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家庭保险方案供您选 

2020-07-10
家庭保险规划家庭情况 家庭保险规划 家庭规划保险

家庭保险方案供您选

案例1

家庭年收入:51600元

[我家的收支状况]

本人:孙先生,28岁,成都人,每月基本工资2500元,年终奖有5000元;

我的妻子:27岁,每月收入1800元;

家庭财务状况:(1)家庭每月生活支出2000元,房贷月供1800元;(2)家庭目前有现金及活期存款2万元。(3)夫妻俩都有社保,但没有商业保险,两岁的儿子也没有保险。

保险需求:儿子目前两岁,想给他买一个保险,价格最好便宜些。

[家庭财务分析]

孙先生一家年节余只有1万多,比较拮据,所以他孩子的保险首先只能考虑低保费、高保额的险种,而且目前最好先考虑最基本的意外、重疾、和住院医疗保障,教育经费储备只能暂时缓缓。基于孙先生家庭的情况,两家公司建议方案见表格。

点评:家庭保险方案具有交费便宜,保障高的特点,并且保障全面。另外,根据“先大人,后小孩”的投保原则,建议孙先生和妻子及时给自己补充必要的商业保险。

案例2

家庭年收入:20万元左右

张先生家庭财务状况:

(1)家庭每月生活支出4500元,房贷月供2800元左右;(2)夫妻俩都有社保,还有商业保险重大疾病保险,年缴费合计2.3万元,7岁的儿子目前只有少儿互助金保险。

保险需求:想给7岁的儿子买保险,主要考虑教育金保险。

[家庭财务分析]

现在高等教育经费一般在2万元/年左右,按4%的费用增长率算,到11年后张先生儿子开始上大学时应该在3万元/年左右。因此该储蓄型险必须能满足张先生儿子在18岁~25岁接受高等教育期间每年能领取3万元左右作教育经费。两家公司推荐方案见表格。

点评:国寿方案缴费期限比较短,重点保障孩子上大学以后至25岁前这段时间的现金支出;平安的方案保障期限为终身,由于添加了附加险保障相对也更全面。

相关知识

教您如何设计低收入家庭保险方案


随着社会经济的发展,我国人民生活水平提高以及保险意识的不断增强,令越来越多的人认识到保险的重要性。但是,资产并不充裕的家庭如何打造合适的理财规划?这里结合具体案例,帮您设计低收入家庭保险方案。

低收入家庭保险方案——具体案例

来自湖北的刘先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

低收入家庭保险方案——方案设计

方案1:关注低保费定期险种

从刘先生家庭的基本情况可以看出,家庭组建时间不长,事业也刚处于起步阶段,双方的收入水平相差不多,在家庭中的经济作用相当,所以在保险规划上双方都应有所保障,为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?建议从以下三个方面进行规划:

1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。

2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险,健康险,意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。

方案2:应急资金%2B保障型保险=好的理财规划

任何一个家庭,在考虑理财规划之前,我们都必须客观地评估:1、当我的家庭发生紧急情况时,我是否已经准备好了应急费用?2、当我生病的时候,我是否已经准备好了足够的医疗费用?3、当我发生意外的时候,我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用?

刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右,一份好的理财规划,应该由应急资金及保障型保险组成,刘先生现有现金及活期存款3万元多一点,建议作为家庭的应急资金,接下来要考虑的是上述的2.3点,所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资,共5万元)。

该方案带来的好处是:因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题,所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元,主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元,解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。

提示:通过以上描述,我们可以得知,设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种,以保障型险种为主。此外,在购买保险时,保额与保费要匹配适度,家庭保险保费不宜过高或过低。

适合小孩保险有哪些 险种多多供您挑


现实生活中,保险已经成为多数家庭的一大必买品,很多人在给自己购买保险之后,也会给孩子投保合适的险种。不过,由于自己不是这方面的专家,所以不知道该怎么选择小孩保险。目前有哪些适合小孩保险?建议您在投保前对此有所了解。

目前,市场上的适合小孩保险有很多,一般包括意外伤害保险、健康保险、教育金保险等,其中,意外伤害保险投保后,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。需要注意的是,小孩的年龄小,遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,建议为孩子购买保险时的顺序应当是:儿童意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。

此外,购买小孩保险要注意相关原则。一是量入为出,综合考虑家庭经济能力。为小孩买保险,应遵循“量入为出”的原则,综合考虑家庭的经济能力,根据孩子的实际情况,分清主次缓急,除了考虑实用性,购买性价比高的产品。一般来说,保额越高,保费越贵,因此如果家庭经济能力很有限,就先购买基本的意外及健康医疗保险,并且选择相对较低的保额。二是实力说话,选择的保险公司。保险属于中长期投资,最大的作用是万一不幸降临,能对家庭经济压力进行有效的缓解,因此,保险公司的实力,尤其是赔付能力,也是买小孩保险要考虑的要素之一。

具体案列 帮您进行家庭保险方案设计


在一个三口之家,父亲一般扮演着顶梁柱的角色,母亲则是家庭成员联系的纽带,而孩子是家庭里最需要保护的对象。因此,为给家庭成员一个更全面更合适的保险保障,就需要进行家庭保险方案设计。这里小编结合具体案例来讲解,希望可以帮助到您。

家庭保险方案设计:具体案例

客户资料:张先生,30岁,个体商户,月均收入8000元

年缴保费:7600元

客户需求:通过保险,达成一家三口的意外及健康保障,子女教育,理财等保障。

家庭保险方案设计:方案设计思路

1、目前有房贷18万,寿险的保额要稍高于房贷金额,这样可以保证万一风险来临时,有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。

2、男主人是家庭经济支柱,但工作不稳定,考虑缴费灵活的险种,有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚,女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予,宝宝考虑组合险—宝康,包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。

3、双方都有医保,但考虑到医保的限制(有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制),建议购买住院医疗作为补充。

4、家庭投资渠道单一,充分利用保险保障的分红功能,能让资金风险分散,寻求投资渠道多元化,既做到安全保本,又做到稳健增值。

家庭保险方案设计:家庭保费预算

家庭年收入15万,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%。过高会造成负担,影响家庭品质;过低保障不够,起不到防范风险的目的,最佳以15%为宜。家庭保费预算为:15万×(10%-15%)=(1.5-2.25)万。

提示:通过以上具体案列的描述,我们可以得知,在进行家庭保险方案设计时,要充分考虑到每一个家庭成员的需求。此外,购买家庭保险,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%,不宜过高或过低。

家庭全套保险理财方案


家庭买保险已经数见不鲜了,为家人送一份安心,也为自己送一份放心。但是有些朋友并不清楚家庭怎么买保险?接下来,小编将为您介绍家庭全套保险理财方案。

在为家庭男主人买保险时,应优先关注意外保障,如果是支柱型的男主人,建议将保额设定为年收入的10倍以上。这样能够保证在风险发生时,家人在未来十年内能维持原先的生活水平。为避免因意外住院治疗而导致家庭经济收入减少的情况发生,建议优先投保带有意外住院津贴保障的意外险,以获得额外的经济补贴。另外,医疗和重疾险也是家庭男主人投保是所要考虑的险种,建议优先关注长期性的带有重疾保障的健康险产品,以提供家庭男主人持续性的保障。

在为家庭女主人投保时,建议选择一年期的综合意外险,以提供给家庭女主人持续性的意外保障。在意外医疗方面,应以低免赔、高赔付的产品为佳,因为保险公司对于低于免赔额的部分是不予赔偿的。另外,女性由于特殊的生理构造,比较容易遭受疾病的侵袭,因此,为家庭女主人投保健康险必不可少。

活泼好动是孩子的天性,在为孩子投保时,应优先关注消费型的意外险,以便于后期根据孩子不同成才期的保障需求不同而进行灵活调整。另外,疾病也是孩子成长过程中的一大主要风险,手足口病、白血病等都是常见的儿童重疾。在为孩子投保健康险时,建议优先关注带有常见儿童重疾保障的健康险。考虑到孩子将来的教育经费问题,建议家长在孩子年幼之时为其购买少儿教育金保险。

提示:家庭全套保险理财方案就是先为家庭支柱买保险,保额要做足;然后为家庭妇女购买意外险和健康险;最后可以为孩子选择意外险和健康险,在经济条件好的情况下,购买教育金保险也是不错的选择。

工薪家庭保险规划方案


师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?那么依照师先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?

保险专家建议从以下三个方面进行规划:

1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。

2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。

家庭保险组合方案案例


随着人们保险意识的逐渐增强,越来越多的家庭开始注重保险规划,保险组合方案的设计受到关注。为此,本文带来一则家庭保险组合方案案例,供人们参考。

家庭保险组合方案之基本情况

三口之家,宝宝出生才1个月,爸爸37周岁,妈妈36周,家庭年收入在40万。夫妻收入贡献比为4:1。家庭月支出在1万左右。社保、医保都有,宝宝也办了少儿医保。请帮忙做下家庭保险计划。

家庭保险组合方案之专家分析

家庭收入40万的家庭建议购买高端产品,意外和寿险的保障高,医疗用药不受自费药的限制都可以报销,然后妈妈和宝宝都应该适度购买意外险和重疾险,这样子一家人的保障基本都全面了。

家庭以男主人为主,那么保障额度应该也是以他为主,按照先后循序,男主人,女主人,宝宝,这样保费预算可以从高到低,保额也是,会清晰点,分配科学点。

至于如何组合不是几句话能说清楚的,毕竟您的家庭详细情况没说明,除了收入,年龄还有贷款,赡养费用,平时储蓄,理财方式等许多细节可以决定您的保额设计。

每个人最基础就是补充商业意外,大病,这两块风险对经济影响最大化,寿险是对家庭的责任以及互利,孩子可以少点。

目前意外有网络电子与卡单方式特点便宜,但是不保障服务以及续保,保障内容也不够细,合同式保障强费率高,可以两者结合购买,大病分为提前给付与额外给付,前者与寿险共用保额所以保费便宜,我推荐提前给付实用些。

女性可以选择可以轻度疾病给付的大病,比较实用,生理决定。

保险的主要功能就是保障,所以买保险的原则是先大人后孩子;先家庭经济支柱,后配偶和孩子;先保障后理财!买保险的顺序是意外险,大病险,其次是少儿教育金,养老险!保费一般占家庭收入的10%-20%比较合适!

建议大人购买大病险+意外险+养老险,经济支柱的保额要更高些!孩子建议购买带分红和返款的大病险+附加住院医疗+少儿教育金!

保险说难不难,说易不易,关键在于理清保障思路。家庭收入毕竟是有限的,投入的保费也是有限的,所以应以有限的投入,对需要保障的对象进行排序,合理保障。

在家庭中,夫妻双方扮演的角色是经济贡献者(贡献者也有多寡之分,挣钱多的要重点保护的),而孩子是纯粹的消费者,老人的主要角色也是消费者,所以家庭保障要先把经济贡献者重点保护好,只要有持续的收入,一切都值得期望。对于消费者也要予以适当的保障,避免对家庭储蓄造成大的损失,例如罹患重疾,一场大病消费二三十万。

提示:以上介绍了一则家庭保险组合方案,在分析每位成员的实际情况后,设计了合理的保险规划。此外,孩子的教育金也可以适当考虑。

80后家庭保险规划方案


现代生活节奏加快,作为当今各行各业主力军的80后人群更是承受着很大的压力与责任,那么,为了更好地保障生活,80后该如何制定保险规划方案?

保险规划:三份钱合理配置资产

一般来说,家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律,这也是理财规划师所说的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

具体来说,一个普通家庭除了日常消费外,应该准备三份钱。第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。银行活期、定期,或者货币基金,这些简单投资的共同特点就是流动性很强,可以随时变现赎回,可供急用;第二份:保命的钱,包括三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔,属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱,也就是说,五年到十年暂时用不到的钱,那么可以用于风险高的投资,包括买股票,投资房地产,和小伙伴合资做生意。

现在多数80后夫妻双方都有工作,属于普通的“双职工”。从保障规划上来看,缺少了任何一方,另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保,在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势,重大疾病保险一定要尽早购买。另外,80后外出乘交通工具较多,意外保障要配置足够。若双方医保不完善,则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合,全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保,商业保险都是必要补充,只是保额和项目因人而异。

还有一点非常重要,投保商业保险时,夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险,都可免缴保费,保障利益继续,同时获得足够补偿,以保证在一段时间内生活品质不会变化。

保险规划:规划勿忘父母孩子

值得注意的是,很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种,费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌,根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高,所以即使少买也一定比不买好。

80后夫妻若已为人父母,要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差,日常患病几率高于成年人,是最大风险之一。教育支出年年增长,孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女,小夫妻也切不可随意挥霍,过分享受,等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄,既为孩子出生做准备,也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下,视情况购买长期理财型产品,规划未来。

针对不同人群的需求,保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择,组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等,既可起强制性储蓄作用,又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

提示:综上所述,80后在制定保险规划方案时,可准备三份钱合理配置资产,而在规划时也要为父母孩子做好保障计划。

专家帮您量身选女性保险


“三八”节在即,昨日,家住武泰闸的读者小珏来电称,家里有6位女成员,都希望加强保障,但不知该怎么计划。

→小珏:62岁的外婆是退休教师,患有乙肝小三阳,高血压,冠心病,她有退休金、基本医疗保险。

专家出招:理财型保险

原因:小珏外婆身体较差,尤其患有冠心病,因此无法给自己买商业医保。可以为子女投保理财型保险,或选择其他风险较低的投资。

→小珏:妈妈今年42岁,离婚后又遭遇下岗,靠在外打零工维生,月收入约1200元。10年前因车祸造成右下肢轻微残疾,没有社保医保。我自己今年19岁,刚上大学一年级,平时身体不太好。

专家出招:母亲:意外伤害+意外伤害医疗

小珏:分红型终身寿险

原因:小珏母亲风险较高,投保意外伤害及意外伤害医疗十分必要,可用较低保费换取较高保障。

由于小珏经济尚未独立,家庭条件允许的情况下,可以投保分红型终身寿险,万一发生意外,她的大学教育可继续完成。

→小珏:二姨今年35岁,事业单位职员。她丈夫是老师,夫妇均有社保。9岁女儿读小学三年级。家庭月收入6500元,每月要还房贷3000元.。

专家出招:二姨:重大疾病保险

二姨女儿:少儿重疾险

原因:二姨正处于家庭建设期,且有基本保障。女性40岁以后易出现多种疾病,建议投保重大疾病险。

她的女儿刚刚9岁,可购买少儿重疾险,一般在25岁时返还,在提供医疗保障的同时准备创业金。

→小珏:29岁的三姨是外企职工,已怀孕3个月,月供房贷4000元。丈夫做生意,家庭月收入超过2万元。二人购买了意外伤害险。

专家出招:母婴保险+重大疾病险+理财型保险

原因:三姨怀孕3个月,建议购买一份母婴保险。怀孕28周后,一些险种就不能购买了。她目前家庭收入较高,也可购买理财型保险。

家庭保险规划方案如何选择


单身的时候,我们一般只需要考虑自己即可,但一旦成家,身上的责任便会加重,在做事前需要考虑方方面面的内容。对于一个家庭而言,及时做好保险规划很重要,因为每个人只有一次生命。那么该如何做好家庭保险规划方案呢?下文为您详细介绍。

要想做好家庭保险规划方案,您要知道自己的家庭处于哪一阶段,因为人生不同阶段所需要的保险是不同的。具体方案如下:

单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。

家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

公务员家庭保险方案


在人们日常生活中,保险发挥着越来越多重要的作用,很多家庭都开始进行保险规划,设计合理的保险方案。这里以公务员家庭保险方案为例,为大家介绍保险规划如何进行。

 

保险案例

贺先生:36岁,公务员,单位买有社保,妻子36岁,私企上班,未买保险,小孩6岁,家庭月收入8000元,支出3000多元。一家人均未购买商业保险。目前有闲置资金6万元。请问如何理财才能让家庭资产稳健增值?一家人需不需要补充一些缴费不高的商业保险呢?

案例分析

成年人是家庭的支柱,常年在外奔波,工作压力大,格外需要关注商业意外保险和商业重疾险,保额应当覆盖意外发生后家庭仍旧正常生活的需求。

因此,贺先生与妻子都应当购买意外伤害保险与重疾险,因为没有社保,贺太太还需要补充医疗保险以完善家庭保障。针对孩子未来的教育问题,贺先生可以考虑购买教育年金保险或者进行基金定投,两者都是以持续固定的投资方式为未来积蓄资金。家庭闲置资金可以考虑购买银行的保本理财产品或国债,投资门槛低,收益稳定,使家庭资产稳健增值。

提示:以上介绍了公务员家庭保险方案,对公务员家庭的保险需求进行了分析,并根据家庭实际情况合理设计了保险规划。在实际操作中,人们可以向专业保险代理人进行咨询,以投保到最适合自己的产品。

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