客户背景： 陈经理 29岁 男 已婚 机关团体公司 外勤人员 月收入15000元
该方案的年缴保费预算：6929元
未成年子女数：2个 赡养老人数：3个 社保情况：无 贷款供车：无 贷款供楼：无
主险：[运筹」慧选投资连结保险
附加险：信诚附加「及时予」长期疾病保险 信诚附加意外伤害医疗保险
陈生，广本东莞公司售后经理，有车有房、常驾车外出、因其职业特点，有保险公司赠送的高保额意外险，没有社保。妻是职员，有二岁和五岁小孩各一，需要给双方老人给一定的赡养费，其妻已在其它公司买了保险了分红和重大疾病保险，但是没有医疗和意外险。需要不定期给三位老人一定的赡养费。两个小孩均在幼儿院上学。经过多次和他沟通以后，作出了丰盈终身和本慧选投连保险供其选择。在经过他对比以后，最后确定保额和保费灵活的本计划。
年交保费6929元共投资20年可以得到如下保险利益：
一，投资收益：按中等收益60岁时可以拿到113794元，此时保险依然成立，只是为了多获收益用于养老可以降低保额。
二，终身的生命保障：如果在合同成立之后身故可以得到保额35万加上当时投资收益。
三，如果在75岁以前残疾可以得到35万保额加上当时的投资收益。
四，重大疾病保险：如果在保险期间因意外或疾病出现28种症状之下可以一次性领取重大疾病保险金15万(此保额可以按需调整)。
五，及时援助金：如果所生疾病没有达到重大疾病的理赔程度时，保险公司给付重大疾病保额15万的百分之十五帮被保险人减轻经济压力。
六，意外身故或残疾保障：因意外事件发生身故可以获得保险金5万，如果是残疾按比例赔付，如果是特殊情况下发生的意外赔10万。
七，保费免交：因疾病或意外发生28种情况之一保险费不用再交，未交的保费由保险公司交，保险依然成立效。
八，意外医疗费用报销：因非本意非疾病发生的医疗费每次最高给付10000元，包括门诊和住院。入住重症监护室意外医疗保额成为20000。
九，有效的规避投资风险：投资帐户有七个，可以按自己的需求和资本市场的情况进行调整。
十，高度灵活：保额和保费以及附加险都可以自行调整，只要帐户中有钱，保费可交可不交。支取灵活，随时可以取出帐户中的钱不用手续费。
十一，疾病和意外住院每次最高报销医疗费6000元，对于社保不报的百分之百报销，包括自费用药和同一疾病住院前十四天和出院后一月的门诊费。没有社保的报销上述费用的百分之八十。
十二，因意外和疾病住院一天保险公司给付50元一天的住院津贴，重症监护室双倍给付。
十三，保险的优点：没有指定的医院限制、有17项额外的免费服务(包括住院金保证，亲友探病费用的报销等)、业内不赔的条款最少，只有三条(投保两年之内自杀的不赔，保险金受益人对被保险人的故意杀害不赔，拒捕和犯罪死亡的不赔)、最早实现保险合同通俗化，只要稍有文化的人都能读懂、疾病和医疗险的观察期最短只有90天、附加险灵活，可以在保单周年日前一个月按需求增减附加险或更改交费年期。
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保险知识汇总 一家之主的投保窍门
经常遇到很多身边的亲戚朋友向笔者咨询购买保险的问题，我总是反复强调一点，要优先给一家之主，或者说家庭“顶梁柱”筹划好保险，也只有这样，才能达到预期目的。
家庭“顶梁柱”投保的重要性
因为对一个家庭来说，尤其是有孩子的家庭，父亲是孩子的精神支柱，更是孩子和配偶的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。
所以，对一个三口之家或者房贷一族来说，什么风险最大？那便是家庭“顶梁柱”的身故或残疾风险最大。因为万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。
新产品保障家庭“顶梁柱”
过去，我们通常会建议大家，采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险事故。
近日，联泰大都会人寿保险公司新推的一款收入保障保险，也可以作为家庭“顶梁柱”的保障规划手段之一。
这种在海外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”。联泰大都会也有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险形式，无法单独投保。
据联泰大都会人寿负责人介绍，该公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可以单独投保。
笔者举例来说，30岁的李先生，是一家企业的中层管理人员，年收入15万元，孩子刚满1岁。家庭每月各项开支达7000元。李先生和太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。李先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额5万元，保障至60岁，缴费20年，年缴保费6117元。
若李先生在35岁时不幸因车祸发生全残或身故，该保单处于有效状态，家人每年可获得5万元的保险金用以帮助应付各种生活开销，直至李先生60岁(共可领取25年)。每年给付的保险金可以保障李先生发生不幸后，家人继续保持一定的生活水准。
若李先生平安生存至60岁，且未领取过任何保险金，则可以返还所有已缴保费122340元。
与其他寿险的区别
作为市场上比较新型的寿险产品类别，收入保障保险与笔者上述提到的其他几类寿险产品还是有不少区别的。
首先，它的保险金给付采用年化方式，而不是我们常见的一次性给付方式。这主要是为了实现对家庭成员特别是子女生活的经济保护。假若家庭“顶梁柱”不幸身故或残疾后，家人一次性领取了一笔较高额度的保险赔偿金，这笔资金很可能被没有太多规划的家属一次性使用完，而很少有家属会将保险金储存下来以备将来之用，这样特别是对于年幼子女今后的教育和生活保障力度会比较低。
其次，它的实际保障额度比较高。消费者一般投保定期或终身寿险的时候，想要投保50万元以上的高保额，就必须提供财务证明、经过保险公司特别体检等程序，因为保险公司要降低少数人可能恶意投保的风险。但随着经济的发展和个人收入的不断提高，现在30-50岁人群中，年收入在10万元以上的人士越来越多，而且房贷额度在50万甚至100万元以上的家庭比比皆是，因此人们对寿险保额的要求也越来越高，如果采用“5-8倍年收入法”来确定寿险额度，或者让寿险覆盖家庭房贷额，那么很多人对寿险投保额的要求都会超过50万元甚至100万元。
采用了收入保障保险的形式后，以联泰大都会“关爱永驻”为例，比如投保基本保额10万元，看上去较低，但因为它是年化给付的，每年都如此，家人实际可以获得的总保障最高可以达到100万元、200万元，最极端的情况下(投保当年就遭遇不幸)可领取250万元。
国外收入类保险形式多样
但笔者也发现，由于收入保障保险在国内市场刚刚起步，它的保险金给付条件还是比较苛刻的。比如，联泰大都会这款“关爱永驻”只保身故和全残情况，交银康联的残疾失能收入保险只保约定的几类高等级残疾情况。
而在国外特别是美国市场，收入类保险的形式非常多样化，而且对保险金给付的约束条件比较宽泛，显得更加人性化。比如，美国的残疾收入保险，能为那些因疾病或意外受伤而不能工作的被保险人提供特定的、按期的收入替代金，而不是要求必须“身故”或“全残”。而且，美国的残疾收入保险中，对于“全残”的概念与我国类似保单上的概念相差较大。
目前，在美国大多数的残疾收入保单中，对全残的定义是，如果被保险人在致残初期由于残疾不能履行惯常职业的基本职责，则该被保险人可被认定为全残。
而且，美国的部分残疾收入保险还进一步放宽全残定义，比如推出了“原职业”概念，规定如果被保险人因残疾不能完成原职业的基本任务，即视为全残。
例如，思密得是一名外科医生，拥有一份残疾收入保单。在一次意外事故中，他不幸失去右臂，虽然思密得不能继续执行外科手术，但被某医学院聘用从事教学工作。由于他无法继续从事手术工作(原职业)，因此保险公司必须向他提供全额的残疾收入金，直至保障期终结。
此外，美国也有被称为收入保障保险的残疾收入保险，比较受到高收入阶层的欢迎。这类保单的全残定义为，如果被保险人遭致全残并不能工作，或者被保险人尚能工作，但因为残疾导致其收入比致残前降低，就可以获得保险金给付。这样的限制条件，比我们市场上的产品要宽得多。
又比如，在上述思密得医生的例子中，虽然他已经在医学院任教，但他作为教授的收入明显低于作为外科医生的收入，因此若根据收入保障保单，保险公司需要支付这两类工作收入之间的差额给被保险人思密得，直至保单的最大给付期满。
一家五口如何制定保障计划
一家五口，上有年迈的父母，下有尚未成年的孩子。那么这样的家庭结构如何规划保险呢？下面拿具体案例来说明：
1978年出生在陕西农村的汪涛（化名）终于在成都站稳脚跟，做上了一家大公司的业务主管，今年五一节还和爱人方芳举行了婚礼。目前，汪涛夫妇最优先的家庭计划是在明年生个“世博宝宝”，夫妻俩早已把孩子的教育金理财计划提上了日程。此外，汪涛父母在农村生活，虽然衣食不愁，但保障略显不足。上有老，下将有小，他们该如何为整个家庭提供保障呢？
家庭档案
白领收入 每年结余20余万，汪涛在成都上大学，毕业后就留在了成都。学统计专业的他先后做过推销员、文员等，打拼多年后终于在一家大公司做上业务主管，有了一份不错的薪水。汪涛目前税后月收入12000元，妻子方芳目前在一家私企从事会计工作，月收入4000元。夫妻俩每月的基本生活开销总计3000元，在城南有两套房子，贷款总计50余万元，每月偿还房贷4000元。年度收入方面，汪涛有约12万元的年终奖，妻子的年终奖在1万元左右。年度性支出方面，主要是过年回家的费用，每年给在农村的父母1万元。另外，2006年购买汽车一辆，每年养车支出1.8万元。汪涛和妻子目前除了在各自公司所上的社会保险外，均购买商业保险（意外和医疗），保险费用为4000元/年/人，目前家庭存款约30万元。未来几年，汪涛说他们夫妻俩一个比较大的目标就是生养小孩。
【理财目标】
1、给小孩做好教育储备金，并在小孩出生后买商业保险；
2、对户口在农村的汪涛父母要有一定的医疗保障。
专家建议
保险设计相关数字：年净收入202000元，合理保费20200元，科学保额200万元。
【保障分析】
1、汪先生夫妻除单位提供的社保外，另补充了一定的医疗和意外保障为主的商业保险。从4000元的保费额度来看，应该是重大疾病附加住院医疗、住院补贴以及意外伤害的保险组合。
2、从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。如此计算，汪先生家庭科学的保额应是家庭年净收入20万元的10倍，即200万元。
一家三口如何买保险 首选人身险
一家三口买保险要有主次之分，那一家三口如何买保险？首先要给家庭支柱买份适合的保险，保额要做足。其次是家庭妇女，可挑选份女性特定保险。最后是给孩子加份保障，在经济允许的情况下，购买一份教育金也是不错的选择。
意外险是家庭男性买保险首先要考虑的，在购买时要关注保障额度，额度尽量高一些，最少不应低于10万元，经常出行还应注意交通工具保障。其次可选购份重疾险，重疾保障需涵盖常见重疾。如果经济许可，可选带返还的重疾险，更划算。除此之外，重疾险的保额也要做足。
家庭妇女买保险要根据自身实际情况，挑选适合的保险产品。意外险时要先买的，可以为综合意外险、交通意外险等，如果是在家的纯家庭主妇，挑选意外险时应该包含家庭意外方面。其次，女性在购买保险时，要关注常见女性重大疾病，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等，有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。
完善孩子基础保障有两种方法：一是包含意外和健康保障的综合性商业保险，二是单独购买意外险和健康险。对于经济收入水平较低的家庭来说，可选择第一种，以较低的保费支出获得多重保障。倘若家庭经济条件较好，建议选择第二种，获得专门的意外和和健康保障，然后再为孩子购买份教育金保险。
提示：一家三口如何买保险？为家庭成员购买保险应优先关注大人的保障，为家庭男主人和女主人投保，其次关注孩子的保障。家庭买保险的保费最好在年收入的十分之一左右，以不降低原先生活水平为佳。
一家三口怎么买保险 首选意外和重疾
随着计划生育政策的实施，中国家庭普遍是独生子女家庭，也就是一家三口。那么，一家三口怎么买保险？一家三口买保险需遵守一定的顺序：先完善意外险，然后再完善重大疾病险。
为家庭支柱配置保险，建议首先购买份适合的意外险。为家庭支柱购买意外险保额要做足，以家庭支柱5-7年80%的收入总和为宜。家庭妇女买保险应当优先考虑保费便宜，保障实在的意外险，若所购买的产品包含公共交通工具保障则更为划算。给孩子买少儿意外险，保障期限一年为宜，根据保监会对于儿童意外最高赔付额的规定，保额在10万元以下。
在意外基础保障完善后，需关注家庭支柱健康问题，为其配置份含重大疾病保障的健康保险。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此家庭支柱购买10万元到30万元的保额比较合适。家庭妇女基础意外保障完善后，还需关注女性特殊疾病保险。在挑选此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含常见的女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。孩子的健康保障计划需要重视，为孩子挑选份医疗重疾险很有必要。少儿医疗重疾险的保障期限建议保障到20岁以后，保额选择依据家庭经济情况而定，20万以上为宜。建议您为孩子挑选份卡式产品，既有重疾保障，又有意外呵护。
提示：一家三口怎么买保险？买意外险和重疾险。小编建议为家庭支柱投保，并将其保额做足。其次考虑家庭妇女，且需要关注女性特殊疾病保险。最后是为孩子制定份保险保障规划。
一家三口买什么保险
幸福的三口之家更需要保险的保障，将这份幸福无限延续下去。那一家三口买什么保险？一家三口买保险需遵守一定的顺序：先大人后孩子。建议优先为家庭支柱投保，并将其保额做足。其次考虑家庭妇女，且需要关注女性特殊疾病保险。最后是为孩子制定份保险保障规划。
家庭支柱在家庭中起着中流砥柱的作用，一家三口在制定保险保障规划时，需优先考虑家庭支柱。为家庭支柱配置保险，建议首先购买份适合的意外险。为家庭支柱购买意外险保额要做足。在意外基础保障完善后，需关注家庭支柱健康问题，为其配置份含重大疾病保障的健康保险。家庭支柱购买10万元到30万元的保额比较合适。
女性是家庭的“半边天”，一家三口在制定保险保障规划时，不妨在家庭支柱保障完善后，为家庭妇女挑选份适合的保险。家庭妇女买保险应当优先考虑保费便宜，保障实在的意外险，若所购买的产品包含公共交通工具保障则更为划算。家庭妇女基础意外保障完善后，还需关注女性特殊疾病保险。
给孩子买保险应当优先考虑意外和健康保障，若您需要经济实惠，性价比高的产品，不妨购买份消费型卡单式产品。对于经济条件较好的三口之家来说，可分别为孩子购买份意外险和健康险，进而享受专门的意外和健康保障。在孩子基础保障完善后，若经济条件允许，再去考虑为孩子购买份教育金保险。
提示：一家三口买什么保险？在为家庭支柱构建保险保障规划时，意外和健康都不可忽视，且要将保额做足。家庭妇女在意外保障做足后，还需关注女性特殊疾病，有针对性的挑选产品。给孩子买保险，建议优先考虑意外和健康险。在基础保障完善后，若经济条件允许，再去购买份少儿教育金保险。
一家四口保险怎么买
如今，想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲，很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下一家四口保险规划。家庭保险规划中，大人要完善意外险和重疾险，女性要选择女性健康险，孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。
家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
一家三口买什么保险好
家不仅是我们休息的地方，还是心灵的港湾。一家三口要想很好地转移潜在的风险，让幸福延续下去，应该及时做好保险保障。那么一家三口买什么保险好？建议重点考虑重大疾病保险、意外医疗保险、终身寿险等险种。
一家三口买保险，首先要完善一家之主的保险保障。一家之主需要高额的终身寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故，高额的保险金可以作为孩子未来的养育和教育费用，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。重大疾病保险金也可以为父亲在不幸罹患大病时支付高昂的医疗费用，保证能得到高质量的医疗服务，尽快康复，重新担起对家庭的重任。
作为家庭半边天的母亲，和父亲一起为了家庭的建设和孩子的养育而共同打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
年幼的孩子的抵抗力较弱，生病的机会很多，一旦孩子生病或发生意外，会对家庭经济造成很大的负担，因而充足完善的疾病医疗和意外医疗险非常重要；如果家庭有大病史，孩子的重大疾病保障也非常必要；在前述两项保障都妥善安排的基础上，可以为孩子考虑教育金的储备问题；在教育金准备比较充分的基础上，如果家庭收入还有节余，再可以为孩子考虑其创业基金、婚嫁金的储备。
山东一家三口怎么买保险?
山东一家三口怎么买保险?
案例回顾：
我家在山东，家里三口人，孩子3岁多一点，家庭月收入1万多元。现在想买一份保险。但不知道该选择哪种险种好?
专家建议一：
如果父母有山东户口或者山东工作居住证，可给孩子交纳50元北京市少儿住院互助金。上幼儿园以后再花50元购买一份幼儿平安保险。
至于商业保险，首先给全家购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险，重疾保额在10万到20万元之间较合适；
其次夫妻二人购买一些定期寿险，保险期限可以选择20年，以保障到孩子大学毕业，保额合计在40万到60万元为宜；
再次，给孩子购买一些以大学教育金为主的教育金保险，并且要附加豁免责任，以提高教育金保险的保障功能;最后，也要考虑夫妻二人的养老保险。总体来说，家庭每年的总保费在1万元到2万元之间比较合适。
专家建议二：
给孩子投保一般都是教育基金的一个储备，选择投资连接保险或是分红险，但是这种先就要考虑到公司的运作与投资能力了，而大人投保的应该是重疾险，意外险和一些医疗保险的附加险，就好了，谁是家中的主要经济支柱就该应优先考虑谁，而且根据家庭的财务与债务情况作出合理的保额推算。
