案例情况：
国内重大疾病的条款那么苛刻，怎么买得下手啊!有位同学在平安，给我介绍了一下重大疾病保险，我一细看条款，凉了一大截，买了没意义啊，条款太苛刻了，我本来就是想补充重大疾病治疗费的! 后来了解了一下香港的，人性很多!交得还划算点!
专家解释：
关于香港保险的问题这两天有很多人问呀。香港保险从计划书来看保费低、并且收益高。但是买香港保险时建议您注意几个问题：
1、关于收益高这一点，香港发展早，投资比较国际化，投资渠道广，大陆的保险公司大部分只在内地投保，投资渠道比较窄，这是香港保险收益高的一个原因，但是有一点我不明白，保险公司的投资，不论是香港还是内地，70%的投资为固定收益投资，30%是浮动收益投资，固定收益投资就是银行和国债，香港的银行存款利息大概是0.5%，内地的为3%，国债香港的为百分之一点几，内地的为五点多，70%的收益内地的保险公司是香港的6倍或3倍，平均一下是4.5倍，剩下的30%的浮动收益如果可以是内地的10倍的他就有可能超过内地保险公司的收益，但是以内地经济发展的速度，这不可能发生的吧，所以我不明白香港保险公司的收益为什么会比内地的高?觉得很奇怪。可以要求香港的代理人把过去五年公司的实际分红拿给你看看，是不是真的有像建议书演示的那么高。
2、中国保险监督管理委员对于保险公司给客户看的计划书上面的利益演示是有规定的，就算有的公司实际收益比建议书上面演示的要高，也只能按照保监会的规定做计划。而香港保险公司不受此约束的。
3、提醒注意一下，2000年以前100港币可以换115的人民币，现在100港币可以换81人民币。在香港买保险的要慎重考虑理赔时是理赔港币还是人民币;看病在香港看，香港的医疗水平就算比内地高，但是去看病时病人家属的吃住用也是一笔不小的费用吧。
4、重疾有终身重疾和定期重疾的，看保单的时候要看清楚重疾是保障终身还是只保一段时间的。
5、 香港那边的保险确实很不错，但要注意的是如果您不是香港户口，如果理赔时发生纠纷，将会出现大陆和香港两边的法律都不管，因为有不少人已经有了这方面的困扰，亏损了很多。
PS:重大疾病的理赔时提前给付的，只要有医生的诊断证明，一般3-5个工作日就可以会理赔完毕。至于条款，只要投保时如实告知自身的身体状况担心什么条款呢，条款限制有一些投保时未如实告知的人的。BX010.cOm
精选阅读
收益，美元上升对香港保险有什么影响
保险是人们生活中不可或缺的一份保障。如今的人们那么精明，在保险的选择上可谓小心小心再小心了。对比内地与香港的保险之后，很多人都会去香港购买，因为香港保险的对于理赔的条件相比内地宽裕的多。最近人民币利率下降，我们都知道买保险赚了，那美元在上升，对保险有什么影响呢？
首先，以美元为单位的保单，由于美元上升在汇兑上可以即刻获利。其次，香港保险公司主要持有的债券由于利差而上升，可以给保险公司带来额外收益。因此，加息将会使香港保险更俏了，股价俏，收益俏，分红俏，业绩更俏！
对于购买香港保险的国内朋友，建议：
一、有多大的脑袋戴多大的帽子，有多大的脚穿多大的鞋。
保险是绝对要买，但是必须量力而行，否则来日方长，因付不起保费而退保，导致惨重的损失。选择靠谱的顾问，不是一味让你加单。选择知名的保险公司，会对你的计划书负责。
二、选择功能简单的保险产品。
如重疾险、储蓄险、寿险等，对产品容易明白理解，然后再根据自己的情况，在理财顾问指引下组合搭配，尽量远离复杂的万能险。
举例，国内稳定理财3-4%收益。而香港配置美元保险储蓄产品，除赚取长期复利6+%收益（如保诚隽升），再加上本年度美元7+%以上的升幅。瞧，选择比努力更重要吧，根据各大行的预测，明年美元将升值。家庭需要巧理财，现在投保，明年继续赚取10%以上额外的汇率收益。
三、对于香港的投资相连保险，是非常不错的投资型产品。
又具备保险的功能，根据时间成本法，降低风险，获得稳定的长期回报。但是购买时一定要详细了解收费情况，每个保险公司的情况都不同，相差也很大，切记不要被高额的奖赏迷惑，货比三家。
四、 保险是抵抗生老病死带来的风险。
因此，先是重疾和寿险必不可少，之后考虑教育储蓄，养老储蓄，分红储蓄等。保险不是你想买就能买到的，你要有健康的身体。保险也不是买了立刻就能用的，谁都是想健康的活着。保障做好了你再想着赚钱！
专家解读理财规划 保险收益是否会贬值？
有人曾经质疑保险，问到，保险收益是固定的，十年后人民币购买力会下降，买保险不是亏了吗？很多人在进行理财规划时都会有这样的疑问，今天，保险专家为您详细解读保险收益的问题。
保险专家称买保险的主要目的是保障而不是投资。当然，保险也有储蓄性产品，投保这类产品，如果10年后人民币购买力下降，你当初投保的是期缴方式，你买保险的成本也同等值下降；如果当初选择的是一次付清方式缴的保费，10年后该保单也积累了一定的保单现金价值，如果有分红保险，还会积累一定的红利现金价值，由于保险是复利计算，并且是年龄费率，而储蓄是单利计算，从保单的储蓄收益和保障金额综合考虑，投保时间越长，还是越合适的。
中国保监会发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》，提醒消费者注意风险特点，保护自身利益。保监会在公告中称，为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
一、对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
二、对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
三、对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
保监会曾发布公告，提醒投资者投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏，要求投资者注意相关风险。
近年来，投资型险种已成为世界保险市场的主流产品，这为投资者增加了新的投资渠道。国内各家保险公司相继推出投资连结类、分红类、万能型产品，并销售走旺，此类新险种的保费收入已占到整个寿险市场的将近一半。但不可否认的是，不少百姓买时带着“只要投钱进去，到时拿钱就是”的想法，还未搞清怎么一回事就盲从投了保。
近年热销的投资连结保险就是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。
其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后，基本上全部分摊到投资账户内，归客户所有。但同时，出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。
投连险最早起源于英国的投资连结保险，目前是英、美保险市场的主流产品。中国1999年10月由平安保险推出第一个投连险产品，叫“世纪理财投资连结保险”，该产品的问世，经历过消费者疯狂抢购的风光，但最终由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下、代理人销售的误导行为，导致了2002年全国大范围退保风潮，中国的投连险市场也经历了一场由火爆转入低迷的渐变。“投连产品本身没有问题。”平安保险烟台分公司的理财师王爱虹分析说，“当时许多客户不能理解和接受投资连结险的投资风险要自行承担、而保险公司不提供保底收益的事实，加上恰好赶上随之而来的熊市，投资人没有看到预期的收益，出现亏本归罪于保险公司，从而导致退保风潮。”
投资连结险可以自由领取，资金灵活性更高，但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品，由消费者自负盈亏，并不承诺最低利率。一般来说，各公司的投资连结保险根据投资风险不同，都设有若干个账户，账户之间可以转换。若保障齐全，对疾病或意外风险打击的承受力较强，可以适当考虑一些风险较大的账户。相对而言，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户，虽然这些账户的回报率比不上前者。与此同时，投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致，所以消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。
投连险并不是适合所有人，投连险并不是没有风险，从以往的市场经验看，一旦股市遭遇波折，投连险会暴露出‘靠天吃饭’的软肋。适合买这类产品的一是有长期投资意识的人，投资投连险的客户必须是要有长期投资的需求。第二就是投资这类产品的客户要有一定的风险承受能力，因为从保险的产品系列来讲，在新兴产品系列里面投连险是唯一不保底的产品，所以风险承受能力是客户选择这类产品的时候必须要注意的。
