个案资料
李小姐，30岁，在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生32岁，在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元，林先生的收入占家庭总收入的65%，双方都有基本的社保及福利保障。
二人在北京已购有一套两居室的房子，现有房贷30万元，有车无贷。双方父母均已退休，健康状况尚可，每月各给双方的父母孝敬费800元。
理财目标
1.两人结婚已半年，宝贝计划已提上日程。提前积累宝宝的抚养费和教育金。
2.补充必要的保险保障
财务状况分析
李小姐的家庭属于典型的"立业成家期"家庭，家庭生活刚起步，经济成长压力并存，对于他们来说，林先生为家庭收入的主要来源，其收入的持续稳定性非常重要，因此首先要为林先生准备一份健康险，在享受足额健康保障的同时，兼顾住院医疗津贴的补充，以防范因突发大病而导致家庭经济陷入压力。
从单身贵族到"二人世界"，跨入婚姻的年轻夫妇进入"立业成家期"。这些家庭的主要财务特征是：职业发展趋势稳定，职位稳步上升，收入增加。家庭往往购置房产及私家车，由此产生房贷、车贷；告别了"一人吃饱，全家不饿"生存状态的同时，也面临多种家庭责任和压力。
理财建议
1、记账 保月收支平衡
对于大多数新婚族，首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯，更要远离"月光族"。家庭要建立小账本，保证每月的收支平衡，清楚新家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬，也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分，以备不时之需。
2、育儿基金靠定投
李小姐夫妻近期已有生宝宝的计划，孩子的降临也意味着新支出的产生。在财务方面，还应提早做好养育宝宝的规划，将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金，这笔基金可以通过选择定投基金的方式进行投资，这样，未来宝宝的生活有了保障，又可以达到强迫储蓄的目的，积少成多，聚沙成塔。
3、风险保障方案巧搭配
随着家庭生活日渐稳定，应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资，实现家庭资产的保值增值，满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前，必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况，首先要有足够的风险保障，以恒安标准人寿一款保障计划为例：该保险方案能够帮助李小姐一家享有家庭保障金20万；大病救助金10万(涵盖33种重疾保障，补充社会统筹的基本医疗保险)；建立10万元的终身健康医疗账户，化解大额医疗费用的资金占用，通过此账户可逐步积累健康医疗费用，且和社保费用报销不冲突，是社保的有效补充，可以获得更全面的保障
在经济条件允许的情况下，家庭风险保障方面，可增加李小姐的保障部分和适当提高林先生的保额。
产品名称 缴费年期 保障期间 保险金额 保费
终身重大疾病保险 30年 终身 10万 2500元
终身寿险 30年 终身 10万 820元
长期健康保险 30年 终身 10万 1710元
精选阅读
理财师建议啃老族合理规划理财
目前社会上工薪家庭收入普遍不高，但只要理财规划做得合理，日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说，被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”，首先要规划好自己的收入以谋求自立。
理财师表示，所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。
林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%。另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
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社保 80后家庭如何完成家庭保障规划
目前，一些80后的家庭，上有老，下有小，肩负着家庭和企业管理的双重压力，迫切希望通过保险规划来保障生活，规避风险，减轻压力。
白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万元，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万元，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。目前，白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制订一份保险计划，保障家庭成员的健康并为孩子未来的成长提供良好的经济保障。
白先生只有基础社保，并没有其他商业保险，个人收入占到家庭总收入的80%，一旦自己遇到风险将影响到整个家庭;白太太，社保和商业保险都没有，虽然其收入只占家庭中收入的20%，但是一旦遇到意外风险，同样会影响到家庭的正常生活。
具体风险因素：白先生夫妇工作压力大，需要关注重大疾病的保障，亦需要一定的意外保险作为补充;而养老风险方面，除了白先生有基础社保外，并无其他保障，为此需要提早做一下养老规划;孩子比较小入托，幼儿园应该有统一的意外险，但是没有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障;因为孩子小，孩子的教育金可以投保教育险或者以基金定投方式进行教育金的储备。
保障的重点：A.白先生夫妇两人的重疾及意外保险;B.养老保障方面，夫妇两人配置一定的分红险或定投基金;C.夫妇两人的住院医疗保险;D.孩子的重大疾病保险，教育金可选择教育险或定投基金。
保费预算、保额测算：购买时遵循双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍，个人保额和收入成正比。
投资风格分析：白先生家庭收入比较稳定，没有什么投资性收入，为此可以选择万能型寿险产品，在获得保障的同时还能得到和储蓄差不多的投资收益。
综合建议：
A.建议白太太参加当地社保，拥有基础的医疗和养老保障;B.全家人投保商业保险作为保障补充，且有针对性的突出白先生的个人保障;C.解决养老金的问题可以选择基金定投，或者多交万能险的保费(万能险规则允许一次性多交或者每期多交保费);D.由于白先生孩子年龄较小，为孩子准备教育金可选择基金定投或者购买教育保险(多家公司可选)。
总结：白先生家庭所需要投保的保险类型较多，建议选择一名专业的保险代理人咨询投保，当白先生的家庭情况发生较大变动时，及时联络保险代理人进行保单检查，调整保障，让保险为白先生的家庭幸福保驾护航。
央企工程师的家庭保险规划
孟旭，今年32岁，是一家央企单位的工程师，每月税后收入1.2万元，有六险一金。太太全职在家照顾家庭和孩子上学。每月日常开支4000元，活期存款20万，定期存款40万，黄金收藏5万元，并且在南阳有一套价值50万元自住的房子，无贷款。目前孟旭本人已购买的保险有：50万元的意外身故；1万元的意外医疗（一年期，每年续保）；20万元的重大疾病保额，附加住院补贴，一般250元/日。每年保费支出大约在1万元。
由于孟旭是家庭唯一经济来源，所以特别想请教寿险规划专家，如果想购买保险的话应该添置什么险种，或者应该增加哪类保险的保额？
一、家庭成员基本情况分析
孟先生家庭是目前社会上较为典型的家庭结构，先生是家庭经济的唯一收入来源，太太是全职主妇，育有一个上学的孩子。先生作为央企职员，保障较为全面，又配置了一定的商业险种，故在医疗、重疾、意外方面的保障宽度尚可，但考虑到孟先生是家里的顶梁柱，建议其保障的额度，可视情况适当增加。孟先生夫妇的养老保障，在目前家庭经济安排上是空缺，而养老问题也是每个家庭的刚性需求，因此建议配备一定额度的养老金储蓄账户。
孟太太是全职家庭主妇，没有社会保障，亦没有商业保险，保障缺口较大。孟太太虽然不是家里的收入来源，但是肩负着照顾先生和孩子的起居生活的责任，如果发生风险，孟先生需要请人照顾家庭和孩子，并需要动用家庭存款给太太治疗，是家庭一项很大的财务缺口。因此建议孟太太也应配备相应的保障。
客户情况介绍里没有提到孩子的保障情况和具体支出。但根据通常情况，一个学龄孩子的医疗保障及教育金储蓄账户是必备的。也是为了保障孟先生家庭财务没有缺口，当风险来临时，生活不被影响和改变。
家庭保费支出为1万，家庭保障费用支出建议占到家庭收入的1%不到。根据保监会对保费支出的建议，保费的支出应占家庭收入的10%~20%，故还有较多的补充空间，完善家庭保障结构。
二、家庭保险规划
第一，孟先生20万的重疾保障偏少，因为一旦孟先生发生疾病风险，不能工作，那么家里将失去唯一的收入来源，此20万的重疾保额不足以弥补由重疾带来的费用支出及收入损失，建议补充到年收入的3~5倍。同时配置一定额度的寿险保额，以不低于年收入的5倍为宜。
第二，孟先生可以为太太投保一定额度的重疾保障，让太太享受基本的医疗保障，也可以解决家庭的财务缺口。
第三，为孩子配置医疗健康保险及教育金账户。这也是为了缓解家庭对孩子的医疗费用及教育费用这两项必需费用的支出压力。
三、具体保险计划建议
1、建议孟先生夫妇配置平安的平安福保障计划，夫妻之间互相投保，添加豁免。这样夫妻一方发生风险给予赔付后，另一方也可以豁免保费，且保障仍保持不变。孟先生50万寿险+30重疾+20万意外，孟太太32万寿险+30万重疾+30万意外。
2、建议孟小宝配置平安的守护星，健康保障与教育金账户都包含在计划内。
以上险种的保费合计在2.5万左右，符合孟先生家庭收入的保费支出，合理的资产配置会保障家庭财富的保值增值。
提示：人生至少需要配备7张保单，在年轻的时候，由于经济受限，都会先配置意外及大病保险，然而，等经济有了一定的盈余，大部人又会觉得之前的保额不够，尤其是大病保额，这时候，就可以尝试再买份保险追加保额。所以，每个人生阶段都要对自己的保险规划进行检测，以满足当前需求。
美发师的保障状况和保障计划
美发行业是青春行业之一，人员年轻，流动性大。随着人们对时尚生活越来越多的追求，美发行业也越来越发达，美发业的员工生活与健康状况同样值得我们关注。
行业竞争激烈 工作繁重
美发师这个行业基本上都是私有企业，很少有美发师享受基本的社会保险，他们是没有任何保障的一群人。我们去理发时，会发现美发师都是年轻人。我和他们谈过这个现象，他们说现在美发行业竞争激烈，顾客也相信和喜欢那些有技术的年轻人。因此，美发行业基本上也是一个青春行业，而且竞争很激烈。现在年轻的技术好的美发师不断涌现，令每一个美发师都会感到压力；现在客户都可以自己选择自己喜欢的美发师，而他们的报酬也是以工作量来定的。所以，他们也需要不断学习，不断改进自己的技术。这种因生存而带来的压力是非常大的，他们中的有些人收入很高，可以上万，而很多人都只是处在维持一般生活的状况。
美发师这个行业也像自由行业，做得好的美发师非常繁忙，而做得不好的就大部分时间都无所事事。我的一个客户王先生美发技术非常好，找他理发美发的客户非常多，一到晚八点后或者周末，他就一刻也停不下来，而他的工作时间一般都会到凌晨两点左右。他说一天下来自己会感到精疲力竭，而他都没有什么休息时间。像这种持续透支性的劳累会不断损害人体的免疫能力，像肿瘤和心脑血管等恶性疾病的一大诱因就是无休止的和高压力的工作。
虽然他的收入很高，但是也对未来充满了担忧，因为他们这个行业最多可以做到三十几岁。他也没有什么保障，未来的养老和医疗保障问题也令他很苦恼。
染发化学剂成为健康的主要威胁。我每次去理发，美发师都会建议我染发。但是我知道长期使用染发剂，对人体健康不好，可能会引起白血病之类的恶性疾病， 而美发师们却离不开它们，它们是重要的工具。
现在普遍使用的染发剂是一种化学用剂，其中的一些物质对人体有害，特别是长期接触它们。现在染发已经成为一种普遍行为，年轻人用此张扬个性，老年人用它再现青春。所以，美发师就得经常使用这些化学剂品，最为严重的是这些化学药剂对人体的损害是极其缓慢、不易觉察的，因此许多人对此不在意。而现在医学研究表明长期使用和接触这些化学物质可以致癌，并且这种危害是长期的，并可能影响到人的一生。
生活缺乏规律 运动少
美发师的生活缺乏规律，他们一般都是在晚上迎来工作的高峰期，然后一直忙到深夜。他们晚上还喜欢去吃宵夜，或者出去放松一下，以缓解压力和疲劳。那在睡觉时就已经是凌晨四五点了，早上一般就没有早餐了。他们会一直睡到中午，中餐也是马虎对付一下，就赶去上班了。晚餐时就要到工作忙碌的时候了，因此他们也吃得很简单，有时候就不吃了。这种没有规律的饮食习惯，给很多的美发师带来了胃肠道疾病的痛苦。
我们可以从他们的生活和工作习惯中看出他们基本上就没有体育运动，我遇到的美发师没有一个有良好运动习惯的。现在人的生活和工作习惯，使我们整个社会的身体素质都在下降。
繁忙的工作、巨大的压力、不规律的生活和不健康的工作环境及其他污染，基本上已经构成了现在人类健康的几大杀手。
保障状况和相对应的保障计划
美发师几乎都没有任何的保障，单位一般都不会给他们上社会保险。他们这个行业的从业时间也不会很长，一旦年纪大了，就不再被老板和顾客所接受。而如果他们从这个行业离开，又要从头开始新的职业生涯。
我的朋友王先生说虽然他的收入很高，但是对未来充满了担忧，目前他还没有什么保障，未来的养老和医疗保障的问题也令他很苦恼。所以在我和他谈保险时，他很愉快地就接受了。我们最终确定的健康保障内容如下：
（1）27类重大疾病保障20万元，终身分红型（分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王先生60岁时,中档红利也接近20万元。另外，若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
（2）因意外伤害住院每天补250元,每年最高可补365天。
（3）因一般疾病住院每天补150元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言)。
（4）因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天；180天后,每天补150元。
（5）1056种手术补8000元。
（6）器官移植保45万元。
（7）2-6项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时，尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利，即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
（8）意外医疗门诊费用100元以上100％报销，最高5000元。
（9）意外医疗住院费用报销最高25000元。
（10）疾病住院300元以上80％报销。最高20000元。
王先生每年保费9327元，20年交。他除了买这份健康保险之后，也购买了一份万能保险，为以后做好其他方面的保障。
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做好保险规划 实现保障与理财的双功能
随着社会经济的发展，以及风险发生率的增加，购买保险的人越来越多。一份合适的保险，不仅能为您提供人身安全保障，还能帮助您理财。下面小编就为您详细讲述如何正确购买保险，实现保障与理财的双功能。
第一张保单：为意外买单
“人生的第一张保单，必须是意外险”
对于年迈的父母来说，他们的最大保障就是子女。而对于年幼的子女来说，他们的最大保障则来自年轻的父母。对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。
意外险的保障范围是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就几千块或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。
保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元，保额为10万至20万，与年保费几千上万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。所以无论你是单身、二人世界或是三口之家，为父母、爱人和孩子购买一份意外险，是非常有必要的。
第二张保单：为健康买单
“疾病给一个家庭带来的风险不可小视”
仅仅有意外险就够了吗？这其实是远远不够的，意外险是最便宜并且保障比较高的一种基础险，但对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。
生老病死，这个顺序倒过来其实就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。随着人们的生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，这时，一份重大疾病保险就非常有必要了，随着年龄的增长，风险越高，保费也就越高。因此，不少业内人士一直建议，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好在刚进入社会时，就给自己买一份重大疾病保险，在风险保障方面，终身要比定期更可靠。
第三张保单：为人生增值
“能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的”
“人生增值保单”只是个笼统的概念，其种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。
就拿养老保险来说，在能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的。人们在资金允许的情况下，就应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响，买得越早，获得的优惠越大。
其次，从孩子出生之日起，为子女教育准备一笔资金也是当务之急。随着教育费用越来越昂贵，更不必说在爱好方面的培养，特长班、家教班都是一笔不小的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就非常必要了。
如果上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑投连险或万能险了。需要注意的是，这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。
提示：综上所述，我们可以知道，广大消费者在购买保险前最好先列家庭清单表，清楚了解自身的保险需求。而投保人的第一张保单应为意外险，而对于已经成家的人来说，重疾险更为重要。此外，购买一份合适的投连险或万能险，能为您的人生增值。
犹豫期 普通三口之家如何为家庭规划保险保障
李先生，某公司中层管理人员，工薪一族，月收入8000元。妻子，王女士，有固定工作，月收入5000元，夫妻双方都有深圳综合社保。儿子4岁，属于上有老下有小的家庭结构，李先生考虑购买商业保险给自己及家人一定的保障，利用保险转移家庭风险。李先生问，第一份保单该怎么买，是侧重于理财，还是侧重于传统保障？
专家分析，家庭购买保险，首先应该考虑的就是家庭的基本保障，主要就是重疾、意外方面的保障。结合目前的重疾治疗费用，考虑重疾发生时面临的收入中断损失以及后期的康复费用，建议夫妻两人的重疾保额至少为30万。同时，出于对家里的责任，补充定期寿险是必要的，这需要结合家庭的未来财务规划确定。另外，孩子的教育及父母的赡养需要支出费用，也要提前做好相应规划。从李先生提供的信息来看，夫妻两人社保完善，但要想以后保持现在的生活水平，养老规划也要提前做好。
正常的保险规划，一般先考虑大人，后考虑小孩。因为如果大人身体健康，即使孩子有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱。但孩子也应该有份具有豁免条款的健康险，小病能报销，大病能给付。
从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障。万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。但是万能险种跟传统的保障险相比，还是传统的保障险更明确、更实用。
同时，业内人士提醒，除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。建议市民在购买商业保险前，应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释。市民在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。记者咨询多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同(退保)，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。
