随着消费者保险意识不断增强，很多有条件的消费者会提前购买一份保险，给未来提供一份保障。小编提醒您：若提前投保了充足的保险保障，在关键时刻不但能为自己争取更好的就医条件，也能为家庭缓解燃眉之急。
案例
王先生，40岁，某外资公司高管，属于标准的中产阶级人群。2007年初，王先生为自己投保了一份“两全保险及附加重大疾病保险”，保额60万元。
年3月，王先生突感胸痛，起初并未予以太多关注，但胸痛一直在加剧并持续了3个小时，随后紧急就诊并被诊断为冠心病及急性下壁心梗，手术治疗后逐渐好转。
王先生在康复后，通过保险营销员向保险公司递交了理赔申请。经过保险公司理赔部门核实，一周之后保险公司将60万元理赔款打入王先生银行账户。
不过，在现实中很多投保客户并不像王先生幸运，所购重疾险的保额仅3万元或5万元不等。事实上，近年来，各种重大疾病、慢性病的发病率随着生活习惯、环境恶化等因素的改变而逐年上升。卫生部此前的数据表明，人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18％，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万到30万元。对于一些致残率高的疾病，除了治疗期间的高昂费用以外，在恢复期的护理费用也是一笔不菲的开支。疾病治疗成为制约市民家庭幸福感越来越重要的因素。
扩展阅读
重疾险 重疾险投保五看点
看点1停售还本型重疾险
健康新规怎么说？
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
条款怎么理解？
市场上的保险公司在发展重疾险时附加了其他功能，如分红、理财、返还等，最典型的就是还本型重疾险，虽然还本型重疾险产品提供身体保障和一定的全残保障更高，但“羊毛出在羊身上”，其返还保费也只是其所交保费产生的利息和投资收益部分。
虽然新的办法出台，但并不意味着还本型的重疾险会立即停售。但是9月1日以后推出的新产品“一定不得包含生存给付责任”。已签订保单的还本型保险的合同具有法律效力，未交完的保费可依照合同继续缴纳，其保障的力度不受影响。
百姓生活怎么变？
前年，某寿险公司向任小姐推销还本型重疾险，称每年缴保费1000余元，20年内发生规定之重大疾病即可获赔10万元治疗费，如果20年内未得重大疾病，则返还全部保费。任小姐一听，觉得这种保险好像不是把钱“扔在水里”，一动心就投保了。
保险公司人员告诉她，新规针对的是9月1日以后新出的险种，任小姐的老保单权益并不会改变，不过以后任小姐还想购买新的还本型重疾险就比较难了。业内专家也提醒任小姐，还本保险虽然看上去很美，但它也会占用很大一笔资金，与消费型险种比起来并无“合算不合算”的明显差别。
以后重疾险怎么投？
还本型重疾险停售后，纯消费型的重大疾病险必将大行其道。后者占用的资金较少，从表象上来看好像是“降价”了，只不过少了一些“最后拿回成本”的心理满足感。如果市民就是喜欢还本型，还可以考虑投保一些附加重疾险的寿险产品，这种产品可能不在保监会的约束范围之内。
看点2赔付需符合一般医学标准
健康新规怎么说？
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
条款怎么理解？
半年前纷纷扰扰的重疾险风波，其矛盾就在于保险公司以业内通行的保险医学为由，拒绝赔付被保险人突发患病的事实。现在一切以“临床医学”为评判标准，可谓是拨开了保险公司在重疾险定义上的迷雾。投保人的利益在由“临床医学”接管后，重疾险的诚信指数也得以上升。
此外，新办法还明确规定在实际运用中要“考虑医疗技术条件发展的趋势”。众所周知，医疗技术条件因地而异、因时而异。在不同的地区、不同等级的医院、不同的年代，医疗技术条件的发展和运用的效率肯定是快过保险条款的更改。投保人辛辛苦苦缴纳保费长达十几年，却因先进的科学技术的治疗与落后不变的保单条款不符，而得不到应有的赔偿，这显然是没有保护到消费者的利益。
百姓生活怎么变？
董先生2003年购买了一款“重疾险”，2005年罹患“急性坏死性胰腺炎”，该疾病在保险合同的保障范围之内，可是他仍然遭到了拒赔。保险公司表示，条款载明的“急性坏死性胰腺炎”，必须进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗，而董先生被采取的治疗方式并非这几种，而是“胰腺胰床引流术”，因此不能理赔。
如果这个真实的案例发生在新规以后，保险公司拒赔时绝不会那么底气十足，显然此条款对于手术方式的限制没有考虑到“医疗技术发展的趋势”。
以后重疾险怎么投？
应该说，此次健康险新规还是比较原则的，究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势，新规并没有作出界定。好在重疾险的统一标准和定义库正在进行中，年底应该能够出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加人性化，最好还是等待明年再投保。
看点3犹豫期至少10天
健康新规怎么说？
长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列名投保人在犹豫期内的权利，长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。
条款怎么理解？
犹豫期赋予了投保人可以无条件要求退保的权利，是为防止投保人“一时冲动”购买保险而设置的“冷静剂”。也就是说，如果投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔、或是对购买的保险不满意，就可以“退货”。
根据保险合同，保险公司对犹豫期的认定，是从保单签订后的次日凌晨生效。在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，且不得随意收取其他任何费用。单若在投保时，被保险人参加了保险公司进行的免费体检，则要扣除相应的体检费。而在犹豫期外退保，投保人只能拿回保险公司扣除了代理人的佣金和管理费后剩下的部分。
百姓生活怎么变？
张先生前几天刚刚投保了一款20年期的重大疾病险，当时保险代理人给他看了收益表，每年交1000元，就可以享受20万元的重大疾病保障。他扳扳手指算了算，觉得挺划算的。回家放了一个星期后，张先生的爱人偶然发现一个重大纰漏，每年1000元只是基础保费，投保5年后每年还需追加保费1000元，这样一来张先生就不乐意了。他决定退保，由于明文规定10天的犹豫期，张先生拿回了全部的首期保费。
以后重疾险怎么投？
保险合同专业术语很多，投保时不能光听代理人的一面之词，还应仔细琢磨，甚至带回家慢慢消化。尤其在投保后的10天内，更应抽空多看看条款，一旦发现重大问题应立即退保。
看点4医院不得卖重疾险
健康新规怎么说？
保险公司销售健康保险产品不得有下列行为：（1）在医疗机构场所内销售健康保险产品。（2）委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。
条款怎么理解？
新办法规定在医疗机构场所内、医疗医护人员都不得销售健康保险产品。
百姓生活怎么变？
王女士上个月进入待产期，一位自称是在该医院工作并来探望亲友的女士先是和王女士聊家常，然后大谈特谈针对新生儿的保险有何优势以及投保的重要性。感觉如果不投保的话，就会对孩子的未来造成影响。而新规执行后，这种到医院推销保险的做法将不被许可，无论是患者还是医院工作人员，都有充足的理由阻止这种行为。
以后重疾险怎么投？
市民以后再去医疗机构时，如果当某位工作人员或者自称是医院工作人员的人，推销重大疾病保险，就应该明白，这种行为完全是违规的，不用多加理会。
看点5续保不得随意加价
健康新规怎么说？
含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。
条款怎么理解？
如果投保人去年曾经得过的疾病，今年再次患上，就要“责任免除”或是“增加费率”了，保险公司将不再赔付，否则就要加钱购买。这种霸王加价的行为曾引发不少纠纷。而新规实施后，如果重疾险中含有保证续保条款，那么只要投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
百姓生活怎么变？
刘女士6年前买了某投资主险，并附加了一款“重大疾病保险”，并且含糊的提到可以保证续保。可到了今年，保险公司要求重新划定免赔范围，剔除肺部重大疾病，理由是刘女士几个月前因肺炎住院治疗20多天。新规实施后，这种提供保证续保，但是附加很多条件的做法将被视为违规。
以后重疾险怎么投？
长期重疾险还是尽量选择有“保证续保”的条款，否则保险这把保护伞未必能够遮风挡雨。既然选择了有此条款的险种，市民就应清楚自己的权利。如果某年续保时保险公司提出附加条件，也可依法据理力争。
如何为7岁的孩子选择纯重疾保障的少儿重疾险
当下的少儿重疾医疗费用十分昂贵，对于一般家庭而言，孩子一旦不幸罹患重疾，高额的重疾医疗费用以后后期的营养护理费用会让整个家庭陷入财务危机。为了帮助广大家长更好的应对该风险，及时为孩子构建一份合适的重疾保障规划是必要的。
为7岁的孩子选择少儿重疾险案例介绍
姚先生是某国营单位的基层干部，月薪收入为4500元。其妻子是某公立医院的妇科医生，月薪为7500元。夫妻两人的女儿晨晨今年才7岁，目前是一名小学生，在学校已经购置了学平险。另外，在女儿6岁生日的时候，姚先生就已经给女儿购置了少儿意外险。现在，夫妻两打算再给女儿配置一份单纯重疾保障的少儿重疾险，以提高女儿的健康保障水平。
如何为7岁的孩子选择纯重疾保障的少儿重疾险
尽管少儿罹患重疾的概率不高，但是一旦患上，高额的重疾医疗费用将使整个家庭瞬间陷入财务危机，而且重疾后期的营养护理费用也不容小觑，所以，姚先生夫妻两打算给女儿配置重疾险的想法是对的。由于晨晨在学校已经购买了学平险，一些感冒、发烧之类的小病均可以通过学平险来获得保障。同时，晨晨已经有了少儿意外险，所以意外保障已经有了。父母在给晨晨选择重疾险时可以重点关注纯重疾保障的少儿重疾险。泰康e顺少儿重大疾病保险是针对出生满30日-17周岁的少儿而设计的一款纯重疾保障的少儿重疾险产品，具有保费低和保障全的优势，所提供的重疾有18种。根据姚先生当下的家庭经济实力，建议基本保额选择20万元。一年仅需400元就可以获得晨晨一整年的重疾保障，投保十分划算。
提示：如何为7岁的孩子选择纯重疾保障的少儿重疾险？建议家长根据少儿具体的重疾保障需求以及家庭经济实力情况来合理选择，网是提供专业少儿重疾险和投保方案的电子商务平台，欢迎大家前来选购。
保险知识汇总 意外险伴随暑期升温 投附加险可获双保险
伴随着暑期到来，出行旅游也渐入旺季。而近来频繁发生的重大交通事件，则挑动了乘客的敏感神经，意外险随之走俏保险市场。
“以前没保险意识，但是近来动车、客车事故触动了我，我刚刚就买了一份每年100元的纯消费型意外险保单。”在省城一家媒体工作的刘洋经常出差，近来像刘洋这样开始关注意外险的人并不少。来自中德安联热线中心的数据显示，“7·23”特大动车事故发生后的3天，产品咨询来电全部为咨询或者投保意外险产品。
位于济南泺源大街的一家旅行社也表示，动车事故发生后，现在主动要求加保旅游意外险的人越来越多，比以往大概增加20%之多。携程网统计信息显示，今年超过5成高铁动车旅游的游客购买了旅游意外险。
保险专家介绍，通常所说的意外险产品，就是指的综合性意外险，即在保险合同范围内为生活中的各种意外风险提供保障。而仅购买一份意外伤害保险，保险责任也限于针对因意外造成的被保险人身故或残疾进行赔付，对于意外风险可能造成的其他损失，比如医疗费用补偿，则可以通过购买附加险的形式进行补充，这也是一种获得高性价比意外险保障的重要法宝。来自中德安联的保险专家提醒消费者，市场上也有专门针对公共交通工具的附加险，对在乘坐交通工具过程中发生的意外风险给予双倍意外险保额的赔付，可以作为应对出行风险的额外补充。一旦意外不幸发生，与主险并不冲突且将累计赔付，可以为投保人提供高额的经济补偿。
重疾险 意外险和重疾险同样重要
意外险和重疾险同样重要，但是意外险和重疾险是有一定的区别的，市民应该更好的了解相关知识，为选择合适的保险种类做准备。在有众多的保险可供选择，市民一定能够找到适合自己的保险种类。
随着社会经济的稳步发展，市民的可支配收入渐渐提高，有的市民选择出外旅游，而有的市民则开始重视商业保险。保险作为最佳的转移风险方式，能够很好的保障被保险人的权益。而意外险和重疾险都是市民比较乐意选择的险种，但是市民应该了解两者的区别。以平安保险为例说明，平安馨逸人生重疾险，主要保障30种重大疾病，我们日常一般的感冒不属于重大疾病。重大疾病一旦发生，将有可能夺走一个人的生命。但是高昂的医药费是许多家庭难以承担的，而重疾险就能保障被保险人的各项费用支出。而意外险则是保障工作生活中的意外事故，包括意外身故、残疾、烧烫伤等，而且平安意外险也有许多不同的种类，具体包括境外旅游险、留学保险、驾乘保险等，市民应该按照自身的实际需要进行选择。市民还可以选择投保的期限，不同的期限将会产生不同的费用。想要投保的朋友可以登录，选择合适的保险种类后，可以使用免费的保险测算器，只需一分钟时间就能查询保险报价单，详细的报价内容让市民投保更加放心。
登录，就能查询意外险和重疾险的相关说明。有些朋友担心投保这样两个保险是否存在冲突的现象，保险专家指出，不同的保险种类将会有不同的保障范围，不会存在冲突的情况，投保多个保险能够获得更加全面的保障。市民可以使用网上银行、信用卡、支付宝等支付工具进行网上投保交费，完整的投保过程只需三分钟时间即可，相当节省时间。保险商城七天24小时提供服务，让所有市民的生活更加方便快捷。
保险知识汇总 投保护理险可获取相关护理保障
目前保险市场上推出一种护理险险种，专门针对因慢性病或残疾而需要的一系列护理费用提供保障。
医保不包括护理费
随着居民平均寿命的增长、医疗费用的增加，老年人的护理成本也在水涨船高，在京沪等地社区护理每月就需要800至2000元。而现行的社保医疗保障体系里并不包括护理费用，市场上多数医疗保险也都未涵盖长期护理的费用补偿。
不过相比成熟的医疗险、重疾险，护理险只有人保健康、昆仑健康、国泰人寿和瑞福德健康等几家公司推出，市场仍然处于起步阶段。更多的消费者也很少接触到老年护理这样的概念。
但与医疗保险相比，护理险为由于慢性疾病或因残疾而需要长期协助的人提供一整套的护理性、社会性和恢复性服务。比如老年人突然中风，长期半身不遂，需要他人常年在家照料。与国外报销的方式不太一样，目前国内的护理险主要采取预先约定支付金额的方式。
适合中等以上收入人群
护理险的费率一般都较高，如果30岁左右的消费者，要投保10万保额，20年缴费期，年交保费可能要1万多元。一般来说经济情况较好的中等以上收入人群，可以在年轻时购买这类产品。
对于购买能力有限的消费者来说，保险公司的健康保险还包括重疾险、医疗险，这两类保险比护理险应该更优先考虑。在医保、重疾险和医疗险保障全面后，再考虑是否要购买护理险才比较合适。
而购买护理保险要尽早做决定，及时购买。可能许多20多岁的年轻人并不重视老年护理问题，觉得自己身体没有问题就不投保。而60岁以上的老人想投保个人护理险，因年龄受限已经不能实现了。
保险知识汇总 高替代率人群 需抵御意外及重疾
目前影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么？友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观，国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差，这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划。
自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。
缺口有多大？
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。
最新媒体报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。
因此，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。
针对不同的人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群：需抵御意外及重疾
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部之前公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
低替代率人群：“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。
总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。
