从2016年开始，定期寿险这个产品话题开始“火”了起来，尤其是2018年以来，随着华贵大麦定寿的上市，定期寿险呈现一个井喷的态势。
本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火，并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议：
·定期寿险为什么会突然那么火？
·有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
·定期寿险当真有那么火吗？
·定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
一、定期寿险为什么会突然那么火？
从消费者的角度，主要原因无非就是随着互联网保险的兴起，精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。
作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后，定期寿险保费低、杠杆高，可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。
二、有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
很简单，因为定期寿险定价低，利润空间有限，而大公司的保险产品不仅要包含营销成本，还要养活成千上万的业务员和内勤。这样，一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性，另一方面也反向拉低了其产品的性价比。
所以，现在卖得很好的定期寿险，基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低，只需要付一些渠道推广费用。这样，定期寿险产品性价比越来越高，口碑和销量自然也就起来了。
于是，定期寿险就“火”起来了。
三、定期寿险当真有那么火吗？
实际并非如此，这只是一个幸存者偏差。
别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火，但在传统的线下市场，热销产品永远没有定期寿险的份。
从小开接触过的多家线下保险代理人来看，基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险，一般会得到以下三种回答：BX010.COm
1.看得出来，你很有家庭责任感，我们家有个终身寿险更适合你。
2.你买的的重疾险已经有寿险责任，不用再买定期寿险了。
3.我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直，可前两个回答可就不是那么回事，甚至是不咋厚道了。
在这种销售情景下，消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐，更不要说是否真的适合自己。
四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
以小开对市场的了解，虽然很多人都没听过定期寿险这个险种，但在深度接触后，大部分人都是认可定期寿险的。
接下来我们就以30岁为例，试算投保以下4款热销产品：中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0。
为了更全面的还原产品的定价特点，我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布：
现在我们就正式分析一下，定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭：
1、寿险保障
中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁，被保人可以根据自己的预算与保障需求，灵活选择保障期限。案例中，中荷简爱选择保30年，保费相当于华贵守护e家的10%左右，相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.
平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售，寿险只保身故，不保全残，而且寿险和重疾共享保额，非常不人性化。
和中荷简爱一样，华贵守护e家既保身故、又保全残，与平安福2019Ⅱ的寿险部分比，保费低了20%左右。
2、重疾保障
昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面，自带轻症/中症豁免，轻症赔付比例高，依次是30%、40%、50%，产品性价比很高。
平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症，没有中症保障，轻症赔付比例低，而且轻症豁免需要额外附加；从重疾保障的角度看，昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%，就可以买到相同的重疾保额，基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。
普通家庭预算有限，抵御重大风险的能力也不足。因此，购买保险保额一定要充足，这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险，影响了家庭生活品质。
所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要，这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。
投保建议
如果预算有限，可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合，重疾保障全面，寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄；如果预算充裕，可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费需要10549元。这样的组合，重疾、寿险保障全面，但保费是前者的将近2倍；如果就是不差钱，而且追求品牌价值，也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额，所以，购买后要注意补充寿险保障。
相关知识
为什么寿险比意外险贵那么多？意外险能代替寿险吗？
正如大家都知道，自己作为家庭经济支柱的担子是很沉重的，比如房贷、孩子的学费、家里的生活费、父母赡养费之类的。人可以不出现，但钱一定要到！位！保险配置顺序也是一直强调，寿险是排在第一位考虑的！ 01.意外险和寿险的区别
我先分别介绍一下两者的保障责任：
意外险
简单来说有4个：
1）意外身故／伤残：
意外导致的身故，像这款产品，身故直接赔50万；
伤残按等级比例赔，比如伤残等级鉴定是5级，就赔25万。
2）意外医疗：
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
3）意外住院津贴
意外住院了，可以补贴几百块一天。
4）其他
像截图有：交通意外额外赔付，就是交通意外可以再多赔20万。
要注意：意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因，导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不！赔！的！
寿险
常见的寿险责任有：
1）身故：
意外和疾病导致的身故。
2）全残：
意外和疾病导致的全残，属于伤残等级的最高级，比如双目失明、双耳失聪；
而寿险的理赔范围是：包括意外和疾病导致的身故、全残。
所以意外险和寿险之间的赔付范围，有重叠交叉的部分。
02.为什么寿险比意外险贵保费跟概率直接挂钩，发生概率越大，保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大，自然就更贵了。
有的朋友说，可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多，某某地方发生交通事故，5人去世，10人受伤。但其实在医院离世的人更！多！像某某医院又有几个癌症患者去世了，没有新闻价值， 自然就不报道了。
03.意外险能不能代替寿险大家知道，身故的主要原因是疾病，意外险只赔因为意外导致的身故情况，显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友，一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友，enmm，若孑然一身，也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭，暂时用意外险来充当一下寿险责任，但长期来看，一定要及时配置够寿险。
最后，总结：1、意外险和寿险有重叠的部分，但寿险的保障范围更广；
2、意外险的保障范围小、概率小，所以比较便宜；
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求，但能不能代替寿险，看个人责任或预算空间。
为什么重疾保险中，癌症保障那么重要?
根据国家癌症中心2019年发布的最新数据，在2015年：约215.1万男性、177.8万女性，确诊癌症。而且近10多年，癌症发病率每年保持约3.9%的增幅。3.9%增幅是怎样一个概念?假设300万人确诊癌症，下一年会增加约11.7万人。
无法否认的是，癌症正在侵入我们的生活，所以小编今天说几个癌症的真相，帮助大家提高用户的癌症保障意识。
1、是什么导致了癌症?
对于癌症，多数人都疑惑：导致癌症最主要的因素是什么?
既不是1类致癌物烟草，也不是化学致癌、遗传。..。..
美国杜克大学博士，癌症新药开发部资深研究员李治中教授表示，和癌症发生率最相关的因素是年龄!
国家癌症中心数据显示，无论男女、地区，年龄越大发病率越高，55岁以后，开始指数性上升。而癌症发病率的世界排名情况也表明，癌症与年龄关系密切。
根据世界癌症研究基金会数据，癌症发病率最高的，几乎都是平均寿命很高的发达国家，中国在近70位。举个具体例子，澳大利亚总体预期寿命为82.8岁，而中国只有76.1岁，差距较大。
为什么癌症与年龄相关?
李治中教授认为，癌症发生需要两个最核心的因素，一是基因突变，二是免疫逃逸。
简单来说，癌细胞由正常细胞突变而来，而这个突变的过程，需要逃避身体的免疫系统。
正常情况下，从正常细胞到癌症，可能需要20到30年，癌症的发生需要很长一段时间。
2、癌症可以治愈吗?
大家谈癌色变，主要是认为患癌后会很快死亡，事实并非如此。
根据《柳叶刀全球健康》发布的数据，除个别癌症外，中国癌症5年生存率均呈上升趋势。乳腺癌的5年生存率达到了83.2%，前列腺癌、宫颈癌生存率次之。
癌症已经不等同于死亡。世界卫生组织曾指出，癌症是一种慢性病。
李治中教授在科普中也提到，全球已有3500万人带癌生存。《我不是药神》里神药的原型格列卫，将慢粒白血病患者的生存率从30%提高到了90%。而且后期跟踪发现，他们的寿命与正常人无异。
随着科学的进步，人类对癌症的认知也在进步，未来癌症生存率应该会越来越高，人类与癌细胞将是共存的模式。
3、抗癌之路的阻力有哪些?
虽然癌症治疗手段在进步，5年生存率在提高，但癌症易复发、转移，抗癌仍是一场持久战。
比如口腔癌，治疗后约有12%的患者出现复发，如果诊断后继续吸烟和饮酒，再发生其他口腔癌的风险比正常人要高出两倍以上。而美国国家癌症研究所的数据显示，癌症可以扩散到身体的大部分部位，常见的有骨骼、肝脏和肺。
癌症的复发、转移，直接带来另一个很现实的问题：高昂的治疗费怎么解决?
根据卫计委发布的数据，胃癌的治疗费合计平均39万，肝癌合计平均要46万。其他癌症的花费也不低。得一次癌症，足以掏空一个家庭，一旦复发，更是雪上加霜。
4、做足癌症保障很重要
想避免因癌致贫，重疾险就可以把这个风险转移出去。
不过，一般的重疾险，癌症只能赔一次，把二次患癌这个概率不低的风险，留给了自己。
定期寿险为什么很多人愿意买？定期寿险到底值不值得买？
定期寿险目前在中国还属于非常小众的保险，平均每200个人中只有一个人拥有定期寿险，概率接近万分之五。定期寿险如此小众的原因主要有两方面：
一是由于国人对死亡比较敏感，聊聊重疾或许还可以接受，但是一谈到身故，恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称，定期寿险的销售成本过高，难以推销；价格便宜导致佣金比例很低，没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此，定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大，责任越大”，作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小，时刻准备上九天揽月，下五洋捉鳖，像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样？
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁？
3、如何选择定期寿险？
一、定期寿险的作用是什么？
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定：
如果购买了定期寿险，一旦发生风险（身故或全残），虽然不能再创造收入，但是保险公司会赔付一笔钱，用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育，父母还能得到很好的赡养，定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群？
（1）上有老下有小的家庭经济支柱，家里赚钱最多的人
（2）创业者或高脑力劳动人群：经常需要熬夜和加班的人
（3）家里有老人或孩子需要赡养的人
（4）有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少？
如果我们需要定期寿险，那么定期寿险的保额应该是多少呢？通常有两种方法判断：
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债：未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用，爱人后半生的养老准备、父母的赡养费，家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久？
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择？
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄：
比如60岁或者65岁，定期寿险的核心是补偿收入损失，当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期，我们自身收入比较低，对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间：
比如孩子现在10岁，到30岁成家立业还需要20年，那就可以选择保障20年，保证期间无论发生什么事情，都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题？
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛：
（1）职业限制
（2）健康告知限制
（3）是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度，免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后，我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款，所以免责条款自然是越少越好。
总结 ：
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险，保障责任相当简单。
但即便如此，在投保前也要注意以下四点：
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期，保额建议覆盖家庭重要支出：比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制：比如职业限制、健康告知限制，所在城市最高可以买多少保额，没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性，通常情况下只支持自己为自己投保，在投保时一定要注意是否支持为他人投保，以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品，定期寿险绝对是非常不错的选择。
