很多人都有这样一个疑问，做好家庭保险规划有什么意义和作用呢？纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭保险规划是非常有必要的！
家庭财产主要由四部分组成：家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票（基金按现价计）、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成；房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分；家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括：汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等；家庭经营资产主要由固定资产现值（扣除贷款）和自有流动资金两部分组成。
家庭所面临的财产风险主要：1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。
家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生，必然导致家庭财富减少，生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。
家庭财产保险规划的意义和作用：日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高，汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户，很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时，风险也在增加，如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加，私人住宅一旦遭受风险，得由房主自己买单。
通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划，能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，重新恢复生活，还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性，提高其危险管理意识；或向家庭和企业提供各种危险管理经验，通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。
对于每个家庭而言，做好家庭保险规划是十分迫切的。虽然我国保险市场发展比较晚，人们的保险意识不是很高。但从近些年来家庭存在的风险以及变革中可以发展，家庭的压力也是空前的大，对于很多家庭都存在4：2：1模式，万一家庭中谁发生意外，都将会给整个家庭模式造成无法挽救发创伤，在此呼吁只有做好保险规划，才能保障家庭生活幸福持久！ 提示： 市面上的保险种类比较繁杂，在购买保险之前可以向专业保险经纪人咨询，网有100多名寿险客服24小时免费提供咨询服务！ 人保寿险精心优选定期寿险 保障内容： *最高可选150万的重疾癌症保障*身故立刻给付50万元的保险金 *六等费率，价格更便宜 最低每月花费：50元 合众定期重大疾病 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *全残豁免，保障更安心 最低每月花费：20元
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“她时代”的家庭保险规划
让我们举个例子来看：文君夫妇35岁左右，儿子3岁，夫妇双方父母健在。文君为单位部门主管，丈夫为政府单位部门负责人，两人均有社保保障。
根据资料，我们了解到文君的家庭具有完善的社会保障，但据目前发放的社会养老金来看，对于保障未来的生活质量是有限的，我们建议，文君夫妇一方面通过增加投资，累积一部分养老金；同时可以通过购买一些延期年金保险进行养老金的累积，比如终身寿险。
作为家庭的主要经济支柱的文君与丈夫，可以分别购买一份30万元的定期寿险和意外险，介于二人目前的年龄，保费并不会很高。同时，文君应增加对重大疾病的保险。文君的丈夫是公务员，可以充分利用其公费医疗的保障。
由于是个大家庭，我们建议：在能力允许的情况下，还可以为双方父母购买一些意外伤害保险和医疗保险，老年人医疗及意外伤害发生的概率一般比年轻人要高。但目前国内市场上60岁以上的老人能购买的险种非常有限，只有某些公司有部分产品，可以选择合适的购买。
他们的儿子3岁，我们建议：购买儿童医疗险及意外险。这是目前许多家庭在进行保险规划都要面对的问题，小孩年龄还小，为其购买医疗保险及意外险是十分必要的。或者购买一些分红险进行教育金规划，但购买寿险或两全险的意义不大。
在选择保险的时候一定要把握的是：定期寿险一般是给家庭经济支柱购买的，一般用于保障在其发生意外时无经济能力的其他家庭成员。所以我们说，女性朋友在选择保险的时候应该兼顾多方面的保险需求，特别是已经成家的女性朋友更应该面对上有老、下有小的现实，有针对性地做好家庭保险规划。
打工家庭的理财规划
打工者赚钱很辛苦更好做好理财规划。家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。是一门以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
家庭基本情况：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以，其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
家庭财务分析：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说，李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
1。寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。
2。加大孩子教育的早期投入也是理财
从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”，为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
3。适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以，刘女士夫妻应适量购买健康保险，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
提示：重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题，将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。
家庭保险规划
很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识，对您的理财计划做到统筹兼顾，保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么，家庭如何购买适合自己的保险呢？
1、保险目的是投资还是保障？
目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。
2、保险的重点是父母还是孩子？
一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心！但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。
3、保险关注主险是否可以忽略附加险？
不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。
4、保险能一劳永逸还是该适时调整？
组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢？可能这样是不行的。第一，正如上面所说，若是作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他(她)，追加一些保险是可以的；第二，若是您已经买房，还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时，就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当；第三，当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。
四十岁夫妇的家庭保险规划
案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
小家庭应对通胀：保险和教育投入早规划
居民消费价格指数持续走高，个人财富普遍面临缩水，在这种形势下,如何通过家庭理财，进行家庭资产配置获取最大收益？专家认为，家庭资产要通过多元化的投资，对资产积极进行合理配置，才能抵御通胀风险，确保家庭财富保值、增值。
银行储蓄：一“少”一“短”
总体来讲，储蓄是一个收益较低但相对安全的理财手段。
中国人历来有很强的储蓄观念，途径包括银行存款、持有实物资产等。在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力实际上在慢慢缩水。高级寿险规划师章海标表示，“在目前利息上升通道和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一‘少’一‘短’，即数量少、周期短”，在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持三个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。因为整存整取在中途取出会按活期算利，所以要尽可能减小周期。把过多的钱存放在银行，是一种严重的资源浪费。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，有助于抵御通胀风险。纸币可能一夜之间贬值，而实物性资产，会因为通胀而“水涨船高”。当然，实物投资在理论上抗击通胀的同时，另一方面也存在市场风险。以比较低的市场价格买到实物并持有，才能更现实更好地规避通胀风险。
而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，从实际来看，避险的效果非常有限。
保险和教育投入要早规划
发达国家的家庭普遍注重对于保险和教育投资。我国全民保险意识、投资教育意识也正在提高。
保险是投资理财体系中极为重要的一环。将大的风险转移出去，就是为自已的小家庭装上了“安全刹车”，可有效避免风险的危害。
对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资联结险(选择基金中的基金）进行投资。在购买投联险时一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，成为客户的理财参谋，帮助客户理性地选择投资品种。
为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，因为孩子好动，出意外的几率较高，一旦出险，此类健康险能使孩子得到好的医疗照顾。
中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，孩子0至16岁的抚养总成本将达到25万元左右，处于家庭支出的第一位，如估算到子女上高等院校的支出，则高达48万元。教育投资数量大，跨度长，应及早合理规划，以应对未来的高支出。
高收入人群普遍认为，子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且能在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。
