2007——理财规划如何定？
“你买基金了吗？”这已经成了眼下中国老百姓最流行的一句问候语。由于2006年股市大盘持续上涨，2006年基金平均收益率达到50%以上，其中不少股票型基金回报率超过了100%，一向对投资谨小慎微的中国老百姓，对这种投资形式表现出了少有的热情和追捧。
针对国内目前出现的投资基金热潮，近日证监会基金部有关负责人解析基金投资风险，并指出投资者应防止三种错误观点：一是把基金当储蓄；二是把理财当发财；三是把投机当投资。俗话说，入市须谨慎，而买基金也要三思，天下没有免费的午餐，没有只赚不赔的金融产品。
那么对于30岁的家庭，家庭结构特殊，上有老人赡养，下有嗷嗷待哺的孩子，到底选择哪种金融产品，是坚持传统，存在银行储蓄生息，还是投身股票基金大军，期待2007年的好年头？
投资理财专家提示：今年家庭财务规划应当风险与收益并重，尤其是预防性储蓄投资高风险产品不可取。特别是身为家庭经济支柱的70年代人，承担着巨大的生活压力。基金、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是对用于教育、养老的储备金禁不起以上方式的市场风险，而保险作为一种收益回报稳定，并兼顾保障的理财方式应该是应对教育、养老、医疗等需求的最好选择。
当务之急——预存教育金
刘强夫妇孩子刚出生不久，现家庭平均月收入1.5万元。夫妻俩算了一下，希望孩子享受良好教育，小学和中学重点学校，顺利读大学。假设小学和中学时期花费平均每年3万元，大学期间花费暂且不算，费用以每年5％速度增加，小刘夫妇需要准备至少40余万元。
子女教育在大多数家庭的生活支出中占比很重，而采用保险准备子女教育金，准备越早越划算。于是夫妇俩购买了2007年保险市场最新推出的寿险产品——华泰人寿“铂金相伴（分红型）且附加意外医疗计划”，能用最短的时间解决子女教育问题，他们每年交纳34154.5元，存3年，共缴纳10万元左右，在第3年夫妇俩就可领到6000元返还金，并且在今后每3年都可领取6000元，一直到孩子100岁，最终还有5万元的百岁贺寿金，并且每年还有红利收入，如果孩子因意外受伤，可以得到最大1万元的报销额度。
理财专家表示，购买该类保险的最大好处在于返还快，缴费期短，还有风险医疗保障，家长省心省力。对于年龄在0－17岁的少儿，购买该险种，可以说是真正的一张保单，三代受益。首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。还需要指出的是，购买该种产品，孩子年龄越小增值越大。
财富管理——保值增值
对于处于28－39岁人士来说，这时候开始考虑养老，等于在起跑线抢先一步。这个年龄段的理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。
30岁的小张是某研究所工程师，属于单身新贵的典型代表，关注资金保值增值。假设他有现金10万元存于银行1年定期，利率为2.52％，扣除20％利息税后利息是2016元，而现有的通货膨胀率一般认为是3％，就算加上1年后的2016元利息，1年后10万元的购买力相当于当时的98956元。
小张在进行了一些风险较高的投资外，还买了一些养老险产品。他买的养老险产品每年缴费60897元，存3年，同样在第3年得到返还金，是1.2万元，每3年一领，直至100岁，最终享有10万元的百岁贺寿金，每年还有红利分配。
专家表示投保养老险产品，可将生存保险金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用，出国旅游等，也可将红利累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。总之，不仅能实现安全增值，还可以保全资产。
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三代同堂如何制定保险？
30岁左右的工薪一族夫妻，上要赡养年迈的老人，下要哺育年幼的孩子，收入稳定却有限。这类“三代同堂”的家庭如何合理分配有限资金，在保障现有生活的同时，充分防备可能到来的意外？昨日，平安人寿的理财顾问为他们开出了理财“清单”。
【案例】
读者戴先生的家庭经济情况：今年30岁的戴先生在一家外资企业做工程师，妻子在一家事业单位，家庭年收入20万元左右。目前家有房子一套，无银行欠款，正在买第二套房子（公司福利房），已经付了首期，每个月可用住房公积金还完贷款。现有家庭存款2万元，股票基金15万元左右。
戴先生家庭主要开支为赡养老人和抚养小孩，父母没有工作，只有在湖南的合作医疗保险。夫妻双方单位有基本的医疗、社会和养老保险，还没有购买任何商业保险。1岁的小孩刚购买了一份平安世界彩虹少儿两全保险，每年开支约9000元。
理财目标：1、进一步完善夫妻两人的保险。2、在家庭承受力之内给父母购买合适的保险（父亲68岁，母亲59岁）。
【理财分析】
“戴先生的家庭资产结构基本合理，尽管房产资产占比较高，但对于年轻家庭来说是正常的。”中国平安人寿佛山中心支公司理财顾问梁耀雄分析说，该家庭资产结构中比较明显的问题是投资没有思路，未来计划不明确，建议该类家庭考虑长期资本增长的投资组合及消费安排。
保留3至5万应急现金
戴先生这样的“三代同堂”家庭基本处于成长期，家庭的收入和积累稳定增加，年收入的50%以上可以结余下来，家庭支出主要集中在日常生活开支上。“由财产状况来看，戴先生的资产几乎全部集中在股票基金市场，房产没有作合理的安排，固定收益投资只靠银行存款。”梁耀雄认为，在成长阶段家庭的理财目标是尽快积累财富，安排好孩子的教育金，并开始为晚年幸福生活未雨绸缪，防备各种可能出现的意外对生活造成伤害。同时，如果双亲没有重疾类及住院类的医疗保障，还要做好必要的安排和准备。
因此，他建议，这类家庭应该适当增加现金存款，至少保留3-5万作为双亲的医疗金准备及家庭的应急现金。同时，从稳妥角度考虑，可进行一些固定的收益投资，例如国债及企业债券，并在基金、股票之外，选择更多的投资渠道，例如黄金及收藏等。“目前股票基金市场处于调整期，15万的投入可以暂时不动。”梁耀雄分析说，按照戴先生的投资情况，估测戴先生属于风险喜好型。另外，股市市场始终是收益最好的投资渠道，可以继续将一定的资产投入资本市场。
重点购买家庭保障、重疾类保险
在理财投资的同时，选择合适的保险对“三代同堂”家庭来说也非常重要。梁耀雄指出，综合戴先生现在的家庭经济状况以及购买保险情况，应以保障两夫妻为主，主要购买家庭保障类、重疾类保险产品，以转移家庭的财务风险。同时，购买的保险产品可以兼顾补充式的养老需求，最好也选择一些投资收益类保险产品。虽然小孩的已购买了教育金，得到一定保障，但未来的子女教育会成为家庭开支的重要部分，建议再购买一些少儿教育类保险。
他为戴先生开出的保险“清单”为：一是定期人寿保险30万以上；二是意外险及意外残疾类保险100万以上；三是重疾类保险30万以上；四是适当医疗险；五是理财投资类保险适当。
年入30万家庭如何理财
每个家庭都在追求更高标准的生活，而现实生活中往往会存在种种不安定因素，这些会给我们平静的生活带来财务风险，提前为家庭规划份投资理财方案可以有效帮助家庭阻挡这种财务风险。那么家庭该如何进行理财规划呢？
年入30万家庭投保理财案例
高先生，32岁，月收入1.4万元，年终奖2万元，每月生活支出3000元；高太太，31岁，月收入1万元，年终双薪，每月生活支出3500元；孩子5岁，每月生活支出2000元。拥有自有住房1套，市值150万元，尚余45万元贷款未偿还，每月还款3300元。现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金1.3万元，基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保，还各自购买了保额10万元的商业保险，每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨，为了更好地打理财富，迎接2015年的到来，高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。
年入30万家庭如何投资理财
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。高先生的年收入18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了商业保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
提示：年入30万家庭如何进行投资理财呢？以上投保方案可以供您参考。另外，考虑到任何投资都带有一定的风险性，而家庭资金投资力求稳健，一份合适的理财保险可以最大限度的巩固您的资产安全保障。
70后如何进行家庭保险规划
如今的“70后”已经上有老，下有小，面临着很大的压力，对此，这一人群就需及时做好家庭保险规划，确保可以给老人、给孩子、给自己都提供最好的保障。
我们都知道投保原则之一是先大人，后小孩，所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的投入。
在当下市场环境不景气时，理财时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。
最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。
提示：综上可以看出，“70后”进行家庭保险规划时，在给自己提供保障，准备养老的同时，也要为孩子做好教育金保险规划，确保可以给孩子一个更好的未来。
70岁以上如何买境外旅游保险
70岁老人出境旅游，因语言、法律人文、风俗习惯、地理环境的差异，使风险的不确定因素明显上升，所以老人在出行前要为自己选择保险，那70以上境外旅游保险该怎么买呢？购买出境旅游保险，不同目的地选购产品的侧重点有所不同。您需要结合自身实际出行情况，有针对性的挑选产品。
东南亚旅游线路一直是我国的热门境外旅游线路，但前几年在东南亚地区发生多起华人被绑架以及非法拘禁事故，提醒着人们前往东南亚旅游需做好保险保障规划。东南亚各国经济水平一般，医疗费用相对来说比较便宜。因此在购买东南亚出国旅游保险时，医疗保额不必太高。东南亚地区天气炎热，气温较高，空气潮湿，各类疾病传染病猖獗，在挑选出国旅游保险时，附加急性病保障更为划算。
欧洲无限风情吸引了无数游客，但欧洲旅游安全事故频频发生，也向人们敲响了欧洲旅游保险保障的警钟。欧洲多为申根国家，根据申根国家规定，自2004年6月1日起，申请去往申根国家，需办理申根签证保险。购买申根签证保险，医疗险额度不得低于3万欧元（即30万人民币）。此外所购买的出国旅游保险必须附带全球紧急救援功能，且申根签证保险须在所有申根国家和整个逗留期间有效，即保障期限要涵盖您的实际出行时间。
倘若您计划前往美国、日本、加拿大、澳大利亚等经济发达，医疗水平高，医药费用昂贵的国家，在选购出国旅游保险时，要重点加强医疗补偿这一块的保障额度，建议选择一份医疗保障额度在20万元以上的保险。当然，若购买的产品包含门诊医疗费用保障则更为划算。若所购买的产品包含医疗费用垫付保障，一旦遭遇突发情况，在所带金额不足的情况下，这一保障可发挥巨大作用。
提示：70以上境外旅游保险要根据目的地不同而选择，赴东南亚旅游，因当地气候炎热，急性病猖獗，在选购出国旅游保险时，要格外关注急性病保障。欧洲多为申根国家，出发前您需要购买份医疗保额在30万元以上的申根签证保险。此外若出行目的地是美日加澳等医疗水平高的国家，医疗保额在20万元以上。
年轻不保守 制定购房计划增加保险投入
用户具体情况：
我家具体情况是一家三口和双方父母，双方家庭都是兄弟姐妹三人，我公公有退休金，而婆婆和我父母都没有，但是他们都还算年轻，都不到60，现在也还在工作，不需要我们赡养，因为在农村，他们都有农村合作医疗保险，同时我们给他们每人各买了4万的商业保险；我在一家事业单位工作，有医保，将来退休了可有国家政策下的退休金，工资目前只有1500，但可能会有较大幅度增加，我先生自主创业，年收入扣除日常各种费用可积攒15万左右，有一份商业保险，6万，其他没有；小孩2岁，目前家庭资产45万多，可用流动资金10万，没有房子，我的工资基本就是月光，没有房子，最近两年没有打算购买房子，同时因为两地分居，通信和交通费用比较大，负债没有请我希望能够有一个稳妥的投资方式，但不必太保守，毕竟我们还年轻。
建议：
因为年轻，又有一定的承受风险的实力，可以采取较激进的投资方式。建议：制定购房计划增加保险投入，年缴保费以不超过年收入的百分之十为宜，以你老公为重点，以资产的百分之十购买黄金，以抵御通涨，以资产的百分之三十购买基金，以分享我国的经济的增长，百分之十买股票。
