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保费,什么是商业养老保险?哪些人适合买商业养老保险?

2020-07-09
商业养老保险发展规划 做好养老保险规划 养老保险规划
商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式,投保人可根据自身的具体情况作出选择。对于工薪阶层而言,购买商业养老险,10年缴费方式还是蛮合适的。

对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。保险之家_沃保网专家说,在经济宽裕的情况下,消费者应尽量缩短缴费期限,这样比较省钱。不过,对于手头没有大笔余钱的工薪阶层,选择期缴的负担会轻些,但也可以相应缩短缴费期限,比如选择10年期缴方式。

此外,商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是按保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

除商业养老保险外,还有一些产品也能对退休生活予以支持。比如重疾险,意外伤害保险,商业医疗险等。当然了,在借助保险养老的问题上,应当注意适度,而不能完全依赖,大家记得量力而行。

哪些人可以买商业养老保险?

1.高收入人群。你有很多很多的钱,可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费,以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。

2.年轻群体。提早购买此类保险,保费负担相对较轻。另外,如果你的父母没有社会保险,劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险,很可能出现“保费倒挂”(即所缴保费高于所获保额)的现象。Bx010.COM

3.无法承担投资风险,可以接受稳定收益的人群。就目前来看,养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险,但收益就比较低了。

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什么是商业养老保险?


随着保险市场的发展,养老保险逐渐成为重要保险产品之一,但是还有多少人不了解商业养老保险呢?今天就一起学习一下什么是商业养老保险?

商业养老保险定义

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险五大关键词

年金保险

目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

领取方式

商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。

领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。

保险期间

所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,定期和终身的养老保险产品都非常之多。

保证领取

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

商业养老保险的五大优势

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比,保险就像一架“傻瓜相机”,也许照片质量不是特别的好(回报不算太高),但总体还是比较稳定可靠。

而其他理财养老工具可能是“专业相机”,理论上讲有可能获得更好的照片质量(回报较高),但如果操作者技术不纯熟不高超,实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。

第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不要求自己为了将来养老而预先做准备,那么钱在不经意间就花掉了,而老年生活却没了保障。

商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能,要求投保人必须按时定量交保费,如此一来,远期的养老安排就有了计划性。另外,由于退保损失会比较大,因此人们会慎重考虑“毁约”问题,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

第四、养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。

所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。

而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

第五、对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

商业养老保险,老年人怎么选商业养老保险?


目前的商业养老保险有:传统型养老险,分红型养老险,综合型养老险,投资连结险,万能型寿险等。那么,选哪种商业养老保险好呢?将给您详细地解答这些问题。

一、商业养老保险哪种好?

1、分红型养老保险为首选

个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。

※小编建议:

由于现在进入加息的周期,传统型的养老险竞争力不强,为有效规避通货膨胀风险,建议投保时选择分红型的养老险。

2、老年生活需要“双保险”

绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老),很多消费者认为,拥有社会基本养老保险就足够了。然而,社保的原则是低水平、广覆盖,但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群,并不能满足广大市民全部的养老需求。

目前我国构成养老金的三大支柱:

一是社会基本养老保险;

二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金;

三是个人储蓄、投资理财,以及商业养老保险。

※小编建议:

对那些没有基本养老保险的自由职业者而言,如果收入条件允许更应该购买商业保险,为养老生活提供基本的保障。当然,如果资金充裕,当在拥有最基本的社会养老保险的同时,还购买了充足的个人商业养老保险,也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。

二、什么时间段购买养老保险最好?

28-50岁购买养老保险最佳

目前,像中国平安、新华人寿、长城保险等这样的寿险公司都有专门的个人养老保险产品,有些产品提供保障为退休后20年,也有些保障到客户100岁。

很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题,到底多大年纪买养老保险合适。

※小编建议:

在28岁到50岁之间购买最为合理。

每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作,这期间才会有持续稳定的收入。当60岁退休后的若干年中,我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。

因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

三、你能购买商业养老保险吗?

虽说养老保障是越多越好,但决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层,原因还在于,要达到理想的养老保险保障,保费的支出相对较高,只有该群体具备相应的购买能力。所以,如果您的资金不够充足还是考虑买其他类型的养老保险吧。

*小编总评

总之,购买商业养老保险是长期投资的过程,结合自己的实际资金情况,擦亮自己的双眼,选出最好的品种。在当前金融危机之下,投资理财型养老保险产品风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

商业养老保险险种介绍>>>>

商业养老保险,个人商业养老保险怎么买?


选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程,结合自己的实际资金情况,擦亮自己的双眼,选出最好的品种

有保险专家提示消费者,要注意以下几方面:

一,要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。

随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

二,选择缴费期限。

一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择,有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出,考虑到当前经济形势,建议消费者适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三,选购适合自己的养老保险品种

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

四,有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险

这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

商业养老保险,哪些保险适合为父母养老作准备?


父母需要商业养老保险吗?

18位受访者中有17人为“父母养老”担心

不管是有社保的,还是没社保的,一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢?记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是:你的父母有社保吗?你认为父母需要补充商业养老保险吗?

我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。

在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到由于父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。记者了解到,这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。

至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。

综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。

仅20年吃饭的费用要近22万元

你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”

我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。

实际上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。

我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右,所以,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。

“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以,假使作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。

商业养老保险,6个因素判断 是否适合购买商业养老保险


商业养老保险是以满足养老需求为目的,在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的,选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。那么,到底谁适合购买商业养老保险呢?

1、对于享有社会养老保险的人来说,商业养老保险可以说是锦上添花之事。

因此,量力而行是关键。一般来说,用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

2、收入稳定。

购买者应该有足够的收入,在扣除需缴纳的养老保险费用以后,你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大,一般在16~50周岁购买养老保险比较好。

50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

4、如果是无职业者,在社保养老与商业养老之间选择,商业险可能更合算。

这是因为,社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡,统筹部分也领取不多,不如你交的钱多。

5、对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。

因此在投保养老保险前,最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

6、强制储蓄。

有些人对于养老的烦恼,不是来自于缺钱花,而是留不住钱。如果你恰好是这种人,或许可以考虑通过商业养老保险,来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱,事实上,并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯,每月雷打不动地存下1000-2000元,连续存满20多年,这期间不管面临外界的什么诱惑,大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前,储蓄可能相对容易些。

简要说明什么是商业养老保险?


寒冬到来,大雪降临,老人们的生存问题被社会所关注,更加激发了“社保金缺口”带来的舆论热点,人们的目光纷纷从存款、“以房养老”这些充满变数的养老方式,转到了商业养老保险上。那么什么是商业养老保险呢?

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

商业养老保险是以满足养老需求为目的的,是一种为了投保人在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。因为每个人对退休后的资金需求是不同的,选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入,算出养老资金缺口,并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金,就能马上确定保额了。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

比如,投保人准备60岁时退休,估计退休后每年的资金缺口为10000元,如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口,那么就可以选择60岁以后每年能领取10000元的养老保险产品;若准备60%用养老保险方式填补,其余40%另谋他途,可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然,最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力,那就只能先降低保额,再寻求其他更高效的渠道。

“商业养老险”分为四类,包括有固定收益的传统养老险,以及主要通过分红获得收益的分红险、万能险和投连险,在此基础上,还有各类综合险种。业内人士表示:“对新推出的复杂保险产品,如果不通过计算,销售人员也难以说清其收益。为有效排除误导,真正符合投保人需求的险种应由投保人自己判断。”

记者从我市多位保险业、银行业资深从业者处了解到,通过简单的公式和电脑软件协助计算等方式,其实可以让不具备保险精算知识的普通人,看清一款保险产品究竟是否符合自身需要。

购买养老险前,首先要“知己”。一方面,要弄清自己的财务状况,目前收入是多少,未来的社保是多少,可以拿出多少钱购买商业养老险;另一方面,期望退休后每月总收入是多少?将已确定的可支出保费额度代入保险产品后,若收益与期望的差距在可接受范围内,就可以考虑购买这款保险产品。

“知彼”也不难,普通人也能计算出保险产品是否符合自身需求——只须看清一款产品“要交多少钱及交钱的时间与方式,能领多少钱及领钱所需的条件”,就几乎可以做到“知彼”。

“知己知彼”后,去除保险产品花样繁多的各类附加条款,只需盯住产品的收益就可以了。

养老险回报率的“三段论”

早年身故的被投保人收益最高;寿命接近平均值的被投保人收益为负;长寿的被投保人收益回正,且越长寿获利越多。简单说就是,没人能“精”过保险公司

据业内人士介绍,对一次纳费、一次领取的保险,可以用回报率=(领取的保险金÷所缴保险费)1/年数-1这个公式计算保险回报率。例如,一款保险金额为30万元的重疾保险,一次性交保费8万元,被投保人在任何时间因重大疾病死亡,可一次性给付保障金10万元。套用上述公式可算出,第35年时,回报率为300000÷80000)1/35-1=0.0385,即此时的回报率为3.85%。

对多次缴费、多次领取的保险,可通过多次使用该公式来计算未来某一时间点的回报率。不过,由于是每年缴费,需要通过多次估值来算近似收益率,对每年缴费这样的复杂问题,可借助一款电子表格软件“Excel”完成快捷计算。例如,一款产品期限为5年的养老险产品,需一次性缴纳1万元,第3、4年的年末都会获得1000元收益,第5年获得7000元生存金及1500元红利。

计算该养老险收益时,将每年总收益在Excel表格内的A1至A5空位内依次填入,A1内填第一年的保费,由于属纯支出所以是负数“-10000”,次年没有收入支出,不填即可,A3到A5分别按当年总收入填写“1000”、“1000”、“8500”,然后在A6内或屏幕上方“fx”处输入=IRR(A1:A5)即可在得出该人一直生存到保险合同正常结束时的产品回报率“2%”,若想算第4年末的收益率,就需要预估一个估计值,假设该值为-50%,输入=IRR(A1:A4,-50%),可得“-63%”,如此即可计算该产品在未来某一时间点的收益率。在制作该表后,对应于不同的保险产品,可更改每年数据,收益率数值也会根据新数据重新计算并刷新数值。除Excel外,还可以使用网上各类“复利计算器”、“科学计算器”等软件,帮助快速估算不同产品收益。

据介绍,在分析多数商业养老险后,可发现养老险产品收益的大致规律。例如,某养老险年缴5000元,持续20年。若被保险人20年内身故,则可得保险金15万元。若生存到20年,则第21年起每年领取8000元直到身故;若领取未满10年时身故,家人可领取保险金到满10年为止。通过计算可知,第8年末身故,收益为36%,在第21至30年年末身故时,收益率约为-1%。第35年身故,此时回报率回正,约为1%,第50年身故,收益约为4%。

商业养老保险,是否需要为父母买补充商业养老保险?


父母需要商业养老保险吗?

18位受访者中有17人为“父母养老”担心

不管是有社保的,还是没社保的,一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢?记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是:你的父母有社保吗?你认为父母需要补充商业养老保险吗?

我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。

在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到因为父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。记者从****理财网网保险人士处了解到,这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。

至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。

综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。

父母的养老金需要多少?

仅20年吃饭的费用要近22万元

你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”

我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。

实际上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。当前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。

我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右,所以,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。

“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以,假使作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。

商业养老保险,有了社保不妨再买份商业养老保险


当前,随着人口老龄化程度的不断提高,商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到老百姓的青睐。而很多人都会因为自己有一份社会养老保险,而忽视了商业养老保险的重要性。尤其是在当前银行利率大幅降低的背景下,老百姓更应该为自己的将来上把“双保险”锁。保险人士认为,老百姓在拥有社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,再购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

最好购买分红养老险

养老险是长期的储蓄型险种,在银行低利率的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

可适当缩短缴费期限

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性缴纳外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。在银行低利率的背景下,老百姓可缩短缴费期限,这样比较省钱。

早买比晚买好

对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

领取时间最好与退休年龄衔接起来

商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段,对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

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