设为首页

进行家庭保险规划时应考虑的问题

2020-07-10
保险规划第一步应该进行 如何进行保险规划 家庭保险的规划
我们每个人都希望有一个幸福美满的家庭,那么如何才能让自己的家变的更加美好,让最爱的人展现发自内心幸福的微笑呢?进行家庭保险规划就是不错的选择。

保险目的是投资还是保障

目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,健康医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。选择一个家庭综合保险就是一个综合的、实惠的选择。

保险的重点是父母还是孩子

一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。

保险关注主险是否可以忽略附加险

不少人买保险,都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险,甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划,可以先固定下要什么主险,以完成保险的整体设计。在主险确定后,可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候,家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品,如果与主险组合得当,家庭可能获得极高的安全保障,某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此,在家庭附加险选择时要慎重点,一个附加险有时候可以相当几个主险。购买家庭综合保险时,不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况,作为买主险的条件。

保险能一劳永逸还是该适时调整

组成家庭,可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭,您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担,不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险,那么是否可以一劳永逸呢?可能这样是不行的。第一,正如上面所说,若是作为家庭的经济支柱,保险自然要侧重于他(她),追加一些保险是可以的;第二,若是您已经买房,还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时,就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险,期限可以与还贷期相同,赔付金额与贷款额度相当;第三,当孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,经济来源安全了,孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险,比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额,避免意外发生后,孩子的成长花费会因变动而减少。这些都是在考虑如何规划家庭综合保险时所应当考虑到的方面。

提示:一份好的家庭保险规划可以为家庭成员提供好的保障,即使面对风险也能轻松面对。只是在确定应当运用多少资金来投保时,须综合考虑家庭收支情况,确保生活、保障两不误。

相关知识

70后如何进行家庭保险规划


如今的“70后”已经上有老,下有小,面临着很大的压力,对此,这一人群就需及时做好家庭保险规划,确保可以给老人、给孩子、给自己都提供最好的保障。

我们都知道投保原则之一是先大人,后小孩,所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力,要加大自身保障,首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险,还需要较高保额的寿险,这样才能保障家人生活后顾无忧。此外,应考虑附加一定的意外险,如果企业提供医疗险,则可以适当减少医疗险的投入。

在当下市场环境不景气时,理财时应该选择稳健性理财产品,可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄,但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式,不易选择银行定期存款。同时,对于经济条件比较好的家庭,该时期可尽早准备养老,为今后生活做储备。

最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何,孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”,需要尽早为孩子教育做好规划,对于孩子未来的教育花费要充分评估,并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用,强制储蓄,抵御通胀,保证领取,一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。

提示:综上可以看出,“70后”进行家庭保险规划时,在给自己提供保障,准备养老的同时,也要为孩子做好教育金保险规划,确保可以给孩子一个更好的未来。

如何合理进行家庭理财规划


一年之计在于春,春季作为一年的开端,很多事情都需要重新规划,家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品,也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择,通过什么渠道投保更省心呢?

理清家庭需求按需购买保险

家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。

其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。

正确选择购买渠道合理规划保险支出

网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。

进行家庭保险规划如何才能更符合需求


如今很多家庭为了给家人提供最好的保障,都会进行保险规划,只是不同家庭有不同的情况,那么在进行保险规划时,如何才能使得规划最符合家庭的需求?

一先保障后投资

很多客户在选择险种的过程中,常常优先关注“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。

意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,往往得不到客户的重视。

很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。

意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。

所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。

如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,考虑投资性保险理财产品。

二先保障家庭顶梁柱 后保障家庭其他成员

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。

家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境,保障孩子病有所医,幼有所教甚至老有所养。

然对孩子而言,父母是他们最好的保障。

如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

三先满足保额需求 后考虑保费支出

保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度,作为必要的风险保障额度,购买的太少起不到保障家庭的作用,购买的太多则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式,比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择,保障型产品和投资型产品的选择等。

四先满足保险规划 后考虑保险产品

作为专业保险代理人,我们就是客户的家庭财务医生。

我们不是在卖保险,我们是在帮客户买保险,我们销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。

专业保险代理人销售的步骤应该是:

信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力,定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。

提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标。

沟通方案的过程中,要让客户参与进来,让客户真正明白,这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。

考验一个保险方案是否合理有两个标准,一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

我们在设计保险方案的时候,要考虑整个家庭,要有前瞻性,要和客户保持信息通畅,定期检视客户的家庭保障方案!

五先满足人身保险 后考虑财产保险

现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要,我们要引导客户,处理好人身保险和财产保险的关系。

提示:综上可以看出,不同的家庭在进行保险规划时,都需遵循一些原则,尤其是先保障后投资的原则切记不可忽视,这样按照这样的原则进行,才能使得家庭保险规划可以为每个家庭成员都提供最好的保障。

工薪阶层如何进行家庭投资理财规划


对于普通的工薪家庭而言,养育一个孩子需要面临较大的经济挑战,毕竟现代社会养育孩子的成本正在不断提高,例如一些收入一般的工薪家庭,考虑到一边要偿还房贷,一边还要准备孩子的生育金,教育金等,倍感压力,究竟该如何理财喜迎“羊宝宝”呢?下文将结合具体的案例,为您带来详细的工薪家庭投资理财规划方案。

【理财案例】

凌小姐今年30岁,她和老公2013年结婚,两人计划2015年要个羊宝宝。凌小姐月入6000元,年终奖双薪。老公月入10000元,年终奖2000元,两人都有社保。目前家中有活期存款5万元,定期存款30万元,国债20万元,无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”,家庭如何做好理财呢?

【理财目标】

如何理财迎接“羊宝宝”?

【理财建议】

根据凌小姐家的财务状况,理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定,收入还可以,但是存款并不多。若羊年迎来宝宝,就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财,理财师给予了她以下几点建议:

1、准备3万元左右的生育金

虽然凌小姐家有5万元活期存款作为了家庭平时的备用金,但是若准备要孩子,那就需要单独再备一份生育金了。对于普通家庭来说,孩子生育金一般在3万元左右,与此同时,家庭备用金也要有所增加,预计要8个月的家庭月开支。

2、尽早准备孩子教育金

面对孩子出生后未来的教育金问题,也是凌小姐和老公需要重要考虑的。可能有父母太早,但未必,现在的孩子一般在3岁左右就上托班,4岁就上幼儿园,就要开始用钱了。为此,理财师建议凌小姐可以从日常的收入中每月固定拿出一笔资金,选择零存整取、基金定投或月定投等,作为孩子长大之后的教育金。

3、适当进行投资

准备要孩子的家庭,也可以适当进行一些投资来增加家庭的收入来源。但投资不能太多,也不可投资过高风险的理财产品,尽量选择稳健型的低风险的产品比较适宜,就比如凌小姐家投资了国债20万元,安全性较高;还可以考虑银行理财产品,年化收益率5%左右;固定收益类产品等,年化收益率10%起;小额信托产品,年化收益率12%以上等,这些方式都比较适合普通家庭理财,收益都比较固定。

4、考虑购买保险

凌小姐和老公都有社保,但作为家庭的主要经济来源者,家庭的支柱,要为自己的家庭和家人做好保障。理财师认为可以再配置一些养老型寿险,意外险和重大疾病险来补充社保的不足,提高家庭保障。

一般来说,从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重,一是考虑到孕妇的安全,保障母子的营养,甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作,这样老公的压力的就会更大,此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。

提示:工薪家庭应该如何进行家庭投资理财规划,才能喜迎羊宝宝的到来?以上规划的投资理财方案仅供您参考,更多关于工薪家庭投资理财规划方案,您还可以致电4006-366-366。

80一代的小夫妻如何进行家庭保险规划


客户资料:王先生,26岁,编辑,月均收入100000元

保险种类:重疾 医疗

客户概况:

小王今年26岁,于今年8月结束了他的单身生涯,与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后,他感觉自己承担的责任巨大,于是萌生了作份家庭保险规划的念头。

收支状况:小王目前在一家媒体做编辑,月收入6000元,比较稳定。其妻子在一家国企上班,月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住,小王两个人的日常生活开支比较节省,每月大概为1500元左右。

资产负债:在父母的资助下,小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房:首付加上各种手续费20万元由父母垫付,小王承诺这笔钱今后要还给父母;另外,小王向银行申请20年期按揭贷款30万元,已经提前还贷10万元,目前月供为2000元。

2006年,为了出行方便,小王购置了一辆家庭经济轿车,价值6万元,每月用在汽车上的开支平均为1000元。

小王目前银行存款为5万元,股票账户中资金4万元,基金账户中资金2万元。

保障情况:小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障,除此之外,小王和妻子没有买任何商业保险。

保障需求:目前,虽然小王和妻子正值青壮年期,事业正处于上升阶段,他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱,他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差,对于各种意外风险,小王也很担心。

新婚夫妇小王两口子年收入13万元,属于小康之家,由于与父母同住节省了很多开支,每月生活费支出不过1500元,房贷月供2000元,每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云,人有旦夕祸福”;因此保险的需求应先以自身的保障为主,设想意外和疾病身故后,能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题;等夫妻有了孩子,还要考虑子女的教育金保险。

需求分析:

小王刚刚结婚,已经组成了一个小家庭,肩负照顾妻子的责任,另外还有已经步入老年的父母,父母在小王买房的时候还垫付了20万元,这都是老人的养老金,加上每年按义务孝顺父母的养老钱,假如每年1万,假设25年,共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候,依然还需要花费,所以还要把全残保障做全,还有对妻子的关爱,这些都需要用保险来解决。

家庭保险规划:

1.重大疾病保险:每人10万,涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病,保障范围宽泛,保障终身,并且每年都有年度分红来增加保额,而且是复利递增,不用体检就可以增加保额,免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼,这也是很多老百姓担心的问题。

2.住院医疗:如果因为疾病住院,每人可以报销达10000元,和社保互相补充,报销比例90%。另外住院补贴每天50元,最长达180天,最高每人有9000元的住院补贴,住院每天补贴的50元只和住院的天数有关,和医疗费用无关,从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。

3.意外身故和全残赔付:小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的,充分体现人性化关怀。

4.意外医疗:假如小王和妻子因为意外需要报销,报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院,另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。

5.定期寿险:假如一年后小王夫妇因为疾病身故,赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。

6.养老规划:重大疾病保险是储蓄分红型的保险,加上有年度红利+终了红利的英式分红方式,如果到老年的时候没有发生重疾,就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子,而且贷款还未还完,暂不安排养老保险,建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元,占年收入的6.9%,供需20年,共投入180720元。

相关推荐