小编前阵子和闺蜜聊天，她忍不住向我吐槽，从孩子一出生，不管是出于关爱还是家里亲戚的“问候”，反正是给刚满月的儿子买了3份保单，保费加起来一年有个好几万。
可是就在不久之前，孩子因肺炎住院，拿出价格不菲的保单后发现，竟然一个也赔偿不了。瞬间闺蜜觉得太为难了，要不要继续交钱？退保会有多少损失？孩子保险到底如何买？
爱子心切，相信每一个做父母的都会深有体会。
俗话说：“养儿方知父母恩。”
有了孩子之后，我们从来没想过只把好的给TA，
而是希望给TA的永远都是最好的。
买保险这件事上也不例外，出手一万多的保费，父母很多时候眼都不眨一下，就希望能给孩子万全的保障。事与愿违，很多时候钱花了，精力投入了，关键时刻却用不上了，不免会有点憋屈，你是否也有过这种感觉？在给孩子买保险的时候差一点，或者已经进入了这样的误区：
误区一：保险就选大品牌，保障全更省心
刚接触保险，我们对于很多产品都比较陌生，这时候往往会觉得选择大品牌更放心，还有就是大家买啥我买啥，至于产品条款更是一概不知。连锁反应下，很容易买到不适合自己的产品。甚至为了图方便，选择的是一些大而全的“全能”险，一张保单就保障了意外、重疾、寿险、医疗甚至理财，这样的保单结果通常是：各项保障都比较中庸，毫无优势。
建议：国内近百家保险公司，没有所谓的哪一个更靠谱，任何一家都是经过保监会严格批准的，所以实在没必要产生这样的顾虑。在选择保险产品时，一味跟风并不合理，要根据自己家庭的经济、健康情况多维度考虑和选择，才更明智。
误区二：有病能治病，没病可返钱
买保险，我们希望最好一辈子用不到。给孩子买更是为了买个安心，可是这时又不免心疼起自己交了那么多年的保费。所以当听到可以返还的时候我们就会心动，总觉得白白享受几十年保障，到头来没用到还能返钱，简直是白赚啊。事实真是这样么？如果拿着消费型保险和返还型保险一对比，就会发现并不是！
建议：孩子年龄小，保费很便宜，但是购买返还型的保险并不是看上去那么划算，这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多，对于大多数普通家庭来说，钱是要用在刀刃上，先下手消费型保险更合适，剩下的钱就算选择**宝，收益都能比返还的高。
误区三：保障没到位，教育养老先上位
从孩子一出生，希望TA将来学业有成、幸福美满的度过一生，是每一个父母的心愿。但是过早的将钱投到教育、养老金上，并不是一个明智的选择。因为这类产品，大部分都偏向于理财，一般来说年缴保费高，收益推迟到几十年后却不高。
建议：不要被天花乱坠的收益带到坑里，如果孩子连保障型的产品都没有配齐，就不要过早的考虑偏向理财型的教育金等产品，保险始终还是要以保障为主，建议不管是孩子还是成人的保险，都从保障型产品入手。
误区四：先孩子后大人，一切以孩子为主
保护孩子，是每一个父母的天性，所以在买保险的时候，通常也会优先考虑给孩子购买。很多家庭，孩子的保单好几张，父母却一直处于“裸奔”的状态。万一父母发生意外，孩子怎么办？将来的生活又该如何维持？
建议：在购买保险的时候，建议还是先大人，后孩子。毕竟父母才是孩子最强有力的后盾。大人没有保险，就是孩子最大的风险。
在给孩子购买保险的时候，建议还是先按照：
新生儿医保——国家福利，一定要有。
消费型重疾险——低保费、高保额，为孩子提供重疾保障。
医疗险——覆盖日常医疗的费用支出，通常一年期为主。
意外险——帮助抵御因意外给孩子带来的风险。
宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，让花费更少、保障更好！
相关阅读
“准妈妈”投保要注意哪些
准妈妈除了生育险之外，为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要，应该适当购买商业保险进行保障。那么，应该选择哪些保险保障？
首先要选择正确的时间投保
怀孕28周后不能投保
目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。
同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
观察期不能投保
女性险作为健康保险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。
怀孕前即投保
普通的寿险和意外伤害险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。
后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。
目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。
另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。
专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。
母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。
其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。
专家指出，生育险有其局限性，它是一种常规的生育补偿保险，是社会保障的一部分，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障，建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机，早做打算。
新手妈妈买儿童重疾险，没想到一路都是坑！
就在前几天，有好友小A联系我，说准备给自己的女儿买一份少儿重疾险。
我一听，这是好事呀，小A一位90后美少女，自从升级为妈妈，开始处处为孩子着想，连防范风险的意识都有所提升。
但是小A接下来的话，却让我心头一紧，眉头一皱。
她说：“我挑来挑去觉得《少儿平X福2019》不错，100种重疾保障，感觉保障很全面……”
我没让她继续说完，反问了一个问题，“你知道挑选少儿重疾险有哪些坑吗？”
“坑？我一直以为重疾险只要保障全面，保额高就好。”
我语塞。估计这个回答是很多新手妈妈的心声，太想给自己的宝宝一份最好最完整的保障，却没有时间和精力去研究保险里的门道。
授人以鱼不如授人以渔，我决定给小A免费上一堂课，而不是单纯针对某一款产品给她意见。
接下来我对小A进行了长达两个小时的知识灌溉。
下面我就将重要问题加以总结，分享给各位宝爸宝妈，帮你们绕开少儿重疾险的各种坑~
第一坑：保障100种疾病真的比保障40种疾病的好吗？
回答这个问题我们要明确知道两点，第一，很多看似保障了很多疾病的保险条款，其实是将一些传统病种拆分成两种三种疾病，或是将一些得病概率几近于零的病种纳入其中。第二，儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的，在挑选少儿重疾险时，需要更加关注儿童特定疾病。
也就是说针对疾病的数量，贪多没有用，只有覆盖了少儿多发性的重疾才是关键。
根据历年数据，以下病种属于儿童多发疾病，在挑选儿童重疾时，可作为衡量和对比产品的标准。
恶性肿瘤（白血病）、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。
其中恶性肿瘤、重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病属于重疾险的标配，也就是每一款重疾险产品都会包含的。在此建议，除了这四种疾病之外，可以将川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎，一并纳入考虑的范围中，如果涵盖这几种儿童特定重疾，才称得上为一款合格的儿童重疾险。
第二坑：早产、遗传性、先天性疾病无法理赔？
在选购儿童重疾险时需要仔细阅读产品的健康告知和除外责任条款，比较需要注意的两点：
其一是在大部分产品的健康告知中，对于早产、难产、窒息、体重低于2.5公斤等均有限制，而比较宽松的是只针对两周岁以下儿童适用。对于那些两周岁以下，并且身体不是特别健康的宝宝们来说，可以考虑选购一年期重疾险产品，这类产品健康告知较为宽松，作为临时保障总比没有的强。
另一点是关于先天性疾病的。据资料，先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位，而目前市面上所有的儿童重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、疾病，先天性变形或染色体异常列为除外责任。因此一旦发现孩子身上患有此类疾病，是很难选购重疾险产品的，理赔也不会成功。
第三坑：不同产品的同一种疾病，理赔标准各不相同？
拿川崎病举个例子，川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，高发年龄为5岁以下婴幼儿。现市面上有ABCD四款儿童重疾险，A产品不包含川崎病保障，B产品和C产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件。
而D产品要求只要动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。
因此，在选购儿童重疾险时，一旦发生同类型产品难以抉择的情况，宝爸宝妈们可以稍微用一些时间对比一下常见病的条款，选择理赔标准相对来说比较宽松的产品。
第四坑：概念问题引发的歧义
这个问题主要是保险条款上的疾病保障范围，可能和宝爸宝妈们心中所理解的不太一样，从而在理赔容易发生纠纷。比如说最典型的手足口病，手足口病是一种儿童常见传染病，目前来说，虽然其发病率较高，但是治愈率也非常高，因此在儿童重疾险的保险条款上，我们经常可以看到的是“重症手足口病”，也就是要求手足口病需要伴有所列危重并发症之一才可以得到理赔。
因此，不符合以上条件的，哪怕是患了手足口病，也是无法得到理赔的。
最后，关于儿童重疾险，我再解答一些常规问题。比如：
1.定期的儿童重疾险和终身的选哪个？
定期更划算，杠杆率更高，不容易受通货膨胀的影响。
2.返还型重疾险和消费型选哪个？
消费型。返还型太贵，不如将保额做高，然后把省下来的钱拿去做其他投资，赚的钱会更多。
3.有保费豁免好不好？
好。儿童的重疾险含有投保人豁免、被保险人豁免绝对是加分项，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。
重疾险本身就是比较复杂的险种，很多父母刚接触确实会一头雾水，希望这篇文章可以帮助大家绕开儿童重疾险的坑。
