工作环境让健康危机四伏
王小姐今年25岁，刚结婚。她在某大型建材城中一家建材专卖店工作，是这家店的店长，她没有社会保险。我和她认识有两年多了，她是在结婚后不久在我这里购买的健康险。她给了我一些她对健康的一些担忧，让我也彻底了解了她们这个行业的一些情况。
首先是她的工作环境比较恶劣。她一般是在一个相对封闭的环境中工作，人流量大，空气不流通，特别是因为一栋楼里大部分是经营建材的商户，因此，那里的类似装修污染非常严重。我在她那里呆上两个小时就会觉得不舒服，头晕脑涨的。长期在这种环境工作，容易引起一些恶性的疾病。比如前一段时间有医学报道，80%以上的白血病患者的患病原因都可以追溯到装修污染上。因为建材和家具中有些挥发性的致病化学物质，比如苯，就会对人体的造血功能造成损害。
王小姐在这种环境中已经工作两年了，她喜欢约上几个朋友打牌，一般零点之后才睡觉。她早上一般8时匆匆起来，就赶去上班，没有吃早点的习惯。她也基本上不会去运动，有时间时她的安排不是聚会就是在家睡觉。 王小姐现在被颈椎病所困扰，特别是她打完牌后会非常难受，晚上会失眠，白天上班也会心烦意躁。
王小姐的这些不好的生活习惯我们很多人都有，也许短期看来没有什么问题，但是长此以往，却会对我们的健康带来损害。 王小姐结婚后，因为想要孩子，于是就对自身健康关注起来。但是我给她作了一些分析后，她也就下定决心购买保险和改变生活习惯及换工作环境了。她认为为了下一代，自己需要作出一些决定。我们最终定下的保障内容如下：
1.终身29类重大疾病保障10万元(分红型,分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王小姐60岁时,中档红利也接近10万元。另外若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。
3.7种女性原位癌保障10000元(在一般重大疾病保险中,原位癌不在保障范围内)。
4.生育期间妊娠疾病保障30000元，11种新生儿先天性疾病保障30000元。
5.生育期间人身保障20万元。
6.因意外伤害住院每天补250元,每年最高可补365天。
7.因一般疾病住院每天补150元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。
8.因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。
9.1056种手术补8000元。
10.器官移植保25万元。
11.6-10项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
12.意外门诊医疗费用2000元。
13.住院医疗可80%报销，最高10000元。
王小姐每年需交保费4538元，20年交。在购买这份保险后，她也听从我的意见，让生活规律起来，保持充足的睡眠，加强运动，并且她也决定辞去这份工作，以便自己将来能有一个健康的小宝宝。
商业保险：保障生活的“及时雨”
石小姐是我多年前还是租住一个四合院平房时一个院子的邻居，地道的北京人。她今年也是25岁，在一家外资公司的品牌店里售卖厨具。她待遇不错，公司给她上了社会保险和一些商业的医疗补充险种，基本上看病不用自己花钱了。
石小姐对商业保险认为并不是很需要，因为她认为自己不用为医疗问题发愁，并且自己还很年轻，不会有患大病的危险。其实我也认同她的观点，我售卖医疗保险其实并不认为我的客户一定会有这方面的危险，但我认为人生需要安排和规划，保险其实是我们规划人生的一种方式，用现在我们可以付出的价格来防范未来我们不可能承受的风险的代价。
石小姐工作需要总是站着，工作期间不能坐。时间长了，她开始感到膝盖总是隐隐作痛，她开始担心自己是不是得了关节炎。其实这是因为她工作的性质决定的，经常站着会使我们的膝盖承受很大的压力，而膝关节是我们人身很脆弱的大关节，容易出现各种毛病。
石小姐有一个同事被检查出来患了恶性疾病，医生说可能和她工作环境有关系。公司在第二年就不再雇佣她了，她也就没有各种保障了。我这时给石小姐介绍了商业医疗保险，可以解决她的这个担心。我们最终确定下来的保障内容如下：
1.终身29类重大疾病保障10万元(分红型,分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如石小姐60岁时,中档红利也接近10万元。另外若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。
3.7种女性原位癌保障10000元(在一般重大疾病保险中,原位癌不在保障范围内)。
4.生育期间妊娠疾病保障30000元，11种新生儿先天性疾病保障30000元。
5.生育期间人身保障20万元。
6.因意外伤害住院每天补150元,每年最高可补365天。
7.因一般疾病住院每天补150元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。
8.因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。
9.1056种手术补8000元。
10.器官移植保25万元。
11.6-10项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
石小姐每年付保费4191元，20年交。她在购买这份保险后，对人寿保险也有了新的认识。
这是我比较典型的两个售货员的客户，她们收入不高，因此保障额度不高，但也能很好地补充她们现有的保障。并且她们在买完保险后，都对人寿保险有了深刻的认识，也对自身健康更加关注。
相关知识
工作环境恶劣;护士的职业健康现状与所需保险
我以前的一位同事王小姐前不久在我这里购买了健康保险，她是一位护士。王小姐对医学和现在人们健康的状况也非常了解，她对自身的健康和保障状况也不满意。因为护士工作忙碌，而且工作环境恶劣，她们往往更清楚疾病和医疗费用所带来的压力和后果。因此，她们相对会容易接受商业保险来补充保障的不足。
工作忙碌和工作环境恶劣
护士工作非常忙碌。她们从上班开始，就要为病人准备治疗的药物并分发给病人，还要执行医生对病人的治疗指示。在一般医院里，医生负责为病人诊断和制定治疗方案，其余的具体治疗全有护士来执行。有一些危重病人需要24小时监护，并及时给予药物和治疗；有一些病人的治疗和护理非常困难，需要护士付出极大的耐心和劳动，她们的心态往往高度紧张，需要将病人的一些情况及时反映给医生，以便医生作出及时而准确的治疗。
护士经常上夜班，夜班时，常有各种紧急的情况发生，有时她们就要协助医生忙上一个晚上而不能休息片刻。我以前值急诊夜班时，有时碰上一夜都有紧急的手术，那时值班的护士就是我的助手；有时会遇到病人突然病危，我们就需要紧急抢救，还要通知病人家属。而这些情况在大医院很常见，有时一个夜班下来，不仅体力严重透支，而且精神也因高度紧张而让人精疲力竭。
医院从来都是人人都不愿去的地方，不仅因为它是病痛的象征，也因为那里的环境让人难以舒适。医院里来往的人们都是充满痛苦或悲痛焦急的，因此，在这种环境下工作的人们都难免被这种情绪感染，几乎很难愉快地工作。我们也很难想象一个人满怀喜悦与病人打交道，而一个人不良的情绪对人体的健康危害是非常巨大的，甚至远远超过劳累对健康的危害。现在医学越来越重视人们的心理健康，也是为此。
护士服务的对象是病人，而许多病人的病痛是难以入目的。像临床有些病人的伤口散发着恶臭，令人不忍目睹。而护士必须去忍受这些，还要为病人服务好。有些病人也因为身体上的病痛，从而引发心理上的畸形，变得狂躁、焦虑。他们也会经常对护士发脾气，甚至拒绝合作。护士们的心理承受能力要极强，否则长期在这种压抑的氛围下工作也容易出现心理疾患。
医院也是各种病菌的最主要传染源，这让医生和护士有时面临着极大的威胁。在“非典”前期，医生和护士等医院工作人员是最主要的受害人群，他们也是前期感染“非典”并死亡最多的人。在流感流行的时候，医院也是最易感染流感的地方；护士有时因为不小心在护理治疗病人时，划破自己的手而感染各种疾病。因此从某种意义上说，护士也是一种高风险的职业。
因为这样，医院也是最常见需要经常消毒杀菌的地方。而执行这些消毒杀菌工作的基本都是护士，她们要开紫外线灯，她们要用消毒水来消毒死角。而这些都是对人体有害的，像阳光中的紫外线强烈都可以引发整个人类皮肤癌的发病率上升，何况时时要在紫外线灯下呢！特别是长期使用一些消毒水，也会令人体免疫力受到损害，易得恶性疾病。
生活劳累 压力难以释放
护士多是女性，她们在医院劳累一天后，回到家里还要照顾家庭等等。她们在工作中已经有很多的压力和不快，在家庭中难以得到释放，这也造成了一些护士脾气不好、易怒，进而家庭不合，造成更大的精神压力和负担，这些都会为一些疾病留下隐患。
一些成家的护士就很难再有时间和精力去运动。其实运动是我们很好的缓解和释放压力和精神负担的方法，但是我们现在都市人在工作和生活中忙碌，没有时间运动。加上现在生活水平快速提高，高热量的食物摄入，让一些“富贵病”开始危害我们的健康，像高血脂、高血糖、高血压等等。
保障现状和需要健康保障补充内容
医护人员现在还是事业编制，享受公费医疗，但是趋势也是要进入社会医疗保障体系；现在许多医院也实行合同制，许多护士没有正规编制，也只能享受社会保障。
王小姐现在享受着公费医疗保障，相应的保障比较好。但是她也需要一些补充的健康保障来弥补保障的不足，并为以后的保障做好准备。王小姐27岁，月收入3000元左右，还没有成家，没有其他贷款。我们最终确定的保障内容如下：
(1)27类重大疾病保障20万元，终身分红型(分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王小姐65岁时,中档红利也接近20万元。另外，若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
(2)因意外伤害住院每天补100元,每年最高可补365天。
(3)因一般疾病住院每天补100元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言的)。
(4)因重大疾病住院每天补200元,每年最高可补180天；180天后,每天补150元。
(5)1056种手术补7000元。
(6)器官移植保35万元。
(7)2-6项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
王小姐每年保费6327元，30年交。
护士也是白衣天使，希望她们在为病人的健康默默付出时，也保障好自己的将来和自己的健康。
人生四阶段 让保险与我们同行
“春播、夏耕、秋收、冬藏”，很多人常常这样描述我们的人生阶段，其实，这四个阶段分别对应单身期家庭、成长期家庭、成熟期家庭和退休期家庭。显然每个阶段所需要的保障不同，那么，所应选取保险产品也就有所不同，如何才能选择合适的家庭理财保障产品，这是门重要的学问。
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春播:单身期家庭
二十来岁的我们大多单身，工作时间也不长，普遍面临着工作和生活中的压力。我们当中有不少人容易忽视保险的重要性，认为自己的身体很健康，公司又会定期安排体检，对于购买商业保险持排斥态度，认为这是多此一举。其实，经济条件有限的情况下，我们可根据自己的实际情况量力而行，购买一份适合自己的保险产品规划，意外险十分必要，还可适当配置重大疾病保险，在罹患疾病时对经济收入给予间断的补偿。
夏耕:成长期家庭
三十岁的我们开始步入成家生子的阶段。这个阶段，工作渐渐稳定，收入稳步上升，然而新的负担也接踵而至。我们不凡应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中的顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险，意外伤残险及养老险等，确保家庭的经济稳定规划有序；然后再为另一方购买相应的保险产品，如果有宝宝了，建议在孩子1岁前购买儿童年金险、教育金险等，性价比非常高。
秋收:成熟期家庭
子女长大了，我们的家庭也进入成熟期，原有的一些保单可能无法满足现有的需求，此时，增加和扩大保单成了当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加，尽早为健康及退休后的生活做足准备。除继续加保养老险外，女方可加保女性险。孩子是全家的核心，父母在前阶段购买了儿童教育金类保障，此时应对各种学费会从容得多。如果条件允许，还可为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏:退休期家庭
我们已经年过半百，医疗费用、意外风险逐渐加大，仅凭社会养老保险已无法解决这些养老开支，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。还可以考虑投保短期缴费的分红年金保险，可以获得每年更多的养老补充，同时可以附加住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
人生四大阶段的健康险投保攻略
人的一生就好比一台机器，从诞生那天起就注定是逐渐折旧的，生老病死是无法避免的自然现象，就像机器运转过程中总会有这样那样的问题出现，只是有的时候是小问题，维修一下就可以继续工作了，有些问题却有可能使一台机器停止运转甚至报废，只是时间的问题而已。尤其是那些刚过了磨合期开始正常产出的机器如果突然报废了，也许整个生产线都将跟着停止运作，损失的不只是一台机器的价钱那么简单了，人的境况亦是如此。
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
很多人说，我把钱都攒起来，自己投资，多赚些钱，就可以解决这个问题了。也有人说，如果家人有病，我就把房子卖一套给家人看病。这些都是解决医疗问题的方法，但是不是最好的方法呢？
显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
小夏的困惑：
我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况本刊采访了恒安标准人寿理财师给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
朱先生的困惑：
我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
NO.4 50多岁后健康险投保计划——不投更划算
江大伯的困惑：
我今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，但不怕一万，就怕万一啊，听说有很多保险可以保好几十种大病，所以我想能不能也买份这样的保险？
保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议张大伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需
