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“死了就能陪”的寿险,你真的了解吗?

2020-07-08
谈谈你对保险的规划 保险规划可信吗 保险规划能传承吗
寿险就是以人的生死为保险对象的一种保险,分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及财富传承和筹划。

寿险几大分类

1、定期寿险:

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

2、终身寿险:

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。

3、两全保险:

两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费*一定百分比。

4、年金保险:

年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

定期寿险怎么买

为什么要买定寿?

买寿险不是为了防范死亡本身,它的意义在于防范过早死亡而带来的风险,为被保险人承担身后责任,填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口。

什么样的人需要买定寿?

既然是为被保险人承担身后责任,填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口,那么毫无疑问,一个家庭中家庭责任最重、收入最高,ta的意外离世会对家里造成的经济压力最大的人,就是首选买寿险的人。

定期寿险保障期限怎么选?

定期寿险就是保障一定期限的寿险,可以选保障年限,比如保至XX岁,或者保XX年。至于保障年限怎么选,可以考虑一下,哪个时间段的家庭责任最重,意外离世会对家庭的经济造成压力最大,那么这段时间就是重点保障的,一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段,因为在实际生活中,在此之前的这段时间里家庭责任会重一些,也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

看到这里就会有人问,为什么不直接买终身寿险呢,这样不管怎样都可以赔付啦?终身寿险的魅力也是在此,但是它和定期寿险的意义会有一些不同,终身寿险承载更多的是一种财富传承。因为终身寿险的缴费会比定期寿险贵,杠杆没有定期寿险高,经济压力小的人(可以理解为:不差钱儿的人)会比较适合买终身寿险。

保额怎么选?

首先解释一下保额是什么:就是投保人在保障期限内去世了,保险公司应赔付的金额。

问及这个,你是不是会想,当然越高越好啦!但是想一想保额越高的产品缴费也会更贵,瞬间就被拉回现实了……

所以,多少的保额合适呢?这个其实是一个比较私人、个性化的问题,并没有一个固定的标准。毕竟每个家庭的情况不一样。但是还是有一个测算公式的来帮你大致规划一下的:保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用-家庭现有存款。

维持一个家庭十年正常运转需要的费用需要考虑哪些呢,大概是:这十年里的日常开支+子女教育费用+债务(房贷、车贷等)+赡养老人的费用,这些都是要涵盖在内的。

保险的意义在于“保”,是对未来生活的一种规划和保障,在生活的压力下,在披荆斩棘的日子里,想到自己已经为最爱的人做好了保障,也会轻松不少。

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你了解寿险的意义吗?寿险到底有没有必要买?​​​​


平日大家会经常问:“想买重疾险或者医疗险如何选?”寿险似乎没有在首要考虑内。是因为寿险听起来像是老人保险?还是觉得概率太低没必要?

其实寿险才是保险规划的首位考虑!毕竟防范风险,要先把最极端的给覆盖,其次再到重疾险、医疗险、意外险!今天就一次性把寿险给捋一捋:

一、寿险有啥用?

说白了,就是身故保险,无论疾病/意外导致的均可理赔。

江湖人称:家庭责任险。

当一个家庭上有老下有小还有债务,收入来源100%依靠经济支柱。

如果经济支柱遇到极端风险,人不在了,这些经济责任谁来扛?

也别扯什么身故概率高低,一旦发生了,对家庭就是毁灭性打击!

二、区分几个概念

1、定期寿险和终身寿险

区别很明显,保障周期长和短的问题。

定期寿险,常见保障20-30年,或保至60/70/80岁。

有效期内身故,保险按合同赔钱。健康度过,保费类似消费出去买个安心。

终身寿险,保障一辈子,直到临终。

说白了,钱是肯定赔的。但价格较贵,类似终身储蓄,但内部利率不高。

当咱们要买寿险时,如何选??

对大多数人,定期寿险够了:价格低,不会压缩其他险种的预算。

上有老下有小还有债务, 一般退休都完成任务了吧?所以保障到65岁就够了。

不过,很多人有终身寿险情节,想着以后给孩子留一笔钱。

如果你预算充足!小编不干扰你任性。预算不够,咱先顾好65岁前的事吧。

2、重疾险含身故赔付,还要买寿险吗?

有必要,很有必要!因为重疾险的身故&重疾,二者只赔其一。

假设小a重疾理赔后,治不好,走了,身故是无法再次理赔的。他上有老下有小&债务依旧没有被解决~因此含有身故的重疾险,顶多算寿险额外补充,是不能替代寿险的。

3、意外险和寿险傻傻分不清?

意外险:只赔付意外身故,概率在死亡率中不到15%。

寿险:包含意外&疾病身故,保障范围更广泛,概率更大!

如果预算极其有限,就先用意外险顶替。否则,两者无法直接替代,优先选寿险!

三、聊点接地气的

寿险保额买多少?

虽说生命无价,但签订合同是白字黑字,还是要“估个价”,常见2个方法:

收入贡献法:

比如小a成家庭,家庭责任期20年:孩子工作、房贷还清、父母养老完成。

每年小a为家庭贡献5万,20年是100万。他的寿险至少要买125万。

家庭责任法:

这就要看咱们家庭具体情况:

(1) 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。

(2)再按夫妻双方的收入比例划分保额:

小a是100%经济支柱,房贷50万,孩子生活费+国内教育金估60万,加上父母赡养费30万,总140万。

四、总结:

寿险在家庭保险配置中,无可替代哦!当经济支柱发生极端情况不在时,可有效预防家庭财务瞬间坍塌。

毕竟上有老下有小,中间还夹着各项房贷车贷私人借贷,不敢轻易over。

寿险,无非是让我们,站着是一台印钞机,倒下也是一堆人民币。

你真的了解癌症吗?什么重疾险可以匹配癌症需求?


说到重疾险,就难以绕过癌症。虽说现在心脑血管疾病的势头迅猛,但人们购买重疾险的首要防范对象,还是恶性肿瘤。不过让我觉得有些遗憾的是,很多人对于保险的理解,依然停留在“出险赔钱”这样简单的层面上,虽说对“得了病赔多少钱”、“没得病返多少钱”是一些基本要素的关注,但重疾险的保障本质是否优质,可不是这么片面的体现。

以癌症来说,不幸罹患,符合条件即赔,这没啥可说的。关键问题在于,你真的了解癌症吗?在身体健康的时候不对其特点深入研究,随意购买的重疾险待到真正出险时,又很可能起不到足够保障作用,很多说重疾险是坑的人,大都是出于这种原因。那么关于癌症,在购买重疾险之前,你至少应该了解到的方面是:

一、癌症复发率有多高?

这直接关乎你是购买单次/多次赔付型产品,以及接下来的间隔期考量。大多数复发和转移发生在治疗后的4年之内,少数病人复发转移发生在治疗后4-5年。如果恶性肿瘤在治疗5年内不复发,那再次复发的几率就很小了,意味着已经接近治愈。因此,常用五年生存率代表癌症的治疗效果。

线索小结:癌症复发集中于5年内,概率较高。

二、为什么癌症会复发?

术后癌症再次复发的原因在于:

1、切除不彻底

手术治疗主要是切除一些已经形成肿瘤的癌细胞,在手术之后再放疗或化疗杀死一些已经成年的癌细胞。但是癌症患者的体内会存在一些“未成年”的癌细胞,这些细胞在进行完手术治疗之后还是存在于患者体内的。所以在治疗结束之后,身体内的免疫力一旦下降的话,这些幼年的细胞就会立刻苏醒,进行分化,形成新的成年癌细胞。

2、癌症体质未变,患者体内仍会产生新的癌细胞

癌症患者的体质是具有“癌性”的,而治疗之后是把身体内的癌细胞给杀灭,但是患者自身的体质还是没有改变的。在这种情况下,癌症患者身体内还有很多新的癌细胞产生,这就是为什么会复发的原因之一。通过手术,患者体内的癌细胞被杀死,在较短时间内没有复发可以判断为被治愈。但因为患者体内的细胞分化调节机制保持了癌细胞的生存环境,新的癌细胞产生就变得很有可能。

3、癌症患者自身免疫力降低

长期化疗,在杀死患者体内的恶性肿瘤细胞的同时,也大大降低了其机体免疫力。正常情况下,我们身体内的细胞每天都在不断的更新,多数细胞都是进行正常的变更。只有少数的细胞不受到免疫系统的制约而发生恶变,形成肿瘤细胞。我们正常人身体内的免疫细胞是可以监视和消灭这些细胞的,当癌症患者经过化疗、放疗之后。不仅身体内的癌细胞被消灭了,身体内的一些正常细胞也会因此而受损,会影响到患者身体的正常免疫功能,这样一来对于那些恶变的细胞就不能及时的抑制,所以很容易会发生癌症复发的现象。

线索小结:目前的癌症治疗技术,只是以短期内复发情况判断是否“治愈”,癌细胞生存空间依然存在。

三、癌症复发等于宣告死亡?

复发后医生会跟你讨论新的治疗选择以及每种治疗方案可能的效果。治疗方案的决定取决于:癌症类型、复发时间、复发部位、扩散程度、患者的整体健康状况以及患者的预期。主要治疗方式包括肿瘤热疗、手术、放化疗、靶向治疗等。​

这个时候,一些患者仍会选择传统的放化疗治疗方式,治疗强度相比之前会有所增大。这意味对身体更大的损害,且因为方式相同,只是程度加大,效果往往也并不理想。所以,还有一些患者会选择靶向药治疗,因为医疗科技的发展,新药物的大量问世,从根本上改变了晚期癌症治疗的格局,大大延长了生存时间。一些进口靶向药的治疗效果也确实令人刮目相看。

当然,这就免不了大幅提高治疗费用。一种新药的上市,大多价格昂贵。虽然国家已经加大了对国外或国内新上市抗癌药的谈判力度,以及逐渐纳入进入医保范畴,但是对于癌症,尤其是复发后的综合诊疗费用,还是让大多数家庭难以承受。

线索小结:即使对晚期癌症来说,现今也不是放化疗的天下了,新型靶向药的上市让患者及其家庭有了更多选择,但水涨船高的医疗成本,让大多数家庭更加难以为继。

四、什么样的重疾险才能真正意义上匹配癌症需求?

必要条件:

1、多倍癌症单独一组

从以上内容我们不难看出,能够合理匹配癌症保障需求的重疾险,起码是多次赔付型产品。多倍产品又涉及分组与否,不分组自然最佳,但这种产品较少且价格略贵,如果就在分组多倍产品中选择,那起码也要选癌症单独一组的产品。我个人认为,所谓分组的合理与否,其实全看保险公司的良心了,癌症如果不能独立一组,多次的意义就会大打折扣。当然,您也可以通过附加险的方式补齐癌症的多次赔付,但如果多倍产品价格实惠,也没必要费这二遍事对吧?

2、3年赔付间隔期

在多次赔付间隔这一块,从以上癌症五年期概念来看 ,5年期与3年期我认为并不是时间长短的区别,而是有用与没用的区别了!

3、至少50万保额

正如前文所讲,医疗科技的飞速发展,在救治了更多癌症患者的同时,也让医疗成本水涨船高。30万的保额已经难以覆盖住这笔高昂的费用,50万或更高才靠谱。

次要条件:

1、轻症赔付比例

正如我们早先说过的那样,轻症并非“较轻”的病,而是重症的前期表现。如此一来,在轻症的多次发病前提下,从严重程度上来说也应该是逐渐递增的才对。所以,轻症究竟是重疾赔付比例的多少,是一个不可忽略的因素。

2、附加服务的必要性

重疾险产品是否有附加服务,附加服务的质量如何,这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通,现如今看病能够提前挂上号,都成为了一种奢求。有了这个服务,去北京协和医院也不用为排队发愁,是不是很贴心?当然对于癌症来说,MDT多学科会诊与出国诊疗服务,也能更大程度的发挥国内外最先进的医疗力量,提升治疗效果,加大治愈几率!​​​​

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