保险专家：像周先生这样刚组建的"二人世界"新家庭,正处于保险需求上升期。相对于"单身贵族"而言,应该开始考虑整个家庭的潜在的风险,夫妻任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对家庭造成伤害。"二人世界"购买保险时应重点考虑家庭的主要经济支柱。
保险专家表示,周先生目前刚刚结婚,收入可能还不是太高,但生活逐渐稳定,有了新家庭后,意味着家庭责任和经济负担增加,还要为购房、投资、小宝宝出生做准备,建议首先考虑保障性高的终身寿险。在险种搭配上,建议周先生考虑购买终身寿险,周太太购买定期两全险。这样考虑的原因是:通常丈夫比妻子大2到3岁,而人口统计上女性比男性寿命长3岁左右,这样安排会合理一些。以中国人寿的产品为例,周先生可以购买"康宁终身"+"吉祥卡意外保障计划"；周太太可以购买"康宁定期"+"吉祥卡意外保障计划"。
如果家庭条件允许,可以再为两人购买一些分红险,如"国寿千禧理财"、"国寿鸿丰"等,也可选择一种新型的"即交即领"的养老保险,如"国寿美满人生年金保险",投保人在交纳保费的同时就可以立即领取第一年的年金,一直领到75岁,其年金的返还金额与交费年限挂钩,交费次数越多,返还越多,而在保险期间还可以提供基本保额×交费年限×1.1倍的保险保障,区别现有年金产品要到退休年龄才能领取的特点。
保险专家建议,在此基础上,周先生如果追求更高回报的投资效益,可适当考虑投资连接保险,但高回报必定存在高风险,建议在购买时应多加考虑。
延伸阅读
购买家庭人身保险作用
随着人们生活水平的提高以及保险意识的增强，越来越多的家庭选择购买人身保险来规避风险。那么，购买家庭人身保险有什么作用呢？今天小编就带大家了解一下。
1.提供经济保障，解除忧虑
客观存在的特定的人身风险一旦发生，必将影响个人和家庭正常的生活秩序。特别是家庭的主要劳动者，一旦发生意外，或残或死，不仅会减少家庭的经济收入，增加支出，严重者还会使家庭生活陷于困境。人身保险就可以把个人家庭的人身风险转嫁给保险人，为家庭生活提供经济保障。客观存在的人身风险，即使不发生，也会由于其客观性，给个人和家庭的经济生活留下阴影，产生忧虑。如未成年子女的父母，总会担心自己早年身故，子女生活、教育将失去经济来源，如果投保了人身保险，无论事故是否发生，都不会影响子女正常的生活，这就可消除原来的忧虑。
2.投资的重要方式
家庭和个人投资的主要方式有：银行储蓄、购买债券股票，投保人身保险。比较而言，债券和股票收益较大，但投机性强，风险大：银行储蓄安全稳定，但不能获得保障和储蓄的双重好处：投保人身保险既可获得经济保障，又安全可靠，而且还可能获得高于银行储蓄的收益。如分红人身保险，不仅有固定的利息收入，而且还要分车保险人经营的成果。同时由于许多国家对人身保险金免征所得税和遗产税，投保人身保险还可享受纳税方面的优惠。因此，作为投资的方式，现代人身保险越来越受到人们的青睐。
被保险人 新手如何购买商业人身保险
市面上五花八门的商业保险类别让消费者无从选择，市民想要从自身出发选择真正适合自己的保险，首先应该对保险的种类有基本的判断和了解。购买商业保险最主要目的是为了获得保险保障，解决人生中可能面临的重大风险，需看清种类再投保。其实，根据保险的功能来区分，主要分为以下几大种类：
一、意外保障类保险。
这类保险主要为被保险人（合同保障的对象）提供意外保障，当被保险人遭受意外事故导致身故或者伤残时，被保险人或者受益人（合同指定领取身故保险金的人）可以获得意外保险金的保障，一般的此类保险还会附加意外医疗保险。意外保险一般是一年期的短期保险，一年的保险费一般在100至200元，非常适合普通的家庭和低收入人群投保。
二、身故保障类保险。
身故保障类人寿保险是最能体现保险本来意义的人寿保险，以在被保险人不幸身故的情况下，为受益人提供保险金以帮助失去主要经济支柱的家庭提供资金以渡过难关的人寿保险。它解决的是“人没了，钱也没了”的人生窘境。由于死亡保障类人寿保险的特点是“不死不给钱”，所以国人对这类保险的认可度不高，但是从保险发挥的功能与作用来看，如果一定要买人寿保险的话，身故保障类保险一定要成为首选的保险产品。
三、健康保障类保险。
此类保险产品在市场上主要以疾病保险和医疗保险为主。疾病保险主要为被保险人提供重大疾病保障金，如果被保险人罹患保险合同中所列举的重大疾病，根据合同约定可以一次性获得合同中约定的疾病保障金。医疗保险是以提供被保险人在生病时所花费的医疗费用的补偿为保险责任的健康保险产品，现在一般作为人寿保险或者疾病保险组合销售险种，或者作为万能保险的附加组合保险进行销售。
四、生存保障类保险。
生存保障类保险产品主要解决的是“人活着，钱没了”的问题，为被保险人在生存的情况下提供生存保险金。生存保障类保险主要包括以养老保险为代表的年金保险，还有就是以资产合理分配为目的理财规划类分红保险。首先说养老保险，与社会养老保险相比商业养老保险有一个很重要的特点就是大多有保证本金的功能，因此如果被保险人过早离开的话，其余的年金可以由受益人继续领取。因为，商业养老保险的主要功能就是养老补充，所以，在选择养老保险的时候，最好选择纯粹的养老年金，即在养老之前，没有任何的领取和返还，养老年金平均到每一年度的额度越高越好。
五、少儿成长保障类保险。
少儿保险是主要针对未成年人开发的人寿保险，未成年人在成长过程中，有可能会受到疾病和意外的困扰，所以，给少儿购买以疾病保障和意外保障为主要功能的人身保险应该是首先要考虑的因素。另外，与成人购买保险的区别在于未成年人一般不是家庭的主要经济支柱，所以在给未成年人购买保险时，尽量不要考虑身故保险金，而是，看这个险种有没有投保人保费豁免的功能，就是作为监护人的投保人在因疾病或者意外丧失缴费能力的时候，能够豁免该保单未交齐的保险费，这实际上也是未成年人提供一个全面呵护的重要方面。
保险就险种来说，本无所谓好与坏，选择适合自己及家人的保险，能够量力而行，为自己和家人提供全面的呵护，就能在我们的生活中真正发挥保险为幸福家庭保驾护航的功能。
人身保险 人身保险小知识
随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人身保险的险種種类也在不断发展变化，尽管这样变化，在全世界200多年的保险发展史中，也不过演变出四種最基本的险種，现在分别介绍如下：
首先说“保障＋储蓄”为主要成分的养老金保险。这種保险是将银行储蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，从形式上讲和银行储蓄差不多，但从内容上讲差异就大了。对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利聦嵞影响，万一沒有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行沒有的。这種保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。这类保险的险種名称上一般有“人寿”、“年金”之类的词。
其次说“保障＋补偿”为主要成分的医疗保险。这種保险提供的保障不是依据定额給付原则，而是补偿原则，是就医疗實际开支款的数额，但补偿最高不能超过合同约定金额，因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。
再次说“保障”为主要成分的人身意外伤害险。这些险種一般沒有储蓄功能，例如乘坐飞机保险，几元钱，或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济給付，可见这種险種的特点是保费低，保额高。这種保险无论如何包装变化，险種名称中必有“意外险”三个字。
最后说“保障＋分红”为主要成分的分红保险和保险投资连结产品，这種保险是将保障和投资结合在一起的险種，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红和投资获利多少，这種险種的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险種而言就比较低。例如，投资连结保险产品，投讓嵞因素远远超过保障因素。
人身保险 人身保险的定义
人身保险以人的生命和身体机能为保险标的的保险，即被保险人因年老退休、疾病等保险事故，以至死亡、伤残、丧失工作能力时，由保险人按事先约定的数额付保险金。
人身保险具有下列特性：
(1)标的的独特性决定其为定额保险。人身保险的最突出特征是其标的，即生命、健康不能估价，因此，它不是对物质损失进行补偿，而是给予被保险人和他们的家庭约定金额的经济帮助。
(2)通常为长期保险。保险期间一般在5年、10年以上，甚至终身。
(3)人身保险的危险随着年龄的增长而增长。因此，采用均衡保险费法计算保险费。
(4)可具有储蓄性，保证获得一定的利益。
(5)具有对保险金额进行测定评价的特殊性。人的生命价值没有客观标准，因此，只能由投保人根据自己需要自报保险金额，保险公司按投保人的经济情况、工作性质、生活标准、缴付保费能力等因素加以衡量。如果认为合理，即可接受承保；如认为金额过高，可以协商修改或拒保，人身保险合同经当事人协商可以附加意外死亡的双赔条款，被保险人非因一般疾病而是因意外伤害事故死亡时，可以得到双倍保额的保险金。人身保险因保险的危险不同，可分为人身意外伤害保险、疾病保险和人寿保险；依实施形式不同，可分为自愿保险和强制保险。
保险知识汇总 小额人身保险 专为低收入人群设计
在沙洋，像向永作一样购买“小额人身保险”的农民有9万多人，参保金额逾200万元。至去年底，已成功办理自然灾害和意外死亡、残疾和疾病等案件600余件，理赔126万元，小额人身保险为沙洋农户撑起了遮风挡雨的“保护伞”。
湖北保监局寿险处处长张作华说，我省小额人身保险试点覆盖面稳步扩大，特别是在仙洪试验区，实现了小额人身保险全覆盖，累计承保客户23万人。
这一专为低收入农村人群设计的险种，试点两年零四个月便成燎原之势。
中国人寿：破冰小额险
中国保监会于2008年6月发布了《农村小额人身保险试点方案》，首批选择湖北、山西等9省（区）的县以下地区开展试点。
小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是一种有效的金融扶贫手段。保监会主席助理陈文辉说，国际经验表明，在广大农村，单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题，因此，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。
2008年9月24日，中国人寿湖北省分公司在我省荆州、荆门、宜昌、黄冈、随州等6个市州16个县市90余个乡镇全面启动农村小额人身保险。据了解，中国人寿当时推出了9款农村小额人身保险系列产品，包括4款个人险、3款团体险和2款小额贷款人保险，针对的是低收入农民最需要的疾病、死亡和残疾等特定风险的保障服务。该系列产品的年保费大约在10元-100元之间，保险金额为1万元-5万元。
农民：像柴米油盐一样买得起
由于农民的购买能力有限，长期以来，保险业在农村市场上发展缓慢。然而，当小额保险投放市场后，越来越多的农民开始认同和接受这些适应农村特点的保障产品。
22岁的陈群是黄梅县的一个农村姑娘，去年，她被诊断患急性尿毒症，住院治疗花费13万元之多，这对于一个农村家庭是一笔不小的数目。“好在通过新型农村合作医疗报销了2.7万多元的医疗费用。”陈群说，她还买了小额保险，获得保险公司3万元的赔付。
在陈群的家乡，拥有70多万农村人口的黄梅县，已有33万农民参加了小额保险：农民个人每年缴纳18元保险费，可以享受到最高达7万元的商业性质大病医疗保险保障。“18元也就是几包烟钱，几块糖钱，参加保险却解决了大问题。”陈群所在的五祖镇刘岳村村党支部书记刘高级说。
让农民购买小额保险，既像购买柴米油盐一样买得起，在风险事故发生后，又能起到较好的经济补偿。
湖北模式：实现多方共赢
在荆楚大地，参加试点的保险公司由最初的1家(中国人寿)，增加到目前的6家。2009年，参加试点的6家保险公司为全省172万农民提供了小额人身保险，实现保费收入3072万元；2010年，保费收入增加到8782万元，风险保额400多亿元。
国寿湖北分公司目前是我省农村小额保险最大的提供者，2010年度，该公司农村小额保险市场份额约为88%，承保人数183.6万人，承担风险保额391.7亿元，已赔付1402万元。
在推广小额保险的过程中，中国人寿湖北分公司等试点单位针对农村地域广、居民居住分散且收入水平低等现实情况，创造出“一张保单保全村”的全村统保模式，不仅省时、省力，而且覆盖广、扩面快，显现出强大的生命力，被业内专家誉为“湖北模式”。
被保险人 商业人身保险的种类及如何购买
购买商业保险最主要目的是为了获得保险保障，解决人生中可能面临的重大风险。市民想要从自身出发选择真正适合自己的保险，首先应该对保险的种类有基本的判断和了解。
商业人身保险看清种类再投保
在品类繁多的险种当中，其实，根据保险的功能来区分，主要分为以下几大种类：
一、意外保障类保险。这类保险主要为被保险人（合同保障的对象）提供意外保障，当被保险人遭受意外事故导致身故或者伤残时，被保险人或者受益人（合同指定领取身故保险金的人）可以获得意外保险金的保障，一般的此类保险还会附加意外医疗保险。意外保险一般是一年期的短期保险，一年的保险费一般在100至200元，非常适合普通的家庭和低收入人群投保。
二、身故保障类保险。身故保障类人寿保险是最能体现保险本来意义的人寿保险，以在被保险人不幸身故的情况下，为受益人提供保险金以帮助失去主要经济支柱的家庭提供资金以渡过难关的人寿保险。它解决的是“人没了，钱也没了”的人生窘境。由于死亡保障类人寿保险的特点是“不死不给钱”，所以国人对这类保险的认可度不高，但是从保险发挥的功能与作用来看，如果一定要买人寿保险的话，身故保障类保险一定要成为首选的保险产品。
三、健康保障类保险。此类保险产品在市场上主要以疾病保险和医疗保险为主。疾病保险主要为被保险人提供重大疾病保障金，如果被保险人罹患保险合同中所列举的重大疾病，根据合同约定可以一次性获得合同中约定的疾病保障金。医疗保险是以提供被保险人在生病时所花费的医疗费用的补偿为保险责任的健康保险产品，现在一般作为人寿保险或者疾病保险组合销售险种，或者作为万能保险的附加组合保险进行销售。
四、生存保障类保险。生存保障类保险产品主要解决的是“人活着，钱没了”的问题，为被保险人在生存的情况下提供生存保险金。生存保障类保险主要包括以养老保险为代表的年金保险，还有就是以资产合理分配为目的理财规划类分红保险。首先说养老保险，与社会养老保险相比商业养老保险有一个很重要的特点就是大多有保证本金的功能，因此如果被保险人过早离开的话，其余的年金可以由受益人继续领取。因为，商业养老保险的主要功能就是养老补充，所以，在选择养老保险的时候，最好选择纯粹的养老年金，即在养老之前，没有任何的领取和返还，养老年金平均到每一年度的额度越高越好。
五、少儿成长保障类保险。少儿保险是主要针对未成年人开发的人寿保险，未成年人在成长过程中，有可能会受到疾病和意外的困扰，所以，给少儿购买以疾病保障和意外保障为主要功能的人身保险应该是首先要考虑的因素。另外，与成人购买保险的区别在于未成年人一般不是家庭的主要经济支柱，所以在给未成年人购买保险时，尽量不要考虑身故保险金，而是，看这个险种有没有投保人保费豁免的功能，就是作为监护人的投保人在因疾病或者意外丧失缴费能力的时候，能够豁免该保单未交齐的保险费，这实际上也是未成年人提供一个全面呵护的重要方面。
选保险的实质仍然是保障
在对保险的品类有了一个基本的了解之后，第一份保单一定要关注的是保障，而不是保单的收益性。一般来说，意外险和疾病险都是应该放在首位，这两类保险的特点就是缴费不高，但是保障非常高，在关键的时候，比如说不幸患病和发生意外的时候，能够起到救命的作用。
然后再考虑的就是人寿保险，最好是纯粹的死亡保障保险，这样方能彰显对家人的关爱。如果担心自己的养老问题，可以购买一些养老补充类的保险，当然，养老金领取的额度越高越好，一般选择在年轻时不领生存金的纯粹养老金保险。如果客户资金实力较强，要考虑把资产的一部分转移到保险上，以达到合理避税、资产保全的目的。
那么，在为家庭购买保险时应该首先为谁购买呢？
专家认为家庭的主要经济支柱，一般是家里的男主人先作为投保人来购买，因为，在家庭的幸福生活中，他发挥的作用最重要，他的健康和安全直接关系到整个家庭的幸福。一般最后考虑孩子的保险保障，主要选择有豁免保费条款的生存保险以及疾病保险和意外保险，因为对于孩子来说，父母才是他最大的保障和呵护。
保险就险种来说，本无所谓好与坏，选择适合自己及家人的保险，能够量力而行，为自己和家人提供全面的呵护，就能在我们的生活中真正发挥保险为幸福家庭保驾护航的功能。
人身保险 新型人身保险有哪些？
人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。普通的人身保险只负责保障人身健康、安全等，只有赔偿责任。新型人身保险除开基本的人身保障功能外还增加了投资、分红等功能。小编整理。下面介绍三种新型的人身保险：分红型人身保险、万能型人身保险以及投连型人身保险。
▇分红型人身保险
分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：
1、单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
2、红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。小编整理。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
3、红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
▇万能型人身保险
万能型人身保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：
1、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。小编整理。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
2、灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。
3、通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
▇连结人身保险
投资连结人身保险，简称投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结人身保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。小编整理。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。
充分利用专家理财的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
