赴港投保为何成潮流
对于一个国际金融中心来说，经济周期的影响往往具有叠加效应，全球经济繁荣时，往往表现得机遇丛生，而一旦全球经济进入长周期的下行状态，则更加挑战林立。在当前全球经济弱复苏新常态下，香港金融市场就由于身处“四重”夹缝而显得格外尴尬：利率上跟随美国，美国在加息，估值天花板下移；经济上跟随中国，中国经济下行，基本面堪忧；很多上市公司盈利受人民币汇率影响，人民币贬值压力显现；金融环境受社会环境的影响，民粹风险由于经济压力而有所放大。
而在香港金融市场普遍萧瑟的大环境下，保险业务的长期增长显得格外醒目，而背后的一系列成因，也更加发人深省。
如果说过去赴港抢购打折奢侈品是一种内地风尚，那么现在，赴港投保已成为一种倍受青睐的“新潮流”。2005~2014年，内地访客新增保费年均复合增长33%，到2015年9月底达到210亿港元。相对应的总保费复合增长57%。内地访客投保产生的保费相当于国内保费总额的3%。
从产品结构看，最受内地客户欢迎的是寿险产品。香港寿险产品备受内地客户青睐的原因是多方面的：
首先，香港寿险产品更具“品质”。相对而言，覆盖范围更广、索赔服务较好、回报较高、保障更全面、条款更吸引人。我们研究了4家内地和4家香港保险公司有关危重疾病和储蓄计划的星级产品后，发现香港寿险公司一是对早期危重疾病和原位癌提供更广泛的覆盖，二是索赔较慷慨、容许多次索赔、最高可为基本保额的300%，三是储蓄计划方面更早地保证投保人可取回缴纳的总保费，投保人到80岁的预期回报可达到1680%，而国内保险公司为800%。
其次，香港寿险产品更加“便宜”。保费定价由两大部分组成，纯保费与附加费用。其中，纯保费又分为风险保费和储蓄保费。内地产品较香港产品最大的差别就是风险保费和附加费用的差异。第一，风险保费是根据死亡率和发病率的精算假设计算出的。香港人均寿命较长（83岁，内地75岁），这使得死亡率和发病率假设较低，因此，相对应的产品定价也较低。而且，香港保险市场较成熟，大型寿险公司都有自己的精算数据库，使香港保险公司在产品设计方面有较大的灵活性。相比之下，内地险企不太成熟，大多数公司没有自己的用于定价的精算数据库，而是从再保险公司购入。这也是为什么内地产品同质化的原因。虽然内地大型险企逐步开始建立自己的数据库，但和香港寿险公司的差距难以迅速消失。第二，内地险企的附加费用较高。内地市场投保率低，难以覆盖高昂的经营开支。这些费用将在定价中凸显，转移给投保人分摊。第三，香港保险公司的投资回报率一向较高（5%~8%），所以它们能够分给投保人3%~6%的回报。
最后，短期市场波动的刺激作用不容忽视。除了更好的保障功能外，内地访客可以通过香港寿险产品进行财务和遗产规划，并一定程度上实现对冲人民币贬值风险的目的。应该说，这种短期成因造成了一系列非审慎的羊群行为，给人民币贬值预期的自我强化培育了微观环境，给跨境资本流动的监管带来了额外的复杂性，也给内地金融市场和中资保险企业的成长带来一定挑战。
我们的测算表明，大量的境外投保将威胁境内面向一线城市和香港邻近富裕地区的保险公司。预期未来五年(2015~2020年)境外投保保费年均复合增长49%，来港投保将蚕食境内保险市场，抢走境内业务的7%。当然，另一方面，挑战也会激发中资保险企业的创新发展。境外投保迫使内地保险公司改善产品结构和索赔服务，同质化、结构简单的产品已不能满足高速增加的高净值个人的理财需要。我们认为，中资保险企业的因压而变将带来追赶效应，随着内地市场的加速进化，内地、香港保险市场将于5~10年内趋同。目前，投资渠道的放开有助于中资险企分散投资风险，提升投资回报；国十条等政策也正鼓励行业的发展；而寿险产品费改有助于提升产品竞争力。
值得注意的是，监管层已经注意到赴港投保的短期异常井喷，并正出台相应政策规范市场发展，防止风险激发。今年2月4日，监管机构就第一次对于境外投保出手，规定银联卡境外购买保险每次刷卡上限5000美元；而近日，有媒体消息称，中国将有新措施出台禁止内地人跨境投保，反映出监管机构进一步加强专项风险管理、避免非理性资金外流的政策倾向。我们认为，有序的监管是必要的，但赴港投保热潮已敲响了中资保险企业的警钟，对于中资保险企业而言，未来的特色化、专业化、创新化发展依旧刻不容缓。
对于香港金融而言，赴港投保的“新热潮”，既是短期汇率因素导致的羊群行为，也是香港金融专业优势、产品优势和市场优势的显现。因此，我们认为，香港金融虽尚在短期蛰伏之中，但依旧具有未来可持续增长的基本面潜力，这也是我们对全球经济未来进入上行周期后、香港金融市场的繁荣充满期待的根本原因。
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赴香港投资保险应谨慎
被誉为亚洲四小龙的香港必定是有它的发展优势，近年来，我大陆居民到香港购物、投资已经屡见不鲜了，同时增加很多保险投资者，那么赴香港投资保险有什么好处呢？
对于大陆市民热衷于到香港购买保险的问题，需要区分对待，现在就让我们从保险理赔的专业性来分析一下到香港购买保险的各种情况：
1.一般的人寿保险，理赔需要的法医的死亡证明，和火化证明之类，香港公司理赔部门可能会调查证实，但是保险公司不会不给你理赔。
2.重大疾病，很多香港的保险公司都在大陆有定点医院，没有的也会要求正规大医院医院的诊断证明，或病理切片报告之类的，如果真是不幸遇到重疾，一定要把条款给医生看看，理赔需要提供的资料条款里面都列的很清楚，这些资料寄到香港，保险公司会不给你理赔。
3.医疗保险，很多内地大城市的医院都和包括香港等国家和地区的保险公司签订了互相认可的协约，这个方面的发展最近几年很大了，上次碰到北京一个朋友问到北京中美一家医院，几乎所有的内地和香港保险公司都认可，她说她们家就去哪里看病，你说这样的保险理赔会有什么问题呢？
真正的风险在哪里，在于你找了一个不负责任的顾问，连条款都没给你介绍，以后遇到的情况如何处理都没有搞清楚，如何通过银行转账交续期保费等等，另外，我一直是建议大家去香港也开个账户，通过它你可以方便的转账，还可以投资港股，岂不一举多得？
为何建议投保香港保险同时开通香港帐户一直以来，客户在香港买保险，应先在香港的银行开户，当然很多客户自己原来在香港的汇丰，花旗等都有帐户，就不需要了，为什么先要在香港开通账户？
第一，方便续期保费的缴纳，有了香港帐户，在境内就可以换汇后通过柜台把钱打到香港帐户，保险公司就会自动扣款了，注意香港的银行每个月通常只扣两次，因此必须注意续期保费要提前半个月到帐上。
这样，就不会有让亲戚朋友或中介代理人代为帮忙交续期保费的麻烦和担心了。
第二，方便以后理赔和领取，香港的银行网上银行转帐到国内银行非常方便，我自己通过汇丰银行，就经常转帐到境内的银行帐号上，最多可以联结4个国内的银行卡，虽然每次转帐需要一定的费用，但是没有金额的限制，比如汇丰帐户，每天最多100万港币上限，对一般人足够用了。
第三，方便做其他的方面的投资，比如投资港股，通过网银可以很方便的买卖港股，对于想同时做港股和h股的朋友也是个不错的选择。
买香港保险的10 大好处1.相对于内地香港移民，香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大，因费率主要以香港地区之风险?厘定。
2.香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区，资金总额，皆较中国大?的保险公司有更多的选择，另外全球性的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。
3.香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运?史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选,香港保险理赔。
4.多种不同?型的金融产品，可为客户作出妥善的财富分配及投资选择。
5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。
6.资金可合法地自由进出香港。
7.无 “资产增值税”, 无 “遗产税”。
8.无免责条款，经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性保障,香港保险公司。
9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更合算。
10.通过代理人投保能得到更专业的服务，而且买保险是需要长期服务的，并不是一次性买卖。所以选择一家信誉良好的公司及代理人是非常重要的。
内地人购买香港保险，还应防止购买“地下保单”。由于内地客源有巨大的潜在市场，因此近年来备受香港保险业界的青睐，纷纷北上开拓客户。上文提及的广东保险中介高层对本报表示，比如苏黎世、美国万通、ING等国际知名保险公司等，都在积极开拓内地客户。因此，通过第三方理财机构、小的保险中介介绍客源到香港的事情并不鲜见，此中可能产生“地下保单”。
所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。香港多位保险代理人对本报表示，基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例所保障；反之若保单在内地签署，则违反内地及香港的法规，让保单失效。
如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。这也正是内地第三方理财机构或小保险中介要将内地客户送往香港签约的原因所在。
在香港投资保险，首先需要对保险产品进行深入了解，其次要注意保险购买的条件和收益如何。最后也要提醒大家，谨慎选择香港保险，避免不法分子利用人们投机的心理进行保险欺诈活动。
香港保险缴费有哪些渠道丨香港保险如何支付丨香港保险的缴费手段有哪些
香港保险缴费有哪些渠道？
保费究竟可以通过哪些渠道流入香港保险账户，银联的一系列限制措施到底带来了哪些影响呢？
前不久，银联采取了一系列的限制措施，限制香港保险大额缴费通道,今天小编来为大家分析一下保费究竟可以通过哪些渠道流入香港保险账户，银联的一系列限制措施到底带来了哪些影响。
客户购买香港保险需要经历四个环节：预约、签单、验证和缴费。而其中缴费的本质，便是将钱从内地转移到香港保险公司账户，目前已有的资金流通渠道主要有以下两种：
一、直接跨境支付
即保费从投保人的账户或者手中直接缴付到香港保险公司账户里。它细分为两大类：银联通道和现金通道，目前银联通道占比最大。
（一）银联通道
小编这里给大家介绍最常见的三种银联支付通道：通联支付、广州银联跨境支付、银联自有渠道。
1、「通联支付」是通联支付网络技术旗下的一个支付通道，它是银联支付的众多方式之一，通过客户的授权协议，可以非常便捷的将十几万甚至几十万美元从内地银联账户转到香港保险公司。这一缴费方式主要是为了内地高端客户转移资产服务的。这也是3月14日，中银人寿暂停的缴费方式。
2、「广州银联跨境支付服务」是广州银联公司的一种支付方式，早在2014年，香港各大保险公司纷纷和广州银联公司展开了合作。比如保诚的网上付款和e-cashier。该支付途径，今日也频频设限。以保诚为例，每人每日最多通过该通道支付3万人民币。
3、「银联自有渠道」其实这便是大家最常用到的银联POS机刷卡。目前该方式的每次刷卡限额为5000美元，保诚保险公司已经限制每一付款人每年限额刷卡次数为10次，其他保险公司虽然还未对次数作出限制，但不排除未来更加严格的可能性。
（二）现金
这个是一个相对冷门的缴费方式，它要求投保人亲自携带港币或者美金出境并且交到保险公司缴费处，每张保单限额1万美元左右。但中国公民出境所携带外币价值超过5000美金以上，需要向有关部门申报。
二、香港银行通道
这一通道是通过自己名下香港银行账户缴付首期或者续期保费，这是目前最靠谱、最稳定的缴费方式。此方式的最大的限制是：香港银行账户的金额的大多还是需要从内地汇款到香港银行账户名下。目前，由内地银行汇款到海外个人账户还没有收到过多限制。而香港银行通道缴费又可以分为以下三种渠道。
1、「本票或者支票」我们可以通过香港银行账户发出的支票或者本票缴付首期或者续期保费，这一方式不限制金额。
2、「本地电汇」部分香港保险公司接受从香港银行账户到保险公司香港账户的本地汇款。
3、「账单支付（Bill Payment）」这一支付方式最省事省力。
PS：以上这些通道中，有哪些已经被限制了呢？
目前：
1、友邦、宏利、安盛保险公司POS机刷卡缴费每次限额4800美元，不限次数；
2、保诚POS机刷卡缴费每次限额4800美元，每人每年10次，可以亲属付款。
年付保费不超过5万美元的朋友，购买香港保险还是比较顺畅的。但所有的保险公司都没有对香港银行通道作出限制，因此小编建议大家开设香港银行账户，为香港保险付费、理赔带来诸多便利。
什么是香港保险丨香港保险的历史丨香港保险包括什么
香港保险，顾名思义，为香港地区所提供的保险服务。保险是香港最古老的行业，香港保险业自1841年至今已有166年的历史。正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”
1805年外商怡和洋行与宝顺洋行等在广州共同创办谏当保险行，又称广州保险社。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司。
香港早期的保险公司以银团形式组成，业务的发展与贸易活动息息相关，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。而人寿保险则出现较晚，第一张寿险保单于1898年面世。
真的有这么多人购买吗？
香港是2005年开始统计“内地访客”到港购买保险的数据，2006年，“内地访客”在港共购买了21272张保单，占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。
2014年，香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），其中“内地访客”共购买了近16万张保单，占比15%。2015年上半年，这一比例急速攀升到20%。
不到10年间，“内地访客”对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍，并且呈现出愈演愈烈之势。2015年上半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%，远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。
大家都是买什么保险呢
保险的种类很多，特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品，从而惠及消费者。从宏观层面观察的话，内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险）；微观去看，不同消费人群的目标截然不同。
由于香港保险业发达，香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单，在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品。而内地居民去香港购买的保单往往是第一份或是第二份，需求完全不一样，所以盲目跟随并不合适。
年轻人和父母分别在买什么
刚毕业出来的年轻人，由于预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题。同时，重大疾病有年轻化的趋势，趁着年纪小，身体没什么大毛病，给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险，是必须的。
父母方面呢，孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高。喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤，报读各种幼儿兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨，幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助，孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。
所以很多父母为了让孩子以后享受更好的生活和教育，在小孩很小的时候，甚至刚出生，就开始为未来的教育金筹划。因为目前大多都是一孩家庭，供养父母的压力是非常大的，以双方都是一孩家庭为例，一对夫妇要养育四位老人，老人身体难免有点小毛病，或者还要雇个保姆照顾老人家，每个月15000元的生活费支出少不了。
偶尔进出医院，虽然有医保，但报销金额和用药都有限制，每次就上万元免不了。有鉴于此，很多父母会开始为自己筹划退休金，就是不希望让自己成为孩子的负担，甚至可以帮上孩子一把。
香港保险售后到底需不需要来香港丨香港保险售后问题丨香港保险何时需重返香港
香港保险售后到底需不需要来香港？
香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。下面我们就来详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
大家首次购买香港保险，都能承受机票等经济和时间成本，但如果售后服务还要经常跑香港，会给朋友们带来很大的负担。特别是加上部分文章中总将这个作为香港保险的重大弊端，更是加重了朋友们的疑惑。
其实香港保险售后需要赴港解决的情况，仅仅有三种。今天小编就给大家详细讲一讲，到底哪些情况需要赴港，怎样做才能降低来香港的可能性。
香港保险售后有哪些情况还需要赴港？
购买香港保险后，95%的情况售后服务都是直接通过邮寄材料解决，不用来香港进行的，朋友们大可放心。对于剩余5%的情况主要集中在以下三个方面：
1、重疾险疾病诊断的某些特殊情况有可能会要求客户来香港。香港保险公司保留指定医生对被保人再做检查的权利，例如保X公司的重疾险条款中就明确规定，「本公司保留指定一名注册医生或者专科医生为受保人再做体检的权利」。往往发生在以下情况中：理赔的疾病在内地诊断技术比较有限，容易误诊或者保单刚刚生效就收到索赔通知等特殊情况，这种保留权利，大家还是都能理解的。
2、发生了保单纠纷，保险公司和被保人对理赔等问题产生纠纷。在双方沟通无效的情况下，需要借助香港法院维权。此时，需要被保人亲身来香港。
3、身故赔偿一般是需要受益人来香港的。因为保险公司一般之存留的被保人的签名等相关信息，了解受益人比较少，所以需要受益人携带自己的身份证件来香港确认身份后，再领取保险赔偿。这也是对被保人保单权益的一种保护，另外，赔偿数目较大，一般是十几万甚至几十万美元，为此，来趟香港也是不为过的。
上面三种情况发生的概率也很小的。小编从业以来，很少见到有人因为以上三个原因来香港的。我们可以做哪些事情来减少来香港的几率呢？
投保健康险一定要做到如实告知，故意隐瞒健康状况是造成理赔纠纷的最大原因。如实告知工作做好之后，发生纠纷的概率就微乎其微了，也不用担心来香港维权。
在理赔过程中，客户和保险公司最好能相互配合，大家都是讲道理的人，我见证过大部分客户都是在国内和保险公司邮件或者电话沟通就把问题解决了，并不需要来香港。香港这一点人性化服务还是值得表扬的。投保人即便是想香港保险索偿投诉局投诉，也不需要亲自过来，邮寄相关材料即可。
首次投保的时候最好不要使用现金交保费，特别是有健康问题的朋友们。在交费后，如果客户冷静期退保或者不同意加费除外责任，想要退保，都会原路退回保费。如果用现金，就以为无法原路退回，部分保险公司可能会要求再来香港一次领取支票。
说了这么多，想必大家也都能更加客观的来看这个问题，希望各位朋友投保都顺顺利利！
赴澳留学保险投保须知
越来越多的学子选择出国留学继续学业，留学生在海外的健康安全问题近期也受到了很大的关注。出门在外，除了要承受学业的负担，还要经历生活的磨练，购买一份合适的保险变得尤为重要。近年来赴澳留学生大量增长，那么保险怎么买合适呢？
留学生在赴澳之前买了强制性的医疗保险，但却不熟悉它的使用方法，或在使用中发现许多疑惑。
留学生：务必购买医疗保险
这是一项专门针对海外留学生的医疗保险体系(OSHC)。对于留学生来说，这是一项保护措施；而对于澳大利亚政府来说，又能保证其不会额外对留学生支出医疗费用，所以大家就知道为什么这个保险是强制留学生一定要买的。至于在哪家保险公司投保，政府不会干涉，只要是正规合法的保险公司都可以获得同样的保障，并且保障的价格和范围大同小异，服务也差不多，留学生买保险之前只要审核一下保险公司的资质就可以了。建议留学生选择方便自己退费和报销的保险公司，可以按照地理位置来进行选择，例如离自己家或者学校较近，或者是一些你可能经常路过的路段为宜。
这项保险必须在赴澳之前就买好，因为该保险覆盖的范围必须包括全部签证时间。需要注意的是，澳洲的医和药是分开的，也就是说医疗保险只能报销你看医生的挂号费、门诊费等费用，但药费需要留学生完完全全自己来负担。并且你不要奢求所有的医疗费用都可以报销，一般退费的范围要看你做检查的项目，比如X光线和血液检测可以报80%-85%，但CT报得很少，基本不到一半。
如果留学生得了感冒之类的小病，不妨去学校的“医务室”就医。澳洲一般的大学都有自己的医疗服务中心，当留学生病了或者担心自己健康的时候，可以先去那里检查。
留学澳大利亚的学生必须先参加医疗保险，才能注册入学。新西兰、美国、德国、加拿大等也采取同样的做法。
美国：必须购买医疗保险
美国规定国际学生必须购买医疗保险，具有强制性。通常情况，获得奖学金的学生，资助方会给学生提供健康保险；自费留学生则需要自己购买保险，建议学生购买补充医疗保险，金额从每月30美元到200多美元不等。在美国，还有专门为留学生设计的保险产品，费用全部由保险公司承担，保费低于市场价格，理赔也较快速。
英国：自愿购买保险
英国没有要求一定要购买人身意外保险，而且是否购买保险也不会影响到申请大学和签证。不过，建议留学生考虑购买个人财产保险和汽车保险，增强防御风险的能力。英国的医疗服务比较周到。在英国居住或学习如果超过6个月，便可享受国家健康体系的免费服务。除了开处方药，看病住院等都是免费的，而且住院还有三餐和茶点赠送。留学生到了英国应该尽快去办理医疗卡，在学校健康中心注册后约四周就能拿到。需特别提醒留学生，在英国看牙价格昂贵，购买医疗保险就比较重要了。
在制定留学保险计划时，对不同险种要有所区分，并非所有险种都适合在国内提前购买。
部分国家要求必须买保险
对于需要在国外学习生活较长时间的人而言，医疗险和健康险最好选购留学目的国的保险产品。一方面理赔较为方便，另一方面也可以符合国外的一些限制要求。
曾在法国留学的小黎告诉记者，根据法国的相关要求，每位赴法留学的外国学生都必须购买当地基本保险，保费约200多欧元，保障范围包括医疗和意外。“这类基本保险所包括的医疗保障仅仅指头疼脑热、感冒发烧等小病，至于眼疾、牙病或其他较大疾病则需要再增加保费，扩大保障范围。”小黎表示，在国外，租房、水电费缴纳等日常事务也要求具备一份保单。
保险专家指出，如需在留学当地购买保险，家长首先应确认学校是否提供代办保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。
如果学校不提供类似服务，则可在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。由于部分国家（如欧盟各国）在办理签证时就要求提前购买规定保额的保险，留学生可以先购买符合签证要求的保险，待到达目的地后再购买当地的险种。
香港保险的风险有多高丨香港保险风险等级丨香港保险基本属于R2级别
香港保险的风险有多高
与国内保险相比，香港保险的收益率要高出一截，前面的文章中，小编曾给大家介绍过香港保险的“非保证”部分，那么香港保险风险到底有多高？今天，小编将从更加深入的角度为大家分析香港保险的风险等级。
风险分级有哪些？
在国际上，有一个对投资产品的风险分级系统--Risk Level。一般会把所有的投资产品分为R1，R2，R3，R4，R5总计5个风险等级。
R1级是风险最低的，这类投资产品一般都是由发行方（银行、基金公司、保险公司等等）兜底，承诺对本金刚性兑付，一般投资于货币基金、国债、人寿险等超低风险金融产品。常见的R1级产品有：余额宝、或者保本的人寿险等等。
R2级又叫稳健型投资，此类产品不承诺本金，但是由于风险很低，收益也比较少，相对比较稳定，发生风险的几率很小很小。主要投资范围包括：信用良好的债券、比较稳健的股票、香港的纯储蓄险，理财风险。常见的R2级产品有：信托产品、工程贷款等等。
R3级的产品，不保证偿付本金，有一定的本金风险，收益相对更高但是也有一定的波动性。这类产品允许30%以内的资产投资于股市、外汇等波动比较大的投资品。常见的R3级产品有：一些股票基金，或者限制较多的期货投资基金等等。
R4级和R5级代表本金和收益都无法保证，风险级别更高，在此就不详细介绍了。
为什么香港人寿保险风险可控？
从投资范围来看，香港保险的投资对象较为稳健，多集中于债券及其他固定收益票据，股票及股票类投资、物业、存款等方面，这些投资对象的风险普遍偏低，属于可控范围。
从管理机制来看，香港保险监理处要求：在香港经营的每间保险公司都要设立完整的风险监控和审计制度，要其确保持有合适性质、年期及流动性的足够资产，以便应对到期的保单债务等等。因此，香港保险公司都有较为完善的投资及风控体系，一般不会出现较大的风险波动。
根据香港保险的投资范围，我们可以推定大多数香港保险产品还是属于R2级别风险，对于部分保险产品，诸如香港友邦充裕未来，英国保诚隽升等，由于加大了物业和股票的投资比例，收益波动可能相对较大，但这并不影响总体风险的可控性。
香港保险的时间观念很重要丨香港保险的几个重要时间点丨香港保险的几个期限
香港保险的时间观念很重要
很多朋友在买完保险之后，都觉得大功告成了，然后把保单束之高阁。这个做法其实很欠妥。保险产品就像车辆，不是仅仅要买回家，还要和它进行熟悉和磨合。特别是关于保单的几个很重要的时间观念，一定要牢记。不然，很容易影响保单的保障效果。
一、冷静期
冷静期，又叫犹豫期，是为了让客户有一段时间充分的了解保单条款和保障内容，如果发现保单不合适，可以及时无损失退保的保护措施。一般是从核保通过后开始计算，香港保险冷静期是21天，内地一般是10天。在2015年10月，国务院保监会草拟《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》，打算将保险的冷静期延长到20天以上。
为了防止“被保险”，建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番，遇到不清楚的地方积极的咨询顾问或者保险公司。只有这样才能对保单了解透彻，当出现大病或者其他保险事故时候，保单持有人也知道是否符合规定，该怎么去维护自己的权益。经过深入思考，决定退保的时候，某些保险顾问会刁难冷静期退保的客户，如果遇到这种情况，建议客户直接联系保险公司。
冷静期退保，保险公司会扣除一定的成本，比如保单的成本，体检的费用，欠费或者贷款等等。然后将剩余的保费全额退给投保人。香港保险公司的退款一般遵循原路退还或者邮寄支票的原则，用现金缴费的朋友需要注意，一旦你想退保，处理起来可能会比较困难。
二、等待期
如果说冷静期是对投保人的保护，那么等待期就是对保险公司的保护。等待期的含义是：在保单核保通过或者复效后的一定时间内，如果被保人患大病，或者开始表现大病的症状，保险公司不会赔偿，而且会将剩余保费退还，身故和意外导致的大病不受此规定约数。部分大病由于潜伏期比较长，加上被保人对自己健康状况有信息不对称的优势，导致部分已患病的客户心怀侥幸去投保。这个等待期使得这类人投机取巧的难度增加非常多。通常来讲，香港保险的等待期是60-90天，内地是180天。
三、保费宽限期
对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。内地保费宽限期一般是2个月，香港保险是1个月，要比内地保险少一个月。宽限期内出现保险事故，保险公司依然有责任承担赔偿义务，不过需要保单持有人将保费补齐。如果逾期还没能缴费，保险公司将会考虑采取以下措施：
1.如果保单账户里有现金储蓄金的，先用现金储蓄金抵交保费。
2.没有现金储蓄金，但是现金价值足够的，会用现金价值自动贷款给保险公司，抵交保费。
3.现金价值不足的，保单将自动失效。
特别需要注意其中的第2条。保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知顾问或者保险公司，千万不要不闻不问，放任不管，最终受伤的还是自己。
四、保单复效期
保单复效期是指在未能及时缴费导致保单失效（没有申请退保）的情况下，在一定期限内，保单持有人可以申请保单复效。香港保险或者内地保险一般是2年的保单复效期，部分香港保险公司的复效期是5年，比如香港友邦保险。如果要保单复效，需要：1.提起申请。2.补交保费欠款和利息。3.提供健康证明。4.等待期需要重新计算。需要注意的是：保险公司有权拒绝复效，保单失效的时间越长，复效难度越大。
五、生存期
生存期是某些产品衡量被保人生大病后到身故之间的时间，要获得某些赔偿，要求生存期在30天以上。例如，对于香港保诚的加倍危疾终身保，第二次及以后的赔偿，都会要求生存期要超过30天。
六、重疾间隔等待期
在多重加倍赔付的重大疾病保险中，保单会要求被保人两次重疾理赔之间有一定的时间要求。重疾间隔等待期是从前一次患病的确诊时间或者康复时间到下次患病确诊，一般是1年或者5年。比如，在多重赔付产品中，“5年癌症等候期”要求下次癌症理赔要和上一次癌症确诊或者康复至少间隔5年以上。在等待期内，保险公司不会对发生的疾病承担赔付责任。
七、保险索偿时限
在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时间有一定要求。比如说：
1.被保人不幸身故，要求立即通知保险公司，一般要求3个月内交齐材料。
2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。
3.住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。
有人问，超时限了会有什么麻烦？保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。我建议大家出险后立刻联系自己的顾问，有经验的顾问会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻通知保险公司。此外，最好出险后，各位立刻主动的去联系保险公司，告知情况，提出申请。
上述时间概念在不同的产品中可能会有差异，大家最好对照保单把各种时间规定熟记于心，这样更能有备无患~
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投资香港大额万能险遭限丨香港保险万能险购买遭限丨香港保险投资限制
对于香港大额万能险保单，恐怕以后会“想说爱你不容易”。
小编获悉，以“通联支付”缴纳这类高额保费的方式已经被有关部门叫停，且银联卡支付亦有严格额度和次数的限制。不过，这并不意味着其“无路可走”，而开立香港银行账户、将银行本票或支票直接交由保险公司办理，以及直接去香港银行柜台办理等方式，依然可规避政策限制。
3月15日，香港特区政府保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字。2015年香港保险业毛保费总额为3，658亿元，与2014年比较，上升了10.9%。其中，内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿元，占2015年个人业务的总新造保单保费(1，309亿元)的24.2%，同比增长了30%。
大额万能险保单遭限内因
限制的信息在3月11日晚间公开，一些保险公司相继通知保险专属代理部和营销部，由3月14日起，暂停内地人士通过银联信用卡或银联借记卡以“通联支付”方式缴交保费，直至另行通告。
被暂停的“通联支付”是一家网金融外包与综合支付服务公司，于2014年首批或央行批准开展“人民币跨境结算”业务。此前，这一支付方式单笔额度达至500万元，且每日无额度限制。
对此，一位保险代理人小编表示，“这主要限制的是大额万能险保单（保单融资）。”他以某保险公司的此类产品为例，“假设这款产品保费为100万美元，投保第三年即可实现在本金不受影响的情况下退保，从某一角度可视作将人民币资产通过购买保险方式转换成美元资产。”
这位代理人还告诉小编，“直接以银联卡支付的方式亦被严格限制在单笔5000美元以内，一旦超过这一上限，银联卡将面临被锁定的风险。”
此前，曾传从2月4日起，银联卡境外单笔刷卡上限为5000美元。不过，银联回应称，保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。经对境外收单机构调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实监管政策和业务规则的执行效果。
小编获悉的一份保险公司通知显示，“公司接到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种，并强调个人单笔支付金额不超过3万元，3月12日生效。公司决定立即暂停服务进行系统修改，以顺应新的监管要求，系统将于3月13日起按新监管要求执行。”
“绕限”三路径风险
对于趋紧的监管政策，香港保单将何去何从？
目前，保障型保单的购买暂不受此影响。一位保险营销人员对小编表示：“不必过于担忧。2014年之前，内地客户购买的大额万能险保单较多且金额较高，但之后对保障的需求逐渐上升，如今已经占据主要地位。目前，大部分内地客户购买的香港保单还是在5万美元之内，影响并不大。”
事实上，在小编调查中发现，大额万能险保单亦非“黔驴技穷”。
首先，内地客户可以开立香港银行账户。一是在国内开通。工商银行、建设银行和招商银行均允许贵宾客户在国内重点网点办理；二是在港开立，汇丰、渣打等外资银行均可以办理。香港账户均设有网银，可以通过这一途径缴纳保费。
其次，已有香港银行账户的内地客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳。最后，内地客户也可以直接去香港银行柜台，将现金存到保险公司的账户中。
一位保险公司中介公司人士坦言，“至少存在上述三种方式，不排除还有其他方式。比如，银联卡境外单笔刷卡金额上限为5000美元，某些保险公司要求每人每日最多刷卡10次，可用第三者（配偶、父母、子女、兄弟姊妹等）的卡再刷，但第三者本人到场。”
而以上此种绕开限制的渠道，是否已经引起监管机构关注，目前并不清楚。
穆迪下调香港地区寿险业评级丨香港保险寿险凭借下调
穆迪下调香港地区寿险业评级
3月22日，穆迪发布行业报告称，中国收紧寿险销售规定对中国香港的寿险公司有负面信用影响。
3月12日，彭博新闻社报道称，中国禁止境内居民通过通联支付等第三方跨境电子支付方式向中国香港的保险公司购买寿险和投资连结险产品。内地人士仍可通过上述支付系统购买人身意外保险、医疗保险、交通运输险等产品，但单笔支付金额不可超过人民币3万元（约合 4600 美元）。除了上述新的措施外，现有的规定也限制内地人士使用信用卡在香港购买寿险产品，每次刷卡上限为 5000美元。
对此，穆迪分析认为，上述的新措施对香港地区的寿险公司有负面的信用影响，因为这将损害他们的新保单销售，特别是趸缴保费保单。上述新措施推出之前，中国内地在2月中旬已严打违反5000美元信用卡刷卡上限的行为，而最新措施亦凸显了在中国政府继续遏制资本外流的情况下，香港地区保险公司面临的政策和监管风险。
近年来，中国内地客户一直是香港地区寿险公司的主要增长动力。2015年这些内地保单持有人所带来的新业务保费占新业务保费总额的24%，高于2010年的 7%。
特别要指出的是，与现有的信用卡刷卡上限相比，对第三方电子支付系统的新限制会对保险公司的保费增长产生更深入和不利的影响，因为第三方电子支付系统更适合大额支付，因此成为趸缴保费保单的普遍支付方式。
穆迪举例说，根据香港保险业监理处数据显示，2015年内地人士前往香港购买寿险和投资连结险的平均趸缴保费为370-610万港元，高于平均期缴保费的 75000-122000港元。因此，新措施对保险销售总额增长的影响将大于现有的信用卡刷卡上限。
近年来，随着对内地人士的保单销售强劲增长，香港寿险公司的趸缴保费产品销售亦增长强劲。2015年，趸缴保费占保险公司新业务保费总收入的49%，其中21%来自对内地人士的保单销售。2010年，内地人士占保险公司趸缴保费收入的比例仅5%，而此类产品占新业务保费总收入的44%。
“趸缴保费产品是内地人士赴港购买的主要保险产品，而上述的增长率与我们的看法一致。”穆迪预计，此次收紧内地人士赴港购买保险的规定对安盛、中银集团人寿保险有限公司、富卫人寿保险 （百慕大）有限公司和香港永明金融影响最大，因为，过去 3 年来，这些公司的美元和港元趸缴新业务保费占比大幅增长。2015年，美元和港元趸缴保费占其趸缴新业务保费总额的90%左右。
穆迪进一步指出：“虽然中国政府的新措施旨在防止非法海外资产转移，但如果未来的数据未能表明中国的资本外流大幅放缓，则政府可能会采取进一步收紧措施。”
保险也网购？网上投保成新潮流
网络的力量不可小觑，这几年网上保险也逐渐成为一种流行趋势。利用网络投保平台购买保险十分的方便，据了解，目前通过网上投保的方式人们可以购买包括意外险、健康险、寿险等保险主要险种的保险产品。
那么，购买网上保险有什么好处呢？（1）时间自由。网络了解保险不再拘泥于传统的和代理人面谈邀约，必须在指定的时间制定的地点面对面的交谈。只要你有时间就可以随时随地浏览各种各样心仪的保险产品。无论是白天还是晚上，无论是工作之余还是周末，只要能上网的地方，都可以完成了解保险的动作。
（2）通过网购还可节省不少中间费用。如传统寿险销售成本非常高，保费的30％-40％一般都要付给中介人，而网上销售总共只需不到20％的成本。所以，尽管寿险的网上销售还存在一些障碍，但业内人士认为，网上销售保险仍是发展趋势。
（3）可以货比三家。网络就是一个大的“百科全书”，只要善用搜索功能，没有搜索不到的产品和保险公司。举个例子，一个客户想购买“重大疾病保险”，在百度输入“重大疾病保险”搜索之后会出现几十页有关重大疾病产品的介绍和有关重大疾病的解释，同时会出现很多家保险公司的产品网页，只要有时间就可以慢慢浏览，而不会受到他人的影响。
（4）沟通方便。网络聊天工具、邮件等在线聊天工具就可以帮助网络客户解决想要了解的保险内容，所以也就不用面对面听保险代理人的海阔天空的介绍。当然网络聊天也可以相对保护自己的隐私，可以选择和自己对胃口的代理人成交。见面就是最后的答疑解惑和签单成交了。
（5）产品选择多多。网络上众多的保险产品可供选择，而且可以参考很多的成交案例，客户可以真正分析什么样的产品最适合自己。而理性的通过网络比较，追求完美是很多网络保险客户的目的。可以要求不同公司的代理人做几份不同的保险方案，列举出每个产品的优劣势，然后再多次咨询自己不了解或者不清的问题，然后自己做出选择。也可以找保险经纪人为自己从各家公司为自己组合最适合的保险方案。
知道了网上保险的好处后，想必大家一定想知道正确的购买网上保险是个怎么回事呢？主要有以下四步完成。
第一步：如果选择网上投保，一定要选择正规网站
现在很多不法分子会假冒保险公司的官方网站进行诈骗，因此投保时一定要仔细辨别。假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂一些奇怪的数字或字母。另外，假冒网站功能比较单一，很多频道会出现无法打开的情况。
第二步：找到了正规网站之后，下一步要看清保险条款
在网站上仔细查阅产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。拿到保单后，着重看清条款中有关保险利益、除外责任、免赔天数 (免赔比例)、观察期等特别重要的内容。
不论是购买车险产品，还是购买寿险产品，都应该确定该保险产品符合自己的意愿和利益，再选择下单。
第三步：通常情况下，网上投保成功后，会收到电子保单或纸质保单
在拿到保单之后，一定要检查保单的真假。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。另外，还要查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。
同时，电子保单与纸质保单具有同等法律效力，如果选择仅仅接收电子保单，一样可以致电保险公司客服电话查询真伪。
第四步：成功在网上投保之后，关于保险的生效时间一定要注意
网络投保最大的优点就是全程自助，当然，这其中也包括保单生效时间。这个方面对于旅行保险来说是最为重要的。比如，你选择的保单生效日期为2012年1月1日，那么就是这一天的零时为起点。如果保险期止为2012年1月31日，则是以当天的24时为终点。因此，建议大家在网上投保时，不妨将保险起止日期往前往后都延长一天。这一点在投保车险时也尤为重要。选择时间时，一定要注意新旧两份保单的衔接日期上不要留出空白。
