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人寿保险,保险的分类(五)

2020-06-30
人寿保险知识大全 人寿保险规划 人寿保险就是规划

 五、按法律分类

 世界上有些国家的政府为了对保险监督的方便, 将保险业务按有关的保险法规进行分类, 这种分类有以下三种。

 (一) 财产保险和人身保险

 有的国家从保险合同法或保险法的角度, 把保险分为财产保险和人身保险两大类。例如, 中国《保险法》及前苏联财政法即作此种规定。

 中国《保险法》在第92 条中, 进一步把财产保险业务分为财产损失保险、责任保险、信用保险等业务; 把人身保险业务分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。

 (二) 损害保险和人寿保险

 在日本商法第三编第十章中, 把保险分为损害保险和人寿保险。损害保险是就保险事故的结果而言, 人寿保险是指保险事故的形态( 生存或死亡)。日本的这种分类方法是从德国引进的, 并沿用至今。

 (三) 财产和意外保险及人寿和健康保险

 美国各州的保险法一般把私营保险业分为两大类: 财产和意外保险及人寿和健康保险。保险业的统计资料也是按这种分类汇编的。美国约有5 000 多家保险公司, 其中专营财产和意外保险的公司近3 000 家,人寿保险公司共有约2 000 多家。财产和意外保险公司管理的资产占整个保险业总资产的1/ 3 左右, 人寿保险公司占2/ 3。意外保险(Casualty Insur ance 或Accident Insurance ) 一般包括责任保险、玻璃保险、犯罪保险、锅炉和机器保险、航空保险等。许多意外保险公司也经营保证保险, 换言之, 意外保险除了包括责任保险外, 还包括严格意义上既不属于人寿保险又不属于财产和责任保险的各种其他保险。人寿保险有广义和狭义之分, 广义的人寿保险包括了健康保险, 许多人寿保险公司都兼营健康保险。

 六、按经营主体和方式分类

 (一) 国营保险与私营保险

 这种划分方式是根据经营保险的主体和所有权的不同而分类的。在社会主义国家, 国营保险一般占主导地位。中国也是如此。前苏联和大多数东欧国家过去都是由国家经营保险, 不少发展中国家的保险也多由国家经营。在经济发达的西方国家, 保险主要由私营保险组织经营, 一般都有几十家或几百家私营保险公司。西方国家的社会保险一般都由政府部门经营, 如美国的主要社会保险项目有“ 老年、遗属、残疾和健康保险”、失业保险和劳工保险。此外, 美国政府机构还经营一些私营保险公司不能全部承担的保险, 如洪水、农作物、犯罪和政治风险保险,并与私营核保险集团联合经营核电站保险。因此, 美国的保险也分为国营和私营保险两大类。

 (二) 营利保险和相互合作保险

 这种划分方法是根据经营的目的分类的。西方国家的私营保险公司一般分为两大类, 即股份保险公司和相互保险公司。私营的股份保险公司一般以营利为目的。相互保险公司没有股东, 由保险单持有人选举产生董事会。相互人寿保险公司一般出售参与分红的人寿保险单, 而股份人寿保险公司一般出售不参与分红的人寿保险单。不能简单地认为国营保险就是非营利保险, 国营保险和私营保险均有营利和非营利保险。

扩展阅读

保险知识,人寿保险的定义和分类


什么是人寿保险人寿保险也称为生命保险。通俗地说,人寿保险有以下特点:以人的生命或身体作为被保障对象(专业术语叫做:保险标的);以人的生死为保险事故;当保险事故发生的时候,保险公司(专业术语叫做:保险人)给指定的保险产品受益人以一定的经济补偿。需要特别注意的一点是,人寿保险产品虽然是保障的人的生命或身体,只限于保险事故发生后的一种经济上的补偿。比如说,一个人投保了一份死亡保险,并不是说会降低这个人的死亡的几率,而只是说在这个人死亡之后,会给受益人以金钱上的补偿。传统的人寿保险主要包括生存保险、死亡保险和生死“两全”保险,这里我们将分别介绍一下。生存保险生存保险一般人很少单独购买,因为这种保险要求投保人必须健康地活到合同上约定的年限,只有当被保险人活到了这个年限,保险公司才会把保险金给受益人。举个例子,您今年30岁,到保险公司投保了一份生存保险,指定的受益人是您的5岁的孩子。保险合同约定,只有您健康活到70岁,保险公司才会把保险金支付给您的孩子。如果在70岁之前您去世了,那对不起,保险公司不会给您的孩子一分钱,而且您所缴纳的保险费也不会退还给您的孩子。正是因为单独的生存保险有这样的特点,很少人去购买,而且保险公司一般也不单独销售。但据说也有人希望购买这种产品。这位人士认为,为自己购买一份单独的生存保险最大的意义在于,这是一种对自己非常有利的保险产品,一般不会引发道德风险。如果指定自己为受益人,而自己真能活到合同规定的年限,就能得到一笔养老金;如果指定自己的孩子做受益人,等自己上年纪的时候,孩子不会因为自己活得时间比较长而反感,因为只有自己活到了一定的年龄,他才有可能得到保险金。死亡保险和生存保险相反,死亡保险规定,只有投保人在保险合同有效期间死亡,保险公司才会支付保险金。按照保险期限,死亡保险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险中,保险期限是一个确定的时间,短的可以是1年甚至更短,长则可达二三十年。也有的保险产品不规定具体时间,但要求被保险人到一定的年龄,保险产品到期,比如有的产品规定,被保险人到65周岁,合同终止。如果在这个合同约定的时间内,被保险人没有死亡,保险公司不支付保险金,也不退还保险费。终身寿险的保险期限是被保险人的一辈子,被保险人无论何时死亡,保险公司都要向其受益人支付保险金。生死两全保险生死两全保险可简称为两全保险,又可叫做生死合险。无论被保险人在保险期限内是生存还是死亡,保险公司都将给受益人支付保险金。目前很多投保人都购买这种保险产品。投保人一般每月或每年缴纳少量保险费,被保险人一旦在保险期限内死亡,受益人可以得到一份保险金;而被保险人活到保险期满,受益人或被保险人本人可以领到一笔生存保险金,用来养老。

定期人寿保险含义和分类


大家在购买寿险时一定会注意到寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险理解起来很简单,是保障终身的,那么什么是定期寿险呢?哪些人适合购买定期寿险呢?

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付将免纳所得税和遗产税。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。

定期寿险的保障内容包括因意外伤害或因疾病导致身故或身体高残,类似于意外保险,但是比意外保险保障年份要长,且包括范围要广,因疾病导致身故或身体高残同样进行保障。另外,定期寿险带有返还性质,是意外保险所不具有的。

定期寿险分类

寿险可分为定期寿险与终身寿险。定期寿险具有保障期间短、保费低廉的特点,被广泛用于满足一定时期内的特定需求。

定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

与储蓄返还型寿险相比,消费型定期寿险的优点是--获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。

和终身寿险相比,终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险;如果在保险期限内退保,终身寿险可以获得相应的现金价值。但是,因为保险期限的区别,定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以,仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话,纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

定期寿险案例分析

今年刚刚27岁,自己创业半年的许先生想买一份保险,经朋友介绍,他与一位保险代理人经过几次沟通后,得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑:自己已经不是刚刚毕业的年轻人了,怎么还要首选定期寿险?27岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗?购买保险的人群千差万别,保险需求也各不相同,但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的--“重大风险重点保障”,然后再选择保险产品。从这个角度观察,定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。

定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群,就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择定期寿险,用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

对于那些事业刚刚起步,收入暂时有限的人群来说,定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段,大部分资金主要用于发展事业,而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资,尤其是在职业发展初期阶段,无疑具有很高的优先级。

泰康人寿保险险种分类介绍


随着万能险率先在业界停售,泰康人寿陆续推出新款产品,其中有一款“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”是可以保至88岁、返还保险费、外加分红、额外给付住院津贴的创新型长期健康险产品,那么泰康人寿保险还有其他哪些险种呢?

据了解,目前市面上较为流行的泰康人寿保险险种有以下几种:

泰康尊崇一生两全保险

泰康双重关爱重大疾病保险泰康e康妇婴疾病保险爱家之约家庭保障计划(幸福版)泰康恒泰保证年金保险泰康财富人生B款终身年金保险(分红型)泰康住院费用补偿型医疗保险(C款)泰康住院定额给付型医疗保险泰康住院费用补偿型医疗保险(社保A款)

投资保险

e理财B款投资连结保险

有进取型投资账户和货币避险型投资账户

e理财C款投资连结保险

有优选成长型投资账户和货币避险型投资账户

e理财A款投资连结保险

有积极成长投资账户和稳健收益投资账户

e理财终身寿险(万能型)

有e理财万能险女性定投计划和保底收益型万能险账户

养老保险

e理财保底收益型万能险账户

前五年最低保证利率2.5%,上不封顶,抵御通胀,风险极低,还可根据需求选则重大疾病及身故保障。

e理财投资连结保险稳健收益账户

主要投资于债券,兼打新股,中低风险,收益稳健。可在牛市时转入积极成长账户,获取牛市收益,一年五次免费转换

e理财投资连结保险积极成长账户

主要投资于股票,收益率大幅超越上证指数。可在股票熊市时转入稳健收益账户,规避熊市风险,一年五次免费转换。

女性保险

泰康e康妇婴疾病保险

张保单即可涵盖怀孕期女性高发的羊水栓塞、胎盘早期脱离等和新生儿易患的胎儿唇腭裂、先天性脑积水等多种疾病,只需800元即可获得准妈妈和小宝贝孕期内的全面保障。

泰康e顺女性疾病保险

精心专为女性设计,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等多项保障。10万保额最低每年仅需200元,助您轻松抵御风险。

e理财万能险女性定投计划

专为女性量身打造,兼具保障和稳健理财功能,“零”风险,“稳”增值、“保”重疾,每月投入一点点,生活全无忧!

儿童保险

妈咪医生保障计划(少儿门诊急诊医疗保险)

泰康妈咪医生保障计划,国内首款专门针对儿童门急诊需求的高端医疗险。只需一张保单,即可拥有一个专属医生,享受全年无需付费的高端医疗服务。人生第一步,只要最满分的呵护。

阳光旅程教育金保障计划

可根据宝贝的年龄和实际需要,自由选择初中\高中\大学教育金和婚嫁创业金;享受分红,抵御通胀;主险具备保费豁免功能;同时 “附加少儿白血病保障”:3岁宝宝附加10万保障只需31元;

e顺少儿重大疾病保险

精心专为少儿设计的18种重大疾病保障,涵盖儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重iii级烧伤、重大器官移植等,1年200元保10万,保费低廉,保障实用!

泰康人寿分红型保险如何?

据了解,幸福有约计划由泰康人寿的乐享新生活分红型养老年金保险保险和泰康之家的入住养老社区确认函共同组成,通过将传统的养老保险与现代的养老社区相结合,为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案。幸福有约计划实现了虚拟金融产品与实体养老服务相结合、养老理财和养老消费相结合,标志着养老商业新模式在中国正式落地,一张保单一辈子的幸福梦想的实现。业内专家认为,该计划的问世,在延伸保险产业链条、延伸保险资金运用和延伸保险产品功能方面做出了开创性的探索。

“深耕寿险产业链,从摇篮到天堂,让保险更便捷、更实惠,让泰康人寿成为人们生活的一部分。”泰康人寿相关负责人表示,从2007年初开始,泰康人寿通过考察和研究发达国家的养老服务产业,提出了在中国由保险公司来实践养老社区的构想;2009年11月19日经保监会批准,泰康人寿获得中国保险行业第一个养老社区投资试点资格;今年2月泰康人寿针对养老社区的运营特征,设计了乐享新生活分红型养老年金保险并向保监会进行了备案,为保险产品与养老社区的结合做好了保险方面的准备;现如今,泰康人寿推出涵盖乐享新生活和泰康之家养老社区的养老计划幸福有约终身养老计划,开创性地将传统养老保险与现代养老社区结合在一起,为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案。

记者获悉,乐享新生活是一款养老年金产品,缴费起点为200万元人民币,分为一年期趸缴和十年期期缴。该产品提供从约定年龄开始、按月领取的年金,可作为养老的日常生活费,年金在85岁之前保证领取,85岁之后,客户可继续领取至终身。此外,乐享新生活还提供备选的一次性领取生存金,可作为养老生活的启动资金。此外,该产品还可以附加终身医疗保险、终身重疾保险、高额定期寿险和高额意外保险,满足客户的多方面保险需求。

值得一提的是,幸福有约计划的客户在享有保险利益的同时,还可以享受到由泰康之家提供的保证入住养老社区资格。保险合同产生的利益可用于来支付社区每月的房屋租金和居家费用。在养老社区,客户将享受包括居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位、多层次的高品质养老生活。在这里,老年将不再是人生的迟暮,而是开启另一幕活力的乐章,精彩每天上演,生活乐趣无穷。养老社区周到的服务、随心的社交,让老年生活回归从容、自在和优雅。

资料显示,泰康之家养老社区由泰康人寿子公司泰康之家北京投资有限公司倾情打造,计划建成国内第一家大规模国际一流标准持续关爱社区。据了解,泰康之家已经在昌平购得土地,总建筑面积约30万平方米,这里将建设养老社区北京旗舰店,预计总容量约3000户。该社区由国内外著名设计机构联袂设计,其国外设计团队的项目分布在全美49个州,全球43个国家。目前,泰康之家养老社区北京旗舰店已经破土动工,计划2015年正式投入使用。

保险知识,购买人寿保险的五个原因


不论是谁,我们都有一个共同的愿望,希望我们自己,我们的亲人和朋友都有一个美好的未来,因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福",在漫长的人生旅途中,人们不免会遇到这样那样的风险,如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序,使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生,但能够在人们最需要帮助的时候,雪中送炭,雨中送伞。

人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点,通过这两大经济功能,人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲,人寿保险有以下好处;

1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定,可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪,您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。

2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。

3、人寿保险可帮我们安享晚年,是维护个人尊严的保证。

4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。

5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。

6、人寿保险是自身价值的体现。

所以,买人寿保险是我们明智的选择。

管理风险的最好方法--保险!因为风险是每一个人都可能遇到的,对于某个人来说是偶然的,但对于一群人来说是必然的;...

人寿保险的意义


人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

当被保险人的生命发生了保险事故时,由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担,后来,人寿保险中引进了储蓄的成分,所以对在保险期满时仍然生存的人,保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度,是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说,死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险,我们叫做人身危险。

从整个社会来看,总会有一些人发生意外伤害事故,总会有一些人患病,各种危险随时在威胁着人们的生命,所以我们必须采用一种对付人身危险的方法,即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助,人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障, 以便增强抵御风险的能力,编制家庭理财计划,为您和您的家庭构筑心理的防线,构造爱的世界,创造美好未来。

人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业,人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段,越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保 险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题,人们可在年轻时为年老做准备,今天为明天做准备,上一代人为下一代人做准备。这样,当发生意外时,家庭可得到生活保障,年老时可得到养老金,有病住院可得到经济保障。

人寿保险,让保险成为第五大需求的理由


理由一 女人的寿命比男人长

依您的观察,请问在您的周围,公公比较多,还是婆婆比较多?这个事实对您有什么启示呢?也许在您的人生的最后一段路程,长至十几二十年,您或许需要自己照顾自己。对吗?

女人最害怕的是什么? 就是--又老又穷。要避免贫穷,唯一的方法就是大量储蓄。问题是将钱储在哪里呢?

将钱存在银行或人寿保险?哪一项比较有效呢?我相信您从小的时候,就已经明白把钱存入银行的重要性。对吗?

理论上,经过这十几二十多年,您应该在银行里已经储蓄了一大笔钱,但事实上您有吗?假如您继续把钱存在银行里,将来的结果是什么呢?有很大的可能,会是又老又穷。您想沦落到这个可悲的局面吗?

人寿保险是众所皆知,最系统化和有规律的最佳储蓄投资方法。有事的时候,它成为您的贴身保镖,无事的时候,它是您防老的储蓄!今天开始尽心尽力地为您将来的幸福做个最妥善的安排。好吗?

理由二 女人的生理功能比男人多

有一句名言说的好,“女人你是最伟大的,因为你是母亲!”母亲意味着女人要比男人多一层责任,女人要怀胎十月,生儿育女。正是因为女人的生理功能比男人多,所以就可能患上一些只有女人才会得的病,有时候甚至失去生命。例如梅艳芳。

理由三 女人的魅力会随着时间的流逝而降低

女人要不断自我增值,才能永葆青春!“20岁的女人*脸蛋、30岁的女人比魅力、40岁的女人比身段、50岁的女人比韵味、60岁的女人比身价。”所以从现在开始就应该为自己以后做打算,不断提高自己的身价,自我增值!

理由四:保险是可以依*的伴侣

在许多已拥有足够保障的女客户心中,保险是女人最放心的依赖,是一位从来不会背叛的伴侣。它从来不会扔下自己不管,风风雨雨中总是静静地伴随着女性,永远提供一个温暖的怀抱呵护着你。

理由五:保险是陪伴你终生的朋友

寿命对于每个人来说都是公平的,女人最大的幸福是长寿,任何一位女性具备比男性多活8至10年的概率。而女人最大的不幸也是长寿,任何一个女人都有可能度过8-10年孤单的老年时期。当伴侣自然离开你的时候,只有保险将成为伴侣的缩影和最好的朋友,而且一直陪伴你到终生。

理由六:保险提高身份的资本

有了保险的女人身价倍涨。一旦因意外需要改变生活的时候,保险给你带来的是身价和尊严,给你带来的是更多的选择和主动,拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。

理由七:保险好比结婚的合同

女人与男人结婚是两个活生生的主体,虽然有了一本结婚证明作保证,但这份保证不一定永久牢固,会因一方的违约而终止合同,而保险与女人的结合完全不同,保险自始自终是忠诚的,永远聆听女主人的使唤,是一个永远不会违约的伴侣与保护。

理由八:保险是女性保持青春的礼品

在女人眼里,化妆品是青春的代名词,但这只是女人皮肤以外的美丽,而保险给女人带来更多的是安心和无忧,充足的睡眠和愉悦的心情,更能体现出女人皮肤以内的美丽,这份美丽更长久,更动人,更可爱!许多女人认为,拥有这样的青春,悠哉悠哉,不亦乐乎。

理由九:保险是女性智慧的象征

在台湾,女人对自己个人金融资产的投入兴趣比例为:购保险30%,存款45%,投资25%。在日本,聪明的女人选择男朋友里要“三高”,一要小伙子会读书,智商高。二要身材高,意味着将来孩子的基因比较好。三要保障高,意味着男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女人自己也认为往往在谈恋爱时最会迷失方向,但对安全和金钱考虑并不比男人差,在单位里管财务的女人比男人多就可见一斑。

理由十:保险的意义和功用

人寿保险实务的简介


人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。从定义可以看出:第一,人身保险的保险标的是人的生命或身体。

以生存和死亡两种状态存在。当人的身体作为保险保障的对象时,是以人的健康状况、生理机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。第二,人身保险的保险事故包括生、老、病、死、伤和残等多个方面,

人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险

《人寿保险实务》以人寿保险为主线,研究人寿保险产品、人寿保险合同、人寿保险保费与责任准备金计算原理、寿险公司经营以及人身保险监管等,并辅之以研究健康保险、意外伤害保险和团体保险,形成了一个完整的人身保险知识体系和逻辑体系。《人寿保险实务》包括总论、普通个人人寿保险、新型个人人寿保险、年金保险、人寿保险合同、人寿保险保费与责任准备金计算原理、健康保险、意外伤害保险、团体人身保险、寿险公司经营和人身保险监管等。

保险实务中受益人法律问题的探讨

保险受益人,简称“受益人”,又可称为“保险金受领人”,是保险合同中为被保险人或投保人所指定,于保险事故发生时,享有保险金请求权之人。保险实务中投保人、被保险人或者第三人,均可为受益人。

在现实生活中受益人分为三类:

一类是满期、生存及年金的受益人;

二类是被保险人伤残、患病时的受益人;

三类是被保险人身故时的受益人。

保险受益人是保险最大利益的享受者,是保险保障的对象。我国(保险法)第六十条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。并且保险法第十一条规定投保人对保保险标的应当具有保险利益。保护受益人不受特定危险事故的影响,进而维护社会经济生活的健康发展,是利用保险转移危险功能的最终体现。

保险受益人的权利即受益权,是指在保险事故发生后,受益人对保险人具有的法律上请求保险赔偿给付的权利。受益人的受益权具有排他性,其他人不得剥夺、分享受益人的受益权;受益人领取的保险金不是遗产,不用偿还被保险人生前的债务。

投保人以他人的生命投保以死亡为给付条件的保险,未经被保险人书面同意,不得将保单利益变更给他人,否则变更无效。根据我国《保险法》第64条之规定,所指定的受益人有下列故意行为丧失受益权:造成被保险人死亡;杀害被保险人未遂;造成被保险人伤残或残疾。

1、保险受益人的含义

我国(保险法)第21条将受益人定义为:“人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。保险实务中投保人、被保险人或者第三人,均可为受益人。在现实生活中受益人分为三类:一类是满期、生存及年金的受益人,二类是被保险人伤残、患病时的受益人,三类是被保险人身故时的受益人。其中,第一、第二类受益人多为被保险人本人,因为此时的保险金既能满足被保险人的将来之需,又能及时为被保险人解危济困,符合被保险人参加保险时的初衷,充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位。所以目前实践中及理论界研讨受益人多是指第三类,即被保险人身故时的受益人。

2、受益人的指定

我国(保险法)第六十条规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。由于人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的权利义务关系的协议。所以必须保障被保险人生命安全和健康,受益人的指定必须经被保险人书面同意,并且保险法第十一条规定投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险法第五十一条规定人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。

什么是人寿保险 人寿保险都有哪些


人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担,后来,人寿保险中引进了储蓄的成分,所以对在保险期满时仍然生存的人,保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度,是以人的生命身体为保险对象的保险业务。

人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。

风险保障型人寿保险

风险保障型人寿保险偏重于保障人的生存或者死亡的风险。风险保障型人寿保险又可以分为定期死亡寿险、终身死亡寿险、两全保险、年金保险。

定期死亡寿险

定期死亡寿险提供特定期间死亡保障。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。该保险不积累现金价值,所以定期死亡寿险一般被认为无任何投资功能的“纯净”的保险。

购买定期死亡寿险要考虑三个关键的因素:保险金额、保险费和期间的长短。保险市场上出售的定期死亡保险有许多种,均是这些三个参量的许多不同的组合。定期死亡寿险价格一般低廉,适合收入较低或者短期内承担一项危险工作的人士购买。

终身死亡寿险

终身死亡寿险提供被保险人终身的死亡保障,保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡,受益人将获得一笔保险金给付。如果被保险人生存到100岁时,保险公司给付被保险人一笔保险金。由于被保险人何时死亡,保险人均要支付保险金,所以终身死亡寿险有储蓄性质,其价格在保险中是较高的。该保险有现金价值,有些保险公司的有些险种提供保险单贷款服务。

两全保险

两全保险也称“生死合险”或“储蓄保险”,无论被保险人在保险期间死亡,还是被保险人到保险期满时生存,保险公司均给付保险金。该保险是人寿保险中价格最贵的。

两全保险可以提供老年退休基金,可以为遗属提供生活费用,特殊情况下,可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具,或者可以作为个人借贷中的抵押品。

年金保险

年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间,保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险,仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。

投资理财型人寿保险

投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财,被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。该类型保险可分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。

分红保险

分红保险保单持有人在获取保险保障之外,可以获取保险公司的分红,即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

分红保险的红利主要来源于“三差”:利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定投资收益率的差额导致的收益或者亏损;死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损;费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说,在规范的保险市场,保险公司之间死差和费差差异不大,红利主要来源于利差收益。

投资连结保险

投资连结保险保单持有人在获取保险保障之外,至少在一个投资账户拥有一定资产价值。投资连结保险的保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后,剩余部分直接划转客户的投资账户,保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资,投资收益直接影响客户的养老金数额。

万能人寿保险

万能人寿保险具有弹性,成本透明,可投资的特征。保险期间,保险费可随着保单持有人的需求和经济状况变化,投保人甚至可以暂时缓交、停交保险费,从而改变保险金额。万能人寿保险将保险单现金价值与投资收益相联系,保险公司按照当期给付的数额、当期的费用、当时保险单现金价值等变量确定投资收益的分配,并且向所有保单持有人书面报告。

保险知识,人寿保险 真正的财富


一、病残时的有力保障

意想不到的病残会侵吞劳动力,减少或剥夺收入,然而并不减少支出。购买人寿保险,可以为被保人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展,使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如,尿毒症可以通过透析得以维持,通过更换肾脏彻底治愈;血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗,需要昂贵的医疗费用,病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命,是一个人的真正悲剧。人寿保险,可以帮助我们避免这样的悲剧。

二、老年生活的可靠保障

人到老年退休,没有了正常收入,但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用,就得在年老时继续劳碌下去,凭劳力赚一分用一分。然而,人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话,真可谓悲惨至极。更何况到老年,即使愿付出劳动,也往往力不从心或无人接受。所以,每个人都必须对自己的养老费用提前打算,在年轻时为年老时的生活提供保障。

三、储蓄美德的养成

储蓄既是一种预备手段,又是一种积累手段。作为预备手段,其作用是未雨绸缪。作为积累手段,它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要,所以适当地储蓄是种美德,它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄,而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式,促使人们养成储蓄的美德。

四、更多的发展机会和自由

人的需要是有层次的,安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”,从而不敢把握更好的却充满挑战的发展机会。然而,人寿保险使人们生活安定基金有了保证,可使大家获得更多安全感,充分把握每一个可以发展自己才能的机会。

五、尽保护家庭的责任

作为家庭成员的一分子特别是一家之主有着保护家人的责任。在有生之年,他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上,他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候,或许办得到。但是,一旦最严重的不幸降临到他的身上,哪怕他有三头六臂,也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主,绝不应该只顾目前安逸,不关心将来。他应该经常想想,如果有一天遇到不测时,家人会遭到什么样的不幸。在那个时候,他能为家庭所做的事情,就是利用年轻时给家庭投保的风险基金,帮助他的家庭渡过难关。而人寿保险,的确可以帮助我们做到这一点。

六、保险合理避税,合法转移资产

你现在有钱,并不等于你将来就富有;你现在没钱,也并不等于你未来会贫穷。关键是你怎样去理财!当今一夜暴富的年代已经过去,更多的是一夜致贫!财富是要靠时间来积累的。国际上衡量一个人是否富有,并不只是看他(她)有多少固定资产和流动资产,而主要是看有多少抗风险的金融资产,因为只有这部分资产,才是永远属于自己的保值增值的资产,是免征任何税种的资产!保险可以合理避税,合法转移金融资产,是永远属于您及家人的真正财富。香港富豪李嘉诚先生说过:“别人都说我很富有,但我认为这是因为我为自己和家人投保了足额的人寿保险”。

保险知识,介绍定期人寿保险和终身人寿保险


寿险是许多人投保时购买的首选保险。这不仅在于死亡是人生需要面对的最大风险,而且相比健康险、财产险等,寿险亦是最早为人所熟识,最具群众基础的险种。当然,买好寿险并不简单。

下面先谈一下关于定期人寿保险和终身人寿保险的基本内容。

定期人寿保险只提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。也即是一种消费型的保障保险。

而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,即保险公司要对被保险人负责,直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。

已经身患绝症的人是不能购买定期人寿保险和终身人寿保险这两种寿险的,常常当被保险人在感到身体不适、有可能发生某种危险时,或者已经存在着身体不适、有某种极度危险存在时,往往会投保较大金额的定期寿险。保险公司为了减少风险,也采取了一定的措施,例如对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户,提高收费标准;对年龄较大身体又较差者拒绝承保;对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查。

由于定期寿险只需要支付保户生命保险的费用,而没有储蓄投资其他方面的东西,所以定期寿险比终身寿险来说便宜很多。

终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身,而定期人寿保险保单仅仅是单纯的一份人寿保险.终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值,且保单所有者既可以中途退保领取保金,也可以当保户急需用钱时,在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款,具有较强的储蓄性。

定期寿险又称“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。

定期寿险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。定期寿险是纯粹意义上的保险。

定期寿险终身寿险

保险责任身故保险金(或增加高残责任)身故保险金(或增加高残责任)

附加险不可附加可以附加

费率低高

返还或储蓄功能无有

保障期限定期(5年、10年、20年不等)或100或105周岁

保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。

有无分红无有或无

保单贷款功能无有

定期寿险终身寿险

1,刚踏入社会年轻人1,部分适宜定期寿险人群

2,收入较低人群2,转移资产、合理避税人群

3,房贷、车贷等负债人群3,规避债务人群

4,事业初创期人群4,追求分红投资理财人群

5,家庭经济支柱5,高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群

6,短期内高风险职业人群

7,单亲家长

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