妈知道,保险公司也知道。相信小编,想占保险公司便宜,没那么容易。
大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留。下面说一下小编的理由:
理由1:儿童医保已经有了较好的保障
前文我们提到过,对于基础的医疗费用开支,儿童医保已经有不错的覆盖。
理由2:商业医疗保险性价比低
对于商业医疗保险,我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类:
低免赔额,低保额:一般没有免赔额,或者免赔额很低,但是保额也很低,一般不超过1万,但每年保费还要两三百元。
高免赔,高保额:某阿里系百万医疗险就是典型, 每年保额最高可以做到200万元,但存在1万的免赔额。很小的几率能用上。当然,用上了就能帮大忙。
如果宝妈们非要买,我建议选择第二种,毕竟,买保险更多的是为防范不能承受的风险。一万元以下的医疗支出,通过医保或自费都是可以接受的。
顺序5:万能险、年金险
一些宝妈在没有仔细了解保险条款的情况下,购买了万能险附加重疾险。看起来又能理财又能保障,实际上每年投入保费几千元,获得的保障却很差,总结下来主要有3点:
收益低:保底收益低,实际收益也不高,长期来看还不如银行定存。
保障差:保障的病种非常少,而且重要的是采用自然费率,本质就是消费型的重疾险。
费用高:首年扣除很大比例保费作为管理费用,后续每年也都有一定比例的费用扣除。