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人生的七张保单

2020-06-30
保险规划保单 保险规划的七个阶段 人生保险的规划
安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。

从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第1张:意外保险

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张:大病医疗保险

30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。

第3张:养老保险

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。

从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。

一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。

第4张:为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。

第5-6张:子女的教育及意外保单

结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

第7张:遗产保险

50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

快速阅读----不同人生阶段必备的不同保单:

25岁,意外、大病

30岁,养老

结婚时,各自一份寿险,受益人互相写所爱的对方的名字

生孩子后,孩子的教育金和意外保险

购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险

40岁,一份追加的养老金

50岁,遗产保险

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第1张保单 意外险+定期寿险

年轻人刚参加工作,经济能力有限。那么,第一张保单是保费低廉、保障额度高的意外险和定期寿险。一旦发生意外事故和身故时,买一份意外险和定期寿险是对生命的保障。

第2张保单 重大疾病险+住院医疗险

大半白领工作几年后,都会处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。因此,购买重大疾病保险和住院医疗保险是转移风险、获得经济保障的重要手段。

第3张保单 终身寿险

终身寿险是提供终身保障的保险,假如被保险人活到百岁,保险人向其本人或受益人给付保险金。同定期寿险相比较,终身寿险在被保险人百岁之前任何时候死亡,保险人都会向其受益人或法定继承人给付保险金。夫妻互保,指的是夫妻两人同时购买终身寿险,填写对方是受益人。

第4张保单 为孩子购买教育储蓄险

教育储蓄险主要目的是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。它是一种强制性储蓄,可保障孩子日后使用。如果父母不幸发生了意外,假如购买了可豁免保费的保险产品,孩子不仅可以免交保费,未来还可获得一份生活费。

第5张保单 养老保险

人的中年一般是人生的黄金岁月,收入最多的时候,这个时候人要为自己做退休养老计划,可以购买养老保险,让自己以后的老年生活更加从容。

第6张保单 投资型保险

当购买完以上5张保单后,如果你仍有充足的财力,可以考虑购买投资连接险等风险较大但收益也相对较高的投资型保险来为你的财富增值。

第7张保单 避税保单

假设你55岁已经是一个成功人士,家底丰厚,你希望把你一生努力的成果能够更完整地移转给你的子女,甚至孙子,这个时候你可以利用保险来转移资产,通过购买高额的终身寿险进行合理避税。

2、高额返还,最多可返还已交保费的128%

3、重疾身故双重保障

4、少儿、成人专属保障病重,伴随成长自动升级

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从单身到结婚、从租房到买房、从没车到有车、从孩子出生到规划养老,是大多数人必经的人生阶段。不同的人,在一生的不同阶段,面临的财务需求与风险不同,网专家不论处在哪个阶段,也不论你的年龄、性别、收入,有几张保单不可或缺。

第一张:意外险

没有人喜欢风险,但风险每天都在发生。而意外险是保费最低廉、保障相对较高的产品。每天只要几毛钱,就可以保一年十万保额的意外。

“太平福寿”意外伤害保险 意外伤害10万 意外医疗2万元

特色:航空意外高达50万 ¥135元/年 一路平安综合意外险(升级版) 意外伤害10万 意外医疗1万元

特色:意外全残补助200元/天 ¥108元/年

“快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 意外伤害8万 意外医疗5000元

特色:住院津贴20元/天 ¥95元/年

第二张:重疾险

环境恶化,亚健康渐成上班族常态,重大疾病的发病率越来越高,发病年龄越来越年轻。动辄数十万的重疾治疗费用,足以让一个家庭陷入困境,因此重疾险是必备的第二张保单。

第三张:养老险

当未来一个孩子要负担四个老人时,及早规划养老,是对自己负责。养老金首先要保证安全,养老险兼具保障与理财功能,可抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早获得的利益越大。

第四张:儿童意外险、医疗险

儿童意外险是每个家长必备的另一张保单。儿童比成人更容易受到意外伤害,发病住院概率也比成年人高。所以为孩子准备意外险和医疗险也很必要。

太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元

特色:低免陪高赔付比例 ¥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元

特色:住院津贴20元/天 ¥60元/年

少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元

特色:含重大疾病保障1万元 ¥100元/年

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有了孩子后其教育问题便是父母的心头重担,据统计从小学到大学,一个孩子至少要花十几万,教育金越早准备越轻松。

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