随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。
人寿保险理财一般原则
合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。
全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。
适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。
先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。
先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。
四十岁夫妇家庭保险规划BX010.Com
案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
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理财师建议啃老族合理规划理财
目前社会上工薪家庭收入普遍不高，但只要理财规划做得合理，日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说，被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”，首先要规划好自己的收入以谋求自立。
理财师表示，所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。
林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%。另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
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p2p理财规划方案如何制定
随着理财方式的多样化，p2p理财已经进入不少的家庭，很多的家庭都能够在这种低风险的理财方式中获益。不过如果想要获得较大的理财收益，投资者最好做好p2p理财规划方案，关注以下四点。
一、投资平台数量规划
投资之前，要问问自己，选择哪几个平台？选择哪些区域的平台？最好要有计划的在区域上进行分布。可以在几种不同类型的平台中各选择一种，进行组合投资，如国资系+银行系+上市系+民营系等。因为这几种平台都有着各自不同的优势，组合投资有利于发挥各种平台的优势。不过，在进行组合之时注意区域上分散投资，不要集中在同一个城市内，才能有效的分散风险。总投资平台的数量要控制在四个以内较好。
二、投资金额规划
也就是要投资多少钱？每个平台各占多少比例？建议大家将各个平台进行一个安全性排序，排名越靠前的平台投资比例越大。此外，每个平台的投资金额也可根据实际投资效果，定时的进行调整。
三、投资期限规划
不要以为P2P投资理财的流动性较强，就不关注其投资期限。要知道， 由于P2P平台的还款方式不尽相同，投资期限在很大程度上影响了资金的流动性。毕竟像联金所这种采取先息后本还款方式的平台并不多见，大部分平台采取的都是到期本息的还款方式，极大的降低了资金的流动性。因此，建议大家在不同平台进行分散投资之时，也需要在时间上分散投资。
四、复利投资规划
很多人对P2P平台动辄50元、100元的起投资金嗤之以鼻，认为就是一个噱头。其实，只要利用好复利，即使每日、每月只投100元。只要长时间坚持下去，都能获得一笔不少的收益。这就要求投资人在进行P2P理财时，要做好对复利的复投规划。建议投资人将所有平台的收益都集中在一个平台进行复投，以提高本金，最大化的提升收益。
提示：p2p理财虽然具有小风险，但如果不关注p2p理财规划方案怎么制定，那将会面临巨大的风险。近年来，p2p进入我们的生活中，但是我们也经常听说p2p理财公司跑路等新闻，因此投资p2p还需要谨慎。
如何合理进行家庭理财规划
一年之计在于春，春季作为一年的开端，很多事情都需要重新规划，家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品，也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择，通过什么渠道投保更省心呢？
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
四十不惑 规划退休正当时
“现在生活不错。偶尔，我和妻子也会聊到退休，一起想象我们退休后的生活将会是怎样的。”42岁的项先生这样说。项先生是一家国有企业的人事部门主管，月收入6000元；妻子是一家市立医院的护士长，月收入3000元；他们有一个儿子正在念初三，明年春夏之交参加中考。
40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。目前绝大部分的40岁人，把自己的眼光更多地投向了高生活质量的追求，把更多的资金储备用于子女的未来教育。但会想到15年或是20年后，自己凭什么退休的人还比较少。
“其实也快了，也就是再过个十几年。真不知道那时候能过成什么样子。”项先生的语气中带着些许的迷茫。
养儿养女防老靠不上
“养儿防老”是中国人的传统养老观念。但如今到了二十一世纪，这种养老模式已经不再现实。
由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时健康医疗等利好因素导致国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现两个子女奉养四到六个老人的局面。如今四五十岁的中年人，膝下都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，要想让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。
社保只保障基本需求
“我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，让项先生对养老之事感到些许安慰。
但在了解了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后，项先生发现：按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。
对于平常工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量会大打折扣。
有人曾经这样比喻基本养老保险——“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。”
因此，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不够的。
补充养老计划还不成熟
虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段，对于现在40多岁的人们而言，作用并不大。
企业补充养老保险计划是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，所以目前只有很少的企业职工能享受到。企业年金还仅仅在少数大型国有企业中进行试点，以后改革的方向如何现在还不明朗，职工能受益多少也不得而知。因此，年逾40岁的人们想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。
养老金投资可偏稳健类
综合各方面来看，在经历了20～40岁这20年来的春耕夏种，类似项先生这样已届不惑之年的人们，必须通过各种投资途径让自己的退休金增值，否则就可能来不及了。
事实上，40岁开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势，这个时候通常是一个人事业的顶峰期，收入高而且稳定，负担虽然不轻，但完全有能力应付。在经历了十多年的职场打拼后，他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面，他们有两件工作要做：一是积累的资金如何投资，二是每月的结余如何利用好。
虽然说40岁的人距离退休还有一段时间，但和20多岁的社会新鲜人相比，他们的积累资金时间不多了。更重要的是，他们不再有父母的支持，所有的一切都要靠自己。在资金的使用上，他们还有不少需要花钱的地方，如子女的教育费用，父母的抚养费用等。因此，稳健类投资是积累退休金的主要方式。
短期投资品种来看，货币市场基金、人民币理财产品等理财手段，都可以作为40岁人退休规划的选择品种之一。
在稳健理财的基础上，追求更高的资金使用效率也是相当重要的，这一任务不妨交给证券投资基金来完成。具体来看，作为养老金的投资工具，无论是投资风险还是投资期限，指数基金和平衡型基金都可以登上推荐榜的首位。
指数基金采用跟踪股票指数的方式，像近期推出的上证ETF50指数，就是其中的一种。ETF50的基金净值是直接和上证50指数挂钩的，上证50指数波动多少，ETF50的净值也就变动相同的比例。投资于股指类基金，不仅获取了投资一揽子蓝筹股的机会，而且减少了为为选个股而伤脑筋的事情。
此外还可以考虑的基金品种就是平衡型基金。这种基金，资金动态地配置于股市和债市之间，所以能更加充分地发挥股票和债券两方面的投资优势。进可攻，退可守，“睿智擒牛、从容斩熊”，在养老金的投资组合中，能起到提高长期投资收益的作用。
从子女教育金中“争夺”养老金
实际上，只要注意积累，多数40岁的中年人都可以攒下相当可观的养老金。但是不少40岁人却并没有这样做，主要的原因可能是积累养老金与筹划子女的教育经费发生了冲突。
“目前，还是把子女教育作为家庭财务的首要吧。人才竞争激烈的社会，子女没有点教育资本，怎么立足于社会啊？养老的事情还远着呢，不如等子女念完书再想这个问题。”
这代表了很多40岁人的观点。他们把自己的财务天平倾向了子女教育金的筹划上，自己的养老账户则成了一个留到以后再说的话题。
的确，伴着人才竞争的加剧和教育事业的产业化，子女教育支出在家庭支出中的比例也越来越大，成为了家庭财务的这个“重头戏”。不少40岁人的财务目标指向了子女教育账户的建立，而把自己的养老账户留到了以后再说。
对于收入较高，积累颇丰厚的人来说，子女教育金的支出和自己的养老金还没有构成冲突。但是对于收入有限的40岁人群而言，就要计算一下自己能否保证充裕的养老金?此时不着急，等到完成了子女教育的重大使命后，自己的职业生涯也差不多即将结束，40岁人，你是否有能力和财力再去规划养老生活？养儿不能防老，社保资金不够养老，到时候如何保证自己退休生活的水准？
收入比较有限的40岁人家庭，不妨扳回自己的财务天平，更多地倾向于自己的退休养老账户。而子女的高等教育费用甚至留学费用，不妨鼓励孩子采用银行助学贷款、打工等形式获得。还有鼓励孩子去争取金额更高的国家奖学金、学校奖学金和企业赞助的奖学金、助学金。
及早保障化解后顾之忧
除了通过投资让自己未来的退休金账户长大，40岁的人如果还没有充分的人身保障，那么此时也该赶快动起来了。
对于目前经济比较宽裕的40岁人，可以做些“重大疾病保险+住院补贴型医疗保险+费用报销型医疗保险”，以预防生病带来的损失；预算比较拮据的40岁人，则可以省去医疗费用报销型保险，在保障大病医疗金的基础上节约一定的当前支出。无论选择哪些品种，40岁人都要明白，过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了，到时候买也不划算了，不如趁现在及早规划。
同时，人无法预知自己的生命到底有多长，因而难以清楚地把握该存多少钱才能够用，为了应对这种“活得太久”的风险，可以通过终身支付型的商业养老保险，养老金领取到身故为止。这样，如果你活得越久，领取的养老金就越多，从前缴纳的养老保险费就越划算。
相对个人通过储蓄和投资计划自备养老金，这类商业养老保险有一个很大的好处，就是它具有强制储蓄的功能。所以，这类保险也可以作为退休金配置计划中的一部分。
四十不惑 中年朋友们的理财经
俗语有云，三十而立，四十不惑。人到40岁，大多中年朋友们的职业发展已进入平稳发展期，家庭收入也趋于稳定，很少出现大的波动。所以，这个时期也是进行家庭财务规划的重要时期。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，并平稳过渡到退休生活；反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这也意味着人身风险的加大。所以这个时期的保险理财规划，一般建议采用养老保险与权益投资相结合的方式来完成。
在选择投保商业养老金之前，最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。最适合用作未来养老补充的保险产品有两类：一是年金类保险，这里产品能够从约定的领取年龄开始持续提供十分稳定的补充养老金，生存时间越长、领取总额也就越高。另外就是万能型保险，这种产品提供的是一个完全自由支配的补充养老金账户，可以根据自己的实际需要，灵活的从这个账户中进行支取。
1、普通意外保险金50万元，意外医疗保险金5万元；
2、航空意外保险金高达200万元，火车、轮船、汽车保险金50万元；
3、本保险高危工种和职业不承保，详见拒保职业表。 原价：600 元 会员价：570 元
如何为家庭制定保险规划
对于一个家庭来说，什么是最重要的。得到的回答是一家人平平安安最重要。不过如何保障一家人平安呢？购买保险是不错的选择。
首先保障家庭的“经济支柱”
家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾，导致赚钱能力减弱或丧失，便会给家庭带来较大的经济压力，所以，首先要为家庭经济支柱制定保障计划，这样才能为整个家庭提供有效的保障。
对于家庭“经济支柱”来说，定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险，在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品，以逐步完善各方面的保障需求。
为父母购置商业健康险
父母年龄较大，所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上，可以为父母投保商业健康险，目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。
由于父母大多数已年过50岁甚至60岁，健康状况较差，因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险，要考虑保费与保额“倒挂”的问题，衡量是否划算。此外，还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险，以重点保障老人潜在的意外伤害。
为孩子购买意外险和重疾险
目前，针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议，在为子女购买少儿险时，可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
另外，随着教育费用的不断攀升，如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议，儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适，父母应及早为孩子购买教育金保险，投保时间越早，积累的教育金就越多，保障也能越早到位。
提示：为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑，除此之外，还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。
男人而立之年应怎样进行保险规划
案例：
现年30岁，正值而立之年的王先生近日向朋友诉苦，表示现在工作压力太大，也很担心家庭未来面临各种压力与风险。尤其是今年按揭新买了一套住房，加上孩子不断成长所带来的需求增长，让他不禁有点担忧，因此也想找有关专家去咨询一些建议。
王先生供职于一家外企，做人事管理工作，年收入为税后12万元，与他同龄的王太太则在一家国企做财会，年收入税后达8万元，孩子今年两岁。夫妻都有社保、医保，双方父母均有退休金，不用过多负担。
今年变卖了旧的住房，付了首付款后，按揭50万元新购置了一处100平方米房产(目前价值约200万元)，20年贷款期限，每月还贷大约4100元。家庭还持有10万元的封闭式基金，5万元定期存款，家庭日常月支出4000元。
理财目标：
根据王先生的要求，他希望能实现以下目标：1.准备小孩未来的读书费用。2.确保住房贷款安全清偿。3.保障家庭正常生活，完善医疗保障。4.为今后退休准备。
需求分析：
王先生夫妇收入稳定，有基本社保，且双方父母均有退休金，其家庭风险主要是房贷、3人的健康、储备教育金和养老金，王先生的保障要求也正好点出了这几方面。王先生家庭资产已进行了初步配置，主要集中在基金和定期存款，还未进行家庭保障规划。未来的20年是还贷期，也是孩子的成长期。家庭进行稳健理财的同时，拥有基本的保障也是非常必要的。家庭保险主要考虑保障险、健康险、教育金和养老险。
1.保障险：王先生夫妇的保障险，主要解决贷款压力和家庭的基本保障。
2.健康险：王先生夫妇有基本医保，所以健康险以重疾险为主。
3.教育金和养老险：需要有较稳定的生存返还，选择有投资功能的保险产品来实现。
4.意外险：作为保障补充的意外险，可以用性价比较优的卡单类产品来实现。
方案点评：
本方案覆盖了家庭保障、家庭成员的健康和家庭教育金养老金。家庭教育金和养老金的储备是用带有投资功能的险种进行规划(王先生选择万能险、孩子选择投连险)。
王先生和孩子在拥有投资功能的险种外，其基本保障均采用消费型保险实现；王太太选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，同时满期时也是一笔养老基金。
家庭资产 专门为单亲家庭制定的一份理财保险规划
单亲家庭应该坚持以稳健投资为主，在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅之以风险投资，以确保家庭经济的持续健康运行。
张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。
家庭财务分析
从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。
理财目标
1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？
2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。
理财建议
1、现金规划
对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5,000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。
从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。
2、保险规划
由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障。
3、子女教育金规划
总体来说，张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。
4、养老规划
张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%)，退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休，晚年生活还是非常有保障的。
为一个保险网络销售平台，网站上有健康险，理财险等多个险种，种类繁多，价格与保障比较起来绝对超值。提供的电子保单支持保险公司验真，还在犹豫什么，快去看看吧。
