自营公司结余高
张女士拥有一家属于自己的物流公司，她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润，大约为8万元。支出方面，基本生活支出1000元左右，衣、食、娱乐等开销6000元，女儿的教育支出有1000元，医疗费用150元，加上每月平均2000多元的养车费用，每月的总支出1万元刚出头，结余将近7万元。
在年度收支方面，张女士的收入来自于年终奖金，有3万元。而年度性支出主要是保费支出，包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。
张女士的家庭资产中，现金及活期存款有115万元，不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定，因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高，因此也纳入可以做理财规划的资金里。
除此之外，张女士还有定期存款5万元，一套自住房为知名房地产商开发的楼盘，目前市值有230万元，加上一辆价值28万元的家庭轿车，张女士的家庭总资产达378万元。负债方面，除了9000元的信用卡未付款外，张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。
5年内退休如何投资养老
除经营自己的物流公司外，张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资，主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。
张女士介绍，今年年初的时候，“因为通货膨胀，感觉钱在手中越来越不值钱”，因此她曾经打算买些股票或者基金，但是，稳健型的投资风格让她没有盲目出手，她听从了朋友的建议，与其买那些自己并不熟悉的股票，还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域，比如自有的公司经营中。
不过，张女士在扩大公司规模的同时，还是有另外的投资打算，这基于她对于未来几年的理财规划：打算5年内退休，过安稳无忧、高品质的退休生活，她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外，作为对女儿的补偿，她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。
张女士也有再婚的考虑，不过，用张女士的话说，这要看是否有合适的机缘，而现在暂时还没有合适的机会。
因此，张女士想请理财专家指点，基于她单身的状况，目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划，并过上期望中的退休生活？住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的，其他适合自己的投资品种也可以考虑。
已买保险不知是否充足
由于是自己经营公司，没有诸如社保等保障，张女士便有意识地给自己买了商业保险，主要是保额6万元的定期寿险，30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。
“虽然目前公司经营良好，但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑，张女士想了解，像自己这种单身的状态，目前的保障是否充足，需不需要添加新的险种，以此来增强自己的抗风险能力。
家庭资产配置现状分析
张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70％；以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产，占比高达30.42％。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金，但这部分资金使用并不太频繁，在满足流动性的前提下，完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态；目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款，如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品)，不难看出张女士目前的资产配置类型单一，资金运用效率不高，分配也不尽合理。负债方面，仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。
保险建议
通过目前张女士拥有的保障状况，我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识，但这个意识还比较弱，主要表现在她自己没有任何社会保障，商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况，这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。
从经营上说，我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险，判断经营成果；而在人的生命长河中，你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以，也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人，致使他们丧失创造价值的能力。
依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看，她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金，6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整，其他的保险保障缺口需要及时补充：
● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍，约60万元，减去已有的20万元，需要补充40万元的重大疾病保额。同时，建议她选择缴费比较灵活的万能型保险，尽快完成保险缴费，达到提前退休前拥有基本保障的目的。
● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种，以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种，对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。
这里想着重说明的是，意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费，是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费，社会保险是不能报销的，所以拥有这个险种很重要。
如果把保险比作餐桌上的佳肴的话，那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜，它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制，社会保障给你生活的基础，商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。
完善社会保障张女士可以有两种方法：一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保；另一种方法就是：可以把自己的档案放在人才中心，通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
延伸阅读
提前退休须注意 保险养老规划要称早
一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37％的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54％的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66％的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余－67.21亿元，空账率33.40％。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。
女老板如何做好养老保险规划
如今理财观念渐渐深入人心，因此很多家庭都提前做好了理财规划，只是家庭状况的不同，使得规划方案也不相同，那么像王女士这一的女老板应如何做好养老规划呢？
个案 提前准备养老金
王女士，40岁，从事茶叶贸易，每月有均衡的收入，但企业规模正处于扩大阶段，贷款较多。与丈夫育有一子，已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。
理财建议 养老保险计划的五大优势
在选择养老保险计划时，首先应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；再次是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；最后是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
鉴于王女士的企业正处于发展阶段，需要投入大量资金，理财规划不能占用客户太多的现金流。另外，由于个人独资企业的风险较大，企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口，有效隔离个人资产与公司资产，降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。
结合建行现有的财富保业务，建议王女士购买趸交型保险产品，通过该产品达到以下几个目标：
1.高保障：王女士作为家庭的主要经济支柱，选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金，保证整个家庭的生活质量不下降。
2.抵御通货膨胀，预留专项养老资金：该保险产品每年有固定收益和分红，收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息，可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金，可以专款专用，待有养老需求时再支取。
3.不占用现金流：该保险产品可以享受保单质押贷款，质押率高达保单现金价值的88%，保障王女士的实体经营不受任何影响。
4.有效隔离企业风险：无论王女士的企业发生什么情况，保单不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对保险金进行冻结，保险金成为王女士分离出来的个人资产。
5.规避遗产税：开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势，保险是规避遗产税最有效的理财工具，保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。
提示：综上可以看出，建行客户经理为王女士提供的理财规划，可以很好的满足她的养老理财需求，同时还可以为她的家庭提供最好的保障，因此获得了王女士家庭的高度赞赏。
如何提前规划养老保障
随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
保险知识汇总 养老保障提前规划
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
重疾保障 单身女强人要学会提前为自己制定保险规划
现年31岁的李女士，供职于中山某企业，担任销售主管。每个月有8千左右的收入，不过至今没有男朋友。根据李女士的情况，可算是剩女一族了。据李女士介绍，每个月的开支都在4千左右，这些开支包括日常所需、生活开支、租房费用等等。最初在保险方面，就是单位购买的社保而已。李女士在保险理财方面期望的目标是除了婚姻之外，要着力解决三十岁之后的保障问题，给自己以安全感。
专家表示，像李女士这样的女性独立性强，有时感觉缺少爱，缺少安全感。现代社会竞争越来越激烈，生活成本越来越高，“剩女”抵御风险的能力会随着年龄增长变的相对较弱，所以需要依靠自己的观念和超前的规划能力，来抵御可能遇到的风险。人寿保险有助于抵御这种风险。
“剩女”尤其要关注个人的健康问题和养老问题。正是基于这种考虑，专家建议李女士购买一些包含了意外医疗，重疾保障、养老功效的保险产品。同时专家提醒，在购买保障健康方面的险种时，一定要坚持诚信，如实告知自己的身体的状况，以免日后与保险公司发生不必要的误会，影响自己的合法权利。
年轻多拼搏是好，但是同时也是要多多考虑到以后的生活。尤其对于单身人士来说，他们更需要多多的打算。希望通过上面李女士的案例能给大家一些灵感，快快行动起来。
老年人应提前制定保险规划
随着国家推行了养老保险，很多消费者也根据需要购买了养老保险。对于老人，医疗保健是最大的支出，占有每月支出主要部分，因此，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活，保险就成为老人晚年的重要保障。老人要买保险的确很难，应对自己做一个长远规划，提前为自己准备。
长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
意外险最长保到80岁
媒体咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。
目前，友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计，投保年龄为50~75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元，保险期限1年。
泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品，50—70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7—12万元，该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。
可单买骨折医疗险
除意外险外，媒体昨日获悉，深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍，调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。
据了解，该保险不需要额外购买主险即可单独承保，一次交费、保障1年，75岁以前投保，可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买，只需作健康告知，不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元，保费100元，50-65岁之间的老人最多可购买5份，65岁以上的老人只能购买2份。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
人“身”需要提前规划 保险为您护航
在人类社会的历史长河中，在个人的短暂的生命中，天灾人祸导致人民死亡的事件总是频频发生，所以一份人事意外险是必不可少的。
大多数人对于平日的风险防护并不关注，总是喜欢临时抱佛脚，或者用侥幸心理来对待自己的健康和生命安全。所以，总是会在发生意外的时候，追悔莫及。不投保的原因有很多，比如觉得人身意外保险费率高，或者对保险的认识不够。其实，如果我们真的了解人身意外保险，就会知道它在生活中的地位到底有多重要。
所谓的人身意外保险，指的是在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾，支出医疗费用或者暂时丧失劳动能力。保险公司会按照保险合同，向保险人支付一定的赔偿金。在所有的保险中，人身意外保险费率是较低的，也是花小钱购买高额保险的保障。一份几十块钱的保险，就可以获得高额的保障。因此，选择这个保险是不错的规避风险的措施。
人身意外保险费率没有我们想象中那么高，对于刚进入社会的年轻朋友来说，保费也是可以负担起的。比如，中国平安保险商城推出的一年期综合意外险，全面保障从128元起，根据个人或者家庭投保，还有很多不同的套餐可供我们选择。承保年龄更是从一岁到65周岁，对于职业的限制也到达四类职业。不管是个人投保，还是全家一起投保，都是非常划算。
人身意外保险费率，每家保险公司的都不尽相同。不过，如果您想选择一款费率比较低的保险产品，可以选择一年期综合意外险。
提示；人身风险一旦发生，将会对个人，家庭带来严重的经济损失，我们需要提前做好保障计划，选择一款适合自己的人身保险 。
家庭保险规划的意义和作用
市场热销重疾保险对比，轻松解决选购烦恼！
很多人都有这样一个疑问，做好家庭保险规划有什么意义和作用呢？纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭保险规划是非常有必要的！
家庭财产主要由四部分组成：家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票（基金按现价计）、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成；房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分；家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括：汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等；家庭经营资产主要由固定资产现值（扣除贷款）和自有流动资金两部分组成。
家庭所面临的财产风险主要：1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。
家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生，必然导致家庭财富减少，生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。
家庭财产保险规划的意义和作用：日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高，汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户，很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时，风险也在增加，如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加，私人住宅一旦遭受风险，得由房主自己买单。
通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划，能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，重新恢复生活，还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性，提高其危险管理意识；或向家庭和企业提供各种危险管理经验，通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。
对于每个家庭而言，做好家庭保险规划是十分迫切的。虽然我国保险市场发展比较晚，人们的保险意识不是很高。但从近些年来家庭存在的风险以及变革中可以发展，家庭的压力也是空前的大，对于很多家庭都存在4：2：1模式，万一家庭中谁发生意外，都将会给整个家庭模式造成无法挽救发创伤，在此呼吁只有做好保险规划，才能保障家庭生活幸福持久！ 提示： 市面上的保险种类比较繁杂，在购买保险之前可以向专业保险经纪人咨询，网有100多名寿险客服24小时免费提供咨询服务！ 人保寿险精心优选定期寿险 保障内容： *最高可选150万的重疾癌症保障*身故立刻给付50万元的保险金 *六等费率，价格更便宜 最低每月花费：50元 合众定期重大疾病 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *全残豁免，保障更安心 最低每月花费：20元
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22岁的庞伟一举为中国拿下了第二枚金牌，继多哈亚运会后，光环再一次聚焦在年轻的他身上。同时，百万以上的奖金收入也为他开创了一条未来的财富之路。
庞伟个人历史回顾
庞伟在2000年於保定的第二重点业余体育学校射击中心接受张广伟教练的训练，
2002年，庞伟在全国射击赛及全国青少年射击赛冠军。
2005年19岁入选国家队，是中国射击队近年最年轻的运动员。
2006年在萨格勒布射击世锦赛上与队友合作赢得男子10米气手枪团体冠军，并在随后的个人项目决赛中一举称雄，这样首次参加世界大赛的他成为了气手枪项目“双冠王”。同年在多哈亚运会上他又与队友一起获得了男子10米气手枪团体冠军。2007年在射击世界杯总决赛上获得男子10米气手枪铜牌。2008年奥运会男子10米气手枪金牌。
庞伟家庭基本情况
庞伟，1986年7月19日出生在河北保定一个普通职工家庭；
家有父亲庞彦宏、母亲蔡东芳、奶奶白淑兰。
73岁的奶奶8月6号因为高血压住进了医院。
庞伟理财规划建议
庞伟保险规划
庞伟做为国家队最年轻的一名射击手，年仅22岁，非常年轻。因为平时要训练，而他从事的射击活动也有一定的风险。又因为其经常在世界各地参赛，建议购买50万意外险及意外医疗险，50万终身寿险及重大疾病险。
庞伟投资规划
在我们对奥运冠军的资产定位上，庞伟属于新贵精英层，他的资产总额应在150万-500万之间。
庞伟小的时候住在奶奶家-----河北保定一栋有着三十多年历史的老式居民楼四楼。奶奶非常疼爱这个孙子，而且孙子也很爱奶奶。据说要把奥运会获得的金牌送给病中的奶奶，让她的病情早点恢复。可见其与奶奶的感情之深。建议他将35%的资产用于购置房产，将奶奶接过来与其父母一起居住，让他们充分享受老年的生活。
金融资产方面，可构建基金组合。因为庞伟的性格比较沉稳，资产组合也以稳字当先。除保险和房产外，10%配置活期存款及货币型基金，10%配置银行理财产品，20%配置债券型基金，25%配置国际或国内股票型基金。如果以后有收入，也按此比例分别投资在相应的资产类别上。
假设房产的收益率为5%，货币型基金，银行理财产品及债券型及股票型基金的收益率分别为3%，5%及10%，则此投资组合的加权平均收益率为6.05%，即只要庞伟在未来12年的收入和支出持平的情况下，现有资产也能翻上一番。当然，因为庞伟还年轻，并且如果也能像王义夫一样，将职业年龄拉长，则职业收入仍大有可为之处。
投资宜提前规划 做到有备无患
宏观经济也存在阴晴不定的情况，随时都有可能对人们的经济安全产生影响，不管是家庭还是个人都应该提早准备，提早作好投资规划，防范于未然，只有这样才能从容应对外界危机。
准备“过冬”资金
任何一个人，都会存在或多或少的危机意识。究竟什么是危机呢？从字面上理解，人们所知道的危机就是忽然发生的或是容易变化的危险境遇。在没有宏观危机的时候，我们就会有存款的习惯，预留能维持个人或家庭生活一定时间的资金，以备不时之需(失业、大病、家庭变故等)。但如果做不到这一点，那么这样的家庭在面临宏观经济危机时的风险就会变得格外高。
专家指出，我们应该多将眼光放在未来一至三年中可能会给自己带来大笔支出的“大事件”，如学费、婚礼或者是住房贷款的首付。一旦累积到一定数额之后，那么就把这笔钱牢牢控制在自己手中——要么保留现金、要么做低风险投资，例如高品质的短期债券型基金。
通常，要做到既存储现金又在自己的投资基金中增加储备是一件很不容易的事情。如果必须做出选择的话，那么还是先为自己准备一个紧急备用“现金基金”，因为一旦遭遇宏观经济危机，房子和股票绝对不能给你提供足够的保障。当然也可以对未来的规划作适当的改变，比如缩减教育开支或是婚礼开支、推迟购房计划等等，但归根结底，准备好充足的“过冬”资金是必不可少的。
确认新的基本目标
很多年以来，经济危机过后同样伴随着经济的反弹，许多人赶上了危机，却没有赶上“反弹”。你可能认为这跟一个人是否有足够的耐心守着自己的账户有关，只要眼看着它不断缩水却保持镇静，那么没过多久情况就会“挺过来”。然而，就像妻子面对丈夫的出轨、感情的破裂，以为靠努力维系就能挽回。但其实呢？也许积极筹划应对更糟的情况、调整原有目标才是更妥当的。
在投资市场上也是如此，例如过分依赖证券市场就会让自己的风险变得很大，超级长线的稳健投资却并没有带来盈利。其实长期投资也存在时机问题，长期投资的效果和坚持10 年还是20 年没有直接关系，更重要的是你在什么时点开始长期投资。比如从1929年开始和从1989年开始，投资美国股市10年的结果会完全不同。同样是10年，前者将使你亏损60%，而后者会让你有约400%的收益。
如果一个投资者在急需现金的时候，不幸遇到了回报率大幅下滑，那么即使反弹对于这名投资者来说意义也不是很大了。无论股票或基金这些投资类产品具有多少吸引力，或者逢低买入能有多么巨大的收益，这些都不是关键。在熊市中，最重要的就是评估自己承受风险的能力，然后再重新设定自己的最基本目标(比如将原本的年收益8%~10%调整为现实的3%~5%)。这或许会意味着减少在股票上的投资，甚至会错过超跌反弹，但这都不重要，重要的是将突如其来的风暴式风险控制住、稳定住，保障自己最基本的理财目标。
计算你的人力资本
这是一个众人皆知的定律：越是年轻，就越需要变得胆大。不单单考虑股票和债券，还要将你的人力资本也考虑进去，即你的收入水平究竟有多高？如果你觉得自己的未来一片光明，那么尽管去选择高风险、高收益的投资方式。这也好比是经营婚姻，年轻时虽然可以毫无顾忌，但随着父母年老、子女出生，就必须更多地考虑现实压力了。
所以我们必须看到，随着年龄的增加，你的人力资本会逐渐减少。所以，必须要保证足够的储备。也就是说，比如年轻的时候可以持有足够的股票，但随着年龄的增长，就要懂得减持。
而面对宏观经济危机，在评估自己的人力资本时，除了考虑你能够工作几年、工作的稳定程度有多高这些基本问题之外，还要进一步考虑如果被迫换工作，那么你的二次竞争力又能有多少；又或者经济环境变差，退休后原有的准备金、投资计划是否还适合你。在经济动荡的年代，每个人的人力资本也都在随之下降，稳定程度也不比往常。如果你是一名激进的投资者，那么也许应该转换一下思路了。
投资要偏向保守
在投资理财的新时代，我们往往都标榜自己在今天花明天的钱，是非常高效、合理的。然而宏观经济危机的来临会让你发现，较为保守的债务和投资方式才是赖以生存的基础。
对于房产投资也是如此。一方面，租房不失为一个更好的办法，毕竟房贷压力可能是经济危机时家庭的最大难题。另一方面，即使出于刚性需求而买房，也必须放弃“买房是为了赚钱”的想法。事实上，买房所能做的是让你在通货膨胀时期拥有对冲风险的能力——因为房租也在跟着上涨，而二三十年的贷款，又好比是给你装了一个“承诺装置”，或是逼着你去节约开支的工具，所以有时付给银行会比付给房东更好。
另外，多样化投资和做足功课也是保守型投资的关键所在。从风险控制的角度来说，多样化投资可以避免所有的资产同时面临缩水。但在宏观经济低迷的情况下，有时光靠多样化投资还不够，还需要投资者具备足够的专业性。多样化投资并不是意味着跑到证券市场去买16 种以上的共同基金，如果缺乏足够的观察、研究，那么盲目的分散投资也同样会面临巨大的危机。
