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女性规划保险应着重考虑重疾险

2020-06-28
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

随着环境问题的日益突出和生活节奏的日益加快,使现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面对越来越多的担忧和风险。女性在购买保险时,根据自身年龄、婚姻、经济收入状况,应优先考虑选择重大疾病保险和养老险。

随着经济地位的提升,女性在家庭中也承担着很重要的责任。根据投保顺序,首先应该标配意外险,其次是健康险(重大疾病险和医疗保险),然后再考虑养老、分红等功能的险种。其中,女性特有的生理特征让她们承担了更多的疾病风险,如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势,因此保险专家建议应重点关注重疾险。WWW.bx010.cOM

据了解,目前市场上普通保额20万元的重疾险(附加住院报销险、住院津贴险组合),30-40岁的女士投保保费价格不菲,通常在万元左右。对于经济条件一般的消费者,也可以选择更有针对性的女性防癌险。

据了解,目前市场上普通保额20万元的重疾险,30-40岁的女士投保保费价格不菲,通常在万元左右。对于一般的消费者,也可以选择更有针对性的女性防癌险。

从保障范围看,防癌险比重疾险要窄。不过,正因为是专项产品,除了恶性肿瘤,许多防癌险产品还提供原位癌保障,这就弥补了一些传统重疾险将原位癌列入除外责任的不足。而且,防癌险具有费率便宜的特点,如一位30岁的投保人购买一款交费期20年,恶性肿瘤保额10万元,原位癌特别保险金2万元的防癌险,每年保费1000元左右,费率仅为同样终身型重疾险的四分之一。

女性投保可以根据年龄来选择保险产品。对于单身女性,应以多保障自己为前提,选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。30岁至40岁的已婚女性应在意外险的基础上,增加医疗保障。而过了40岁的中年女性,为了退休后维持高品质的晚年生活,需购买一份养老险。

相关知识

慎重考虑保险 购买意外保险不可忽视


意外保险是我们每一个人都需要加入的一份保险。虽然它不是强制性的东西,但是意外就发生在身边。我们不知道下一秒我们会发生什么,意外是不可避免的。所以加入一份意外险就显得格外的重要。意外险都包括什么呢?它给我们带来了多少益处呢?我们的生活有意外,所以意外险就是我们慎重考虑的险种之一了。因此更就需要我们进一步的探究。

意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费,保险人承诺于被保险人,在遭遇特定范围内的灾害事故,致身体受到伤害而造成残废或死亡时,给付保险金的行为或合同。这里的身体是指被保险人的自然躯体,不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。

这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。所谓外来的,指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤,及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素,需致使人体外表或内在留有损害迹象。所谓突发的,是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。

如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的,瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害,不属于意外伤害,如长期在恶劣环境下工作造成的职业病,与突发偶然形成身体的伤害是有区别的,前者不属于伤害保险的范围。 所谓非本意的,是指非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害,对于伤害的结果是意外,而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害,如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的,也是完全可以防止的伤害,不属于意外伤害。

所谓非疾病的,是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折,或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。以上四要素对构成意外伤害缺一不可,对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

意外是无处不在的,人人都需要意外险,在投保了综合意外险之后,如经常驾车出行的人,一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

经常出差的人士,还应该投保一份交通工具综合意外险,能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅游人要特别关注旅游险。此外,家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等,意外险真的是不能省却的保险!

总之,有责任感的人都需要意外险的,对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士,更应该在购买了普通意外险后,还要根据自己的工作生活特性,再增加一些特殊的意外险保障。

如果您家有老人,难免会有些外来的、突发的意外造成老人小伤害。为了很好的关爱老人,给他买一份意外伤害险吧。

您身边的朋友有没有遇到过下面这些情况?锻炼身体时扭伤了脚,或者搬重物时扭了腰,再或者被邻居家可爱的宠物抓破了。您家中有没有老人?老人家的身体不像年轻时那么硬朗了,很多人都会缺钙,即使只是不小心轻轻摔一跤,也会伤筋动骨。还有城市里常见的交通事故,有时会造成更加严重的人身伤害。

以上种种,都会产生医疗费用,少则几百元,多则上万。可是费用少的,不到医保范围的起付线,不能报销;数额大的,如果由交通事故造成,医保也不报销,需要与责任方交涉赔偿;更何况很多老人根本没有医疗保险。

其实有一种很实用的意外医疗保险,可以帮您解决这些医疗费用报销的问题。只要一年交100多元钱,就可以享有每次意外5000元限额以内100%%报销,全年不限次数的保障。所谓意外事故,就是“外来的、突发的、非疾病因素造成的伤害”,像前面说的那些情况,都包括在内。

据了解有些保险公司要求必须在购买寿险的基础上才能附加这种意外医疗保险,也有的公司可以单独购买。所以如果您要考虑给自己或老人购买的话,可能要多找几家公司问问看。

重疾险应趁早规划


人们对于保险的需求越来越大,很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中,社会医疗保险“保而不包”,仅能满足基础医疗保障需求,而商业医疗保险作为社会医保的补充,让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?

担心磕磕碰碰发生:选意外险

“我有一个5岁的儿子,我想给他投保,只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。

对于年幼的孩子而言,应该首先考虑意外险,因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄,一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低,一般一年几十块钱就能解决问题。

医院“常客”:选住院医疗险、重疾险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾了。

保险专家建议,应尽早投保重大疾病险应对健康风险,投保人要从以下六个方面考虑,选择适合自己的保险产品。

一、 按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型,其中,消费型保费相对较低,没有出险不返还保费或保额;返还型保费相对较高,保障期限较长,没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高,35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。

二、 按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间,后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑,并无优劣之分。

三、 从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种,保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低,保障意义不大。

四、 越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险,其每年年缴的保费是相对固定的,不管未来年龄怎么增长,其投入与保障之比永远处在最好的水平。

五、 可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重,更具针对性和较高的性价比。

六、 关注两个时间段。一是观察期,被保险人首次投保时,从合同生效日起一段时间内,患病费用保险公司不负赔偿责任,这个时间越短越有利;另一个是理赔时间,依各保险公司的理赔条件和资金状况不同,从3个工作日到半年不等,理赔时间越短越好。

购买商业健康险的注意事项

看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款,尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款,了解该产品所保障的范围,哪些情况不属于保障范畴,这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒,一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好,因为保障范围广要缴的保费肯定就高,另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少,也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况,必要的话可以咨询一下学医的朋友。

查看保单现金价值。现金价值,简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表,明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说,有三种情形是要以现金价值作为依据的,即:合同解约时按照现金价值拿回钱款;保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据;以及保单分红时以现金价值为计算依据。

保险知识,女性重疾险比普通重疾险便宜一成


这种划分比较实用,女性消费者可以依据自身需求去购买有针对性的产品,自主地选择主打“健康”的保险,还是主打“美丽”的保险。

而假如认定了在某个特定人生阶段中最大风险是重大疾病风险,那么建议选择女性专属版的保险产品。如果拿同一家保险公司的普通版重疾险和女性版重疾险进行价格比较,你会惊讶地发现,后者比前者的保费要低许多。以某公司一款针对30岁投保者设计的保额20万元,保障至70岁,20年分期缴纳保费的重疾险为例,二者的差价超过1万元,多过一成保费。由于女性专属重疾险剔除了很多女性不太可能涉及的病种,而更多专门针对女性疾病,因此,女性重大疾病保险一般会比大众版的重疾险更便宜。

目前普通重大疾病的治疗费用平均为10万元左右,因此,低于10万元保额的重疾险常常应付不了一场重大疾病。相对而言,重疾险的保额在10万至20万元较为适中,其保费水平也较容易为一般家庭所接受。此外,在保险业内,一个较为通行的投保建议是,在保费支出方面,家庭总保费支出约占家庭收入的10%至15%为宜。消费者可以根据家庭人员的构成情况,对女性成员的保险保障做一个合理的规划。

当然,女性在不同年龄段扮演了不同的角色,险种选择时可以有所侧重。例如,未婚年轻女性偏重纯消费型的保障型产品,如重大疾病、意外保险等,比较与其收入状况相符。等到经济上有了一定基础,可适时增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。再比如,当有了家庭和孩子之后,女性朋友们还可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。

专家支招:女性买保险重规划


网友“clarecc”24岁单身女性,刚刚参加工作,单位已经交老了社保。但出于长远考虑,希望购买适合自己的商业保险,来化解生活中的风险,为自己将来的生活做好保障。那么该如何规划保险计划呢?

保险专家建议:在购买保险以前,确定自己的保险需求,根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。一般情况是投资、子女、养老、健康、保障、意外、其他。

在购买保险以前,确定自己的保险需求。我为什么要买保险,要买什么样的保险。根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。一般情况下,保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品,分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。

我们处于理财初级阶段时,大家优先的需求应当是意外>健康>保障>养老>子女>投资(这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的)。

以健康需求为最而购买保险以前,一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的,因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。

比如享有社会医疗保险的人,在医疗费用支出较大的时候,需要商业保险的保障;而不享受社会医疗保险的人,则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人,在生病时有足够的承受能力;而经济条件一般的人,可能因一场大病陷入贫困。

如果以后要肩负家庭重担,在疾病期间可能需要额外的津贴;而单身贵族,则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险,而不需要面面俱到。

另外,除了确定自己的保险赔付需求以外,各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人,可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险;希望保险产品能够升级的人,可购买具有可转换功能的产品。

女性保险五大类

特殊期保险:这是针对女性特殊时期而设计的保险,最为常见的就是生育保险了。随着生活压力加大,生活节奏加快,“白骨精”、女强人几乎不可避免成为高龄产妇。加上外界环境因素,影响孕妇和胎儿健康的潜在因素增多,妇女妊娠患病的风险也越来越高。一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病,提供特定保障,适合育龄女性。

专用型保险:女性重大疾病保险就属于这一类,香港一代巨星梅艳芳的离世,使得妇科疾病对女性正常生活的影响越来越广泛地被知晓。女性一旦患有子宫、卵巢等女性器官方面的疾病,对其生理和心理都会造成沉重的打击。专用型保险是保险公司针对女性生理特征而设立的相关保险,专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。

呵护类保险:考虑到女性的爱美需求,一些保险公司承保当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时,这种女性险可以对治疗费用进行理赔。如某女性健康的险种就比较全面地涵盖了女性易发的恶疾,保障范围还包括了意外整形手术保险,由意外导致的毁容整形手术等。

储蓄型保险:此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大,但在设计上突出了一些″女性尊享″理念,比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠,使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征,备受时尚白领的青睐。

理财型保险:趁职场得意,收入较高时,积极合理理财。当然,在选择保险产品时不仅要货比三家,女性还要具备成熟的判断能力,知道什么是自己真正需要的保险。

关于投保需要注意四点:

(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切。

(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是,中长期合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。

(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。

(四)买保险必须首先保障一家之主,如果家庭主要的财富创造者都没有保障,那么保费?生活费?等家庭开支费用都是没有保证的。

温馨提示: 为了获得一份科学合理的保险规划,建议你通过第三方保险中间站(不属于任何保险公司,不销售任何保险产品,而是为保险买卖双方搭建的交流互动平台)的“保险招标”功能,按照设定的科学流程,匿名发布你的保险需求,可以获得当地各大保险公司的不同代理人给你定制的保险方案,自己客观比较选择,也不会受到无谓的打扰,主动选择中意的代理人,例如险网。

重疾险投保通盘考虑保额有依据


重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段,不过,保额的制定往往缺乏依据,为此有专家建议从家庭收入入手,结合已有保障综合考虑。

通盘考虑重疾保额有依据

卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。技术在进步,重大疾病的存活率不断提高,我们应该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。

在设置重大疾病的保额时,消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过,除医疗开支外,大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费也不可小觑。

消费者可以根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,导致整个家庭的的生活品质严重下降。

主险、附加险按需选择

目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。

对毫无重疾保障的人而言,可以考虑市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病,无病养老”的特点。以某公司“安康福瑞综合保障计划”为例,涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病;对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾,分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障;在重疾赔付上,推出重大疾病三次赔付,将重大疾病分成三组,在罹患重疾之后,将豁免保险费,同时保险合同并不终止,如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病,一样可以获得同等保额的赔付,相当于一次购买,三重保障。与此同时,在重疾保障之外,保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安,则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充,安享晚年。

对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险,但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制,且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保,如果身体健康状况发生变化,存在保费提高或被拒保的风险,值得注意。

规避健康风险:重疾险早规划


人们对于保险的需求越来越大,很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中,社会医疗保险“保而不包”,仅能满足基础医疗保障需求,而商业医疗保险作为社会医保的补充,让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?

担心磕磕碰碰发生:选意外险

“我有一个5岁的儿子,我想给他投保,只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。

对于年幼的孩子而言,应该首先考虑意外险,因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄,一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低,一般一年几十块钱就能解决问题。

医院“常客”:选住院医疗险、重疾险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾了。

保险专家建议,应尽早投保重大疾病险应对健康风险,投保人要从以下六个方面考虑,选择适合自己的保险产品。

一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型,其中,消费型保费相对较低,没有出险不返还保费或保额;返还型保费相对较高,保障期限较长,没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高,35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。

二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间,后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑,并无优劣之分。

三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种,保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低,保障意义不大。

四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险,其每年年缴的保费是相对固定的,不管未来年龄怎么增长,其投入与保障之比永远处在最好的水平。

五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重,更具针对性和较高的性价比。

六、关注两个时间段。一是观察期,被保险人首次投保时,从合同生效日起一段时间内,患病费用保险公司不负赔偿责任,这个时间越短越有利;另一个是理赔时间,依各保险公司的理赔条件和资金状况不同,从3个工作日到半年不等,理赔时间越短越好。

购买商业健康险的注意事项

看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款,尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款,了解该产品所保障的范围,哪些情况不属于保障范畴,这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒,一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好,因为保障范围广要缴的保费肯定就高,另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少,也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况,必要的话可以咨询一下学医的朋友。

查看保单现金价值。现金价值,简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表,明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说,有三种情形是要以现金价值作为依据的,即:合同解约时按照现金价值拿回钱款;保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据;以及保单分红时以现金价值为计算依据。

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